【摘 要】 文章概述了我國商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息保護(hù)的現(xiàn)狀，分析了商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息保護(hù)存在的法律問題，提出了與之相應(yīng)的幾點(diǎn)建議：完善我國商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息保護(hù)的立法工作；培養(yǎng)信息主體的安全意識與法律觀念；要制定客戶信息管理方面相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行；信息保護(hù)；存在的問題；建議

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行的作用越來越重要。但商業(yè)銀行是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，擁有大量看的客戶私密信息，在銀行運(yùn)作的同時(shí)，客戶信息存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了防止不法分子對信息進(jìn)行非法獲取并利用信息做出不法行徑，必須制定一定的保護(hù)措施。

一、商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息保護(hù)的現(xiàn)狀分析

1、我國商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息保護(hù)的法律現(xiàn)狀

商業(yè)銀行是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在提供服務(wù)的同時(shí)，不可避免的接觸到客戶的個(gè)人隱私，對于客戶信息的保護(hù)，商業(yè)銀行自然存在著一定的責(zé)任。而客戶信息作為客戶重要的個(gè)人隱私，必然受到國家相應(yīng)法律法規(guī)的保護(hù)。為了清楚地劃分權(quán)利和義務(wù)，我國制訂了相應(yīng)的法律法規(guī)。其中，1995年頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，規(guī)定了銀行辦理個(gè)人業(yè)務(wù)遵循保密原則以及違反保密原則所需要付出的相關(guān)法律責(zé)任。隨后，2009年的《刑法修正案（七）》又規(guī)定了對公民個(gè)人信息非法泄露屬于犯罪，并規(guī)定了相應(yīng)的處罰政策。除了以上規(guī)定的法律以外，中國人民銀行還制訂了相應(yīng)的規(guī)定。2011年，中國人民銀行就印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》，其中明確規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人信息的監(jiān)管要求。同時(shí)，我國在銀行卡及賬戶管理業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定上明確指出“發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任”。為保護(hù)商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息制訂的法律法規(guī)，一方面有利于銀行取信于民，另一方面也是對銀行的強(qiáng)制規(guī)定，有利于對客戶個(gè)人隱私的保護(hù)。

2、商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息保護(hù)的現(xiàn)實(shí)情況

目前，我國商業(yè)銀行對個(gè)人客戶信息的使用大致分為三種，一是銀行內(nèi)部對信息的使用；二是銀行界相互使用客戶信息；三是因業(yè)務(wù)需要提供給第三方。第一種，因?yàn)殂y行內(nèi)部開展業(yè)務(wù)的需要，在各個(gè)業(yè)務(wù)部門之間共享客戶信息。銀行對信息實(shí)行嚴(yán)格控制，銀行信息保護(hù)率極高。第二種，在各個(gè)銀行之間，為了銀行業(yè)務(wù)的需要，比如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、境內(nèi)外交易等，銀行之間需要共享客戶信息。這種使用方式因?yàn)榇嬖诳绮煌y行或跨境信息共享，信息的保護(hù)可能會(huì)存在漏洞，需要設(shè)立一定的監(jiān)管制度。第三種，當(dāng)銀行與第三方進(jìn)行業(yè)務(wù)交流與合作的時(shí)候，比如和以支付寶為主的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行合作的時(shí)候，可能存在與第三方共享客戶信息的情況。在這種情況下，因?yàn)樾畔⒖赡軙?huì)脫離銀行監(jiān)控，客戶信息的泄露和濫用的機(jī)率大大增強(qiáng)，客戶信息的保護(hù)會(huì)受到極大的挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息保護(hù)存在的問題

1、缺乏法治理念

我國在2009年《侵權(quán)責(zé)任法》頒布以后，隱私權(quán)才被正式作為一項(xiàng)獨(dú)立的法律權(quán)利。隱私權(quán)是公民一項(xiàng)重要權(quán)利，公民依法享有。隱私權(quán)的設(shè)立，是歷史的要求，更是人民的呼聲，但是，隱私權(quán)剛剛確立，關(guān)于隱私權(quán)的具體法律明細(xì)還沒有規(guī)定，因此，隱私權(quán)的法律規(guī)定方面還有一段很長的路要走，缺乏法治理念的現(xiàn)狀還要維持較長一段時(shí)間。

