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        投趣網(wǎng):P2P紅海生存策略

        2016-08-27 08:44:46馮珊珊
        首席財(cái)務(wù)官 2016年14期
        關(guān)鍵詞:金融

        文/本刊記者 馮珊珊

        投趣網(wǎng):P2P紅海生存策略

        文/本刊記者 馮珊珊

        〉〉 陸暢:創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力,可以考慮更深一步的跨界合作。

        行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí),創(chuàng)新金融成為時(shí)代的要求。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)直接決定了平臺(tái)的低壞賬和低逾期,可以說(shuō)資產(chǎn)端創(chuàng)新是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動(dòng)和獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根本所在。

        2014年9月,依托實(shí)業(yè)集團(tuán)背景,北京全超環(huán)球電子商務(wù)有限公司成立最易貸,即投趣網(wǎng)的前身,注冊(cè)資金1億元。2015年9月1日,新修訂的《廣告法》正式施行。對(duì)于“最”字等極限用語(yǔ)有了更嚴(yán)格的規(guī)定?!白钜踪J”更名為“投趣網(wǎng)”。

        “做品牌就像煲湯,需要長(zhǎng)時(shí)間,需要耐心。這次品牌轉(zhuǎn)化的過(guò)程,對(duì)我們來(lái)說(shuō)也是一個(gè)新的提升。無(wú)論工作,還是風(fēng)控,還是整個(gè)資源整合,都提高一個(gè)新的高度和要求,對(duì)老客戶(hù)來(lái)說(shuō),也是增加了一種默契程度?!蓖度ぞW(wǎng)首席戰(zhàn)略官陸暢表示。

        創(chuàng)新是互金核心競(jìng)爭(zhēng)力

        投趣網(wǎng)財(cái)務(wù)總監(jiān)蔡培認(rèn)為,隨著行業(yè)肅清之路的延伸,背景實(shí)力及平臺(tái)技術(shù)已然相差不多,而存活下來(lái)的平臺(tái)要想爭(zhēng)得一席之地,獲得長(zhǎng)足發(fā)展,需要?jiǎng)?chuàng)新改革,走出一條符合自己平臺(tái)氣質(zhì)的細(xì)分之路。“眾所周知,P2P風(fēng)控往往分為貸前、貸中、貸后三個(gè)部分,標(biāo)的項(xiàng)目來(lái)源,也就是大家常說(shuō)的資產(chǎn)端。把控好風(fēng)控問(wèn)題,首先就要把控好資產(chǎn)端問(wèn)題。當(dāng)前優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)爭(zhēng)奪越發(fā)激烈,產(chǎn)品細(xì)分依然成為一種趨勢(shì)。因此,尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)以及資產(chǎn)端的創(chuàng)新成為提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。”蔡培表示。

        據(jù)陸暢介紹,投趣網(wǎng)平臺(tái)上的項(xiàng)目主要以復(fù)合模式為主。大型優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目到銀行拿低成本資金,但是也會(huì)有一些項(xiàng)目可能在銀行的授信不足額,就會(huì)找一些合作方,考慮P2P、信托等更適合的融資渠道?!拔覀?cè)谧铋_(kāi)始項(xiàng)目審批流程的時(shí)候,會(huì)針對(duì)項(xiàng)目方的需求落實(shí)基礎(chǔ)工作,降低融資成本,相比之下,銀行渠道受到更嚴(yán)格的監(jiān)管,局限在一些框架之內(nèi),不可能會(huì)為他做大幅度的更改?!?/p>

        另一方面實(shí)地考察對(duì)融資性項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)立體化多層級(jí)的數(shù)據(jù)采集,以確保項(xiàng)目及融資需求真實(shí)、合法,為風(fēng)險(xiǎn)把控提供可信依據(jù)。貸前審核所有由公司推薦的借款項(xiàng)目均經(jīng)過(guò)投趣網(wǎng)及與公司合作專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的雙重審核。貸后追蹤在項(xiàng)目募資完成后,公司會(huì)安排專(zhuān)門(mén)的貸后管理人員在整個(gè)項(xiàng)目周期內(nèi)對(duì)企業(yè)及項(xiàng)目資金運(yùn)轉(zhuǎn)做持續(xù)的跟蹤,督導(dǎo)企業(yè)做好還款利息和本金儲(chǔ)備。

        針對(duì)標(biāo)的,投趣網(wǎng)會(huì)設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品,以適合不同客戶(hù)的需求?!拔覀儾粫?huì)盲目擴(kuò)張規(guī)模,同時(shí)以安全優(yōu)質(zhì)的品種吸引廣大投資人,并做好投資者教育。不能盲目追求過(guò)高的收益率,目前平臺(tái)投資人年齡集中在70-90后?!标憰痴f(shuō)。

