文/本刊記者 白琳 王莉

?

境外游刷遍全球

境外旅游中最常用也是最便捷的支付方式就是刷卡了，因此境外用卡功課要做足。

文/本刊記者 白琳 王莉

七、八月份歷來是國(guó)內(nèi)居民出境旅游的旺季。六月底的英國(guó)“脫歐”公投結(jié)果出爐帶來了全球匯率市場(chǎng)的巨幅震蕩，英鎊、歐元一度暴跌。隨著脫歐的持續(xù)發(fā)酵，其引發(fā)的蝴蝶效應(yīng)席卷全球，也攪動(dòng)了我國(guó)出境旅游的市場(chǎng)。

早在年初，李玉的全家親子游目的地就定在了英國(guó)，并提前半年開始做起了旅游攻略。英鎊的貶值讓她對(duì)此次旅行的購(gòu)物熱情更加高漲。在出境游中，購(gòu)物無疑一項(xiàng)重要內(nèi)容。李玉每次出國(guó)除了給自己和家人購(gòu)物，還要幫朋友代購(gòu)不少東西。歐洲作為不少奢侈品牌的發(fā)源地，價(jià)格自然較低，英國(guó)也是國(guó)內(nèi)游客掃貨的集中地。

“現(xiàn)在正是歐洲的年中折扣季，加上英鎊貶值，相當(dāng)于‘折上折’?！崩钣衽d奮地說。從包、衣服、護(hù)膚品到兒童用品，李玉已經(jīng)備好了長(zhǎng)長(zhǎng)的購(gòu)物清單，做好充分的準(zhǔn)備要去英國(guó)愉快地買買買了。而境外購(gòu)物中最常用也是最便捷的支付方式就是POS機(jī)刷卡了，因此，境外用卡功課無疑要做足。

行前資金準(zhǔn)備篇

對(duì)于出國(guó)游，李玉可謂是久經(jīng)沙場(chǎng)：“工作以來，我基本上每年都會(huì)安排一次出國(guó)旅游，周邊的日本、韓國(guó)、東南亞都已經(jīng)走遍了，美國(guó)也去過一次，接下來就是歐洲和南半球了?！北M管行前的各項(xiàng)準(zhǔn)備已是輕車熟路，但每次出行前她還是會(huì)再三確認(rèn)有無遺漏，尤其是外幣現(xiàn)金、銀行卡等資金方面的準(zhǔn)備。

出游前，李玉都會(huì)準(zhǔn)備一定量的現(xiàn)金，尤其是小額現(xiàn)鈔。因?yàn)橄啾戎拢☆~現(xiàn)鈔使用更方便，而大額現(xiàn)鈔使用起來多有不便，一旦遺失或被竊，還會(huì)帶來不小的損失。另外，如果未用完，回國(guó)進(jìn)行現(xiàn)鈔結(jié)匯時(shí)，價(jià)格會(huì)比購(gòu)匯價(jià)差1%左右。因此出境前購(gòu)匯應(yīng)適量。

個(gè)人持有的外幣資產(chǎn)分為現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯：個(gè)人手持的外幣鈔票即為現(xiàn)鈔，而通過銀行進(jìn)行的外幣轉(zhuǎn)賬匯款則為現(xiàn)匯。由于現(xiàn)匯的流通性好于現(xiàn)鈔，而現(xiàn)鈔的存放、運(yùn)送都需要一定的成本，因此銀行買入現(xiàn)鈔的價(jià)格低于買入現(xiàn)匯的價(jià)格。具體到個(gè)人，就是拿外幣現(xiàn)鈔去銀行結(jié)匯時(shí)，銀行的現(xiàn)匯買入價(jià)會(huì)高于現(xiàn)鈔買入價(jià)，鈔價(jià)比匯價(jià)略差不到1%。而個(gè)人在銀行購(gòu)匯，則不存在鈔價(jià)與匯價(jià)的差距，現(xiàn)鈔與現(xiàn)匯是統(tǒng)一的價(jià)格。

