葉小琴

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速推廣，以眾籌融資、P2P貸款、第三方支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運而生，并呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢頭，但與此同時也面臨著如系統(tǒng)性安全風險、信用風險及法律風險等特殊風險。文章首先對當前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的特殊風險進行簡要論述，并提出了建設(shè)性的意見，以期推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；特殊風險；對策

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術(shù)的普及，對各行各業(yè)的工作都產(chǎn)生了深遠的影響，金融業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一定程度上降低了交易成本，并節(jié)省了交易時間，擴大了金融服務(wù)行業(yè)的市場和邊界。近年來，隨著淘寶網(wǎng)、京東商城、拉手網(wǎng)等一系列的網(wǎng)上購物平臺的出現(xiàn)，拍拍貸、人人貸等貸款網(wǎng)絡(luò)信貸平臺也如雨后春筍般出現(xiàn)，各大型企業(yè)包括工商銀行、建設(shè)銀行等各自建立了自己的電子商務(wù)平臺。但作為一個新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融確實也存在著由互聯(lián)網(wǎng)安全、金融網(wǎng)、社交網(wǎng)、商務(wù)網(wǎng)等多網(wǎng)交織構(gòu)成的風險加倍的特殊性風險，對我國金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險

2.1 法律風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步發(fā)展時問較晚，對于互聯(lián)網(wǎng)金融提供的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，相關(guān)法律法規(guī)約束并不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險主要包括兩個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反相關(guān)法律法規(guī)，或者交易主體在互聯(lián)網(wǎng)交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定，這類風險與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)并無本質(zhì)差別；二是互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對落后和模糊，法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。盡管我國互聯(lián)網(wǎng)金融近年來法律體系正逐步建立起來，也相繼出臺《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》以及《支付業(yè)務(wù)許可證》等一些法律文件，但這些法律法規(guī)也僅是在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)上服務(wù)的基礎(chǔ)上進行制定，不符合當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的實際需求，加之互聯(lián)網(wǎng)金融市場的資金監(jiān)管、準入條件、電子合同有效性、個人信息保護、交易者的身份認證的確認等相關(guān)法律法規(guī)并未建立與完善。從而導(dǎo)致在接受或提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過程中，沒有相關(guān)法規(guī)進行保障，交易行為的不確定性將會大大增強，交易成本也隨之增加，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2.2 系統(tǒng)性的技術(shù)風險

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的交易是以發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，其風險的控制需要通過計算機程序來完成，計算機病毒以及黑客的攻擊是影響互聯(lián)網(wǎng)安全的重要環(huán)節(jié)，如果缺少專業(yè)的相關(guān)配套的技術(shù)標準與技術(shù)規(guī)范，加密技術(shù)不完善和管理不周，就會存在互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。加之病毒容易擴散、TCP/IP協(xié)議的安全性差等風險特征，極易出現(xiàn)用戶信息數(shù)據(jù)泄露、贖回擠兌風波，嚴重的甚至威脅著整個互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。技術(shù)支持風險，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有很強的專業(yè)性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)受到技術(shù)限制或者出于降低運營成本的考慮，依賴外部技術(shù)來解決內(nèi)部的問題，往往需要尋求外部技術(shù)支持或者是技術(shù)外包來解決內(nèi)部的技術(shù)問題或管理難題，盡管工作效率有所提升。但一旦出現(xiàn)外部技術(shù)的支持無法滿足自身要求的情況時，則很有可能中止提供服務(wù)，在這種情況下，很容易造成技術(shù)支持風險。技術(shù)選擇風險，該風險主要基于信息傳送效率低或技術(shù)落后或等因素產(chǎn)生，技術(shù)選擇失誤不但會提高業(yè)務(wù)成本，延誤交易時機、還會對客戶間的交易機會產(chǎn)生影響。

2.3 信用風險

信用風險說的是互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方在合約期內(nèi)不能夠履行其義務(wù)的一種風險。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者還是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，信用風險的消極影響都是長期持續(xù)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)一樣都具有開放性和虛擬性特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生的一切業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算、交易信息交流等均在網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境中進行，利用虛擬網(wǎng)絡(luò)進行溝通，從而也存在著交易雙方不能明確對方身份及信用情況，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易的真實性大打折扣，交易風險也大大提升。由此可見，信用保證是相互的，良好的信用保障是利益長期受益的必要保證。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融中特殊風險的防范措施