        在維持用戶(hù)粘性和用戶(hù)活躍度上,投趣網(wǎng)主要從兩方面入手:內(nèi)功層面,首先把平臺(tái)的產(chǎn)品風(fēng)控,項(xiàng)目標(biāo)的,客戶(hù)服務(wù)等相關(guān)體系健全并且完善;外功層面,開(kāi)展平臺(tái)活動(dòng)的多樣性,滿足客戶(hù)的不同需求。陸暢同時(shí)指出,“但不能因?yàn)榭蛻?hù)對(duì)收益率的要求把自己的風(fēng)險(xiǎn)逐步放大,那是搬起石頭砸自己的腳。”

        登陸投趣網(wǎng)官網(wǎng),不難發(fā)現(xiàn),其平臺(tái)上的單個(gè)項(xiàng)目規(guī)模在3萬(wàn)到100萬(wàn)之間,標(biāo)的期限以15天、30天為主,后期還會(huì)有45天以及60天的標(biāo)的設(shè)計(jì),預(yù)期年化收益率10%左右。

        “未來(lái),應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行區(qū)分。不能因?yàn)榭蛻?hù)不成熟的想法,把機(jī)構(gòu)帶到溝里面,去迎合客戶(hù),對(duì)大部分投資人是不負(fù)責(zé)任的?!标憰痴f(shuō)。

        蔡培認(rèn)為,對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō),低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)項(xiàng)目能夠不斷充實(shí)進(jìn)來(lái),才能使平臺(tái)清澈,形成良性循環(huán),從源頭上保證低壞賬率及低逾期率。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí),創(chuàng)新金融成為時(shí)代的要求。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)直接決定了平臺(tái)的低壞賬和低逾期,可以說(shuō)資產(chǎn)端創(chuàng)新是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動(dòng)和獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根本所在。

        “創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力,可以考慮更深一步的跨界合作。現(xiàn)在不是一家獨(dú)大的市場(chǎng),和不同領(lǐng)域的企業(yè)合作,才能達(dá)到共贏。”陸暢說(shuō)。

        回歸理性期望值

        “在過(guò)去傳統(tǒng)金融體系下,那些數(shù)以?xún)|計(jì)的剛工作才幾年沒(méi)有資產(chǎn)、沒(méi)有什么積蓄的草根人群在過(guò)去完全沒(méi)有任何參與理財(cái)投資的機(jī)會(huì)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了投資門(mén)檻,以余額寶為代表的各種寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品就是典型的草根理財(cái)?shù)拇?。”陸暢說(shuō)。

        互聯(lián)網(wǎng)金融把金融投資從精英參與變?yōu)槿駞⑴c;讓投資理財(cái)無(wú)限扁平化、無(wú)限簡(jiǎn)單方便;改變了金融業(yè)的成本結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式。

        在陸暢看來(lái),P2P平臺(tái)作為居間人承擔(dān)的是沒(méi)有履行或者不當(dāng)履行居間人如實(shí)告知義務(wù)的法律責(zé)任,具體需根據(jù)其是否故意隱瞞或者提供虛假情況、是否損害委托人利益等具體情形承擔(dān)不得要求支付報(bào)酬及損害賠償相關(guān)法律責(zé)任。P2P平臺(tái)還需要對(duì)借款方的相關(guān)信息進(jìn)行充分的主動(dòng)調(diào)查并建立相關(guān)的貸前調(diào)查、貸中審核、貸后管理等措施降低交易的風(fēng)險(xiǎn),換言之P2P平臺(tái)如實(shí)告知義務(wù)除了主動(dòng)告知自己掌握的信息外還需要承擔(dān)主動(dòng)的調(diào)查及風(fēng)控義務(wù)。

        在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,投趣網(wǎng)建立了專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì),對(duì)融資項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地盡職調(diào)查,調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)由實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)、人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、公安部居民身份系統(tǒng)數(shù)據(jù)、稅務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、工商局系統(tǒng)數(shù)據(jù)、車(chē)輛管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)及房屋管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)等組成?!拔覀兊恼餍攀菑?fù)合模式,一個(gè)是和第三方征信機(jī)構(gòu)合作,其次我們自己有類(lèi)似大數(shù)據(jù)系統(tǒng),根據(jù)里面的相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選優(yōu)質(zhì)投資人?!标憰痴J(rèn)為,信用體系不完善原因在于國(guó)家的法律體系,先由法制化進(jìn)程開(kāi)始,加快法制化進(jìn)程,征信就能提升。國(guó)家推進(jìn)法律和民主化進(jìn)程,征信體系就能不斷完善。

        為了嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行“不設(shè)置資金池”的監(jiān)管要求,投趣網(wǎng)委托匯付天下為投資人和項(xiàng)目提供線上支付和提現(xiàn)服務(wù)。投趣網(wǎng)只記錄交易信息,不負(fù)責(zé)資金劃撥。資金的流轉(zhuǎn)全部在第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn),資金的每一次流動(dòng)都能被投資者清晰地監(jiān)控。

