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        淺析我國現(xiàn)行存款保險制度

        2016-08-02 02:50:18高潔
        卷宗 2016年5期
        關(guān)鍵詞:利弊應對策略

        高潔

        摘 要:自2015年5月1日起,我國正式開始實行存款保險制度,旨在當參保機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營性風險或瀕臨破產(chǎn)倒閉時,存款保險機構(gòu)實施財務救援以保護存款人利益,維護銀行信用,維持正常金融秩序。作為一種顯性擔保制度,存款保險制度是推動利率市場化的先決條件。本文就我國現(xiàn)行存款保險制度給各類存款人、企業(yè)、銀行、金融市場帶來的不同影響進行分析論述,進而對不同對象提出針對性建議及應對措施。

        關(guān)鍵詞:存款保險制度;中小商業(yè)銀行;道德風險;利弊;應對策略

        一直以來我國實行的都是隱性存款保險制度,本質(zhì)上是以政府信用擔保銀行的穩(wěn)健運行,保障存款人的資金安全,實際上是把銀行的經(jīng)營風險和流動性風險轉(zhuǎn)化為以政府信用擔保的國家風險。防范商業(yè)銀行風險的重擔落于國家財政,不僅加重了政府負擔,弱化了金融機構(gòu)的競爭,形成了不同金融機構(gòu)競爭的不公平,還不利于金融市場的平穩(wěn)運行。此外,隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高和自始以來居高不下的居民儲蓄率,加以股份制銀行市場化程度的提高和金融監(jiān)管體制的日益完善,我國已初步具備推出顯性存款保險制度的條件。因此,我國顯性存款保險制度的建立具有充分的必要性和必然性。

        存款保險制度的初步建立為中小銀行競爭、中小企業(yè)融資、市場經(jīng)濟運行帶來了便利,但同時也引發(fā)了道德風險、逆向選擇等一系列的問題。

        1 存款保險制度的積極影響

        (一)對金融市場的積極意義

        1、有利于維持金融秩序穩(wěn)定,促進經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展

        顯性存款保險制度可以在一定額度內(nèi)保障銀行支付存款人存款,最大程度的保護中小規(guī)模存款人的利益,有助于提升存款人對銀行的信任度。由于信息不對稱,大多數(shù)中小額居民存款人對其存款銀行的信譽、資本、經(jīng)濟實力、經(jīng)營狀況并不能充分及時的了解,金融知識頗為匱乏。我國現(xiàn)行的顯性存款保險制度,通過向參保金融機構(gòu)收取一定的保險費,集結(jié)為保險基金,為維持金融秩序穩(wěn)定,促進經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展樹立堅固防線:運用保險基金及時對破產(chǎn)金融機構(gòu)存款人進行賠償;對面臨資金困境的參保機構(gòu)實施救援。通過實時的監(jiān)督,加強事前預警、事中救助和事后補救,有效減少金融機構(gòu)破產(chǎn)帶來影響。

        2、有利于提高金融監(jiān)管水平,進一步完善風險監(jiān)管制度

        存款保險制度使存款保險機構(gòu)成為專業(yè)的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu),集中管理和運營保險資金,被賦予一定的法律權(quán)利和職責,可以緩解央行壓力,通過繳納保費對銀行貸款、投資種類數(shù)量加以限制,并在處理金融危機時發(fā)揮巨大的作用,極大程度地化解由其帶來的債務,完善了我國的金融風險監(jiān)管機制,是我國金融監(jiān)管水平不斷提高的強有力的推動器。

        (二)對銀行業(yè)的積極意義

        1、完善銀行市場退出機制,促進銀行業(yè)公平競爭

        在隱性存款保險制度下,我國問題金融機構(gòu)處理方式主要有:(1)兼并重組改制,由新機構(gòu)負擔已破產(chǎn)機構(gòu)債務,不利于融入機構(gòu)的發(fā)展(2)政府承擔(3)撤銷問題金融機構(gòu),央行組織清算,銀行代為償付個人債務,變賣被撤銷金融機構(gòu)財產(chǎn)償還機構(gòu)債務。這三種方法并未實質(zhì)上解決債務問題,只是實現(xiàn)了債務的轉(zhuǎn)移,銀行退出機制不成熟,一旦銀行破產(chǎn)就會引起巨大的金融秩序波動,波及范圍廣。

        大銀行的“大而不能倒”,變相的擁有國家的信譽作為擔保,相較于中小銀行,自然吸引到更多的存款客戶,這樣不僅不利于銀行業(yè)的公平競爭,還間接加重了政府財政負擔。此外,政府考慮到擔保問題,自會嚴格化金融機構(gòu)的準入制度,中小銀行難以進入市場,不利于銀行業(yè)的公平競爭,有礙于銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