3.1 構(gòu)建完善的法律保障體系

完善的法律保障體系，為中小企業(yè)發(fā)展提供法律支持。完善法律保障體系應(yīng)做到以下幾點：①建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。加大對計算機犯罪、互聯(lián)網(wǎng)交易安全性與合法性層面立法力度，確保電子憑證、數(shù)字簽名的有效性，從而規(guī)范企業(yè)誠信和使用開放數(shù)據(jù)的完整性。②修訂完善現(xiàn)行法律法規(guī)。對當前與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況不相符的法律法規(guī)進行修訂，以提供對數(shù)據(jù)的完整性開放和實施提供了法律依據(jù)。③制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。在明確交易主體的責任、保存電子交易憑證、識別數(shù)字簽名、保護消費者個人信息等方面做出清晰規(guī)定，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。

3.2 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系

互聯(lián)網(wǎng)是金融由計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為客觀基礎(chǔ)，需要建立一個健全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，在大的框架上處理細微的問題。首先從硬件或是網(wǎng)絡(luò)運行等方面著手，在硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境，提高計算機系統(tǒng)的防病毒、防攻擊能力，保證互聯(lián)網(wǎng)的金融系統(tǒng)穩(wěn)定。其次加強數(shù)據(jù)管理，一方面，加大互聯(lián)網(wǎng)金融管理信息系統(tǒng)研發(fā)力度，形成預(yù)警、控制與糾正機制。另一方面，建立嚴格的市場準入機制與審查機制，建設(shè)社會信用評估體系。最后開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，大力開發(fā)密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵設(shè)備與關(guān)鍵技術(shù)水平的安全防御能力，以降低風險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

3.3 健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)仍然是金融風險，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)從規(guī)章制度建設(shè)與內(nèi)部組織機構(gòu)兩方面入手，健全互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與計算機安全管理體系。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有紛繁性，因此需將混業(yè)管理與分業(yè)管理與混業(yè)兩種監(jiān)管模式相結(jié)合進行綜合管理。通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和中介機構(gòu)組織，制定統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管準則，通過統(tǒng)一的風險指標進行定期的統(tǒng)計與審計，減少信息不對稱、降低市場選擇風險，基于人民銀行的個人及企業(yè)、征信系統(tǒng)，構(gòu)建與完善電子商務(wù)身份認證體系以及全面客觀的個人、企業(yè)信用評估體系。降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不確定性，引導(dǎo)投資人做出理性與合理的投資。

3.4 積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)專業(yè)人才

為了擺脫對外國硬件和軟件上的技術(shù)依賴，其中包括計算機設(shè)備、加密算法、系統(tǒng)軟件、通訊設(shè)備等，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定的進行發(fā)展，則需從保護國家金融安全和國家經(jīng)濟安全的角度提高網(wǎng)絡(luò)安全性能，加大國產(chǎn)技術(shù)研究扶持力度。就互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，需要特別重視技術(shù)的安全.采用技術(shù)成熟的安全方案，并對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)定期進行安全風險評估。同時還要時刻注意人才的培養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)安全需要各種精通技術(shù)的人員來保證，必須要不斷加強員工的網(wǎng)絡(luò)安全培訓，使他們能夠掌握必要的網(wǎng)絡(luò)安全知識，使他們能夠有效提升抗風險的能力。

4 結(jié)束語

相較于其他新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步時間較短，但是屬于新興朝陽產(chǎn)業(yè)，潛力巨大，具有不可小覷之勢，隨著科技的進步，時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融還可能遇到各種各樣的風險和挑戰(zhàn)，尤其在我國的法律和金融體系尚不健全的情況下，很難預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，這仍需要政府與金融業(yè)的共同努力，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融在各行各業(yè)占有更加優(yōu)勢的地位，使未來的明天更加美好。

參考文獻

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