中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司 方曉棟 張振華

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完善我國信用保險法律制度的必要性分析

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司 方曉棟 張振華

摘 要：雖然信用保險在國外已經(jīng)有數(shù)百年的發(fā)展歷史，但信用保險在我國仍然處于初級發(fā)展階段，我國的信用保險市場格局也處于近乎壟斷的情形。市場經(jīng)濟就是法治經(jīng)濟。因此，有必要完善我國信用保險的法律制度，從而保障我國市場經(jīng)濟和諧有序發(fā)展，推動我國信用保險市場積極健康地發(fā)展，確立信用保險獨立完整的法律地位，促進信用保險行業(yè)監(jiān)管的合法性和適度性。

關(guān)鍵詞：信用保險 法律制度 完善

1　我國信用保險的現(xiàn)狀

1.1信用保險在我國仍然處于初級階段

信用保險萌芽于荷蘭，發(fā)展壯大于歐美，至今已有上百年歷史，而我國的信用保險至今不過30年的發(fā)展，仍然處于初級發(fā)展階段。改革開放后，為了擴大出口規(guī)模、增加外匯儲備，國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民保險公司試辦機電產(chǎn)品出口信用保險，隨后逐步開展各類信用保險業(yè)務(wù)。加入WTO之后，為了適應(yīng)國際經(jīng)濟和貿(mào)易發(fā)展大環(huán)境和新趨勢，深化保險體制改革，理順出口信用保險體制，規(guī)范出口信用保險的經(jīng)營行為，我國國務(wù)院參照世界主流國家做法設(shè)立官方出口信用保險機構(gòu)——中國出口信用保險公司（以下簡稱“中國信?！保Ｔ谥袊疟３闪⒑蟮暮荛L一段時間內(nèi)，中國的信用保險市場實質(zhì)上都由中國信保壟斷經(jīng)營，尤其是在政策性的出口信用保險領(lǐng)域。

中國人保、平安等商業(yè)保險公司于2004年后相繼開展國內(nèi)信用保險業(yè)務(wù)。但是，市場規(guī)模占據(jù)絕對多數(shù)比例的出口信用保險業(yè)務(wù)仍然由中國信保獨家經(jīng)營。在我國經(jīng)貿(mào)持續(xù)保持出口導(dǎo)向型模式的背景下，伴隨著國際經(jīng)貿(mào)及投資競爭的日趨激烈，我國出口信用保險的市場需求不斷上升，但同時信用保險拉動出口的作用未能達到預(yù)期，中國信保的壟斷經(jīng)營與日益增長的信用保險需求之間的矛盾也越來越突出，引入商業(yè)性保險公司經(jīng)營出口信用保險成為多方關(guān)注重點。商業(yè)性保險公司經(jīng)營出口信用保險可以促進我國信用保險市場的適度競爭，提高信用保險服務(wù)的質(zhì)量和層次，開發(fā)不同類的信用保險產(chǎn)品滿足不同客戶的需要，擴大出口信用保險的密度和深度，提升我國外貿(mào)企業(yè)在國際市場的競爭力，實現(xiàn)我國出口貿(mào)易健康有序發(fā)展。

1.2我國信用保險市場的經(jīng)營格局

我國國務(wù)院于2012年9月確定將“擴大出口信用保險規(guī)模和覆蓋面”作為促進外貿(mào)穩(wěn)定增長的政策措施。2013年，財政部批準(zhǔn)中國人保從事短期出口信用保險業(yè)務(wù)，成為國內(nèi)首家具有資格從事該業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司。2014年，平安、太平洋和大地獲準(zhǔn)開辦短期出口信用保險業(yè)務(wù)。我國出口信用市場的壟斷局面被逐步打破，中國信保在形式上不再獨家經(jīng)營出口信用保險。

隨著我國的短期出口信用保險已經(jīng)逐步向商業(yè)性保險公司開放，已經(jīng)有中國人保、平安、太平洋、大地等商業(yè)性保險公司開展信用保險業(yè)務(wù)，但仍然無法撼動中國信保“一家獨大”的準(zhǔn)壟斷市場格局，其他商業(yè)性保險公司無論是在市場規(guī)模還是市場影響力、話語權(quán)等方面基本可以忽略不計。以2014年為例，全國信用保險保費收入200.68億元，中國信保的保費收入為181億元，比重達到90%以上，而排名第二位的中國人保占比僅為3.57%。

