俎憲才 魏新平

摘 要：針對(duì)農(nóng)村信用合作社改革后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社貸款審批權(quán)上收，造成農(nóng)民貸款不便，農(nóng)民在信貸服務(wù)上有多種期盼，文章從多個(gè)方面進(jìn)行了調(diào)查分析，并從解決這些問題入手，提出了相關(guān)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 農(nóng)民 信貸服務(wù) 期盼

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）02-139-02

據(jù)調(diào)查顯示：農(nóng)村信用社改革后，農(nóng)戶貸款難，貸款不方便的問題在一些農(nóng)村地區(qū)仍表現(xiàn)得較為普遍，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不僅影響到了農(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)，同時(shí)，也影響了金融機(jī)構(gòu)的外在服務(wù)形象。農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的期盼越來越迫切。

一、主要表現(xiàn)

1.期盼農(nóng)村信用合作聯(lián)社（農(nóng)村信用合作銀行）能授權(quán)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社有小額農(nóng)戶貸款審批權(quán)。農(nóng)村信用合作社改革后，農(nóng)村信用合作聯(lián)社實(shí)行一級(jí)法人，下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社不再有貸款審批權(quán)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶貸款只收不再新增，農(nóng)戶貸款出現(xiàn)下降的趨勢。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社只是辦理存款業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，在信貸業(yè)務(wù)方面，只是對(duì)原有貸款的清收，有的地方上收到農(nóng)村信用合作聯(lián)社管理。有信貸需求的農(nóng)戶只能通過農(nóng)村信用合作聯(lián)社進(jìn)行申請和辦理。有的縣一些農(nóng)村遠(yuǎn)離縣城上百公里，有的是山區(qū)，往返一次較為困難。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作社由于沒有了貸款的審批權(quán)，本身工作積極性不高，不愿意接受農(nóng)戶的信貸申請上報(bào)聯(lián)社為農(nóng)戶服務(wù)。有的地方農(nóng)村信用合作聯(lián)社怕授權(quán)下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社貸款審批權(quán)后失去控制，怕形成不良貸款。有的地方的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社，信貸權(quán)力上收后感到工作壓力減輕了，不再因此形成不良貸款受到責(zé)任追究。多種原因造成了農(nóng)戶貸款的不方便。

2.期盼鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社能深入農(nóng)村了解農(nóng)戶的貸款實(shí)際需求。改革后的農(nóng)村信用合作聯(lián)社，下屬的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作社有的保留了信貸人員，主要任務(wù)是管理原有貸款，有的農(nóng)村信用合作聯(lián)社下屬農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作社取消了信貸人員，不再保留貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)戶的貸款主要是靠農(nóng)村信用合作聯(lián)社的信貸部門調(diào)查和審批。據(jù)調(diào)查了解，一般人口和業(yè)務(wù)量較小的縣，農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸部門人員設(shè)置在7～8人，人口和業(yè)務(wù)量較大的縣信用合作聯(lián)社信貸部門設(shè)置的人員一般在十幾人，要管理全縣的存量貸款和農(nóng)戶新的需求貸款的申請審核調(diào)查和審批，往往會(huì)出現(xiàn)顧此失彼的現(xiàn)象，造成了一些農(nóng)村信用合作聯(lián)社在發(fā)放貸款時(shí)，只注重大額貸款的發(fā)放，忽視農(nóng)戶貸款的發(fā)放。認(rèn)為：大額貸款發(fā)放營銷成本低，收貸收息方便。農(nóng)戶貸款涉及到千家萬戶，不僅營銷成本高，而且認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大。不利于管理。造成一些農(nóng)村信用合作聯(lián)社的信貸人員很少深入農(nóng)村了解農(nóng)戶的貸款實(shí)際需求，了解農(nóng)戶貸款實(shí)際投向，了解農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的意向。

3.期盼鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社有貸款審批權(quán)后，能對(duì)農(nóng)戶的貸款簡便手續(xù)，降低發(fā)放和擔(dān)保的門檻。據(jù)調(diào)查：近幾年來，雖然國家不斷出臺(tái)政策，要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，簡化貸款程序，對(duì)經(jīng)營正常和信譽(yù)好的借款人特別是小微企業(yè)和農(nóng)戶可進(jìn)行續(xù)貸；同時(shí)，大力推行農(nóng)民房產(chǎn)和農(nóng)村承包土地抵押等措施。但是，為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，審批程序不僅繁瑣，而且信用合作聯(lián)社對(duì)農(nóng)戶貸款仍延續(xù)著存折質(zhì)押、商品房抵押、公務(wù)員擔(dān)保等傳統(tǒng)的做法。主要原因：一是金融機(jī)構(gòu)從防范信貸風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，不愿簡便現(xiàn)有的貸款程序。對(duì)一些信譽(yù)較好，結(jié)息正常的客戶，也不愿結(jié)息換據(jù)。二是缺乏創(chuàng)新意識(shí)，觀念守舊，總愿意守住傳統(tǒng)的貸款擔(dān)保方式，不去或不愿意創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擔(dān)心形成風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)戶房產(chǎn)、承包土地登記進(jìn)展緩慢，有關(guān)擔(dān)保的法律條文修改滯后。

