天津醫(yī)科大學(xué)醫(yī)學(xué)人文學(xué)院 丁學(xué)博

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的困境與出路

天津醫(yī)科大學(xué)醫(yī)學(xué)人文學(xué)院 丁學(xué)博

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要鏈條——消費(fèi)金融將大學(xué)生群體視為業(yè)務(wù)拓展的又一藍(lán)海。而互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上交易的便捷及電商購(gòu)物基礎(chǔ)下的數(shù)據(jù)支撐，為大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。但在輿論披露的諸多社會(huì)性問(wèn)題面前，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)。在創(chuàng)新與秩序的博弈之中，本文從大學(xué)生群體的金融主體屬性出發(fā)，以尋求大學(xué)生消費(fèi)信用需求滿(mǎn)足和金融市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定，是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸金融規(guī)制與引導(dǎo)的應(yīng)有之義。

大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)信貸 消費(fèi)金融 金融監(jiān)管

1 創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)兼具的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面為金融普惠和金融民主的進(jìn)程推進(jìn)奠定了關(guān)鍵性影響，另一方面也為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展傳導(dǎo)著不良的影響，如大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。銀監(jiān)會(huì)于2009年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)卡”[1]，在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體制之下，大學(xué)生被排除在主流消費(fèi)金融市場(chǎng)體系之外，也就是說(shuō)大學(xué)生因其特殊的金融能力局限性不具備參與消費(fèi)金融市場(chǎng)的基本能力。 然而在一切發(fā)展禁區(qū)面前，“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維運(yùn)用總能找到仰仗創(chuàng)新外衣下的發(fā)展突破口。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的載體方式，針對(duì)大學(xué)生群體推出個(gè)性化的消費(fèi)信貸服務(wù)與產(chǎn)品。近年來(lái)，隨著分期樂(lè)、趣分期、優(yōu)分期、愛(ài)學(xué)貸等大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的迅猛發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)的藍(lán)海價(jià)值逐漸被發(fā)掘和實(shí)現(xiàn)。但是在發(fā)展的面前，隨著媒體對(duì)校園互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸亂象的披露，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸引發(fā)的過(guò)度信貸、不良信貸和多起學(xué)生因無(wú)法支付高額貸款而引發(fā)的極端事件表現(xiàn)出校園互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展衍生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)十五部委聯(lián)合發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，校園貸款被列為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)排查內(nèi)容。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展路在何方成為值得關(guān)注的命題。

2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展的行業(yè)趨勢(shì)和市場(chǎng)化趨勢(shì)尤為明顯。雖然面臨著監(jiān)管和合規(guī)等諸多方面的束縛，但是我國(guó)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸也走出一條既具有互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展特色，又適應(yīng)大學(xué)生群體信貸需求的兼容發(fā)展道路。毋庸置疑，“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的大學(xué)生群體衍生具有不可比擬的創(chuàng)新性，但是隨著大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的縱向推進(jìn)，其問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。

2.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的制度優(yōu)勢(shì)

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的制度優(yōu)勢(shì)集中表現(xiàn)是通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用，借助互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的便捷，增大消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與大學(xué)生消費(fèi)之間的供需匹配，通過(guò)信用交易的線(xiàn)上達(dá)成為線(xiàn)上、線(xiàn)下電商購(gòu)物的發(fā)展奠定支付保障。實(shí)際上，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸從發(fā)展之初是基于電商購(gòu)物平臺(tái)及其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)生，從性質(zhì)而言它也可以被視為一種金融衍生品。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展在最大程度上激發(fā)了大學(xué)生群體的商品購(gòu)買(mǎi)力，而大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展正是立足大學(xué)生群體被傳統(tǒng)體制抑制的金融信用需求。雖然目前我國(guó)嚴(yán)格的金融管制使線(xiàn)下大學(xué)生消費(fèi)金融的發(fā)展止步不前，但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)信用交易的“線(xiàn)上化”，并且借助“分期付款”、“第三方支付”等標(biāo)簽實(shí)現(xiàn)了一定程度的金融管制規(guī)避，為自身的發(fā)展贏(yíng)得生存空間。更值得一提的是，互聯(lián)網(wǎng)金融或“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式并非是個(gè)別經(jīng)營(yíng)者的單打獨(dú)斗，反而具有極強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)性和市場(chǎng)性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展鏈條的重要一環(huán)，早已是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展鋪排之一。換言之，當(dāng)市場(chǎng)需求被發(fā)掘，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)力的逐鹿會(huì)對(duì)市場(chǎng)行業(yè)的集群優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì)形成大有助益。

