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        風(fēng)控技術(shù)“然與所以然”

        2016-08-27 08:44:45何慶
        首席財務(wù)官 2016年14期
        關(guān)鍵詞:風(fēng)險管理制度

        文/何慶

        風(fēng)控技術(shù)“然與所以然”

        文/何慶

        風(fēng)險的關(guān)鍵只在于“是否有效”,而如何實(shí)現(xiàn)“有效風(fēng)控”,除了時機(jī)選擇、制度安排及輔助等要素之外,更多的內(nèi)因還取決于其背后所驅(qū)動及支撐的邏輯。

        對于金融業(yè)而言,風(fēng)險是與生俱來的??陀^上講,信貸經(jīng)營的本質(zhì),就是經(jīng)營風(fēng)險。既然如此,我們就應(yīng)當(dāng)用經(jīng)營的方式去把握和控制風(fēng)險,而不是試圖利用主觀意識、過去的經(jīng)驗(yàn)以及千篇一律的風(fēng)控技術(shù)去應(yīng)付或被動承受風(fēng)險。

        事實(shí)上,風(fēng)控技術(shù)無關(guān)強(qiáng)弱,誰也不能說誰比誰更厲害,關(guān)鍵只在于“是否有效”。而如何實(shí)現(xiàn)“有效風(fēng)控”,除了時機(jī)選擇、制度安排及輔助等要素之外,更多的內(nèi)因還取決于其背后所驅(qū)動及支撐的邏輯。

        以此推論,其背后的邏輯是什么?又該當(dāng)如何實(shí)施呢?兩個要點(diǎn):即風(fēng)險警示和風(fēng)險管理。前者“取勢定位”,決定你該不該做,后者“亡羊補(bǔ)牢”,保障你該怎么做。兩者相輔相成,另外再加上個制度加以約束,并保持絕對執(zhí)行。

        制度優(yōu)先

        “制度大于天”,這一點(diǎn),“老銀行人”都深有體會。銀行之所以“借貸”,又為何總是領(lǐng)先一步于我們“收貸”。其中,最大的原因就在于他們有一道堅不可摧的風(fēng)險防火墻,即“風(fēng)控制度體系”,當(dāng)然還包括其強(qiáng)大的執(zhí)行力。

        “借貸”抬高了準(zhǔn)入門檻,旨在構(gòu)筑第一道風(fēng)控防線。在“收貸”方面,他們更加專注于時效,關(guān)鍵時刻完全依據(jù)規(guī)章制度辦事。事實(shí)上,對于每一個制度,其背后都是百萬以上乃至上千萬的教訓(xùn)代價所換來的。

        寧可損失業(yè)務(wù),不可制度讓步。既然是戴著鐐銬舞蹈,就應(yīng)當(dāng)用經(jīng)營方式去控制風(fēng)險。制度面前,杜絕“人治”,即便是實(shí)際控制人的命令,也必須不折不扣照章審批。現(xiàn)實(shí)中,許多公司自以為豪的“一票否決制”,其實(shí)就是給自己挖了一個最大的坑。理由無非是一股獨(dú)大,或者受制于人情事故。再如,看上去很美的“資金過橋”業(yè)務(wù),其背后往往隱藏了巨大的道德風(fēng)險。既有銀行收貸方面的“陰謀”,也有企業(yè)面臨資金鏈斷裂的困境。如果不加強(qiáng)制度監(jiān)督及底線嚴(yán)謹(jǐn),僅憑個人主觀意志放款,無疑是一種單方面的冒險行為,那么很可能掙了利息虧了血本,得不償失。

        值得一提的是,有觀點(diǎn)認(rèn)為,僵硬的制度一定程度上會障礙業(yè)務(wù)的發(fā)展,甚至抑制了創(chuàng)新。其實(shí)不然,兩者并不糾結(jié)。其一,眾所周知,靈活的制度才有生命力,所以要求我們及時動態(tài)地去修正制度。現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險也非一成不變,其將隨著事物的發(fā)展而呈現(xiàn)動態(tài)變化,那么唯有靈活的制度才可能既達(dá)到規(guī)范操作的要求,同時又使風(fēng)控技術(shù)得以逐步完善并變得更加安全。關(guān)于制度的修正,需要具體問題具體分析。比如,對于抵押或質(zhì)押等常規(guī)業(yè)務(wù),有制度就按現(xiàn)有制度辦,只是在速度上盡最大努力先人一步即可。對于創(chuàng)新業(yè)務(wù),二線人員或管理層,絕不能簡單地去否定。相反要鼓勵一線,并深入一線現(xiàn)場調(diào)研,以更快、更好地去適應(yīng)市場和尋求新對策。如果制度有效,就惟制度是從;如果創(chuàng)新業(yè)務(wù)或者新的風(fēng)控方法既能拓寬業(yè)務(wù),又能有效控制風(fēng)險,那么就按規(guī)定去修訂和詳盡制度。