表1　國(guó)內(nèi)銀行全幣種信用卡產(chǎn)品比較

目前，我國(guó)對(duì)個(gè)人自帶現(xiàn)金出境限制在單次等額5000美元以內(nèi)，超過5000美元以上要有相關(guān)機(jī)構(gòu)開立的證明，否則會(huì)受到罰款等處罰。如果在15天內(nèi)再次或多次出境，限額降為等值1000美元；如果一天內(nèi)第二次及以上出境，限額為500美元。持卡人如果多次超限額刷卡，被發(fā)現(xiàn)后會(huì)受到全額沒收等更嚴(yán)厲的懲罰。

萬一攜帶現(xiàn)金不足，就需要在境外ATM上取現(xiàn)。盡管這一方式能夠直接使用國(guó)內(nèi)銀行較為低廉的外匯牌價(jià)，但發(fā)卡行和ATM裝機(jī)行會(huì)各收取一定的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)（各家銀行的境外提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一），取現(xiàn)成本較高。因此，李玉通常很少在境外用銀行卡取現(xiàn)，除非遇到現(xiàn)金確實(shí)不足的情況。

此外，自2016年1月1日起，按照國(guó)家外匯管理局的最新要求，境內(nèi)銀聯(lián)人民幣卡在境外提取現(xiàn)金除每卡每日不超過等值1萬元人民幣外，還增設(shè)了年度限額：每卡每年在境外累計(jì)取現(xiàn)不得超過等值10萬元人民幣。除此之外，各發(fā)卡行還可能對(duì)借記卡或者信用卡單獨(dú)設(shè)定限額；同時(shí)，境外對(duì)于ATM單筆取款的金額限制也各有不同。所以，使用銀聯(lián)卡的游客如果有境外取現(xiàn)的需要，在出境之前還要多了解一下自己手中所持銀行卡境外取現(xiàn)的相關(guān)規(guī)定。

還有一項(xiàng)需要臨行前完成的準(zhǔn)備，就是信用卡臨時(shí)額度的調(diào)整。信用卡的外幣額度如果沒法滿足需要，最好在出行前撥打信用卡客服電話，調(diào)整信用卡臨時(shí)額度，并且備注行程、國(guó)家、日期等內(nèi)容。李玉曾經(jīng)有一次在國(guó)外把額度用光才發(fā)現(xiàn)資金不足，只好打國(guó)際長(zhǎng)途電話申請(qǐng)臨時(shí)額度，又找國(guó)內(nèi)的朋友幫忙去網(wǎng)點(diǎn)辦理，耗財(cái)耗力，耽誤了不少時(shí)間。臨時(shí)額度具有一定的有效期，一般在30日內(nèi)，到期后信用卡將自動(dòng)恢復(fù)為原來的額度。客戶應(yīng)在有效還款期內(nèi)及時(shí)還款， 否則可能會(huì)造成額度超限并生成超限費(fèi)用。此外，出國(guó)前最好開通短信提醒，以隨時(shí)掌握用卡情況。

信用卡選擇篇

作為旅行和海淘達(dá)人，李玉光是各種銀行卡就準(zhǔn)備了六七張之多。各種雙幣種卡、多幣種卡、全幣種卡讓人眼花繚亂。那么，哪種銀行卡更適合境外使用呢？

雙幣種卡，顧名思義是卡的幣種為兩種，是同時(shí)具有人民幣賬戶和外幣賬戶的信用卡，卡面同時(shí)印有兩個(gè)信用卡組織（銀聯(lián)和其他國(guó)際信用卡組織），可供持卡人在境內(nèi)外使用，可以人民幣和其他某一外幣幣種（美元、歐元、日元等）分別結(jié)算。雙幣信用卡在國(guó)內(nèi)刷卡消費(fèi)時(shí)，一般采用人民幣結(jié)算，而在進(jìn)行境外消費(fèi)時(shí)，會(huì)自動(dòng)進(jìn)入外幣結(jié)算系統(tǒng)。如果持卡人在境外刷卡時(shí)使用的是非卡片結(jié)算貨幣，該消費(fèi)金額會(huì)由當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成卡片結(jié)算貨幣，轉(zhuǎn)換過程中會(huì)產(chǎn)生1.5%左右的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。如在歐洲使用人民幣/美元雙幣卡消費(fèi)，進(jìn)行貨幣兌換時(shí)先將當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q成美元，再將美元兌換成人民幣。這其中就會(huì)涉及到交易金額1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，而兩次匯兌過程也增加了成本。

貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的成本問題是很多國(guó)內(nèi)用戶境外用卡的一大顧慮，尤其對(duì)于境外大宗消費(fèi)而言，如果可以免除貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，當(dāng)可節(jié)省一筆可觀的費(fèi)用。針對(duì)這個(gè)問題，銀行也采取了相應(yīng)對(duì)策。比如花旗銀行對(duì)其所有信用卡產(chǎn)品都免除了持卡人美元信用卡的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)（消費(fèi)金額的1.5%）；近幾年國(guó)內(nèi)銀行紛紛推出的全幣種卡，其最大的特點(diǎn)也是免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。全幣種卡突破了傳統(tǒng)信用卡單幣種或雙幣種的限制，可同時(shí)滿足多個(gè)幣種的交易需求，更好地滿足持卡人的境外消費(fèi)需求。

本身從事金融工作的李玉，長(zhǎng)期關(guān)注信用卡的各類信息，說起來如數(shù)家珍。她說，相比而言，全幣種卡更適合境外使用。但需要注意的是，國(guó)內(nèi)不少銀行（如招行和中行）推出的全幣種卡是Visa或MasterCard的單通道卡，不能走銀聯(lián)渠道，在國(guó)內(nèi)使用很不方便。不過工行和建行的全幣種卡則是Visa/ Master+銀聯(lián)的雙通道信用卡，國(guó)內(nèi)刷卡也沒問題。因此，如果要兼顧境外與境內(nèi)使用，應(yīng)選擇雙通道的全幣種卡，也可以考慮雙幣種卡。

目前，國(guó)內(nèi)推出全幣種卡的有中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行等，各家銀行推出的全幣種卡產(chǎn)品各有特點(diǎn)（見表1）。

不同銀行的信用卡還會(huì)有境外消費(fèi)多倍積分、消費(fèi)返現(xiàn)等優(yōu)惠活動(dòng)，對(duì)于旅行達(dá)人是一項(xiàng)重要的增值服務(wù)，出行前可以多加關(guān)注?；ㄆ煦y行（中國(guó)）零售銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)王穎介紹說，花旗經(jīng)常推出美元信用卡刷卡現(xiàn)金返還的活動(dòng)，只要持卡人使用美元信用卡在境外消費(fèi)且達(dá)到一定的金額，現(xiàn)金返還的力度可高達(dá)8%。此外，花旗在海外的很多商戶都設(shè)置了多倍積分/里程累積優(yōu)惠，如在澳大利亞，在參與活動(dòng)的酒店及百貨類商戶中消費(fèi)，最高可享受8倍的積分累積。

在Visa和MasterCard的選擇上，二者作為國(guó)際上兩大信用卡組織，各有其優(yōu)勢(shì)。相對(duì)而言，Visa在亞洲和澳大利亞受理的商戶數(shù)量比較多，使用起來更方便。MasterCard的優(yōu)勢(shì)在于歐洲和北美。在均不考慮貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的情況下，不同卡組織發(fā)行的信用卡走不同的結(jié)算渠道，在匯率上會(huì)有所差異，比較2016年7月5日的匯率（不能代表長(zhǎng)期情況），可窺見一斑（見表2）。