        而顯性存款保險制度的引入,一方面成功的利用保險原理,集中風險、共擔風險,用集結(jié)的保險基金解決少數(shù)參保問題銀行的債務,最大程度地保障了存款人的利益,控制問題銀行倒閉波及范圍,減少對經(jīng)濟的影響,完善了銀行的退出機制;另一方面,顯性存款保險制度下,參保機構(gòu)包括大小銀行,大銀行不再具有隱形的國家信譽擔保優(yōu)勢,存款人在選擇存款機構(gòu)時,會更多的考慮銀行的服務、產(chǎn)品質(zhì)量,有利于督促銀行業(yè)不斷提升自身業(yè)務能力和產(chǎn)品質(zhì)量,有利于銀行業(yè)的公平競爭,提高銀行業(yè)的效率,構(gòu)建合理的金融格局。

        (三)對企業(yè)的積極意義

        1、增大獲得銀行間接融資的可能,特別有利于中小企業(yè)的發(fā)展

        企業(yè)的融資分為直接融資和間接融資,在我國,直接融資主要為股票和債券融資,但是絕大部分的中小企業(yè)不符合直接融資市場的準入標準,無法吸納充足的資金進而不得不轉(zhuǎn)向間接融資。雖然創(chuàng)業(yè)板緩解了中小企業(yè)直接融資難的問題但在相當?shù)囊欢螘r間里,中小企業(yè)融資仍然會以間接融資為主。然而由于我國的商業(yè)銀行制度問題,各家銀行以追求規(guī)模效益為目標,這不僅體現(xiàn)在貸款規(guī)模上還體現(xiàn)在分支機構(gòu)的設(shè)立上,無論總行或地方分支銀行為了獲得更大的規(guī)模效益,盡可能的選擇風險小、信譽高的大企業(yè)進行服務,不夠規(guī)范、風險高的中小企業(yè)備受冷落。

        根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會2000年的統(tǒng)計,各國中小企業(yè)的融資難度與各國中小金融機構(gòu)的發(fā)展程度高度相關(guān),中小金融機構(gòu)越廣泛,中小企業(yè)融資難度越低。這與中小銀行的體制有關(guān)。由于中小銀行多為地方獨立銀行,沒有總行的限制和考核,沒有盡可能追求規(guī)模效益開立分支機構(gòu)的野心,亦受制于自身資金實力限制,在選擇服務對象時,高成長性的新興企業(yè)、融資需求金額較小的中小企業(yè)便成為優(yōu)先服務對象。

        顯性存款保險制度的實施,政府不再承擔銀行破產(chǎn)倒閉債務責任,使得中小銀行、私人資本銀行更易獲得市場準入。同為存款保險參保機構(gòu),與大銀行競爭平臺一致,信譽擔保一致,經(jīng)營失敗后其存款人享有同等的被保護地位,有利于中小銀行的發(fā)展,從而增大了企業(yè)特別是中小企業(yè)獲得間接融資的可能性,有利于企業(yè)特別是中小企業(yè)的發(fā)展壯大

        2 存款保險制度的消極影響

        (一)道德風險

        1、存款人的道德風險

        顯性存款保險制度極大地保護了存款人的利益,使存款人除了關(guān)注收益率,對銀行的經(jīng)營業(yè)績、安全性關(guān)注度降低,對銀行日常經(jīng)營和業(yè)務活動監(jiān)督動機減弱,容易忽視存款機構(gòu)的風險狀況,甚至即使已知其潛在破產(chǎn)仍然缺乏積極性及時將存款取出,削弱了市場紀律對銀行的約束。存款保險降低了存款人對銀行監(jiān)督的積極性和自我保護意識,使得某些低收益、經(jīng)營不善、資不抵債的銀行仍然能繼續(xù)吸收存款,擾亂市場利率水平,加大金融體系內(nèi)部風險。

        2、投保銀行的道德風險

        存款保險制度對存款人的保護使得存款人擠兌威脅對存款吸收機構(gòu)的懲戒不復存在,弱化了市場紀律,扭曲了銀行的行為,使得投保銀行在經(jīng)營時傾向于從事高風險、高利潤的業(yè)務,在貸款時放寬了審核標準,增大了其承受的風險,甚至承擔超過其最大承受能力的風險,潛在金融風險不斷積累。

        3、金融監(jiān)管機構(gòu)的道德風險

        存款保險制度下,監(jiān)管機構(gòu)為了確保金融體系安全穩(wěn)定,避免公眾指責,不讓銀行倒閉,防止銀行發(fā)生擠兌風潮,同時對瀕臨倒閉的銀行進行救助,可能會造成監(jiān)管機構(gòu)對存款保險制度的依賴,造成其監(jiān)管職責的放松,主要表現(xiàn)為:(1)對銀行所承擔風險的失察(2)對銀行冒險行為的縱容無視。這些可能會延誤危機解決時機,造成風險的不斷積累,使社會承擔更為嚴重的代價。

        (二)逆向選擇

        逆向選擇是指信息不對稱造成的市場資源配置發(fā)生扭曲的現(xiàn)象,存款保險合同和所有的保險相同,逆向選擇問題依然存在。在某一既定的存款保險費率水平下,經(jīng)營能力較差的銀行會積極參保,經(jīng)營能力較強的銀行由于自身能夠抵抗更大的風險,可能不會接受額外費用而拒絕參保。由此參保的銀行和其他金融機構(gòu)的經(jīng)營能力會越發(fā)糟糕,賠償概率也越來越大,存款保險公司不得不提高費率,形成不斷的惡性循環(huán)。

