周濤

農(nóng)村信用體系建設(shè)的“江山模式”

周濤

近日，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020）》，其中，建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立多層次的農(nóng)民信用檔案平臺，是目前發(fā)展普惠金融最急需配套的基礎(chǔ)工程。江山農(nóng)村商業(yè)銀行在這方面建設(shè)起步較早，自上世紀(jì)90年代就開始探索以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)為載體的農(nóng)村信用體系建設(shè)。多年來，一路試錯演進，不斷實現(xiàn)形式突破、外延拓展和內(nèi)涵創(chuàng)新，憑著“信用”立行，普“惠”三農(nóng)，扎根農(nóng)村市場，在改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境、提升誠信意識、構(gòu)建農(nóng)村信用體系中始終發(fā)揮主力軍和先鋒隊作用，其信用體系建設(shè)經(jīng)驗及成果被全國地方金融專用媒體《地方金融》稱之為“江山模式”。

建設(shè)歷程

第一階段重點是信用主體建設(shè)，主要解決“貸款難”與“難貸款”。江山農(nóng)商行用三年時間完成了從信用農(nóng)戶到信用村直至信用（鄉(xiāng)）鎮(zhèn)的“三步曲”式跨越。1999年9月，出臺《農(nóng)戶貸款及小額信用貸款管理辦法》，組織開展信用農(nóng)戶評定試點工作，由此拉開農(nóng)村信用體系建設(shè)的序幕。2001年初進行信用村創(chuàng)建工作試點，同年6月，全市首個信用村在須江鎮(zhèn)巖下村掛牌成立。2002年進行信用（鄉(xiāng)）鎮(zhèn)創(chuàng)建工作試點，年底全市首個信用鄉(xiāng)——江郎信用鄉(xiāng)正式掛牌運行。截止到2007年底，評定信用戶76318戶，授信額度9.5億元，農(nóng)戶小額信用貸款3.97億元。自農(nóng)村信用體系建設(shè)至2007年止，累計支持信用戶達109212戶，較好地解決了“貸款難”與“難貸款”矛盾。

第二階段重點是信用體系機制建設(shè)。2008年，積極拓展金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的方式和途徑，出臺《信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）評定及信用戶授信管理辦法》，完善信用體系建設(shè)，建立“兩模式三機制”，提升信用戶授信額度的同時，重點建立了客戶主動還款激勵機制。江山農(nóng)商行主要從四方面入手：一是簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率。2009年推出了“惠農(nóng)快車”貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款柜面直接發(fā)放，一般10分鐘左右即可辦結(jié)。二是給守信用的農(nóng)戶以正向激勵，給予重復(fù)貸款和更大額貸款的機會。三是給守信的農(nóng)戶以一定的利率優(yōu)惠，每隔兩年持續(xù)進行利率優(yōu)惠。四是給守信的信用共同體（信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)））的農(nóng)戶以貸款額度提升及利率優(yōu)惠。

第三階段重點是信用體系廣深覆蓋。開展省市縣三級信用體系建設(shè)。2012年聯(lián)合農(nóng)辦開展了首批信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）聯(lián)評工作，取得良好成效。目前已有省級信用鄉(xiāng)2個，省級信用村4個；衢州市級信用鄉(xiāng)2個，信用村14個；江山市本級信用鄉(xiāng)6個，信用村187個。2013年實施普惠金融工程，制定農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場信用評定辦法，建立農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等資信評價體系，提高信用體系普惠面。截止到2015年末，已評定信用農(nóng)民專業(yè)合作社56家、信用家庭農(nóng)場72家、信用農(nóng)家樂31家、信用新生代農(nóng)戶7848戶、最美守信種糧大戶17戶。2015年，對低收入農(nóng)戶開展信用等級評定。目前已評定13469戶信用低收入農(nóng)戶，占全市低收入農(nóng)戶數(shù)的39.50%，提供3.8億元信用貸款授信，已向2891戶低收入農(nóng)戶發(fā)放信用貸款1.2億元。上線“普惠快車”系統(tǒng)，實現(xiàn)信息錄入、評級、授信、利率定價等“一站式”應(yīng)用，根據(jù)評價結(jié)果確定信用等級和授信額度。

