王麗明

【摘要】在當(dāng)下移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)全速發(fā)展的大背景下，我國(guó)第三方支付正經(jīng)歷從虛擬支付工具到綜合支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)型中，其改變了中國(guó)億萬(wàn)民眾的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念。第三方支付是指獨(dú)立于銀行和電商企業(yè)的第三方單位，為商家及顧客提供可靠、便捷的支付服務(wù)。國(guó)家于2011年通過頒發(fā)牌照的方式宣示中國(guó)第三方支付的合法化，并將其納入金融監(jiān)管范疇。然而，面對(duì)甚囂塵上的第三方支付平臺(tái)對(duì)于以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)沖擊，商業(yè)銀行作為其中的主體，如何面對(duì)挑戰(zhàn)、抓住機(jī)遇、全面提升自我競(jìng)爭(zhēng)力呢？本文查閱大量對(duì)于第三方支付與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系的研究文獻(xiàn)，完成了對(duì)于第三方支付平臺(tái)及其對(duì)商業(yè)銀行的具體影響的分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)建行瓦房店支行如何應(yīng)對(duì)第三方支付行業(yè)的影響，給出對(duì)策建議，以期能夠以此例加深對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的認(rèn)識(shí)，也引起金融領(lǐng)域的重視。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策

一、序言

新世紀(jì)以來(lái)，現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展，購(gòu)物更加便捷、更低成本、更加高效的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物逐漸受到人們的青睞，開始成為一種新的購(gòu)物方式。截止2013年上半年，我國(guó)網(wǎng)購(gòu)用戶已經(jīng)有2.77億人，與2014年相比增長(zhǎng)了29.4%，到2014年12月，該人數(shù)已經(jīng)突破3.61，與2013年相比增長(zhǎng)了19.7%。加之2014年，阿里巴巴、聚美優(yōu)品、京東在美上市，使得我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)日趨穩(wěn)定。目前，被央行批準(zhǔn)的第三方支付公司有269家，這些第三方支付依托購(gòu)物網(wǎng)站大量的流量或者購(gòu)物網(wǎng)站的前臺(tái)優(yōu)勢(shì)，逐漸累積了一大批的用戶，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等等產(chǎn)生了重要的影響。本文在分析第三方支付的概念及其發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，深入探討了第三方支付對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的影響，最后提出了相應(yīng)的改善對(duì)策。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)第三方支付隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的迅速壯大和變革而獲得快速發(fā)展，以支付寶、財(cái)付通和快錢等為代表的第三方支付平臺(tái)從交易中介發(fā)展到跨領(lǐng)域的金融服務(wù)平臺(tái)，覆蓋了包括B2B，B2C，C2C等電商的交易支付工具及轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、生活繳費(fèi)、信貸消費(fèi)、擔(dān)保交易、理財(cái)服務(wù)乃至綜合支付解決方案的跨平臺(tái)、跨行業(yè)業(yè)務(wù)。不僅以其快速、便捷、安全的特點(diǎn)吸引了社會(huì)消費(fèi)者的普遍認(rèn)同從而影響到大眾消費(fèi)習(xí)慣，更對(duì)傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為代表的金融領(lǐng)域產(chǎn)生多方面的影響。截至2014年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易額達(dá)到8.08億，同比增長(zhǎng)50.4%。

（二）第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1.簡(jiǎn)便快捷。第三方支付平臺(tái)具備互聯(lián)網(wǎng)交易簡(jiǎn)單易操作和便捷的典型特點(diǎn)，這也是其越來(lái)越受到習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的人群歡迎的主要原因之一。不僅交易環(huán)節(jié)大大簡(jiǎn)化，無(wú)論是用戶購(gòu)買成本、賣方經(jīng)營(yíng)成本還是銀行的交易成本也都隨之大大降低。這是優(yōu)于傳統(tǒng)的銀行服務(wù)和網(wǎng)銀支付的一大特點(diǎn)。

2.信用安全保障。第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)交易提供了一個(gè)公平、統(tǒng)一、安全可信的支付平臺(tái)，它解決了互聯(lián)網(wǎng)交易的信用認(rèn)證的關(guān)鍵問題，消除了消費(fèi)者對(duì)于資金安全和交易誠(chéng)信的顧慮，并且對(duì)雙方信息加以公正保護(hù)，使得電子商務(wù)得以順利開展。

3.資金沉淀。第三方支付平臺(tái)作為短期資金保管方，會(huì)在資金結(jié)算周期內(nèi)短期匯聚沉淀大量資金。

三、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付在一定程度上擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

1.線上相近、相同業(yè)務(wù)消減銀行中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付平臺(tái)可以提供許多與商業(yè)銀行相同或相近的服務(wù)，但價(jià)格卻低廉得多，甚至是免費(fèi)。商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)大量被第三方支付平臺(tái)替代。

2.線下延伸業(yè)務(wù)擠占銀行代收代付收益。除了線上的日常支付結(jié)算業(yè)務(wù)，不少第三方支付平臺(tái)也在探索線下收單、POS網(wǎng)絡(luò)、代收代付等業(yè)務(wù)，這樣必然又對(duì)銀行業(yè)務(wù)的其他層面形成競(jìng)爭(zhēng)威脅。

（二）第三方支付沖擊了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

1.資金循環(huán)脫離銀行體系，分流銀行存款存量。借助第三方支付平臺(tái)，用戶的資金循環(huán)在整個(gè)支付過程中都可以脫離銀行體系運(yùn)行，這首先就改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付托媒角色。

