●張　田

大學生助學貸款的政策改革與問題思考

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摘要：2014年國家對大學生助學貸款進行了新的調(diào)整，提高了貸款額度，區(qū)分了地域資助比例。從現(xiàn)實的政策執(zhí)行情況來看，改革后的政策更具有現(xiàn)實性而受到學生歡迎。但調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，這次的政策改革依然顯得保守與滯后，其貸款產(chǎn)品設計單一、學生溝通不暢等問題，仍需要進行深化改革，以更好地服務于我國高等教育大眾化后的發(fā)展需求。

關(guān)鍵詞：高等教育大眾化；大學生資助；助學貸款；貸款風險；信用管理

2014年，國家對于高校在讀的大學生助學貸款政策進行了調(diào)整，資助標準由6000元提升至8000元。資助比例也考慮到了我國東西部的差異而進行了調(diào)整。應該看到，我國的大學生資助政策，經(jīng)過多年的摸索已逐步走向規(guī)范完善，成為我國高等教育大眾化發(fā)展的重要保障，也充分體現(xiàn)了國家政府的教育公平責任與使命。那么，新政策實施以來的執(zhí)行效果又是如何？其是否實現(xiàn)了政策改革的預期？現(xiàn)實中還有哪些新情況與問題值得注意呢？來自實踐的調(diào)查則對這些問題給出不同的回答。

一、大學生消費與資助標準的調(diào)查分析

資助標準的提升，是這次國家大學生助學貸款政策調(diào)整的重要內(nèi)容。根據(jù)教育部全國高校學生資助平臺網(wǎng)站有關(guān)政策的解釋，對于全日制公辦普通高校在校生（本?？粕?、第二學位學生及研究生）中的家庭經(jīng)濟困難學生，國家可以提供每人每年最高8000元的助學貸款，以主要用于解決學生的學費和住宿費問題。那么，經(jīng)過提升的資助標準，與大學生的消費水平之間關(guān)系如何？這是否能夠真正托付起大學生們的希望與未來呢？

對于這項政策的認識，應當清楚的是，國家旨在通過貸款的方式，解決其“學費和住宿費”。單從這方面來講，我國公辦普通高校本科生的學費以及住宿費，通常不高8000元。但對于絕大多數(shù)的民辦大學而言，如近些年轉(zhuǎn)制的獨立學院，其學費標準通常是每年15000元，幾乎是國家資助標準的兩倍。根據(jù)我國《民辦教育促進法》等相關(guān)法律政策的規(guī)定，我國民辦高校大學生與公辦高校享有國家資助等方面的同等地位，但對于其學費及住宿費的差異情況，顯然政策中并沒有給予充分的注意，這對于民辦大學生而言，其救濟力度，無疑打了折扣。

此外，大學生即便解決了學費與住宿費的問題，他們的大學生活是否就輕松了？這個問題則更為復雜。我們以華東地區(qū)S大學為例進行了研究。該大學為新中國成立后所建立的一所多科性綜合院校，國家“211工程”院校，生源來自全國各地。因此，該校大學生的消費以及助學貸款情況，在一定程度上具有全國的代表性。課題以隨機方式抽查訪談了在校大學生，對有關(guān)個人信息進行了必要的匿名或保密處理。調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷200份，回收問卷191份，其中有效問卷189份。有關(guān)日常消費的調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示如下：

表1　大學生日常消費水平調(diào)查表

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學生的消費水平有很大差異。大部分學生每月的消費水平在800-2000元之間，但其中也不乏一些高于3000元的高消費群體。也許正是由于一部分高消費群體的存在，社會上也往往持有大學生的高消費。其實，那些月消費低于800元的低消費群體，恰恰更值得社會關(guān)注。這是因為，若以2014年《上海市低收入困難家庭申請專項救助經(jīng)濟狀況認定標準（試行）》來看，其“城鎮(zhèn)居民家庭月人均可支配收入低于1420元，農(nóng)村居民家庭月人均可支配收入低于1240元”，則屬于低收入困難家庭的范圍?？梢?，當前高校中有很大一部分學生，其生活消費水平處在社會貧困線邊緣，處于基本的維持生活狀態(tài)。這就相應地提出了一個問題，對于實在困難、攻讀大學無力的家庭，其社會費方面的開支，可否享受到國家政策關(guān)愛，幫其度過大學期間的生活難關(guān)呢？