建設(shè)特色

江山農(nóng)商行信用體系遵循“申請創(chuàng)評、調(diào)查建檔、信用評定、公示定級”等常規(guī)做法外，進一步拓寬思路，創(chuàng)新驅(qū)動，形成了富有成效獨特的模式，主要表現(xiàn)在“兩模式”、“三機制”。

創(chuàng)新驅(qū)動“兩模式”。一是“信用村”星級管理模式。江山農(nóng)商行“信用村”創(chuàng)建工作一直走在全省前列。2001年創(chuàng)建的巖下“信用村”農(nóng)戶聯(lián)保模式，得到時任衢州市委書記茅臨生同志的肯定，其成功經(jīng)驗得到推廣。2008年，推行“信用村”星級管理模式。細(xì)化創(chuàng)建“信用村”標(biāo)準(zhǔn)，實行三星級管理，把農(nóng)戶的授信額度及利率優(yōu)惠幅度與“信用村”及星級評定掛鉤。二是“三聯(lián)四授五結(jié)合”創(chuàng)評模式。2011年，江山農(nóng)商行進一步拓寬思路，探索推進“三聯(lián)四授五結(jié)合”的創(chuàng)評模式?！叭?lián)”是指對農(nóng)戶的信用、林權(quán)、房權(quán)有效資產(chǎn)綜合聯(lián)評，確定信用等級；“四授”即根據(jù)“三聯(lián)”結(jié)果，對農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、豐收貸記卡實行“一攬子”貸款授信，確定貸款授信額度；“五結(jié)合”即信用體系建設(shè)與“客戶檔案管理信息系統(tǒng)”相結(jié)合，與“走千訪萬”相結(jié)合，與個人征信系統(tǒng)、信用獎懲情況、客戶經(jīng)理調(diào)查采集的客戶信息及評定工作小組提供的信息相結(jié)合，與改善授信管理、提高服務(wù)水平相結(jié)合，與做實做細(xì)做透“惠農(nóng)快車”貸款、“豐收小額貸款卡”等支農(nóng)品牌相結(jié)合。該模式的推出，提高了農(nóng)戶抱“物”增信能力，有效滿足了農(nóng)戶多元化的融資需求。

創(chuàng)新驅(qū)動“三機制”。一是信用獎懲機制。江山農(nóng)商行按照“警示在先、懲戒在后，立信為主、處罰為輔”的原則，建立信用獎懲機制。通過對信用良好的信用戶等創(chuàng)建主體授予榮譽、貸款授信額度提升、利率差別化優(yōu)惠向社會公示等正向激勵機制，激發(fā)激勵信用創(chuàng)建主體加強誠信守信自律建設(shè)；對有失信行為的農(nóng)戶等創(chuàng)建主體，根據(jù)程度不同分別采取防范、提示、降級、吊銷、停止發(fā)放貸款、列入“信用黑名單”、撤銷“信用村（鄉(xiāng)）”等懲罰，制約督促信用創(chuàng)建主體。二是信用恢復(fù)機制。信用缺失的信用戶、信用村（社區(qū)）及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）在一定期限內(nèi)主動實施整改、糾正失信行為的，予以解封失信記錄。規(guī)定最短修復(fù)期限，期滿后可重新參與信用戶評定，符合條件的，恢復(fù)相應(yīng)信用等級。三是構(gòu)建差別化的利率運作機制。根據(jù)農(nóng)戶及行政村不同的資信狀況，執(zhí)行相應(yīng)利率優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮利率調(diào)節(jié)器作用。