        (三)對銀行業(yè)的消極意義

        1、不利于銀行吸收大額存款

        50萬的最高賠付金額必然會帶來超過50萬存款的分流效應,存款人出于審慎原則,可能將原本存在同一銀行的大額存款分別存放在幾家銀行,這就導致了銀行存款來源的分散性,不利于大額存款的吸收。當存款人只選擇一家銀行進行大額存款時,必然會選擇信譽較高的大銀行,不利于中小銀行吸收存款。

        2、銀行自身風險管理能力面臨挑戰(zhàn)

        限額償付的存款保險制度下,各類銀行債務不再受政府的兜底保護,而金融機構(gòu)同業(yè)存款不再受保范圍之內(nèi),由此金融機構(gòu)面臨巨大的交易對手風險,同時我國利率市場化不斷推進,銀行業(yè)面臨的系統(tǒng)性風險也隨之增加,為了平穩(wěn)運營獲利,銀行必然需要努力提高自身的風險管理能力,防止風險發(fā)生,避免損失。

        3、銀行的金融創(chuàng)新、服務、運營能力面臨挑戰(zhàn)

        首先,所有銀行同為參保機構(gòu),存款人利益受保護程度一致,存款人在選擇存款機構(gòu)時,會更加注重銀行的服務水平、業(yè)務能力、收益率。其次,原本由銀行擔保最低收益率的理財計劃資金不在保護范圍內(nèi),銀行占有的理財計劃資金難以避免的會退出進而轉(zhuǎn)向其他投資渠道,同時在限額存款保險制度分流作用下,為了留住大額存款,銀行必須不得不創(chuàng)新投資產(chǎn)品,為客戶提供多元化的投資選擇。再次,每年需要繳納一定金額的保費,增加了參保銀行的運營成本,壓縮了其利潤空間,為了實現(xiàn)盈利,需要收益端取得更好的績效,銀行的運營能力迫切需要進一步的提高。

        3 不同對象的應對措施

        (一)金融監(jiān)管機構(gòu)應對策略

        1、進一步完善差別費率制,緩解逆向選擇。

        我國現(xiàn)行的存款保險費率是由基準費率和差別費率構(gòu)成,根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況、存款保險基金積累水平確定基準費率,根據(jù)參保機構(gòu)經(jīng)營管理狀況、風險狀況確定差別費率,這在一定程度上緩解了逆向選擇問題,為了進一步解決逆向選擇和道德風險問題,存款保險機構(gòu)應該加強對參保銀行的經(jīng)營情況、投資方向、負債情況的實時監(jiān)督,得到更精確的信用評級,根據(jù)風險等級制定不同的差別費率,不斷完善監(jiān)督機制,不斷發(fā)展信用風險評級機制,不斷建設(shè)差別費率制度。

        2、建立明確權(quán)責制度,追究連帶監(jiān)管責任

        監(jiān)管機構(gòu)在處理問題參保機構(gòu)時,可能會為了自身的信譽問題可能會延緩關(guān)閉問題銀行,增加最終處理成本。因此,在存款保險機構(gòu)內(nèi)部應建立明確的權(quán)責制度,防止監(jiān)督雙方為了各自利益而隱瞞參保機構(gòu)實際經(jīng)營狀況,對于問題銀行同時追究其監(jiān)管方的連帶監(jiān)管責任。

        (二)銀行業(yè)應對策略

        首先,銀行應當轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,以市場需求為導向,轉(zhuǎn)變觀念,注重分析市場金融需求,充分考慮客戶分類和特點,推出不同金融產(chǎn)品,形成全方位、多品種、多風險組合的產(chǎn)品提供機制。其次,提高自身投資技術(shù)水平,不再絕對依靠存貸息差獲利,為了彌補保費增加的經(jīng)營費用,應努力提高收益端收益水平,不斷提高投資技術(shù)人員業(yè)務能力和技術(shù)水平,不斷引進優(yōu)秀金融人才,保證收益水平。再次,建立科學合理的風險管理體系,提高自身風險管理能力。完善崗位責任制、合理授權(quán)制、內(nèi)部稽查制、風險預警制和應急措施,培育良好的內(nèi)部控制文化,確保內(nèi)部稽核監(jiān)督的獨立性和有效性,建立對應的監(jiān)督制約管理機制和科學的員工激勵制度,確保內(nèi)部控制制度的有效執(zhí)行,強化自我監(jiān)督管理,真正提高自身競爭實力。

        總之,存款保險制度是我國金融發(fā)展過程中的一個重要的里程碑,是金融市場化改革的重要突破。新的制度必然會在不斷的磨合和調(diào)整下,不斷推進我國經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展。

        參考文獻

        [1]劉海鶯、張華新 存款保險制度下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策

        [2]王曉博 基于成本收益視角的我國顯性存款保險制度有效性分析

        [3]盧文華、段鴻濟 存款保險制度對我國銀行業(yè)的影響

        [4]王玉英 存款保險制度由“隱”到“顯”變革的博弈分析

        [5]王保慶 存款保險制度對金融業(yè)的影響及我國存款保險制度的路徑選擇

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