2、法律制度建設(shè)滯后于實(shí)際需求

隨著銀行的普及，幾乎每個(gè)人都會(huì)或多或少地接觸到銀行，關(guān)于客戶信息保護(hù)制度的制定迫在眉睫。首先，法律制度建設(shè)缺乏信息權(quán)利的具體規(guī)定?！肚謾?quán)責(zé)任法》和《商業(yè)銀行法》等基礎(chǔ)法律是目前銀行和客戶主要依賴的信息保護(hù)法律，但在這些法律中，對于客戶信息方面都是籠統(tǒng)的要求，在客戶信息保護(hù)的具體內(nèi)容上則沒有明確規(guī)定。相比而言，國外在信息保護(hù)上就專門規(guī)定了信息主體對私人信息享有的包括知情權(quán)、修改權(quán)在內(nèi)的多項(xiàng)細(xì)化權(quán)利。其次，在客戶信息的轉(zhuǎn)移上，法律規(guī)定有待完善。世界一體化進(jìn)程的不斷加速，銀行之間存在著跨境交流與合作。然而，在商業(yè)銀行客戶信息的跨境共享上，國內(nèi)銀行完全受制于中國人民銀行的法規(guī)規(guī)定，信息流動(dòng)性受到了極大的挑戰(zhàn)。妥善處理跨境信息交流問題，國內(nèi)法律制度需要一定的完善，以保護(hù)商業(yè)銀行在跨境交流時(shí)候的信息安全問題。

3、銀行內(nèi)部機(jī)制不健全

隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷增加，銀行的客戶信息量越來越大，銀行業(yè)務(wù)之間的信息交流情況越來越復(fù)雜。然而，我國的銀行目前來說，對于信息管理方面依然缺乏健全的保護(hù)機(jī)制。比如在銀行內(nèi)部信息進(jìn)行交流時(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)職責(zé)不明確、使用限制低等情況。其次，銀行缺乏獨(dú)立的客戶信息監(jiān)管部門。在客戶信息的使用上權(quán)限不明，各業(yè)務(wù)部門缺乏相關(guān)的信息監(jiān)管，信息泄露情況層出不窮。

三、關(guān)于加強(qiáng)我國商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息保護(hù)的幾點(diǎn)建議

1、完善我國商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息保護(hù)的立法工作

隨著社會(huì)對隱私權(quán)的關(guān)注，鑒于我國對于信息保護(hù)等方面的法律規(guī)定極度缺乏，特別是對隱私權(quán)的具體內(nèi)容規(guī)定不足，我國必須加強(qiáng)立法工作。首先，國家應(yīng)出臺關(guān)于隱私權(quán)的相應(yīng)細(xì)則，將隱私權(quán)在商業(yè)銀行個(gè)人信息保護(hù)方面的具體內(nèi)容加入《商業(yè)銀行法》中，并做出一定的強(qiáng)調(diào)；其次，借鑒國外的信息保護(hù)立法經(jīng)驗(yàn)，在信息保護(hù)的保護(hù)原則、權(quán)責(zé)歸屬、信息轉(zhuǎn)移制度等方面做出具體的分析，以有效彌補(bǔ)我國當(dāng)前在信息保護(hù)法律法規(guī)方面的缺失。第三，對于信息主體對私人信息的權(quán)利規(guī)定具體化，切實(shí)保障客戶的信息安全利益，防止銀行利用法律漏洞損害信息主體的情況出現(xiàn)。

2、培養(yǎng)信息主體的安全意識與法律觀念

對信息安全的保護(hù)方面，除了依靠國家的法律規(guī)定，信息主體也應(yīng)該加強(qiáng)安全意識。我國信息主體缺乏安全意識的原因，一方面是因?yàn)閲鴥?nèi)長期缺乏信息保護(hù)的法制環(huán)境，另一方面，則是由于信息主體對于個(gè)人信息的安全意識薄弱。要改變這種現(xiàn)象，必須培養(yǎng)全社會(huì)的信息安全意識。每一個(gè)公民都應(yīng)該注重個(gè)人信息安全，提高自身的信息安全意識。在個(gè)人信息遭到侵犯的時(shí)候，要善于利用法律武器捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。

3、要制定客戶信息管理方面相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制

商業(yè)銀行在客戶信息的管理方面要制定相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，保證信息保護(hù)工作規(guī)范化和制度化。商業(yè)銀行應(yīng)該遵循相應(yīng)的法律法規(guī)政策，加強(qiáng)客戶信息在內(nèi)部交流的監(jiān)控，在信息共享的時(shí)候注重安全性，設(shè)立一定的監(jiān)督檢查機(jī)制。商業(yè)銀行還要注重保障信息主體權(quán)益，在與第三方共享私密信息之前對客戶進(jìn)行必要的通知，同時(shí)，在接收到客戶的投訴之后，要妥善處理，避免發(fā)生重大糾紛。

四、結(jié)語

我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了更多的發(fā)展機(jī)遇，但是我國商業(yè)銀行的發(fā)展存在缺乏法治理念、法律制度建設(shè)明顯滯后于實(shí)際需求和銀行內(nèi)部機(jī)制不健全等問題。因此，國家要加強(qiáng)立法工作、增強(qiáng)信息主體的安全意識，商業(yè)銀行要健全保護(hù)機(jī)制，而個(gè)人要注重信息安全，在三方的共同努力下，保障個(gè)人客戶信息的安全性。

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【作者簡介】

史立中（1983—）男，漢族，浙江紹興人，法學(xué)學(xué)士，2006年畢業(yè)于中國人民公安大學(xué)法律系，主要從事經(jīng)濟(jì)犯罪偵查工作.