辛立秋　王倩菲　謝　禹

(1.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，哈爾濱 150030；2.黑龍江省財政科學(xué)研究所，哈爾濱 150000)

縣域金融普惠性測度與服務(wù)體系完善
——基于綏化市的樣本

辛立秋1王倩菲1謝禹2

(1.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，哈爾濱 150030；2.黑龍江省財政科學(xué)研究所，哈爾濱 150000)

內(nèi)容提要：貧困及低收入群體受到較高金融排斥已經(jīng)成為制約黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，發(fā)展普惠金融能夠提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)及社會低收入群體金融服務(wù)的可獲性，實(shí)現(xiàn)金融的公平化。本文以黑龍江省的農(nóng)業(yè)大市—綏化市為例，從金融服務(wù)廣度和深度兩個維度，運(yùn)用IFI模型對綏化市各縣(市)金融普惠性水平進(jìn)行測度。結(jié)果表明，綏化市各縣(市)金融普惠性水平整體較低，且存在區(qū)域性差異。最后，根據(jù)測算結(jié)果提出了相應(yīng)的對策建議以提高綏化市縣域普惠金融水平。

普惠金融縣域金融扶貧IFI模型普惠性測度

普惠金融又稱包容性金融，這一概念是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”中首次提出的，十八屆三中全會首次將“普惠金融”寫入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)[1]。普惠金融的核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是被傳統(tǒng)金融忽視的貧困及低收入群體[2]，因而有利于減少社會排斥從而達(dá)到消除貧困的目的。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP，2004)就提出，為貧困及低收入人群提供儲蓄、借貸、保險等金融服務(wù)有利于減緩貧困、實(shí)現(xiàn)社會公平，是扶貧的重要途徑之一[3]。綏化市是黑龍江省的農(nóng)業(yè)大市，糧食總產(chǎn)量占黑龍江省四分之一，是國家大型商品糧基地和農(nóng)副產(chǎn)品出口創(chuàng)匯基地，2015年糧食產(chǎn)量實(shí)現(xiàn)“十二連增”，10個縣市區(qū)全部進(jìn)入全國產(chǎn)糧食大縣行列。在黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革①2013年4月，黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)總體方案》正式獲得批準(zhǔn)，其中“兩大平原”是指“三江平原”和“松嫩平原”。背景下，綏化市農(nóng)村金融改革取得了階段性成果，但在綏化市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)，仍有大部分貧困群體、小微企業(yè)等受到金融排斥，因此，本文對綏化市各縣域普惠金融水平進(jìn)行測度，根據(jù)測算結(jié)果并結(jié)合實(shí)際情況提出縣域地區(qū)普惠金融發(fā)展對策，從而將更多貧困群體納入到金融服務(wù)對象中來。這對于精準(zhǔn)扶貧，實(shí)現(xiàn)金融公平化以及促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義。

一、綏化市縣域金融服務(wù)現(xiàn)狀

(一)綏化市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況

截止2014年年末，綏化市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為578個。其中，政策性銀行(中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為11個，五大商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為125個(中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為59個，占五大商業(yè)銀行的47.2%)，城市商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為17個，郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為131個，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為289個 (農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為283 個)。相比較而言，農(nóng)村信用社和郵儲銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量所占比例最大，分別達(dá)到49.39%和22.86%。但是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量4個，資金互助社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量僅為1個，說明新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在綏化市發(fā)展緩慢，沒有完全發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)的作用?？傮w而言，縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相對單一，主要為農(nóng)村信用社、郵儲銀行和農(nóng)業(yè)銀行，尚未形成多元化競爭格局。綏化市各區(qū)域具體的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量見表1。

(二)綏化市金融機(jī)構(gòu)存貸款情況

截止2014年年末，綏化市各縣域存貸款水平如表2所示，貸款方式包括信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款主要以抵押擔(dān)保為主，抵押物包括土地經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、廠房設(shè)備抵押等。