表1　我國各保險公司2014年信用保險保費收入及占比（單位：億元）

2　信用保險法律制度的積極作用

2.1保障我國市場經(jīng)濟和諧有序發(fā)展

“人無信不立，國無信則衰”，信用是市場經(jīng)濟的生命線和壓艙石，良好的信用形成安全便捷的交易秩序，有助于經(jīng)營者增加交易，密切客戶，擴展市場，提高市場份額。我國市場經(jīng)濟在快速發(fā)展的同時，在某些地域、部門和行業(yè)存在經(jīng)營無序、秩序缺位、信用缺失等嚴(yán)重問題，完善我國的信用法律制度勢在必行。在信用法律制度體系構(gòu)建過程中，應(yīng)當(dāng)先主后次、循序漸進，首先在民法典中確認(rèn)信用權(quán)的內(nèi)容，在此基礎(chǔ)上以單行法的形式對征信、信用查詢使用、信用評級信用懲戒以及信用損害賠償?shù)葍?nèi)容進行規(guī)范，借此在社會范圍內(nèi)倡導(dǎo)信用理念，完善社會信用體系，梳理信用機制，促進市場經(jīng)濟和諧有序的發(fā)展以及社會文明程度的提升。

“信用制度促進了社會化生產(chǎn)效率的提升和世界市場的形成”，信用制度和信用關(guān)系在市場經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，信用是維系企業(yè)、消費者、金融機構(gòu)等之間的紐帶，信用交易在市場交易中的比例越來越高；同時，信用制度的破壞和信用關(guān)系的斷裂所引發(fā)的信用危機將給經(jīng)濟發(fā)展帶來嚴(yán)重災(zāi)難。2007年爆發(fā)的美國次債危機導(dǎo)致金融市場流動性緊張，市場信心和預(yù)期發(fā)生巨大波動，經(jīng)濟發(fā)展嚴(yán)重衰退，企業(yè)破產(chǎn)停業(yè)，工人下崗失業(yè)，最終影響到實體經(jīng)濟和日常社會生活，究其根本原因，便是信用制度遭到破壞、信用關(guān)系發(fā)生斷裂。信用保險的經(jīng)營不僅聯(lián)結(jié)金融和貿(mào)易兩大領(lǐng)域，還涉及信用調(diào)查、信用評價、信用懲戒以及信用損害賠償?shù)纫幌盗协h(huán)節(jié)，較為集中地體現(xiàn)了市場經(jīng)濟發(fā)展所必需的諸多制度要素。因此，完善我國信用保險法律制度有助于重構(gòu)國家信用制度、健全社會信用體系，為我國市場經(jīng)濟和諧有序發(fā)展提供制度保障。

2.2推動我國信用保險市場積極健康發(fā)展

我國《對外貿(mào)易法》第53條將出口信用保險明確為促進和發(fā)展對外貿(mào)易的具體方式之一，現(xiàn)行2009 年《保險法》僅僅在第95條明確保險公司業(yè)務(wù)范圍時，列舉了信用保險的名稱，除此之外至今尚無關(guān)于信用保險的法律規(guī)定。除2013年《關(guān)于審理出口信用保險合同糾紛案件適用相關(guān)法律問題的批復(fù)》之外，最高人民法院尚未頒布有關(guān)信用保險合同法等實體性內(nèi)容的司法解釋。中國保監(jiān)會也沒有制定統(tǒng)一的信用保險經(jīng)營管理條例或者像交強險那樣具有引導(dǎo)性或示范性的信用保險通用條款范本。因此，各家保險公司只能基于所謂的自主權(quán)利而自行經(jīng)營信用保險，在一定程度上也會產(chǎn)生諸多問題和弊端，主要體現(xiàn)在保險公司經(jīng)營信用保險以及司法機關(guān)處理信用保險案件的過程中缺乏直接明確的法律適用依據(jù)。如此將導(dǎo)致司法適用的法律依據(jù)和判決結(jié)果有所區(qū)別，也會使得保險公司、投保人、被保險人等信用保險法律關(guān)系主體面臨較大的法律不確定性，無法形成具有安全感和公正公平感的交易秩序，也會增加各方的交易成本。

