【摘要】課題組基于對當前迅速發(fā)展的移動金融運行情況的調(diào)查，分析了我國移動金融的發(fā)展現(xiàn)狀及移動金融在保護金融消費者權(quán)益方面存在的安全隱患，提出了加強移動金融消費者權(quán)益保護問題的合理化建議。

【關(guān)鍵詞】移動金融 消費者 權(quán)益保護

當前，各家銀行和大公司搶占金融消費者的移動入口，紛紛推出了具有傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法比擬的移動支付服務(wù)，智能手機、平板電腦和無線POS機得到廣泛應(yīng)用，手機支付、微信支付、財富通、支付寶、翼支付等支付新途徑日趨豐富，移動金融在帶給消費者方便快捷金融服務(wù)的同時，也存在電子證據(jù)保存難造成維權(quán)難或維權(quán)成本高的情況，還存在系統(tǒng)漏洞造成消費者信息泄露、資金丟失等情況。如何加強移動金融消費權(quán)益保護問題亟待思考。

一、我國移動金融發(fā)展現(xiàn)狀

移動信息技術(shù)的出現(xiàn)打破了地域、時間、行業(yè)間的隔斷，同時也為商業(yè)銀行提供了拓展金融業(yè)務(wù)的新空間，成為各家商業(yè)銀行爭奪的新戰(zhàn)場，移動支付市場競爭正在悄然升級。一邊是以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”，通過多年的經(jīng)營占據(jù)了國內(nèi)支付市場的較高份額；而另一邊是基于NFC技術(shù)（近距離無線通訊技術(shù)）的“閃付派”加速入場，并得到國內(nèi)約20家銀行的支持，建行、招行、光大等多家銀行更是宣布支持在ATM機上進行無卡查詢和取款，“閃付派”和“掃碼派”的市場競爭將愈發(fā)激烈，也會促進移動金融市場的進一步發(fā)展壯大。據(jù)易觀智庫統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：54%的受訪者每月網(wǎng)上消費金額超過1000元，并在逐年增長，且5000元以上的大額消費男性高于女性6個百分點；82%的受訪者曾使用手機完成現(xiàn)場支付或遠程支付，充值繳費等虛擬商品消費同比增長6個百分點；86%的用戶因為操作簡單方便而使用移動支付，增長28.8個百分點，63.7%的用戶因為無需攜帶現(xiàn)金或銀行卡而選擇移動支付；2015年我國移動支付市場規(guī)模達到16.4萬億元，是2014年的2倍、2013年的12倍。以上數(shù)據(jù)表明越來越多的群眾認可并選擇使用移動金融服務(wù)，移動金融將會推動一場新的金融革命，移動金融服務(wù)將大有作為。

二、移動金融消費安全隱患

（一）信息安全存在泄露風險

移動金融消費是借助移動設(shè)備及通訊網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的，因設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞，往往造成消費者個人交易信息泄露。一是設(shè)備開發(fā)漏洞。目前，我國市場主流品牌手機普遍存在著安全漏洞，而且70%的漏洞由廠商定制開發(fā)產(chǎn)生，難以修復(fù)。360互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布的《2014年第一期中國移動支付安全報告》數(shù)據(jù)顯示：360互聯(lián)網(wǎng)安全中心截獲的2962個支付及購物類惡意程序中，假冒類木馬為最常見的移動支付惡意程序，占比約74%，設(shè)備開發(fā)漏洞易造成移動金融消費者資金損失和信息泄露。二是設(shè)備遺失風險。移動支付工具具有體積小、便于攜帶的優(yōu)點，但同時也存在易遺失、難于保管的風險，在移動支付設(shè)備丟失后，如處理不當，往往會遭到不法分子的密碼破解和信息盜取。三是交易簽名漏洞。手機簽名漏洞可使惡意程序在不改變手機應(yīng)用簽名的情況下修改應(yīng)用，對手機支付工具或銀行客戶端等應(yīng)用進行篡改以竊取用戶信息。四是衍生數(shù)據(jù)風險。移動金融消費者在網(wǎng)上消費或為消費而發(fā)生的行為（如金融搜索、瀏覽相關(guān)網(wǎng)頁、社區(qū)討論、社區(qū)發(fā)言、競價參與等行為）會產(chǎn)生大量的衍生數(shù)據(jù)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或其他評級機構(gòu)收集大量數(shù)據(jù)進行匯總處理，就會產(chǎn)生有價值的衍生產(chǎn)品，如消費者的住址、個人喜好、收入狀況、消費水平、消費場所等個人交易信息將被商業(yè)利用。

（二）資金安全存在損失風險

一是中介公司監(jiān)管漏洞。移動支付均由大型互聯(lián)網(wǎng)通訊公司操控和支持，互聯(lián)網(wǎng)通訊公司在行使支付或借貸中介職能的過程中，形成巨額的沉淀資金，由于監(jiān)管政策、法律法規(guī)滯后，僅僅依靠沒有流動性管理、風險防控的互聯(lián)網(wǎng)通訊公司的內(nèi)部控制，沉淀資金的安全性存在一定風險隱患。二是二維碼監(jiān)管漏洞。目前，二維碼的監(jiān)管“一片空白”，處在“人人皆可制作、印刷和發(fā)布”的狀態(tài)，注冊一家二維碼企業(yè)不需要專業(yè)資質(zhì)，制作二維碼沒有任何規(guī)定，發(fā)布二維碼也沒有任何限制，二維碼是否藏有病毒從外觀無法辨別，掃碼不當易造成資金損失。三是網(wǎng)絡(luò)詐騙行為。中國銀聯(lián)發(fā)布的《2015年移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報告》顯示：1/8的受訪者在過去一年中遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，比2014年上升6個百分點。其中，近50%的受訪者通過社交賬號被騙，其他詐騙手段還有木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、偽基站詐騙短信（仿冒10086等名義）。從整體來看，網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生損失的金額相對較低，超過一半的受訪者損失低于500元，但也有20%的人損失超過2000元。

