李斌

緩解小微企業(yè)融資難融資貴的臺(tái)州實(shí)踐

李斌

圖/新華社

小微企業(yè)是吸納就業(yè)的主要渠道、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的中堅(jiān)力量和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要載體。臺(tái)州是民營經(jīng)濟(jì)大市，是我國股份合作制經(jīng)濟(jì)的發(fā)祥地和中國民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新示范區(qū)，孕育了一大批充滿活力的小微企業(yè)。長期來，融資難、融資貴是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一，小微企業(yè)普遍存在急需資金又缺少金融支持的矛盾。臺(tái)州作為國家級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，近年來，按照浙江省委省政府“大膽創(chuàng)新、先行先試”的要求，緊緊圍繞小微企業(yè)融資難、融資貴等問題，探索開展一系列基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性、首創(chuàng)性改革創(chuàng)新實(shí)踐。

多措并舉緩解小微企業(yè)融資難

建立金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，破解銀企信息不對稱問題。整合工商、地稅、法院、住建、國土等13個(gè)部門，建立信用信息共享平臺(tái)，利用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)采集、更新，該平臺(tái)已成為臺(tái)州所有銀行貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理的必經(jīng)環(huán)節(jié)。截至目前，平臺(tái)已整合5277萬條信用信息，覆蓋56萬家市場主體，銀行機(jī)構(gòu)已有查詢用戶2077個(gè)，累計(jì)查詢量已達(dá)169萬次，最高月查詢量超15萬次。

建立小微企業(yè)信用保證基金，破解小微企業(yè)擔(dān)保難問題。設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金，基金首期規(guī)模5億元，屬非盈利性質(zhì)，年擔(dān)保費(fèi)率0.75%；實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，基金和銀行按8∶2承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)過一年多運(yùn)作的基礎(chǔ)上，將基金規(guī)模擴(kuò)至15億元，可為小微企業(yè)提供150億元的增信擔(dān)保。同時(shí)，進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)域覆蓋面，在下轄的臨海、溫嶺、玉環(huán)等縣（市、區(qū)）設(shè)立分中心并開展實(shí)體化運(yùn)作；將合作銀行擴(kuò)至市域所有銀行。截至目前，信?；鹨牙塾?jì)為1448家小微企業(yè)發(fā)放擔(dān)保函1926筆，累計(jì)擔(dān)保授信金額28.56億元，有效緩解了小微企業(yè)“融資難、擔(dān)保難”等問題。此外，還積極推進(jìn)商標(biāo)權(quán)、股權(quán)、專利權(quán)、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款，特別是商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款走在全國前列。全市已累計(jì)辦理質(zhì)押融資333件，占全國同期總量的37.33%，涉及注冊商標(biāo)856件，質(zhì)押金額達(dá)35.38億元，發(fā)放貸款14.14億元。

建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，破解銀行風(fēng)險(xiǎn)收益不匹配問題。對列入市級(jí)重點(diǎn)扶持行業(yè)的小微企業(yè)群體加大貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度。貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策既有普惠的，如出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》，只要是小微企業(yè)貸款，符合規(guī)定貸款額度的，對承貸銀行都給予獎(jiǎng)勵(lì)；也有專項(xiàng)的，如對電商小微企業(yè)貸款、科技型小微企業(yè)貸款、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款等給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。積極推動(dòng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，引進(jìn)落戶365云貸平臺(tái)，以獎(jiǎng)勵(lì)形式設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)資金池，推進(jìn)“銀行+平臺(tái)+企業(yè)”模式運(yùn)作。此外，信?；饘栀Y銀行的貸款代償80%、非捐資銀行的貸款代償65%，也是一種長效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

建立小微企業(yè)培育輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)，破解小微企業(yè)管理制度不規(guī)范問題。學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)小微企業(yè)培育的經(jīng)驗(yàn)和做法，著手研究小微企業(yè)培育輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)組建方案，擬整合優(yōu)化經(jīng)信、市場監(jiān)管、科技、國稅、人民銀行等市級(jí)各部門資源，建立公益性質(zhì)的市縣兩級(jí)小微企業(yè)培育輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)小微企業(yè)培育輔導(dǎo)的針對性和系統(tǒng)性，建立健全小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度、內(nèi)控制度等，促進(jìn)小微企業(yè)整體素質(zhì)的提升，提高小微企業(yè)申貸獲得率和滿足率。

引導(dǎo)對接多層次資本市場，破解小微企業(yè)融資渠道單一問題。強(qiáng)化政策扶持，加大各類直接融資渠道和產(chǎn)品的宣傳力度，指導(dǎo)和推動(dòng)更多企業(yè)在境內(nèi)外資本市場掛牌、融資，在場外市場掛牌融資。2016年，全市新增上市公司3家，新增新三板掛牌企業(yè)16家。鼓勵(lì)引導(dǎo)企業(yè)利用公司債券、小微企業(yè)私募債、短期融資券、中期票據(jù)等各類債務(wù)工具，截至2016年9月末，全市完成直接融資230.86億元，其中股票融資98.36億元，債權(quán)融資132.50億元。出臺(tái)了臺(tái)州基金創(chuàng)新園區(qū)扶持政策，大力發(fā)展投資類金融機(jī)構(gòu)，積極吸引創(chuàng)業(yè)投資基金、私募股權(quán)基金、私募證券基金等落戶臺(tái)州并對接小微企業(yè)。截至目前，已有32家私募股權(quán)投資基金企業(yè)完成注冊登記，總認(rèn)繳規(guī)模32.51億元。