表2　銀聯(lián)、Visa、MasterCard 2016年7月5日官方匯率比較

境外用卡匯率風(fēng)險(xiǎn)篇

李玉出國(guó)旅游經(jīng)驗(yàn)豐富，自然對(duì)用卡的匯率風(fēng)險(xiǎn)格外留心。因?yàn)樗皫啄暝跉W洲旅行時(shí)曾遇到過這樣的情況：用全幣種信用卡在歐洲消費(fèi)，回國(guó)還款時(shí)查詢歐元兌人民幣匯率時(shí)發(fā)現(xiàn)還多花了不少錢。既然是免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的全幣種卡，這額外的成本來自哪里呢？

經(jīng)咨詢，李玉了解到，其原因是她的全幣種卡是以美元記賬。她用全幣種卡刷歐元時(shí)，這筆消費(fèi)先由國(guó)際發(fā)卡組織轉(zhuǎn)為美元，再通過銀行按照當(dāng)天美元兌人民幣的匯率計(jì)算成人民幣金額，然后記入人民幣賬戶。而恰巧在她購(gòu)物當(dāng)天，歐元兌美元出現(xiàn)較大幅度的升值，人民幣則對(duì)美元只有較小幅度的升值，這樣換算出的人民幣賬單金額自然要大于歐元直接兌人民幣的成本。因此，對(duì)于以美元入賬的信用卡，需要關(guān)注人民幣兌美元以及美元兌歐元兩種匯率的波動(dòng)?？梢娮吣姆N結(jié)算渠道，以哪種貨幣入賬，其中藏著不少學(xué)問。

正是由于不同類型銀行卡設(shè)計(jì)上的區(qū)別，匯率轉(zhuǎn)換的時(shí)機(jī)不同。如果所去的國(guó)家貨幣發(fā)生大幅貶值，刷不同的卡可能會(huì)帶來不同的效果。假如李玉此次前往英國(guó)旅游途中到回國(guó)還款期間，英鎊仍在持續(xù)下跌，對(duì)于她的資金會(huì)有何影響呢？

比如用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡在英國(guó)消費(fèi)，消費(fèi)任何幣種，都以人民幣入賬。刷卡時(shí)即決定了英鎊和人民幣的比價(jià)，因此后續(xù)匯率的波動(dòng)就無需考慮了。當(dāng)然這也能夠規(guī)避匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

如果是美元入賬的全幣種卡，在英國(guó)消費(fèi)時(shí)，英鎊金額會(huì)直接按當(dāng)時(shí)的匯率轉(zhuǎn)換為美元。之后的還款，要么直接還美元，要么用人民幣購(gòu)匯之后還款。這時(shí)候的匯率風(fēng)險(xiǎn)主要在于美元與人民幣之間了。如果是人民幣入賬的全幣種卡，情況則與銀聯(lián)卡類似。

如果使用的是人民幣加英鎊的雙幣種卡，以英鎊入賬，那么還款時(shí)遇到英鎊大跌，則相當(dāng)于再打個(gè)折扣了。能夠起到類似效果的還有多幣種卡。比如工銀環(huán)球旅行信用卡支持10個(gè)幣種，其中包括英鎊，直接以英鎊入賬，還款時(shí)遇到英鎊貶值也可以被動(dòng)地打折。

實(shí)際上在大多數(shù)情況下，在境外刷卡消費(fèi)時(shí)，不必過度糾結(jié)匯率問題。畢竟，大部分國(guó)家和地區(qū)的匯率并不是“過山車”。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融市場(chǎng)部李大鵬告訴記者，從費(fèi)用的支付方式上，無論是網(wǎng)上支付還是POS支付，都可以將支付貨幣劃分為美元及非美元兩類。美元支付的情況下，若使用銀聯(lián)卡則自動(dòng)按當(dāng)時(shí)匯率折算成人民幣；若使用含境外組織的信用卡，則先按美元金額計(jì)入應(yīng)付款項(xiàng)。在信用卡還款日前，個(gè)人可自主通過國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行購(gòu)匯，再將所購(gòu)美元用于還款。