與此同時，中國信保的存在使得我國信用保險市場處于準(zhǔn)完全壟斷格局，但我國信用保險法律法規(guī)又并未能對信用保險的定義、承保風(fēng)險、法律關(guān)系主體、權(quán)利義務(wù)、中國信保的定位及業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面進行明確規(guī)定，由此導(dǎo)致中國信保違背政策性宗旨、承保選擇性過大、容易造成缺位；業(yè)務(wù)范圍寬泛、全險種經(jīng)營、容易造成錯位；嚴(yán)重不平等競爭、市場地位懸殊、容易造成越位等問題發(fā)生，進而擴散性地引起我國信用保險市場無序、低端、粗放地發(fā)展。

2.3確立信用保險獨立完整的法律地位

我國現(xiàn)行《保險法》以法律的形式確認(rèn)了信用保險的獨立法律地位，明確信用保險是財產(chǎn)保險中的險種之一，消除了多年來對信用保險是否是獨立的保險險種和業(yè)務(wù)的質(zhì)疑，有助于推進信用保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。但遺憾的是，除了前述第95條中的四個字符，我國《保險法》并未對信用保險的定義、保險責(zé)任、主體權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容進行規(guī)定，也未有其他更多的解釋說明。在隨后的2009年和2015年《保險法》修訂中，也未再有任何涉及信用保險相關(guān)內(nèi)容的補充和完善。而這10年間，恰好是我國信用保險市場發(fā)展的加速期。

遍尋我國《保險法》中的187個條款和24000個字符，只有區(qū)區(qū)4個字符專門涉及信用保險，而責(zé)任保險的專門內(nèi)容卻達到2個條款、326個字符，雖然兩者同處財產(chǎn)保險四大法定險種之列，但信用保險的立法待遇卻相距甚遠(yuǎn)，不得不讓人質(zhì)疑對信用保險的關(guān)注和重視是否真正落到實處，不得不讓人擔(dān)憂信用保險的影響力和認(rèn)知度是否能得到有效擴展?！侗ｋU法》第65條對責(zé)任保險的定義、保險責(zé)任范圍、賠款前提、基本路徑、第三者直接索賠權(quán)條件以及損失補償原則適用條件等內(nèi)容進行了詳細(xì)的規(guī)定；第66條對責(zé)任保險的仲裁、訴訟等費用承擔(dān)方式進行了明確的規(guī)定。

2.4促進信用保險行業(yè)監(jiān)管的合法性和適度性

“一切政府的活動，只要不是妨礙而是幫助和鼓舞個人的努力與發(fā)展，那是不厭其多的?！北ｋU行業(yè)除了存在市場經(jīng)濟所普遍存在的市場失靈等諸多問題，由于其還具有顯著的社會公共利益屬性，且自身在制度和經(jīng)營等方面存在特殊性，因此各國都會設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)來負(fù)責(zé)對其實施監(jiān)管。

政府需要對保險行業(yè)進行監(jiān)管，但也不是事事皆管，處處干預(yù)。監(jiān)管機構(gòu)需要合理把握發(fā)展與監(jiān)管之間的辯證關(guān)系，既要促進保險行業(yè)發(fā)展，也要切實履行監(jiān)管。如何把握好保險監(jiān)管的度就顯得尤為關(guān)鍵。中國的保險行業(yè)目前仍然處于發(fā)展的初級階段，基礎(chǔ)尚未牢固，發(fā)展仍需努力，既要激發(fā)活力、快速發(fā)展，又要因勢利導(dǎo)、尊崇規(guī)則。因此，最佳的選擇應(yīng)該是既要適時擇機監(jiān)管，又要分寸適當(dāng)、輕重得宜，體現(xiàn)監(jiān)管的合法性和適度性。

3　完善我國信用保險法律制度的具體路徑

我國的信用保險市場在快速發(fā)展，其市場空間、實際需求、重要作用日益受到關(guān)注和重視，國家也從多個層面和角度予以積極宣導(dǎo)和支持，出臺了一系列發(fā)展與改革的指導(dǎo)意見，但無法替代法律的作用和意義。哪里有貿(mào)易，哪里就有法律。市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，所有的市場行為和市場關(guān)系都必須置于法律的規(guī)范和調(diào)整之下，信用保險的發(fā)展和改革也不例外，而且更加迫切地需要法治。在我國信用保險市場發(fā)展進程中，法律不應(yīng)當(dāng)遲到甚至缺席，必須堅持立法先行，確保有法可依，充分發(fā)揮立法的引領(lǐng)和推動作用，有效利用法律的規(guī)范和懲戒功能。信用保險立法工作應(yīng)當(dāng)明確輕重緩急，堅持循序漸進，尊崇適度原則，確?？尚行院颓罢靶缘慕Y(jié)合，先確定立法總體思路和主要模式，再考慮適宜的立法位階和形式，最后擬制具體的規(guī)則和內(nèi)容。