        據(jù)了解,2015年P(guān)2P的投資收益率已經(jīng)明顯下降,行業(yè)整體綜合利率維持在10%到12%左右。P2P行業(yè)在發(fā)展初期普遍通過(guò)高收益吸引投資者從而為平臺(tái)積累客戶(hù),這種做法風(fēng)險(xiǎn)較大,導(dǎo)致問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量激增。而行業(yè)在經(jīng)過(guò)前期的高收益培育市場(chǎng)之后,綜合利率也逐步趨近合理水平,這是行業(yè)發(fā)展逐步規(guī)范與成熟的表現(xiàn)。預(yù)計(jì)到2016年,P2P行業(yè)利率將繼續(xù)保持小幅下降趨勢(shì),行業(yè)綜合利率或跌破10%。

        “不盲目追求高收益率,對(duì)客戶(hù)的引導(dǎo)、投資者教育非常重要。我們要本著對(duì)投資人負(fù)責(zé)的態(tài)度,引導(dǎo)大家回歸理性期望值?!标憰潮硎?。

        互聯(lián)網(wǎng)金融的需求其實(shí)是非常強(qiáng)的,只是一些跑路公司使用欺詐手段,破壞了整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)和投資者的信心。

        擁抱監(jiān)管

        “現(xiàn)在不僅僅是P2P行業(yè),大部分行業(yè)都在紅海,首先要避免惡性競(jìng)爭(zhēng)?!标憰程寡裕敖衲晔顷P(guān)鍵性一年,傳統(tǒng)意義上說(shuō),農(nóng)歷丙申年,主火主金,兩者相克,形象一點(diǎn),就是悟空在八卦爐里的感覺(jué)。我們需要團(tuán)結(jié)合作面對(duì)困難,前景就是一片光明?!?/p>

        數(shù)據(jù)顯示,2015年中國(guó)金融犯罪案件頻發(fā),一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于缺乏標(biāo)準(zhǔn)、缺乏監(jiān)管,極易被不法分子利用以高息回報(bào)為誘餌進(jìn)行非法集資。P2P、融資擔(dān)保等領(lǐng)域非法集資犯罪呈井噴式爆發(fā),去年上升48.8%。

        “2016年,互聯(lián)網(wǎng)金融的安全監(jiān)管被重點(diǎn)提及,要求加大互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管力度,加快建設(shè)安全風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái),提高互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。顯而易見(jiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在2016年或?qū)⒂瓉?lái)一波整合和兼并的潮流?!辈膛啾硎尽?/p>

        陸暢認(rèn)為,目前在監(jiān)管機(jī)制不斷健全的大環(huán)境下,普遍P2P平臺(tái)考慮轉(zhuǎn)型或者降低規(guī)模,另一方面從大周期看,隨著銀行存款利率的不斷降低,廣大國(guó)民以往用來(lái)儲(chǔ)蓄的資金會(huì)更多的流向投資渠道,但對(duì)于普通人來(lái)說(shuō),仍然缺乏操作便捷、穩(wěn)定、可靠的投資產(chǎn)品和渠道。

        “互聯(lián)網(wǎng)金融的需求其實(shí)是非常強(qiáng)的,只是一些跑路公司使用欺詐手段,破壞了整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)和投資者的信心,而通過(guò)一段時(shí)間的整治后,形成規(guī)范化、講誠(chéng)信、有契約精神的行業(yè)氛圍,對(duì)于提高信任度,提振公眾投資信心有積極的推動(dòng)作用。而且一旦形成信任鏈條,必然會(huì)帶來(lái)整個(gè)行業(yè)的增長(zhǎng)紅利?!标憰痴J(rèn)為,監(jiān)管非常必要,如果繼續(xù)野蠻增長(zhǎng),對(duì)國(guó)家對(duì)投資人都是不負(fù)責(zé)任的,但是監(jiān)管不能搞一刀切,制定政策的時(shí)候,相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)要進(jìn)行一種換位思考,找一個(gè)平衡的方式,平穩(wěn)過(guò)渡。

        對(duì)于監(jiān)管問(wèn)題,陸暢提出了幾點(diǎn)建議:一是盡快完成互聯(lián)網(wǎng)金融立法;二是進(jìn)一步細(xì)化監(jiān)管主體;三是實(shí)施差異化的分類(lèi)監(jiān)管;四是增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力;五是建立市場(chǎng)預(yù)警和退出機(jī)制;六是發(fā)揮行業(yè)“領(lǐng)頭企業(yè)”的作用,加強(qiáng)行業(yè)自律;七是加快社會(huì)信用系統(tǒng)建設(shè);八是加強(qiáng)客戶(hù)權(quán)益保護(hù)工作;九是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系建設(shè)。

        “現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融是很集中的模式:一種是P2P,規(guī)模在1000億左右,另一種是資產(chǎn)證券化,規(guī)模大概在5000億,如果直接把P2P模式砍掉,會(huì)造成非常不穩(wěn)定的因素出現(xiàn),加速雪崩的態(tài)勢(shì)。所以,監(jiān)管層的力度和尺度是一門(mén)藝術(shù)?!标憰痴f(shuō)。

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