【摘要】雖然普惠金融的概念近幾年得到了普及，但由于金融本身是柄“雙刃劍”，普惠金融既要做到服務覆蓋、便利、實惠，又要做到商業(yè)可持續(xù)的辯證統(tǒng)一，其實是一項復雜的系統(tǒng)性工程。本文探析了重慶農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融服務不足的問題，借鑒國外普惠金融的豐富經(jīng)驗提出相關建議。

【關鍵詞】重慶 普惠金融 特點 啟示

一、重慶普惠金融的現(xiàn)狀

（一）不缺商業(yè)金融服務，缺政策性金融扶持

商業(yè)金融服務“三農(nóng)”的信貸價格偏高，涉農(nóng)銀行發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款利率遠遠高于工商企業(yè)貸款和一般城鎮(zhèn)居民消費貸款利率水平。同時，小貸公司創(chuàng)設的政策初衷也在發(fā)生變化，逐步向高利貸公司進行蛻變。除此之外，商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的補貼政策，難以全面落到“三農(nóng)”實體。由于扶貧貼息貸款缺乏對應的低成本資金來源，基層商業(yè)銀行對“三農(nóng)”扶貧貼息貸款索取“回報”現(xiàn)象時有發(fā)生。

（二）不缺銀行，缺資源共享

數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村金融短缺的關鍵并不在銀行類型和機構數(shù)量的缺乏。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了大量的電子服務機具，但是，銀行之間各自為政，缺乏合作，例如：農(nóng)村固定網(wǎng)點柜臺不接受他行卡、折通兌。

（三）不缺銀行交易網(wǎng)點，缺銀行交易流水

由于重慶的鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在著“趕集”現(xiàn)象，導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務波動較大，出現(xiàn)日常業(yè)務量不飽和的現(xiàn)象，這樣就會造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點相應資源的浪費。

（四）不缺傳統(tǒng)銀行服務產(chǎn)品，缺量身定做的農(nóng)村金融產(chǎn)品

其實農(nóng)村金融的主要產(chǎn)品是存貸匯款業(yè)務，缺乏為農(nóng)村金融量身設計的金融產(chǎn)品，如，銀行理財產(chǎn)品的銷售門檻在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)與城區(qū)一致（5萬元以上），將眾多農(nóng)村金融消費者拒之于門外。造成農(nóng)村金融產(chǎn)品與城市金融產(chǎn)品相比，難以具備競爭性。

二、借鑒國外普惠金融的經(jīng)驗

（一）國外對于小微企業(yè)和農(nóng)戶的融資政策金融體系較為健全

例如，為了更好地為城鄉(xiāng)小微企業(yè)、農(nóng)戶和合作社等提供貸款，美國就采取了建立政策性農(nóng)業(yè)銀行和政策性中小企業(yè)銀行的方式。

（二）國外的法律體系較為健全，有利于保障農(nóng)村金融服務的實現(xiàn)

例如，早在1945年日本就出臺了《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》，并就此設立了日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。

（三）國外采取自下而上控股、自上而下服務來建立合作金融組織

國外普遍建立了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險在內(nèi)的全方位、多層次的金融體系，建立了可以支持農(nóng)村建設資金循環(huán)的長效機制。具體而言，合作金融組織皆是作為農(nóng)村金融市場的主體性金融組織，自下而上控股，形成一個獨立的組織體系。同時，通過自上而下的服務，起到小微金融機構“孵化器”功能。例如，美國聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中間信貸銀行和土地合作銀行系統(tǒng)三大農(nóng)村合作金融系統(tǒng)都要求借款人購買其借款金額一定比例的股份，然后通過中間機構再認購上層機構的股份。

三、政策性建議

（一）寬進嚴管，注重規(guī)劃，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點零空白

也就是，按照精簡高效原則，對現(xiàn)有市場準入政策進行優(yōu)化調(diào)整，簡化審查、審批流程，進一步放寬常規(guī)準入事項的前置審批。同時，通過開發(fā)運用機構合規(guī)運營評價系統(tǒng)，從風險防控、合規(guī)管理、金融服務等維度強化市場監(jiān)管。

（二）完善農(nóng)村合作金融機構的法律體系

由于歷史原因，我國農(nóng)村合作金融機構的法人結構尚不完善，我們可以根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的差異構建縣聯(lián)社一級法人體制或農(nóng)村合作銀行，形成相互制衡的法人治理結構和民主決策機制，進而形成完整的全國性的農(nóng)村合作金融系統(tǒng)網(wǎng)絡。

（三）支持小微金融機構的發(fā)展，不斷擴大金融服務的覆蓋面

通過建立對弱勢群體的政策性金融機構，大力發(fā)展貼近社區(qū)、更好的服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)等的社區(qū)銀行、金融便利店等新型網(wǎng)點形式，這樣可以更好的建立多層次、覆蓋廣泛，同時方便快捷的金融服務網(wǎng)絡。

（四）實施監(jiān)管承諾制，督促金融機構合規(guī)經(jīng)營

以降低“三農(nóng)”經(jīng)營成本為出發(fā)點，與涉農(nóng)金融機構簽訂“合規(guī)經(jīng)營、文明服務”監(jiān)管承諾書，明確將“七不準、四公開”納入監(jiān)管承諾范圍，促進涉農(nóng)金融機構建立自我激勵、自我約束的合規(guī)經(jīng)營理念。

（五）推進產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶需求

規(guī)范和發(fā)展民間金融，在規(guī)范民間金融合規(guī)經(jīng)營的基礎上，引導民間資金創(chuàng)建適合于各地經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)戶資金互助基金組織、小額信貸組織和鄉(xiāng)村銀行等農(nóng)村金融機構。這些金融機構經(jīng)營靈活，與正式的金融機構在業(yè)務上既有相互補充又有相互競爭的作用，同時，積極支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革，指導涉農(nóng)金融機構深化“三權”抵押試點改革。

（六）推進制度創(chuàng)新，改善服務質(zhì)效

日本早在1947年就制定了《農(nóng)業(yè)協(xié)作組合法》，印度頒布了《印度儲備銀行法》、《銀行國有化法》等一系列法律。完善的法律體系可以規(guī)范農(nóng)村金融機構的運作，使其在運作過程中有法可依、有章可循，避免人為因素的干預，可以保障它們更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務。

參考文獻

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[2]中國銀監(jiān)會合作部課題組.普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗及借鑒[J].全球視野.2014.02.

基金項目：本文系重慶市教委科學技術研究項目《新常態(tài)背景下普惠金融體系的構建和監(jiān)管機制研究—以重慶為例》（項目編號：KJ1504102）和重慶財經(jīng)職業(yè)學院科研重點項目《農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為調(diào)查研究—以重慶為例》（項目編號：2015KYZ002）階段性成果。

作者簡介：楊媛（1988-），女，漢族，重慶，碩士，助教，現(xiàn)供職于重慶財經(jīng)職業(yè)學院，主要研究方向：金融數(shù)學。