通過民辦大學學費標準的差異以及大學生在校生活消費方面的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，國家助學貸款的標準雖然有了一定幅度的提升，但依然暴露出標準僵化、偏低的問題。

二、經(jīng)濟發(fā)展與資助比例的調(diào)查分析

分析高等教育的投資公平問題，是一個比較復雜的話題。我國高等教育的收費改革，是上世紀末逐漸試點推行的，旨在解決高等教育投入不足問題。從1989年開始試行高等教育的收費制度，經(jīng)過了八年的探索，終于在1997年全面實施了高等教育收費制度。大學收費，在一定意義上也意味著高等教育的辦學成本向受教育者進行了部分的轉(zhuǎn)移。從投資與收益的關(guān)系而言，這種轉(zhuǎn)移具有一定的正當性，也是世界高等教育發(fā)展的基本趨勢。美國學者D．B．約翰斯通（D.B．Johnstone）在對世界一些國家高等教育投資模式的比較中，也發(fā)現(xiàn)高等教育的收費是一種較為普遍的現(xiàn)象，他把這種高等教育的融資模式，稱為成本分擔。［1］高等教育成本分擔思想的提出，很快受到了學界的普遍歡迎，這也為政府、社會及學生個人的高等教育投資提供了一條比較具有解釋力的邏輯框架。然而回到現(xiàn)實生活之中，人們未免感到，一項政策，哪怕對1%的人不利，這1%的人所面對的，卻是100%的困難。

到底有多少在校大學生處于貧困狀態(tài)而需要國家社會的資助呢？這一直是一項比較復雜棘手的問題。上世紀90年代，學者對此數(shù)據(jù)估計通常為20%。這也是國家大學生資助政策的基本依據(jù)。2014年，國家由過去平均資助比例的20%，又具體調(diào)整為東部地區(qū)13%-17%，中部地區(qū)為21%-22%，西部地區(qū)為27%-29%。應該看到，注意東西部地區(qū)差異，這是政策的改進完善之處，但其政策的基本假定，依然是20%的貧困比率，并沒有改變。那么該數(shù)據(jù)是如何出現(xiàn)的呢？據(jù)2002年中國新聞網(wǎng)發(fā)布的消息：“據(jù)中國青年報報道，中國高校貧困生比例最低的為20%，最高的為48.7%。據(jù)此估計，貧困生在高校的平均比例已達到25%?！保?］

何謂貧困家庭？這不僅是具有地區(qū)差異的概念，顯然也是動態(tài)變化的概念。若以江蘇省最近調(diào)整的最低工資標準來看，其從2014年11月1日起調(diào)整后的全省最低工資標準是：一類地區(qū)為1630元，二類地區(qū)1460元，三類地區(qū)1270元。若以此中間整數(shù)（1460元）推算，年家庭人均收入17520元（1450元×12），可視為該地區(qū)家庭人均收入的貧困基準線。

現(xiàn)實中的情況又是如何呢？我們對當前在校大學生家庭收入情況進行了一項調(diào)查。

表2　家庭年人均收入調(diào)查　單位：萬元

根據(jù)以上調(diào)查數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，隨著當今社會經(jīng)濟的發(fā)展，以及國家社會福利與保障政策的完善，年人均收入2萬以下人數(shù)，已經(jīng)不足7.7%。再低于上述17520元的年人均收入標準，顯然應是在7%以下。

由此來推算，國家將東部地區(qū)資助比例設定為13%-17%，似乎是明顯偏高，忽視了近些年特別是國家免除農(nóng)業(yè)稅以來城鄉(xiāng)居民收入大幅提高的情況。由此進一步估算，中部乃至西部地區(qū)，貧困大學生比例都應當呈現(xiàn)出動態(tài)下降的基本趨勢，這也是國家相關(guān)政策應當加以考慮的基本因素。