表1　綏化市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量表

表2　綏化市各縣域存貸款余額表

(三)綏化市農(nóng)村金融創(chuàng)新情況

1.開展農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)。綏化市作為黑龍江省開展新型農(nóng)村金融組織創(chuàng)新試點(diǎn)市，建立了農(nóng)村合作金融公司和農(nóng)業(yè)租賃金融公司。其中，由肇東市通達(dá)公司發(fā)起的肇東市融達(dá)農(nóng)村合作金融有限責(zé)任公司于2014年11月28日開業(yè)運(yùn)營，是黑龍江省首家農(nóng)村合作金融公司，現(xiàn)已為涉農(nóng)小微企業(yè)、合作社、農(nóng)戶投放貸款8660.5萬元；由望奎縣龍蛙農(nóng)業(yè)發(fā)展股份有限公司組建的黑龍江龍蛙農(nóng)業(yè)租賃金融有限公司已為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)戶投放信貸4100萬元。此外，作為黑龍江省第一批開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣之一的蘭西縣，在全縣范圍內(nèi)推行土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，已為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款42筆，共計1961萬元，抵押土地面積共計7570畝。

2.探索出符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展需要的融資模式。一是質(zhì)押信貸模式，建信村鎮(zhèn)銀行等5家銀行以農(nóng)產(chǎn)品訂單、農(nóng)業(yè)綜合補(bǔ)貼、庫存商品價值、土地經(jīng)營權(quán)預(yù)期收益權(quán)等作為質(zhì)押新產(chǎn)品，向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款[4]。二是權(quán)能抵押信貸模式，以土地、草原、漁池等資源承包經(jīng)營權(quán)作為抵押，向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。三是“金擔(dān)農(nóng)”信貸模式，即新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體把土地承包經(jīng)營權(quán)抵押給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保[5]。四是產(chǎn)業(yè)鏈相互擔(dān)保信貸模式，金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的上下游產(chǎn)業(yè)鏈合作，由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體上下游合作方為其提供相互連帶擔(dān)保，發(fā)放貸款。五是信用擔(dān)保模式，試點(diǎn)組建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價體系，對已獲得授信等級的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體免抵押直接發(fā)放貸款。

3.推動政金合作。慶安縣同國家開發(fā)銀行黑龍江省分行合作，創(chuàng)新推出了“國開行+農(nóng)民+合作社+流轉(zhuǎn)中心”土地流轉(zhuǎn)貸款模式，通過向當(dāng)?shù)氐耐恋亓鬓D(zhuǎn)中心發(fā)放貸款，間接為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體籌集資金，已為來億大豆種植合作、樂民紅高粱種植合作社等籌集資金。

4.成立中小企業(yè)互助基金協(xié)會。為緩解企業(yè)到期償貸壓力，綏棱縣成立了中小企業(yè)互助基金協(xié)會。為中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)搭建合作的橋梁，縣財政投入800萬元，吸引縣內(nèi)中小企業(yè)入股，最終形成2000萬元的原始“倒貸基金”，通過建立倒貸平臺，有效緩解中小企業(yè)常貸壓力，已為綏棱縣錦輝米業(yè)有限公司等企業(yè)周轉(zhuǎn)資金1200萬元。

二、綏化市縣域金融普惠性測度

表3　金融服務(wù)水平指標(biāo)體系

(一)數(shù)據(jù)來源及測度方法

本文的研究數(shù)據(jù)來源于綏化市金融辦公室的相關(guān)統(tǒng)計資料，并以2014年綏化市各縣域數(shù)據(jù)為例，對綏化市各縣域金融普惠性水平進(jìn)行測度。

本文在MandiraSarma(2008)所提出的IFI模型基礎(chǔ)上構(gòu)建金融普惠性水平評價體系。MandiraSarma提出應(yīng)該構(gòu)建一個能夠包含金融服務(wù)的多個方面(維度)的綜合指標(biāo)來測算金融普惠性水平，且需要滿足縱向的跨時間可比和橫向的跨空間可比[6]。