（三）消費證據(jù)存在散失風險

移動金融消費者通過移動金融平臺提供的電子合同或交易系統(tǒng)進行交易活動，所有的主體行為（包括合同簽訂、賬戶開立、資金劃轉(zhuǎn)等）都表現(xiàn)為電子數(shù)據(jù)或電子文本，消費者手中缺乏可靠的憑證，在產(chǎn)生金融消費糾紛時，由于移動設(shè)備升級或數(shù)據(jù)重置使電子信息消失，造成移動金融消費者維權(quán)證據(jù)缺失，或因電子數(shù)據(jù)或電子文本散失造成維權(quán)成本較高。

三、對移動金融消費者權(quán)益保護的建議

（一）明確移動金融消費者界限健全監(jiān)管體系

一是界定移動金融消費者范圍。目前我國對移動金融消費者界定不明確或存在爭議，對移動金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵與外延依舊模糊，建議將處于信息劣勢、不以金融投資為主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的個人或企業(yè)，都應(yīng)視為移動金融消費者加以保護。二是加強支付行為監(jiān)管。除加強第三方支付監(jiān)管之外，還應(yīng)將其他移動支付行為納入監(jiān)管框架，對同一性質(zhì)的支付行為采取相同的監(jiān)管標準，制定能夠有效管理移動金融的監(jiān)管法規(guī)；加強對二維碼制作發(fā)布的監(jiān)管，消除二維碼的“監(jiān)管空白”。三是設(shè)立移動金融顧問制度，為確保消費者獲得更多的知情權(quán)，建議建立移動金融顧問制度，由其向移動金融消費者提供咨詢服務(wù)，金融顧問咨詢服務(wù)費用由政府補貼。

（二）加強消費者權(quán)益保護工作確保資金安全

一是監(jiān)控支付中介沉淀資金。移動支付運營商要與金融機構(gòu)深度合作，切實維護客戶利益，向用戶明確行使移動支付或借貸中介職能過程中形成巨額沉淀資金的去向，合理規(guī)劃使用沉淀資金，進行沉淀資金的安全性風險防控，確保用戶的知情權(quán)。二是建立第三方信息保存制度。將移動金融消費產(chǎn)生的電子數(shù)據(jù)交由具有公信力的第三方保存，在消費者維權(quán)時，可直接向第三方調(diào)取相關(guān)證據(jù)，減少證據(jù)方面的獲得成本。三是規(guī)范移動金融消費衍生信息。對移動金融數(shù)據(jù)（非個人信息與個人隱私）的范圍、收集、傳播、加工和出售等行為加以規(guī)范，破解數(shù)據(jù)商業(yè)化延用與個人數(shù)據(jù)權(quán)利保護之間的矛盾。四是加強移動金融支付系統(tǒng)維護。移動金融支付機構(gòu)加大交易系統(tǒng)的安全措施開發(fā)，及時進行系統(tǒng)安全性維護，對發(fā)現(xiàn)的技術(shù)漏洞及時打補丁，全方位保護用戶的個人信息。

（三）加強消費者安全意識教育提高風險意識

移動金融支付機構(gòu)要加強對消費者的安全意識教育和風險提示工作，引導(dǎo)移動金融消費者及時對客戶端進行補丁升級，要科學設(shè)置登錄密碼和支付密碼，正確識別短信驗證碼、木馬病毒和釣魚網(wǎng)站，并在移動支付交易時進行適時的風險提示。要引導(dǎo)移動金融消費者養(yǎng)成良好支付習慣，盡量避免利用無線公眾WI-FI信號進行網(wǎng)上支付。教育消費者在移動支付設(shè)備遺失時，通過致電銀行凍結(jié)網(wǎng)銀、解除捆綁銀行卡，致電運營商掛失手機號、執(zhí)行數(shù)據(jù)清除命令，更改登錄和支付密碼等方式，將移動支付安全風險降至最低。

移動金融作為一種新興、便捷的金融服務(wù)工具，已被我國中青年消費群體廣泛應(yīng)用，作為國家的金融監(jiān)管當局，只有設(shè)立科學、嚴密的監(jiān)管準則，建立移動支付安全性的統(tǒng)一標準和支付防火墻，將黑客阻擋在外，將風險防控在最小程度，才能有效保護移動金融消費者的合法權(quán)益。

課題組組長：卓美才

課題組成員：陳 琴 李忠友 趙國軍

課題執(zhí)筆人：李大其

參考文獻

[1]李勇堅.互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費者權(quán)益保護.銀行家，2015.11.

[2]中國銀聯(lián)發(fā)布的2015年移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報告.移動支付網(wǎng)，2015.12.24.

[3]張莫，候云龍.移動支付市場閃付派掃碼派較量升級.經(jīng)濟參考報，2016.05.31.