他建議，若個(gè)人對(duì)人民幣兌美元的匯率走勢(shì)并無把握，則優(yōu)選銀聯(lián)卡消費(fèi)。因?yàn)殂y聯(lián)都是同各大中資做市商銀行集中詢價(jià)，擇優(yōu)成交，因此銀聯(lián)卡購(gòu)匯價(jià)格最優(yōu)。如果個(gè)人對(duì)人民幣兌美元的匯率有自己的判斷，可以選擇提前購(gòu)匯或推遲購(gòu)匯，或享受發(fā)卡行無息或低息分期付款等活動(dòng)，來降低購(gòu)匯成本。

若是非美元支付，李大鵬排列的刷卡順序?yàn)椋恒y聯(lián)卡、含旅游目標(biāo)國(guó)貨幣的境外組織信用卡，最后是純美元境外組織信用卡。也就是說，刷純美元卡最不劃算，因?yàn)樵摽〞?huì)自動(dòng)將當(dāng)?shù)刎泿沤痤~先折算成美元，而該匯率通常較差，是境內(nèi)銀行的近10倍，最高費(fèi)率可達(dá)1%—2%。如果刷銀聯(lián)卡，會(huì)按當(dāng)時(shí)的匯率直接轉(zhuǎn)換成人民幣；如果刷含目標(biāo)國(guó)幣種的境外組織卡，則會(huì)將該幣種金額計(jì)入應(yīng)付款項(xiàng)，要求客戶到期還該貨幣。對(duì)于能夠?qū)R率做出判斷的客戶而言，可以不選擇銀聯(lián)卡，而是用含目標(biāo)國(guó)幣種的境外組織卡，再自行擇機(jī)通過境內(nèi)銀行進(jìn)行購(gòu)匯或分期付款操作；但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型客戶，還是使用銀聯(lián)卡更為簡(jiǎn)單，價(jià)格也比較優(yōu)惠。

注意事項(xiàng)及安全提示篇

再過兩周，李玉就要踏上期待已久的旅程。對(duì)于在境外旅游過程中還有哪些用卡、用匯的注意事項(xiàng)，李玉說，首先要警惕DCC這個(gè)大“坑”。

DCC是Dynamic Currency Conversion的簡(jiǎn)稱，出現(xiàn)在信用卡刷卡交易中。DCC交易就是將當(dāng)?shù)刎泿牛↙ocal Currency）實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)換為持卡人的記賬貨幣，以此來降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風(fēng)險(xiǎn)。聽起來是對(duì)持卡人有利，實(shí)則不然。DCC的匯率通常不太劃算，DCC會(huì)把原本商戶承擔(dān)的一部分費(fèi)用，直接轉(zhuǎn)嫁到持卡人頭上。

李玉在歐洲就曾經(jīng)遇到過這種情況。當(dāng)商戶對(duì)客戶使用DCC交易時(shí)，通常會(huì)給出一個(gè)匯率，由消費(fèi)者選擇是否接受，不接受的話可不使用DCC。但是李玉碰到的實(shí)際情況卻是，直接讓她簽字。而她在仔細(xì)看后發(fā)現(xiàn)，回單上有歐元兌人民幣匯率（有的還可能出現(xiàn)“我自愿放棄MasterCard的匯率折算”之類的話）。遇到這種情況要立即拒絕簽單，請(qǐng)店員撤銷交易，轉(zhuǎn)刷當(dāng)?shù)刎泿?。要避開DCC，辦法就是不管到哪，都刷當(dāng)?shù)貛欧N。需要注意的是，如果刷卡時(shí)沒有留意簽了單，也并不表示必須接受。V/M Chargeback條款規(guī)定，只要提出拒付的理由得當(dāng)，完全可以讓收單行接受拒付并用商家所在國(guó)貨幣再次進(jìn)行清算。境外消費(fèi)的收單行在境外，持卡人可以通過發(fā)卡行向收單行提出拒付，拒付理由就是商家在未對(duì)持卡人做出明確說明的情況下擅自使用了貨幣轉(zhuǎn)換功能，從而要求收單行接受拒付，并使用商家所在國(guó)的貨幣再次進(jìn)行清算。