通過信用體系建設(shè)創(chuàng)新驅(qū)動，農(nóng)戶增貸途徑得到新突破，支農(nóng)品牌進一步打響，支持“幸福鄉(xiāng)村建設(shè)”效果明顯，形成了農(nóng)戶、政府、農(nóng)商行三贏的新局面：廣大農(nóng)戶分享實惠，“借錢發(fā)展”農(nóng)民增收，普惠效果明顯提升，辦貸速度更加快捷，增貸途徑實現(xiàn)突破；政府工作得到推動，助推當(dāng)?shù)匚宕筇厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推中國“幸福鄉(xiāng)村”建設(shè)，助推江山市金融生態(tài)建設(shè)；銀行從中受益，農(nóng)村陣地得以鞏固，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，信貸管理更加精細(xì)，用戶滿意程度持續(xù)提高。

發(fā)展方向

推進網(wǎng)格化管理建設(shè)。根據(jù)屬地管理、地理布局、現(xiàn)狀管理等原則，將管理地域劃分成若干網(wǎng)格的單元，對每一網(wǎng)格大大小小的信息實施動態(tài)、全方位的信息數(shù)據(jù)化，再根據(jù)不同的網(wǎng)格化數(shù)據(jù)進行農(nóng)戶信息采集、建檔、信用評定，并針對性地、個性化地為各個網(wǎng)格主體實行金融服務(wù)。計劃與四海公司推出的“智慧鄉(xiāng)村”項目對接，推進“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新項目”建設(shè)，開發(fā)移動客戶端，一方面改變獲取客戶信息方式，另一方面將江山農(nóng)商行信用體系及最新資詢送到移動客戶端。

完善“普惠快車”系統(tǒng)建設(shè)。更好地與現(xiàn)有信用體系建設(shè)成果有效對接，實現(xiàn)信息錄入、評級、授信、利率定價等“一站式”應(yīng)用，提高辦貸效率，釋放信貸資源。

加強信貸業(yè)務(wù)渠道建設(shè)。打造“1+N”放款模式，提升信用主體辦貸體驗，進一步為其提供方便、快捷的放貸服務(wù)?！?+N”中的“1”是指以銀行柜臺放款的傳統(tǒng)渠道，“N”是指以網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助終端、電話銀行等電子渠道的自助放款。江山農(nóng)商行繼2014年網(wǎng)上銀行開通自助放款功能后，又成為全省農(nóng)信系統(tǒng)電子渠道信貸功能成功上線的10家試點行（社）。在手機銀行、自助終端、電話銀行等加載了貸款預(yù)申請、申請受理進度查詢、豐收小額貸款卡（創(chuàng)業(yè)卡）的自助放款及自助還款、業(yè)務(wù)回單（憑證）打印等功能，利用上述優(yōu)勢，進一步加速信貸業(yè)務(wù)渠道建設(shè)，漸進改變現(xiàn)有銀行網(wǎng)點才能放款的傳統(tǒng)模式，打造“1+N”放款模式，有效提升客戶辦貸體驗。

加強各項機制建設(shè)。建議政府建立專項風(fēng)險補償基金。對因各種自然災(zāi)害等風(fēng)險形成的貸款損失，由政府給予適當(dāng)補償,盡可能地減輕銀行發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險。探索建立小額農(nóng)貸的風(fēng)險補償機制。由政府牽頭，嘗試建立風(fēng)險補償基金，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒原因形成的小額農(nóng)貸損失。建立小額農(nóng)貸的政策機制。從政策上對農(nóng)村金融機構(gòu)的資金運作進行鼓勵、引導(dǎo)和調(diào)節(jié)，為小額農(nóng)貸發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。建立完善農(nóng)業(yè)保險體系。進一步拓展業(yè)務(wù)范圍，增強涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)的覆蓋面，努力探索建立較為完善的符合農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的農(nóng)業(yè)保險體系，從而有效防止和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，有效降低小額農(nóng)貸風(fēng)險，解決農(nóng)戶與銀行的后顧之憂。

作者單位：江山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司