2.網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)沖擊銀行貸款業(yè)務(wù)。目前許多大的第三方支付平臺(tái)如阿里巴巴等都在積極開發(fā)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，目前的眾籌模式就是面向中小微企業(yè)乃至個(gè)人的新興融資平臺(tái)。

四、第三方支付涉足投資理財(cái)業(yè)務(wù)值得商業(yè)銀行重視

目前許多第三方支付平臺(tái)都爭(zhēng)相引入投資理財(cái)業(yè)務(wù)，且其門檻低、手續(xù)費(fèi)低廉，通常手續(xù)費(fèi)可低到銀行的50%，加上利用用戶在支付平臺(tái)的閑置資金進(jìn)行再投資，非常容易獲得用戶的認(rèn)同。盡管當(dāng)前第三方支付的理財(cái)產(chǎn)品還主要停留在保險(xiǎn)、基金等，對(duì)銀行未形成強(qiáng)大的影響，但也是值得重視的一種競(jìng)爭(zhēng)。

五、第三方支付正在分流商業(yè)銀行的客戶資源

其規(guī)模平臺(tái)趕超商業(yè)銀行用戶數(shù)量。以2013年底支付寶、財(cái)付通和快錢為例，與農(nóng)行、工行及建行同比客戶數(shù)量相比較，如下圖：

由上圖可以看出，商業(yè)銀行在企業(yè)客戶數(shù)量上目前仍占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是個(gè)人客戶的數(shù)量，卻與第三方支付平臺(tái)不分伯仲，甚至還低于支付寶的規(guī)模。因而，第三方支付平臺(tái)用戶數(shù)量的快速發(fā)展，一方面分流了商業(yè)銀行的客戶資源，另一方面還可能會(huì)影響到金融市場(chǎng)的未來(lái)格局。

六、結(jié)論

第三方支付是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下全新的金融形態(tài)，其日趨完善的規(guī)范與法治監(jiān)管體系正反映了這一業(yè)態(tài)快速的發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)的前景。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的資金支付媒介機(jī)構(gòu)，與第三方支付平臺(tái)既有互補(bǔ)利好關(guān)系，也面臨著嚴(yán)峻的沖擊和考驗(yàn)。

結(jié)合上述就第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的影響之分析，結(jié)合國(guó)內(nèi)外對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)研究，對(duì)應(yīng)對(duì)第三方支付的影響對(duì)策給出如下幾方面的建議：

第一，合作加創(chuàng)新，大力拓展中間業(yè)務(wù)。（1）降低轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù)手續(xù)費(fèi)，吸引客戶采用銀行系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，通過量的積累提升該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入。（2）利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為第三方支付平臺(tái)提供現(xiàn)金管理、賬務(wù)處理、資金歸集等服務(wù)，提升手續(xù)費(fèi)收入。

第二，服務(wù)為先，多渠道開發(fā)客戶資源。（1）大力宣傳發(fā)售銀行與第三方支付平臺(tái)的聯(lián)名儲(chǔ)蓄卡、信用卡，多渠道開設(shè)合作辦卡業(yè)務(wù)，以及與合作商家的聯(lián)合優(yōu)惠等政策。（2）通過與第三方支付的結(jié)算業(yè)務(wù)合作，吸收到第三方的大量客戶，并及時(shí)進(jìn)行客戶信息整理分析，提高銀行辦事效率及服務(wù)品質(zhì)，為客戶提供一站式便捷服務(wù)。

第三，完善投資理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)與代售。（1）銀行可以積極向上申請(qǐng)開展與第三方支付平臺(tái)的良性合作，協(xié)議合理的代理代售機(jī)制，將銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品在第三方支付平臺(tái)代售，并在此基礎(chǔ)上不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。（2）重視大客戶開發(fā)與服務(wù)。為不同級(jí)別的VIP用戶及企業(yè)定制創(chuàng)新型、綜合性的投資理財(cái)產(chǎn)品及計(jì)劃，以及有針對(duì)性的優(yōu)惠政策，并為理財(cái)客戶提供更加完善的資金及賬務(wù)管理服務(wù)，便捷的清算服務(wù)，從而提高理財(cái)客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。

第四，加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作與信息共享規(guī)模較大的如支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)都有較為完善的用戶認(rèn)證系統(tǒng)，保障實(shí)名制交易，同時(shí)也積累了大量真實(shí)有效的客戶交易記錄、信用記錄信息，針對(duì)小微企業(yè)乃至個(gè)人，銀行可以積極開發(fā)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，將市場(chǎng)拓展到廣大網(wǎng)絡(luò)用戶當(dāng)中。

第五，加強(qiáng)商業(yè)銀行的人才及技術(shù)建設(shè)。（1）繼續(xù)加強(qiáng)銀行人才梯隊(duì)的建設(shè)，多吸收高素質(zhì)、復(fù)合型人才，加強(qiáng)專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)，通過人才的新鮮血液輸送來(lái)提升現(xiàn)代化服務(wù)及各項(xiàng)新型業(yè)務(wù)的推進(jìn)。（2）伴隨銀行各類新型業(yè)務(wù)和結(jié)算系統(tǒng)的更新，必須加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)維護(hù)與建設(shè)水平，大力投入后臺(tái)系統(tǒng)的技術(shù)支持，在確保未來(lái)支付業(yè)務(wù)需求下系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新開發(fā)符合市場(chǎng)發(fā)展需求的功能與產(chǎn)品。

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