        創(chuàng)新之本

        金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險,因此創(chuàng)新的關(guān)鍵不在于業(yè)務(wù)本身,而是還原金融的本性,創(chuàng)新出一種與之對應(yīng)的新風(fēng)控方法。

        衡量創(chuàng)新是否有效,前提要求是對癥下藥,結(jié)果體現(xiàn)在雙贏或多贏。對于我們而言,重在風(fēng)控;對于企業(yè),必須經(jīng)營可持續(xù)性。沒有金剛鉆別攬瓷器活,不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新,或創(chuàng)造出新的風(fēng)險,不然就成了“偽創(chuàng)新”。比如,“訂貨保證金”,這也是我們聽到最多的借款用途之一。若為了規(guī)避資金挪用風(fēng)險,可以選擇委托支付,也可以要求我方接收貨物,或者滲入其供應(yīng)鏈并協(xié)商合作事宜等手段。主動追求差異化經(jīng)營之路,不為迎合客戶去胡亂創(chuàng)新,這才是所謂金融創(chuàng)新的真正要義。

        再談風(fēng)險警示和風(fēng)險管理。需要特別說明的是,兩者雖相得益彰,但順序不可顛倒。也就是說,先有了充分的風(fēng)險警示要點(diǎn),才有可能更好地維持風(fēng)險管理。真正有效的風(fēng)控,最怕紙上談兵和夸夸其談,它需要“吃一塹長一智”的例證,甚至是血淋淋的事實(shí)。

        風(fēng)險警示首先要“取勢”?;仡櫧鹑诎l(fā)展史,我們不得不承認(rèn),金融大多數(shù)時候就是“靠天吃飯”。因此,尊重趨勢、敬畏市場,永遠(yuǎn)是風(fēng)控技術(shù)的靈魂理念。用經(jīng)營方式去控制風(fēng)險,把錢貸給誰?這個“誰”非常重要。他是做什么的?借款需求是什么?還款來源呢?還不了怎么辦?假如我們以投資的眼光和思維去探求這些問題,那么答案將簡單明了。只有這樣,雙方合作才有可能達(dá)到可持續(xù)的目的。多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營都會因宏觀或行業(yè)周期而具有一定的波動性,所以外部環(huán)境、財務(wù)杠桿以及投資回收期等,都將對后續(xù)風(fēng)險的演變產(chǎn)生決定性影響。信貸資金的天性只是“短期投放”,如果將信貸資金淪為投資屬性,那就另當(dāng)別論了。

        其次,風(fēng)險警示也需要準(zhǔn)確“定位”。小額貸款也好,普惠金融也罷,其定位模式本已突出,即“短、小、頻、快”。這一點(diǎn)本身就是出于對次級貸款,或“有毒資產(chǎn)”所蘊(yùn)育的風(fēng)險考量,那么風(fēng)控技術(shù)背后的邏輯也理當(dāng)如此。如果我們違背初衷,圖大貪大或“壘大戶”,一旦形成風(fēng)險,只能是被動地陷入流動性困境。比如,前兩年風(fēng)行一時的發(fā)債、拆借等融資“杠桿”,時至今日,所涉及到的各類小額信貸機(jī)構(gòu),對于這把雙刃利劍,其“鋒利”的程度可想而知,后果也可能會因此“成也蕭何敗也蕭何”。

        風(fēng)控技術(shù)無關(guān)好壞,重點(diǎn)還是在于其背后的邏輯是否與之相匹配。有了準(zhǔn)確的風(fēng)險警示之后,才能有效地做好風(fēng)險管理。美國高盛集團(tuán)在風(fēng)險管理文件中如此寫道:風(fēng)險管理就是適合的人員在合適的時間利用合適的信息做出適當(dāng)?shù)臎Q策。

        風(fēng)控法則

        風(fēng)險與信貸如影隨形,存在于業(yè)務(wù)經(jīng)營全過程中。正如“墨菲法則”所闡述的風(fēng)險警示及告誡一樣,最不可能發(fā)生的事情往往最可能發(fā)生,若發(fā)生了就可能是最大意外。所以,我們需要充分警示風(fēng)控技術(shù)背后“萬一”發(fā)生的可能性。