完善我國信用保險法律制度，首要任務(wù)在于立足信用保險的特殊屬性，做出相應(yīng)地法律規(guī)制，可以主要從保險合同和行業(yè)監(jiān)管這兩大方面和商業(yè)性信用保險和政策性信用保險這兩大維度著手。信用保險具有保險標(biāo)的是無形物且體現(xiàn)相對權(quán)的法律屬性、風(fēng)險主體是保險合同當(dāng)事人以外的第三方、顯著的信息不對稱性、較強的風(fēng)險傳遞性、風(fēng)險概率分布的厚尾性和不規(guī)律性等特征，因此需要通過法律對信用保險的定義、承保風(fēng)險、保險責(zé)任開始、投保人和被保險人如實告知義務(wù)、統(tǒng)保原則、風(fēng)險分擔(dān)原則、強制再保險、政策性信用保險規(guī)制和監(jiān)管等方面進行差異化的規(guī)定。如此，不僅可以明確信用保險獨立、完整的法律地位，還可以發(fā)揮立法的引領(lǐng)和推動作用，正確傳播信用保險的理念和原則，有效拓展信用保險的影響力，提升對我國信用保險領(lǐng)域的關(guān)注和重視。此外，需要構(gòu)建我國信用保險商業(yè)性和政策性的有效協(xié)調(diào)機制，清晰合理地界定信用商業(yè)性信用保險和政策性信用保險的邊界和范圍，完全徹底放開短期出口信用保險的市場化和商業(yè)化，將國內(nèi)信用保險和短期出口信用保險納入商業(yè)性信用保險范圍，政策性信用保險只包括中長期信用保險。

從具體內(nèi)容來看，我國的信用保險法律制度主要包括《信用保險合同法》和《信用保險監(jiān)管法》兩大部分。

《信用保險合同法》的分則至少應(yīng)當(dāng)包括信用保險的主要類型、合同的主體以及當(dāng)事人、信用保險合同設(shè)立、變更、終止的規(guī)定；主體權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任內(nèi)容的規(guī)定；保險金額；買方信用限額的意義和作用；保險責(zé)任承擔(dān)時間點、主要風(fēng)險管控制度和措施；交易申報；索賠和理賠；催收和追償?shù)取Ｍ瑫r需要對交付、統(tǒng)保原則、如實告知義務(wù)等重點方面進行詳細(xì)規(guī)定。

《信用保險監(jiān)管法》的分則至少應(yīng)當(dāng)包括開辦信用保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)和條件；信用保險經(jīng)營機構(gòu)的設(shè)立、變更和終止條件與程序；保險條款制定的流程和要求；保險費率的確立標(biāo)準(zhǔn)；法定再保險制度；保險人的償付能力標(biāo)準(zhǔn)；未決賠款準(zhǔn)備金計提標(biāo)準(zhǔn)；監(jiān)督管理；法律責(zé)任等。同時，還應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)一些必要的政策支持，比如小微企業(yè)扶持政策、本國利益支持政策、稅收優(yōu)惠政策等。在監(jiān)管規(guī)定中，需要設(shè)置特別準(zhǔn)則，對政策性的信用保險機構(gòu)——中國出口信用保險公司進行特別規(guī)定，確保其積極準(zhǔn)確地履行政策性職能，避免不正當(dāng)競爭和壟斷經(jīng)營。尤其是必須確立政策性信用保險機

構(gòu)不與商業(yè)性保險機構(gòu)競爭的基本原則和前提，政策性信用保險機構(gòu)只能承保商業(yè)性保險機構(gòu)不能或者不愿意承保的信用保險業(yè)務(wù)，如此方能確保其不越位、不缺位、不錯位，切實履行政策性職能。

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中圖分類號：F840

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）06（c）-156-03

作者簡介：方曉棟（1978-），男，漢族，浙江省杭州人，高級經(jīng)濟師，碩士研究生，現(xiàn)任職于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司；張振華（1982-），男，漢族，廣西桂林人，法學(xué)博士，現(xiàn)任職于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司。