金融普惠性水平指數(shù)構(gòu)建過程如下：首先是對各個維度的實(shí)際測度指標(biāo)進(jìn)行無量綱化處理，然后確定出各個維度的值，即其中：Ai表示各維度的實(shí)際值，Mi表示各維度的最大值，mi表示各維度的最小值。di滿足值越接近1，說明該地區(qū)在維度上的反映情況越好。如果測算地區(qū)i的金融普惠性水平指數(shù)即可用N維笛卡爾空間中的來表示。則在n維空間中，IFI模型的計算公式為：

0.5

(二)指標(biāo)體系的構(gòu)建

本文從金融服務(wù)廣度和金融服務(wù)深度兩個角度，選擇四個指標(biāo)構(gòu)建評價體系來測度綏化市各縣市的實(shí)際普惠金融發(fā)展水平(見表3)。其中金融服務(wù)廣度是指金融服務(wù)在各縣域的滲透性，分別從人口角度和地理角度構(gòu)建萬人金融機(jī)構(gòu)覆蓋度和每百平方公里機(jī)構(gòu)數(shù)兩個指標(biāo)。金融服務(wù)深度則指各縣域金融服務(wù)的可得性，由于存款和貸款是金融機(jī)構(gòu)在縣域地區(qū)主要業(yè)務(wù)種類，因此，選取人均存款額和人均貸款額兩個指標(biāo)來衡量金融服務(wù)深度。

(三)綏化市金融普惠性水平分析

綏化市金融普惠性水平較低，各縣(市)金融普惠性水平均值僅為0.3093，且存在差異。根據(jù)IFI指數(shù)，綏化市各縣(市)的金融普惠性水平結(jié)果如下：

綏化市北林區(qū)、海倫市和肇東市的IFI指數(shù)在0.5

表4　綏化市各縣市金融服務(wù)水平指數(shù)

三、結(jié)論與建議

根據(jù)IFI指數(shù)模型的測算結(jié)果，綏化市平均金融普惠性水平較低，且各地區(qū)存在差異。其中，綏化市10個縣 (市)金融普惠性水平的平均值為0.3093，3個縣(市)處于較高金融普惠性水平，1個縣(市)處于中等金融普惠性水平，6個縣(市)處在較低金融普惠性水平。針對以上結(jié)論，既要提高縣域金融服務(wù)廣度，又要提高縣域金融服務(wù)深度，并且做到因地制宜、區(qū)別對待，最終提高綏化市整體的金融普惠性水平。

(一)構(gòu)建普惠性金融服務(wù)體系

大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不斷從縣域地區(qū)撤離，以及中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足使得綏化市縣域地區(qū)無論在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量上，還是在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能上都不能適應(yīng)農(nóng)村市場主體的現(xiàn)代化需求。因此，綏化市應(yīng)建立政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的分工合作，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、民間金融為補(bǔ)充力量，農(nóng)業(yè)保險為后盾的多層次、多樣化、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系。

1.優(yōu)化政策性金融。持續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融的支農(nóng)力度[7]，加大對商業(yè)銀行不愿涉足的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)技推廣等資金規(guī)模大、周期長項(xiàng)目的投資力度，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供現(xiàn)行資金。

2.明確商業(yè)性金融的市場定位。收益和風(fēng)險的雙重約束，導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)資金流向城市地區(qū)，對農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象。但商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)擁有雄厚的貨幣資本、人力資本，具有金融創(chuàng)新潛力，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，因此應(yīng)明確商業(yè)性金融市場定位，充分發(fā)揮商業(yè)性金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行定位為滿足大規(guī)模資金需求的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)利用資本與人力優(yōu)勢為農(nóng)村地區(qū)大中型客戶提供金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，同時需要增設(shè)縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以保證業(yè)務(wù)順利開展。郵政儲蓄銀行應(yīng)定位為滿足農(nóng)戶金融服務(wù)需求的農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢踐行普惠金融。