        不怕一萬就怕萬一,這就需要我們立足經(jīng)營本質(zhì),用經(jīng)營式方式去控制風(fēng)險。就像開車一樣,冒著風(fēng)險趕路,信貸經(jīng)營也是如此,“冒著風(fēng)險賺錢”。既然是在刀尖上舞蹈,那么就得以積極的心態(tài)去進(jìn)行風(fēng)險管理。其一,別期望“風(fēng)險最小化原則”。因?yàn)橐坏┏鰡栴},就是大事,所以只能是盡可能做到“可控”。所謂“風(fēng)險可控”,要點(diǎn)在于權(quán)衡“值不值得一做”,以及“風(fēng)險損失最終有多大”,即有效針對每一個項(xiàng)目,審查其中“風(fēng)險點(diǎn)有多少”、“風(fēng)險鏈條有多長”以及“風(fēng)險度有多高”,并逐一分析和驗(yàn)證,再決定該不該冒此風(fēng)險。

        第二,全程動態(tài)監(jiān)控風(fēng)險。顧名思義,動態(tài)風(fēng)險控制就是對業(yè)務(wù)發(fā)生的全過程進(jìn)行風(fēng)險管理。常規(guī)情況下,其又分為兩種控制管理。一種是對外,即借款需求者??慈伺c看項(xiàng)目、辯押品同等重要。人的品質(zhì)以及其行為意愿,都事關(guān)道德風(fēng)險,這也是在業(yè)務(wù)開展前,最隱蔽、最難控制的風(fēng)險,須把好入門關(guān)口;另一種是對內(nèi),對內(nèi)的要義體現(xiàn)在我們該如何看待“貸后”。在貸款發(fā)放后,仍需一如既往,全神貫注地盯緊本金,一刻都不能放松警惕。

        多數(shù)情況下,我們放款的主要依據(jù)基本上是“過去式”,而且還是被動接受。比如過去這個人信用有多好、項(xiàng)目回款現(xiàn)金流也很高等,但這也只是一種假設(shè)安全的前提,不能代表以后一直如此。事物在發(fā)展,人在變,那么風(fēng)控技術(shù)應(yīng)當(dāng)主動放眼將來。將來是否安全,全靠貸后監(jiān)控。貸后監(jiān)控的目的,就是為了解“這個人在做什么”、“企業(yè)現(xiàn)在怎么樣了”以及“第一還款來源”是否依然穩(wěn)定等等,時刻關(guān)注其變化。若發(fā)現(xiàn)貸前有錯,則在“羊”未亡時就去補(bǔ)“牢”,避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。如此理解,貸后監(jiān)控如何落地則實(shí)質(zhì)上比貸前審查更重要。

        主動化險

        通俗地講,主動化解風(fēng)險就是在業(yè)務(wù)開展的全過程中,都要保持“觀小察微”以及“未雨綢繆”。其關(guān)鍵點(diǎn)在于注重細(xì)節(jié)、盡早發(fā)現(xiàn)問題,然后盡早控制、盡早設(shè)計出化解風(fēng)險的各種渠道和方法。收債難是民貸業(yè)務(wù)最大的硬傷。那么當(dāng)風(fēng)險發(fā)生的時候,該如何化解,考驗(yàn)的是我們的理性和果敢。

        打官司只是最無奈的選擇,贏了官司輸了錢的案例已經(jīng)不勝枚舉。如何反敗為勝,奪回屬于自己的奶酪,先要看客戶是惡意還是善意。若主觀并無惡意,則盡可能利用自身優(yōu)勢展開救助或資產(chǎn)重組,同時將風(fēng)險控制在可控范圍之內(nèi);但如果客戶是惡意為之或“無藥可救”,無論是采取何種手段,包括威逼利誘、以資抵債,或是運(yùn)用法律武器等,該出手時就出手,而且出手要快、要準(zhǔn),并盡可能毫不留情。

        最后,對于2016年,由于宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行,總體形勢較為嚴(yán)峻,尤其針對我們而言著實(shí)堪稱“覆巢之下”,若稍有不慎就將“一損俱損”。因此,我們必須時刻警醒自己,以及理清思路,以市場為導(dǎo)向、順應(yīng)趨勢,整體上調(diào)結(jié)構(gòu)、控節(jié)奏,并具體落實(shí)好以下三點(diǎn):一是低負(fù)債;二是高現(xiàn)金流;三是以適度的效益與時間代價換取良性發(fā)展空間。

        (作者系洛陽天財小額貸款有限公司總經(jīng)理。本文經(jīng)《中國普惠金融》雜志授權(quán)刊登,有刪節(jié))

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