4.期盼國家出臺(tái)的惠農(nóng)政策，從而促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)戶的信貸支持。近年來，國家出臺(tái)了不少信貸補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)政策，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。如：“三農(nóng)”貸款獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村大學(xué)生助學(xué)貸款利息補(bǔ)貼等等。但是，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有很好利用國家的政策，積極主動(dòng)地為“三農(nóng)”信貸服務(wù)，解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中的困難，幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。有的認(rèn)為：國家給予的信貸獎(jiǎng)勵(lì)和利息補(bǔ)貼，申報(bào)麻煩，資金到位時(shí)間長。使國家的信貸獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼政策起不到引導(dǎo)和鼓勵(lì)的作用。

二、相關(guān)對(duì)策和建議

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，以農(nóng)村農(nóng)戶需求為服務(wù)的重點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真確立自己的服務(wù)方向，圍繞國家的信貸政策，全方位地為“三農(nóng)”提供信貸服務(wù)，要克服因循守舊的思想，不能因?yàn)榕滦刨J風(fēng)險(xiǎn)就不去主動(dòng)地為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。要解放思想，大膽進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，特別是根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)民現(xiàn)有的條件和實(shí)際情況去探索創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品和項(xiàng)目。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)管理部門，要鼓勵(lì)基層金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，不能只有上級(jí)部門規(guī)定的信貸產(chǎn)品項(xiàng)目才能實(shí)施。要打破舊的思維方式和定律，充分發(fā)揮基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主觀能動(dòng)性和處于一線位置的優(yōu)勢，真正使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把信貸資金支持到農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目上來。

2.對(duì)人口較多、業(yè)務(wù)量較大的縣，農(nóng)村信用合作聯(lián)社（農(nóng)村信用合作銀行）要探索實(shí)行對(duì)下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社信貸審批授權(quán)制度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用合作聯(lián)社，根據(jù)實(shí)際情況加快對(duì)下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社信貸審批授權(quán)的步伐。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，要建立完善信貸管理制度，實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。鼓勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作社主動(dòng)深入農(nóng)村、農(nóng)戶了解信貸實(shí)際需求，克服在信貸投放上“抓大放小”的思想。有針對(duì)性地開展信貸支持。農(nóng)村信用合作聯(lián)社要建立專門負(fù)責(zé)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作社的信貸管理部門，加強(qiáng)貸款授權(quán)后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社日常指導(dǎo)和監(jiān)督，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社信貸管理規(guī)范化、制度化、程序化和常態(tài)化。

3.農(nóng)村信用合作聯(lián)社（農(nóng)村信用合作銀行）要建立農(nóng)戶貸款需求定期調(diào)查推薦制度。為了保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正發(fā)揮自身的優(yōu)勢，把信貸服務(wù)的對(duì)象和范圍實(shí)實(shí)在在地確立在農(nóng)民、農(nóng)戶和農(nóng)村。必須建立基層金融機(jī)構(gòu)定期深入農(nóng)村調(diào)查制度，及時(shí)了解農(nóng)民的生產(chǎn)生活和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的信貸實(shí)際需求。通過調(diào)查，根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)情況，推廣使用小額信用貸款、有資金實(shí)力的農(nóng)戶擔(dān)保貸款、村委會(huì)擔(dān)保貸款、農(nóng)村教師擔(dān)保貸款、農(nóng)村在職人員擔(dān)保貸款、大件農(nóng)機(jī)具抵押貸款、土地承包權(quán)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款等等。農(nóng)村信用合作聯(lián)社要加強(qiáng)考核制度。對(duì)能定期深入農(nóng)村對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信貸需求調(diào)查，主動(dòng)推薦農(nóng)戶貸款，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面效果顯著的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社，要加大表彰力度和經(jīng)驗(yàn)推廣，真正使農(nóng)民享受到農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的貼心和便利。

4.財(cái)政部門要積極落實(shí)好對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”信貸和農(nóng)村大學(xué)生助學(xué)貸款等方面的財(cái)政資金獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼制度。地方財(cái)政部門在次年第一季度，可由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)“三農(nóng)”信貸、助學(xué)貸款等方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行審核統(tǒng)計(jì)，及時(shí)上報(bào)地方財(cái)政部門進(jìn)行審批，由財(cái)政部門統(tǒng)一將上級(jí)財(cái)政和地方財(cái)政的獎(jiǎng)勵(lì)與補(bǔ)貼資金劃轉(zhuǎn)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的專用賬戶，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的積極性和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)性。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳國聯(lián).對(duì)當(dāng)前溫州民間借貸市場的調(diào)查.浙江金融，2011（8）

（作者單位：中國人民銀行磁縣支行 河北磁縣 056500）

（責(zé)編：若佳）