從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生群體的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)看，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的制度優(yōu)勢(shì)在于交易成本的降低和信用服務(wù)的高效匹配。具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的電商購(gòu)物不僅為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展奠定物質(zhì)基礎(chǔ)，更為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐。消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)喜歡和購(gòu)買(mǎi)能力評(píng)價(jià)可以為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展奠定充分的數(shù)據(jù)指引。以往主流金融市場(chǎng)排斥大學(xué)生消費(fèi)信貸的重要原因一方面在于大學(xué)生群體可持續(xù)盈利能力的缺乏，另一方面正是在于既有信用體系對(duì)大學(xué)生群體信用數(shù)據(jù)的缺失。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)電商購(gòu)物的蓬勃發(fā)展，作為網(wǎng)購(gòu)主力軍的大學(xué)生群體已然成為互聯(lián)網(wǎng)評(píng)估分析機(jī)構(gòu)的重中之重。借助評(píng)估數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸既可以完善自身的信用體系建設(shè)，邊界大學(xué)生的主體信用審查，又可以針對(duì)性提供符合大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)特征的信用產(chǎn)品和服務(wù)。信息搜尋與獲取成本的降低為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的大學(xué)生市場(chǎng)挖掘奠定了基礎(chǔ)。

2.2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的縱向推進(jìn)

官方統(tǒng)計(jì)表明，截至2015年底我國(guó)共有高校3600余所，在校大學(xué)生數(shù)量超過(guò)2600萬(wàn)，“如果按照2600多萬(wàn)名學(xué)生，每人每年分期消費(fèi)5000元估算，分期消費(fèi)市場(chǎng)可達(dá)千億元人民幣量級(jí)”[2]。巨大的市場(chǎng)需求孕育著“互聯(lián)網(wǎng)+”指引下的行業(yè)爆發(fā)。我國(guó)校園消費(fèi)信貸市場(chǎng)的萌生可以追溯至2013年，主要表現(xiàn)為區(qū)域性大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)的涌現(xiàn)以及大學(xué)生分期平臺(tái)的競(jìng)相成立。隨著大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸商業(yè)模式的成熟，校園互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的發(fā)展呈現(xiàn)出兩種趨勢(shì)：一種是通過(guò)既有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，尤其是第三方支付平臺(tái)衍生出符合大學(xué)生群體特征的特色產(chǎn)品和服務(wù)，例如京東白條和天貓花唄。但是需要指出的是，這些產(chǎn)品與服務(wù)具有普適性。另外一種則是更具個(gè)性化的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)，如分期付款平臺(tái)和校園貸款平臺(tái)等。2016年以來(lái)，我國(guó)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的品牌格局和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)逐漸清晰，校園互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的產(chǎn)業(yè)鏈日趨完整。

3 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的問(wèn)題導(dǎo)向

3.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)的發(fā)展往往是風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，在我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)發(fā)展的初期，造成我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸被“禁”的主要原因是大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的發(fā)展亂象，既包括發(fā)卡方低門(mén)檻政策下的引導(dǎo)缺失，又包括大學(xué)生群體過(guò)度消費(fèi)引發(fā)的壞賬頻發(fā)[3]。”這些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)同樣是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展可能面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生群體因自身能力局限造成貸款無(wú)法償還是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展的主要市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而由此伴隨的對(duì)大學(xué)生群體的信用否定則更不利于其金融信用能力的培養(yǎng)與可持續(xù)。

3.2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一直在考探著金融監(jiān)管的邊界。雖然2016年3月中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加大新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，大力發(fā)展消費(fèi)金融，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)屬性和大學(xué)生群體的特殊性決定了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展始終面臨著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。宏觀(guān)政策的不確定性使得本就游走于法律灰色地帶的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸存在著極大的生存危機(jī)。并且，隨著市場(chǎng)問(wèn)題和社會(huì)問(wèn)題的滋生，對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的“嚴(yán)管制”也將成為一種必然。

3.3 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

在大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程之中，惡性與極端事件接連不斷地被披露使其發(fā)展蒙上了陰影。這些被媒體披露的問(wèn)題主要表現(xiàn)在：一是大學(xué)生群體的過(guò)度負(fù)債、盲目負(fù)債，即大學(xué)生群體無(wú)法平衡自身的收入與支出，以致欠下高額貸款債務(wù)；二是不當(dāng)?shù)男@信貸方式考探社會(huì)道德底限，集中表現(xiàn)為大學(xué)生“裸貸”產(chǎn)品的非理性推廣，大學(xué)生容易因自身認(rèn)知的局限性引發(fā)個(gè)人隱私權(quán)的侵犯；三是因大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸引發(fā)的社會(huì)性問(wèn)題，表現(xiàn)在校園極端事件的發(fā)生，大學(xué)生的生命健康權(quán)因校園互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的推廣遭到?jīng)_擊，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展遭遇巨大的輿論壓力。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)既包括因金融市場(chǎng)非理性發(fā)展引發(fā)的社會(huì)極端事件的發(fā)生，更應(yīng)重視因大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展引發(fā)的個(gè)人信息泄露和大學(xué)生金融能力否定等不良因素的滋生。互聯(lián)網(wǎng)立基于大數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵工具。然而，個(gè)人數(shù)據(jù)的泄露以及因大學(xué)生無(wú)法償還貸款引發(fā)的隱私權(quán)侵犯是監(jiān)管機(jī)構(gòu)值得關(guān)注的社會(huì)問(wèn)題。