3.積極發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)。調(diào)整市場準(zhǔn)入思路，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立金融租賃公司、金融合作公司等中小型金融機(jī)構(gòu)[8]，借鑒綏化市金融試點(diǎn)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，提升中小型金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)質(zhì)量和水平，為農(nóng)村市場需求主體拓寬融資渠道，同時規(guī)范發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

4.培育并規(guī)范新型農(nóng)村合作金融組織。在保證不對外吸儲和放貸的前提下，鼓勵各地區(qū)發(fā)展會員制的社區(qū)型農(nóng)村資金互助組織，并加強(qiáng)地方政府的監(jiān)督管理規(guī)范其發(fā)展，為會員提供資金服務(wù)的便利；加強(qiáng)對原有農(nóng)民資金互助組織的規(guī)范與引導(dǎo)，條件成熟的可頒發(fā)金融管理部門的業(yè)務(wù)經(jīng)營執(zhí)照，使民間融資有序進(jìn)行。

5.組建農(nóng)村社區(qū)銀行。在特定社區(qū)設(shè)立和發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行，利用信息優(yōu)勢針對農(nóng)村金融服務(wù)需求的特點(diǎn)提供差異化、個性化的金融服務(wù)，從而彌補(bǔ)縣域及偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)缺失和金融服務(wù)空白的缺陷。

6.完善農(nóng)業(yè)保險制度。適當(dāng)增加農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的物范圍，積極推出與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨風(fēng)險相適宜的經(jīng)濟(jì)作物、中小型牲畜農(nóng)業(yè)保險項(xiàng)目，并逐步將馬鈴薯、森林、甜菜、育肥豬等險種納入農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼范圍；積極探索氣象指數(shù)保險、價格保險等符合黑龍江省各地區(qū)特色的農(nóng)產(chǎn)品保險新品種；重視風(fēng)險防范管理，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)再保險體系。

(二)分層次提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平

發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平并不是對所有縣域一視同仁，應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況區(qū)別對待。

1.針對處于較高金融普惠性水平以及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力完善信貸、結(jié)算、匯兌、投資理財、信息咨詢等多層次金融服務(wù)，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化金融服務(wù)，重點(diǎn)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。

2.針對處于中等金融普惠性水平以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平中等的地區(qū)，應(yīng)在較偏遠(yuǎn)地區(qū)增設(shè)金融服務(wù)的物理網(wǎng)點(diǎn)，保證金融基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)全方位滲透，同時采取創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式、簡化貸款流程等方式加大農(nóng)村信貸投入，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

3.針對處于較低金融普惠性水平的地區(qū)以及貧困地區(qū)，應(yīng)鼓勵金融機(jī)構(gòu)在這類地區(qū)增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，改善偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)空白狀況，并且金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任感，重點(diǎn)滿足儲蓄、借貸、保險等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

(三)發(fā)揮政府紐帶橋梁作用

開展農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險較大，金融部門面臨“想提供金融服務(wù)卻不敢提供”的困境，需求者面臨“想獲得金融服務(wù)卻無法獲得”的難題，因此政府應(yīng)該在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮紐帶橋梁作用，連通二者之間的“斷橋”。

1.健全抵押擔(dān)保機(jī)制。重新修訂《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)，掃清土體承包經(jīng)營權(quán)等產(chǎn)權(quán)抵押融資的障礙[9]；借鑒黑龍江省方正縣①方正縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心于2014年3月建成并投入運(yùn)行，包括縣、鄉(xiāng)、村三級交易平臺，推行在現(xiàn)場和網(wǎng)上開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易，規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)發(fā)包、租賃、抵押、拍賣、轉(zhuǎn)讓等管理和交易行為以確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易公平、公正、公開。等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)綏化市各縣域的農(nóng)村土地確權(quán)工作，建立包括產(chǎn)權(quán)發(fā)包、流轉(zhuǎn)、抵押融資、拍賣等全方位的產(chǎn)權(quán)交易平臺，規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易促進(jìn)抵押融資業(yè)務(wù)的開展；由政府相關(guān)部門設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村資金需求者的擔(dān)保提供便利。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融扶持政策。繼續(xù)發(fā)揮貨幣信貸、財政稅收、金融監(jiān)管政策協(xié)調(diào)措施效果，加大政策扶持力度。一是對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化的存款準(zhǔn)備金率，提供優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率和再貼現(xiàn)利率，將更多的金融資源合理配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域。二是持續(xù)發(fā)揮財政鼓勵補(bǔ)貼政策，對縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量實(shí)行獎勵政策，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，延續(xù)并完善對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)所實(shí)施的稅收優(yōu)惠政策。三是健全差別化監(jiān)管政策，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行彈性存貸比，鼓勵金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”。