三、貸款產(chǎn)品多元化與靈活還款機制

從近些年大學生助學貸款的研究文獻來看，貸款風險一直是各界關(guān)注的焦點，大學生的誠信問題倍受關(guān)注。這種情況的出現(xiàn)，當然事出有因。由于當初國家助學貸款政策設計方面的粗糙以及國家信用體系建立的滯后，的確在上世紀末出現(xiàn)了一批大學生貸款違約事件。但是，從最近的一些調(diào)查及了解發(fā)現(xiàn)，該問題已基本得到解決，不應再成為此類政策研究的焦點問題。通過向參與國家助學貸款學生的口頭調(diào)查發(fā)現(xiàn)，具有貸款違約意向的學生，不足2%，這與前些年一些銀行所宣稱的25%的大學生貸款違約率相比，可以說是相去甚遠。何以出現(xiàn)這種巨大的反差呢？其實這并不難理解，其根源就在于銀行個人信用體系的完善，而并非所謂的大學生誠信出了問題。試想，在實名制個人信用全國管理體系下，個人信用的代價是不可估量的。即便是個人手機欠費，都無法開展新的手機業(yè)務，更何況銀行信用所影響到一個人終身的金融活動？對于個人的信用價值，當前的大學生并非不知。一個人是否具有違約的傾向，都是權(quán)衡利害、理智選擇的結(jié)果。因此，本研究特別呼吁，不要再拿大學生誠信說事了，良好的制度，勝過一切說教。

當然，大學生貸款違約意向與違約事實之間，可能還有出入。也就是說，一些貸款大學生并沒有惡意違約的意向，但由于對政策的不了解，或者制度設計的不合理，無意間也會出現(xiàn)銀行違約的記錄。曾有報道，一位大學畢業(yè)生在申請買房貸款時被告知，她的銀行信用有問題而無法貸款，后來查詢情況才了解，她當初曾有筆助學貸款，約定是按月還款。她最后是年底還清的，因而被銀行系統(tǒng)記錄為違約情況。這件事情的出現(xiàn)，也向有關(guān)部門提出了一個新問題，那就是，可否創(chuàng)設使用多元化的還款方式？

當前國家助學貸款都采用定額的還款方式，這就意味著貸款產(chǎn)品模式比較單一。雖然對于一些學生畢業(yè)后每月還款300元左右的數(shù)額并不大，但他們畢業(yè)之際正是人生經(jīng)濟壓力最大的時期，面臨著結(jié)婚與住房等多方面的貸款可能，必然會導致很多大學生畢業(yè)之后的生活問題難以解決。在這方面，可以借鑒美國的還款方式，在標準還款模式的基礎(chǔ)上，增加遞增、遞減等還款的方法，如此就可以使學生有多種還款方式備擇，從而能夠根據(jù)自己的情況選擇出合適的還款方式。［3］或者，可以通過比例的還款方式進行還款，根據(jù)大學生畢業(yè)之后的實際工作以及工資情況，按照其工資收入的一定比例進行還款。這種方式的好處在于，只要還款比例合適，就可以讓大學生的基本生活得到滿足的同時，也有助于提高其還款的積極性?？傊?，通過多種還款方式以及還款獎勵的制度設計，不僅讓大學生在畢業(yè)以后能夠?qū)ι吹匦庞弥鷮W貸款的還款予以重視，而且還能夠調(diào)動起還款的主動性，這對于大學生和銀行來說，乃是一件皆大歡喜的事情。