如果使用信用卡預(yù)定了境外酒店或者租車，又因故無法按約定入住或用車，一定要提前與商家辦理取消手續(xù)。信用卡的預(yù)授權(quán)會(huì)占用卡片的信用額度， 對(duì)預(yù)授權(quán)消費(fèi)款項(xiàng)結(jié)算記賬時(shí)，原預(yù)授權(quán)將會(huì)自動(dòng)取消；預(yù)授權(quán)發(fā)生30后天內(nèi)若沒有發(fā)生結(jié)算， 則該筆預(yù)授權(quán)將會(huì)自動(dòng)取消。李玉告訴我們，曾經(jīng)遇到過因未按規(guī)定提前取消預(yù)約而被商家從預(yù)留信用卡中扣除房費(fèi)或租金不予返還的情況。因此，最好提前向商家了解取消預(yù)約的方式和時(shí)間等相應(yīng)規(guī)定，解除預(yù)約時(shí)，客戶還應(yīng)向商戶索取預(yù)授權(quán)取消代碼，日后萬一發(fā)生交易爭(zhēng)端，可以用作證據(jù)。

王穎提醒持卡人，還要注意用卡的安全問題。在一些存在風(fēng)險(xiǎn)的境外地區(qū)刷卡時(shí)，最好選擇大型酒店、商場(chǎng)以及較正規(guī)的品牌店進(jìn)行消費(fèi)。如果在境外消費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)信用卡或銀行卡被盜刷，要在第一時(shí)間聯(lián)系開卡銀行對(duì)銀行卡進(jìn)行保護(hù)或掛失。其次，持卡人在境外消費(fèi)后應(yīng)注意將簽購(gòu)單保留一段時(shí)間。由于簽購(gòu)單上有一些重要的交易信息，因此在消費(fèi)后一段時(shí)間加以保存，除了可保證銀行卡的用卡安全外，在發(fā)生銀行卡的消費(fèi)爭(zhēng)議時(shí)，還可以作為相關(guān)的憑據(jù)。

個(gè)人到境外消費(fèi)時(shí)，一般對(duì)當(dāng)?shù)厣虘舳疾惶私?，如何在刷卡時(shí)降低盜刷的風(fēng)險(xiǎn)？王穎建議持卡人，首先在境外使用信用卡時(shí)要保護(hù)好自己的卡片，消費(fèi)時(shí)切忌為貪圖方便而把信用卡轉(zhuǎn)交他人代刷，也不要隨意將信用卡交給店員拿去結(jié)賬。其次，最好選擇一張帶有信用卡遺失或盜刷保險(xiǎn)的信用卡。第三，持卡人應(yīng)在開卡后及時(shí)開通交易/支付提醒等功能，保證能在第一時(shí)間了解賬戶的變動(dòng)。第四，在刷卡時(shí)對(duì)商戶有所選擇，如對(duì)于集市中使用獨(dú)立POS機(jī)的小商鋪或街邊流動(dòng)性攤點(diǎn)，應(yīng)有所警惕。最后，鑒于境外的刷卡消費(fèi)習(xí)慣只認(rèn)簽名不認(rèn)密碼，不同于國(guó)內(nèi)設(shè)置交易密碼刷卡，因此，如持卡人在信用卡背后的簽名欄處附有較難模仿的個(gè)性簽名，就能在一定程度上有效降低被模仿的盜刷風(fēng)險(xiǎn)。除了信用卡背面的簽名，保護(hù)好印刷在簽名欄旁的CVV2碼也至關(guān)重要。

與許多旅游達(dá)人一樣，李玉的心得很多是吃虧、“交學(xué)費(fèi)”換來的，也有朋友或?qū)＜覀魇诘慕?jīng)驗(yàn)。她認(rèn)為，出國(guó)旅行本身就是一個(gè)邊玩邊學(xué)的過程，會(huì)不斷遇到新的情況和未知的挑戰(zhàn)，需要多留心，多思考，“省了錢還長(zhǎng)了見識(shí)，才是樂趣所在”。