3.推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。第一，健全綏化市農(nóng)村信用體系建設(shè)。首先，完善農(nóng)村信用信息采集制度。由政府發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)作用，金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)以及其他相關(guān)部門積極配合，采用實(shí)地考察的方式，真實(shí)、客觀、全面的采集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營主體以及中小微企業(yè)的信用信息，建立檔案進(jìn)行專業(yè)化管理，并定期更新信用信息。其次，建立信用評級機(jī)制。設(shè)計出科學(xué)有效的信用評價方法，根據(jù)所采集的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況、抵押擔(dān)保情況等各項(xiàng)指標(biāo)對其進(jìn)行信用等級的評價，將此作為金融機(jī)構(gòu)的授信依據(jù)。最后，建立信用信息管理系統(tǒng)。結(jié)合“克山模式”的信用信息管理系統(tǒng)②，進(jìn)行優(yōu)化升級并推廣至綏化市各縣域的農(nóng)村地區(qū)，以便于金融機(jī)構(gòu)通過信息平臺了解金融服務(wù)需求主體的實(shí)際情況，增加金融機(jī)構(gòu)放貸力度。第二，建立信用獎懲機(jī)制。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境農(nóng)村信用環(huán)境較差，欠款、逃債現(xiàn)象時有發(fā)生。因此，需要建立“守信激勵、失信懲戒機(jī)制”。對于信用等級高、無不良信用記錄的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營主體以及中小微企業(yè)，增加放貸額度，提供優(yōu)惠利率政策，對于信用記錄較差的客戶，限制其融資金額并進(jìn)行警告，而對于嚴(yán)重失信的客戶采取制裁措施。信用獎懲機(jī)制的設(shè)立有助于降低農(nóng)村地區(qū)不良貸款率，優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。

〔1〕CGA P.Building Inclu sive Financial Systems:Donor Guidelines on Good Practice in Microfinance，CGAP Working Paper，2004.

〔2〕 婁飛鵬.金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的路徑選擇［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2014（04）:33-36.

〔3〕 謝鉉洋，孫娟，袁菲，白振華，何軍.長尾視角下的普惠金融發(fā)展研究［J］.金融縱橫，2015（01）:61-68.

〔4〕 王雪梅.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式創(chuàng)新體制機(jī)制肇東打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“升級版”［J］.農(nóng)村工作通訊，2014（12）：16-18.

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〔6〕 Sarma M.Index of financial inclusion［M］.Indian Council for Research on International Economics Relations，2008.

〔7〕 中國人民銀行南昌中心支行課題組，楊淑慧，彭嵐.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融效率問題研究——江西個案［J］.武漢金融，2008（07）:51-52.

〔8〕 紀(jì)敏，祝紅梅.農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐［J］.中國金融，2015，（15）:38-40.

〔9〕 張啟文，黃可權(quán).新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新研究［J］.學(xué)術(shù)交流，2015（07）:130-135.

【責(zé)任編輯成丹】

F832.2

A

1672-9544（2016）08-0027-06

2016-05-13

辛立秋，經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系主任，教授，博士，碩士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融；王倩菲，在讀碩士，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融；謝禹，博士，研究員，研究方向?yàn)樨斦碚撆c政策。

黑龍江省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目（GC16D113）、黑龍江經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重點(diǎn)研究項(xiàng)目（15023）。