4 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的衍生路徑

4.1 肯定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸創(chuàng)新性，立足金融市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)制與疏導(dǎo)

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有不可比擬的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與金融普惠的推進(jìn)應(yīng)當(dāng)立足于對(duì)金融市場(chǎng)整體秩序的尊重，良好的金融秩序既需要有效的金融監(jiān)管，又需要足夠的社會(huì)參與。金融監(jiān)管立足于金融市場(chǎng)發(fā)展的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從大學(xué)生群體的特殊性出發(fā)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展還應(yīng)重視社會(huì)因素的多元參與，高校、家庭應(yīng)該采取措施，正確引導(dǎo)，培養(yǎng)大學(xué)生科學(xué)的消費(fèi)觀(guān)念，使其做到理性消費(fèi)[4]。

4.2 尊重大學(xué)生群體特殊的金融主體屬性，落實(shí)金融消費(fèi)者的教育引導(dǎo)機(jī)制

大學(xué)生群體的特殊性是金融信貸產(chǎn)品發(fā)展的起點(diǎn)，我們既不能因風(fēng)險(xiǎn)止步不前，又不能放任主體特殊性肆意發(fā)展。金融市場(chǎng)的發(fā)展始終是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，金融經(jīng)營(yíng)者在促成金融市場(chǎng)增量攀升的同時(shí)亦會(huì)對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，而在法人有限責(zé)任時(shí)代下，作為交易相對(duì)方的金融消費(fèi)者主體地位得到了政府與社會(huì)的強(qiáng)烈關(guān)切[5]。我們應(yīng)當(dāng)借鑒澳大利亞、美國(guó)等金融市場(chǎng)制度發(fā)達(dá)國(guó)家的金融教育引導(dǎo)機(jī)制，通過(guò)具體的金融消費(fèi)者教育引導(dǎo)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品供應(yīng)與金融消費(fèi)信用指引的“雙贏(yíng)”。

4.3 以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)為導(dǎo)向，強(qiáng)化市場(chǎng)主體的責(zé)任意識(shí)

我國(guó)“大眾消費(fèi)”時(shí)代的到來(lái)將促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融飛速發(fā)展，處于轉(zhuǎn)型期的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分抓住這一機(jī)遇，改善和更新目前發(fā)展緩慢的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)[6]。當(dāng)我們賦予互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)充分的市場(chǎng)自主發(fā)展權(quán)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化其責(zé)任意識(shí)。從產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)起端到金融消費(fèi)者權(quán)益的有效維護(hù)，責(zé)任意識(shí)應(yīng)當(dāng)觀(guān)察金融創(chuàng)新過(guò)程的始終。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)完善自身風(fēng)控機(jī)制，強(qiáng)化產(chǎn)品服務(wù)的內(nèi)部審查，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任和法律責(zé)任意識(shí)，將非理性的產(chǎn)品服務(wù)扼殺于公司治理決策階段，降低金融發(fā)展引發(fā)的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)。

[1] 歐陽(yáng)潔.不得向未滿(mǎn)18周歲學(xué)生發(fā)信用卡[N].人民日?qǐng)?bào),2009-07-17.

[2] 易觀(guān)智庫(kù).中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告2016[EB/ OL].http://www.analysys.cn/view/report/detail.html? columnId=8&articleId=16204,2016-01-25.

[3] 朱琳.大學(xué)生消費(fèi)信貸的互聯(lián)網(wǎng)衍生及其規(guī)制邏輯[J].金融發(fā)展研究,2016(7).

[4] 李妍燕.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸及消費(fèi)觀(guān)念的影響及意義[J].中國(guó)商論,2016(28).

[5] 鄭鈜,劉乃梁.金融消費(fèi)者語(yǔ)境下微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展思辨[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2016(10).

[6] 張燕逸,馬莉.我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀即對(duì)策[J].中國(guó)商論,2016(Z1).

F830.5

：A

：2096-0298(2016)12(c)-020-02

丁學(xué)博(1990-)，男，天津人，天津市醫(yī)科大學(xué)醫(yī)學(xué)人文學(xué)院，思想政治教育專(zhuān)業(yè)碩士研究生，主要從事大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的法律規(guī)制問(wèn)題方面的研究。