因此，我們認為，國家助學貸款產(chǎn)品的單一化導致了還款模式的僵化，現(xiàn)實在呼喚靈活化助學貸款的政策。由于不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況不同，在發(fā)展的過程之中，其所遇到的問題也不同，因此在進行貸款金額以及還款期限設定的時候，也應當根據(jù)不同地區(qū)的實際情況盡可能地靈活設計。比如，大學學費存在專業(yè)差異，在制定助學貸款金額上限的時候，應當根據(jù)不同學生的實際情況進行，如學生的專業(yè)學費比較高，在進行貸款的時候，就可以為其提供更多的貸款。以便貸款的金額可以滿足學生的基本學費以及生活的需求。在還款時間規(guī)定上，也應考慮不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。對于經(jīng)濟較好地區(qū)，同樣也可以鼓勵學生提前還款。相對來說，經(jīng)濟困難家庭，可考慮適當延長還款期限的方案。這樣，靈活多樣的還款模式，就構(gòu)成了多元化助學貸款的制度設計，更有助于發(fā)揮國家助學貸款政策的應有作用。

四、助學貸款的審查與欺騙風險

如果說大學生貸款風險已不再那么聳人聽聞，現(xiàn)實調(diào)查中發(fā)現(xiàn)另一類具有詐騙性質(zhì)的騙貸風險，則是一種新動向，更值得有關(guān)部門的重視。據(jù)一些學校的同學反映（由于涉及個人的欺詐行為，顯然無法進行公開調(diào)查），當前的國家助學貸款中，存有個別的騙貸行為。為什么會出現(xiàn)這種情況呢？據(jù)了解，這類騙貸行為的發(fā)生，與社會上發(fā)生的商業(yè)騙貸行為不同，他們并非著眼于貸款本身，因為國家助學貸款數(shù)額畢竟是很有限的。他們的目標在于通過形成貸款學生的身份，進而爭取面向貧困生的助學金。換句話就是，一些并非真正貧困的學生，他們因為屬于國家助學貸款的學生，在爭取另外的貧困生助學金方面，似乎具有了天然的優(yōu)勢條件，這也為高校貧困助學金的遴選工作帶來了更大的難度。

當然，我們現(xiàn)在尚未有充足的理由認為，國際助學貸款方面的混亂都是學生的惡意騙貸行為。這是因為，當前我國的大學生助學貸款政策，根據(jù)項目發(fā)生的屬地不同，可分為高校大學生助學貸款與生源地大學生助學貸款。對于后者的生源地大學生助學貸款而言，由于各地經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，不同地區(qū)的政策掌握標準自然有別。然而，當這些五湖四海的大學生匯集到同一大學群體之中，他們又面臨著共同的遴選機會，這樣也就難免造成了地方多元與集中的矛盾。無論如何，由于不具備貸款申請資格的學生申請到了生源地信用助學貸款，而對于一些家庭經(jīng)濟條件真正困難的大學生來說無法申請到助學貸款，就將會導致其在求學的過程中遇到更多的困難，甚至會出現(xiàn)有些學生由于家庭經(jīng)濟的原因而選擇輟學的現(xiàn)象出現(xiàn)。這會導致我國教育不公平的問題變得更為嚴重，進而影響到社會的和諧與穩(wěn)定，給社會發(fā)展帶來不良的影響。

盡管貧困生的審核評定工作是較為復雜的，但無論如何，國家助學貸款屬于一項福利政策，其惠及的對象是明確的。這在需要加強銀行事前審核的同時，學校加強事后的監(jiān)管就顯得特別重要。對于發(fā)生了助學貸款的學生，學校應建立更為細致的學生生活檔案，準確把握這類學生的生活實際。對于那些沒有明顯困難而發(fā)生了助學貸款的學生，學?？膳c銀行方面進行及時的聯(lián)系溝通，也可以適當引導學生及時中止后續(xù)的貸款事項。

相對于學生的騙貸行為以及大學生貸款被騙事件，同樣值得關(guān)注。據(jù)報道，2014年底，青島工學院的校園里出現(xiàn)了很多助學貸款、創(chuàng)業(yè)基金的小廣告。后被公安機關(guān)查明，這是有人在利用學生的身份信息而進行的貸款欺詐行為。當學生貸款成功后，他們以扣押保證金的名義占用了部分貸款，從而達到詐騙目的。［4］該類事件之所以能夠在大學校園發(fā)生，恰恰在于罪犯分子以無息貸款為誘餌，與國家助學貸款魚目混珠，借以蒙蔽在校學生。在我們的相關(guān)調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，大學生們對于國家助學貸款政策的了解還是比較粗淺的，甚至是一知半解。在有關(guān)學生對于國家助學貸款的了解調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，盡管教育主管部門與學校做了一些相關(guān)政策的宣傳，學生們的了解情況還是不盡相同，甚至還有近1/5的學生表示不了解。這也許就是大學生們?nèi)菀妆灰恍┘倜暗闹鷮W貸款所欺騙的原因所在。