“雙降”緩解小微企業(yè)融資貴

降低金融機(jī)構(gòu)成本。建立金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，減少銀行獲客成本。據(jù)人民銀行臺(tái)州中心支行調(diào)查的26家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表示，原對一個(gè)潛在小微客戶貸前調(diào)查平均耗時(shí)20小時(shí)，成本約400元，現(xiàn)借助該平臺(tái)幾乎零成本，銀行將節(jié)省的成本轉(zhuǎn)化為企業(yè)貸款利率優(yōu)惠。保持區(qū)域金融生態(tài)和信用良好，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)成本。在推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)改革歷程中，牢牢抓住信用體系建設(shè)，倡導(dǎo)守信激勵(lì)、失信懲戒，臺(tái)州金融生態(tài)環(huán)境始終保持良好，有效減少銀行不良貸款，提高銀行經(jīng)濟(jì)效益。截至2016年9月末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率僅為1.44%，不良貸款總額僅82.32億元；關(guān)注類貸款占全部貸款比例1.85%，總額為105.54億元，上述兩項(xiàng)指標(biāo)均低于浙江省全省的平均水平。此外，良好的金融信用環(huán)境有力促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，形成“信用好—易貸款—更重信用”的良性循環(huán)，2015年臺(tái)州信用綜合指數(shù)在全國259個(gè)地級(jí)市中名列第九，在122個(gè)人均GDP 5000—10000美元規(guī)模的城市中排名第三。開展小微企業(yè)信用評級(jí)，降低銀行風(fēng)控成本。依托金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)，積極推進(jìn)平臺(tái)大數(shù)據(jù)二次開發(fā)，著手開展小微企業(yè)信用評級(jí)，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供深度參考和定制服務(wù)。銀行可參考小微企業(yè)信用評級(jí)，掌握了解企業(yè)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)狀況，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，開展批量化的小微企業(yè)貸款，從而節(jié)約銀行的風(fēng)控成本和業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。完善資本補(bǔ)充機(jī)制，降低銀行資金來源成本。引導(dǎo)銀行開展金融債、信貸資產(chǎn)證券化、同業(yè)存單和大額存單等主動(dòng)性負(fù)債業(yè)務(wù)，2016年以來累計(jì)發(fā)行387.20億元，較好緩解銀行低成本的資金來源問題，推進(jìn)存款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提高銀行資產(chǎn)與負(fù)債的匹配程度。

降低企業(yè)成本。降低企業(yè)擔(dān)保費(fèi)用。一是小微企業(yè)信用保證基金屬非盈利性質(zhì)，年擔(dān)保費(fèi)率僅0.75%，明顯低于社會(huì)融資性擔(dān)保公司。同時(shí)，信用保證基金解決了企業(yè)擔(dān)保難題，企業(yè)能較好取得銀行的融資，降低了對民間借貸的依賴度，也有效降低了企業(yè)融資成本。二是大力推進(jìn)信用貸款，免除小微企業(yè)因貸款去尋找擔(dān)保。轄內(nèi)小微企業(yè)信用貸款余額77.65億元，較年初增加15.17億元。截至目前，全轄銀行業(yè)通過銀稅合作發(fā)放小微企業(yè)信用貸款244筆，貸款余額2.44億元。降低企業(yè)輔導(dǎo)成本。正在籌建的小微企業(yè)培育輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)，由政府出資組建，屬公益性質(zhì)，將免費(fèi)輔導(dǎo)小微企業(yè)建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，不定期為企業(yè)開展各類培訓(xùn)輔導(dǎo)，提升企業(yè)資金融通和經(jīng)營管理能力。降低企業(yè)還貸成本。大力鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行開展還款方式創(chuàng)新，截至2016年9月末，全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已推出還款方式創(chuàng)新產(chǎn)品75款，余額249.65億元，惠及89342戶，其中純還款方式創(chuàng)新35款，余額55.86億元，減輕了企業(yè)貸款到期的還款壓力。降低企業(yè)資金周轉(zhuǎn)成本。轄內(nèi)大部分的縣（市、區(qū)）均設(shè)立了政府轉(zhuǎn)貸基金，對生產(chǎn)經(jīng)營正常但臨時(shí)出現(xiàn)資金困難的企業(yè)，給予轉(zhuǎn)貸資金的支持，降低企業(yè)貸款到期資金周轉(zhuǎn)的成本。

通過上述系列措施的落實(shí)，截至2016年9月末，全轄小微企業(yè)貸款余額2434.14億元，占全部貸款余額比重的42.60%，較年初提高1.6個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)貸款戶數(shù)253332戶，較年初增加13459戶；小微企業(yè)申貸獲得率為87.66%，較年初提高1.55個(gè)百分點(diǎn)，已連續(xù)七年完成小微企業(yè)貸款“不低于”的要求。銀行貸款利率呈下降態(tài)勢，2016年9月，全轄銀行業(yè)人民幣貸款加權(quán)平均年利率為7.6378%，較2015年1月下降0.96個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，在系列小微金改措施的推動(dòng)下和小微企業(yè)提質(zhì)升級(jí)政策的支持下，臺(tái)州小微企業(yè)等市場主體始終保持較快增長態(tài)勢。2016年全市新增小微企業(yè)13017家。引導(dǎo)和支持982家個(gè)體工商戶轉(zhuǎn)型升級(jí)為企業(yè)，其中新轉(zhuǎn)公司制企業(yè)870家，占比89%；新增七大產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)4938家，新增“科技型”小微企業(yè)303家。

作者為臺(tái)州市金融辦主任