表3　國家助學貸款的信息了解途徑調(diào)查

上述數(shù)據(jù)的調(diào)查（包含多渠道信息了解，故累計總數(shù)大于調(diào)查總?cè)藬?shù)），也與曲紹衛(wèi)等人的研究相一致。他在有關(guān)研究中也指出了一些高校資助信息平臺存在“重形式輕應用”的問題，“評估結(jié)果顯示，約15%的中央直屬高校尚未建立校級學生資助網(wǎng)站……多數(shù)信息平臺拘泥于形式而并不具備發(fā)布資助政策或工作部署等信息的功能?！保?］

五、政策建議

為了保護每一位國家公民接受高等教育的公平機會，國家積極推進了大學生助學貸款的實施，其意義深遠，也很受社會及在校大學生的真心擁護。有數(shù)據(jù)報道，2012年湖南省申請到國家助學貸款的人數(shù)達到3.2萬人，總金額為1.9億元；2013年的人數(shù)增加到4.9萬人，總金額為2.9億元。［6］應該看到，就宏觀數(shù)據(jù)而言，中國的大學生助學貸款成績顯著，對于許多寒門學子，不啻于雪中送炭。我們在所進行的一些公開與非公開的調(diào)研中，也感到其中問題的存在。這既有政策設計方面的問題，也有政策執(zhí)行中的偏差。為此，我們建議：

第一，鑒于民辦大學的學費標準以及物價上漲方面的生活實際，國家助學貸款的資助額度應提高到每年15000元為宜。

第二，隨著城鄉(xiāng)貧困家庭的減少，國家助學貸款比例控制可以適當降低，建議東部地區(qū)10%以下，中部地區(qū)15%以下，西部地區(qū)20%以下。

第三，作為一種金融行為的助學貸款，大學生的詐騙以及被騙行為都是有可能的，應建立與完善銀行的監(jiān)管與學校的監(jiān)督制度，而不可簡單寄托于誠信教育。

第四，國家助學貸款的數(shù)額、期限與還款方式，國家政策的規(guī)定都是非常明確的。這雖然有利于政策的操作執(zhí)行，但同時也暴露出政策僵化、產(chǎn)品單一的問題。因此，將貸款數(shù)額與還款方式進行多元化組合，推動助學貸款產(chǎn)品多元化的發(fā)展，才更有助于促進這項福利政策產(chǎn)生更為積極的社會效應。

參考文獻：

［1］布魯斯·約翰斯通，馬庫齊.高等教育財政：國際視野中的成本分擔［M］.沈紅，李紅桃，孫濤譯.2014.8.

［2］中國新聞網(wǎng).中國高校貧困生總數(shù)己達300萬人，比例接近25% ［EB/OL］.參見：http://www.sina.com.cn.

［3］楊克瑞，曲紹衛(wèi).何為公正？美國大學生資助的路線評析［J］.比較教育研究，2007，（4）.

［4］中國日報.青島大學生輕信貸款小廣告貸下來八千卻被催款三萬［EB/OL］.http://www.chinadaily.com.cn/micro-reading/dzh/2015-06-08/content 13815408.html.

［5］曲紹衛(wèi)，范曉婷，曲垠姣.高校大學生資助管理績效評估研究——基于中央直屬120所高校的實證分析［J］.教育研究，2015，（8）.

［6］張鳳奕.大學生助學貸款誠信問題研究［J］.中國教育學刊，2014，（5）.

（責任編輯：曾慶偉）

張?zhí)?華東理工大學商學院