史英超

摘要：隨著我國人口老齡化問題的加劇養(yǎng)老金缺口逐漸擴大，單單依靠社會保險金已經(jīng)不足以給予老年人高質(zhì)量的晚年生活。在此關(guān)鍵節(jié)點必須通過新形式的養(yǎng)老手段作為補充才能解決現(xiàn)有問題，而發(fā)展以房養(yǎng)老保險就是解決現(xiàn)有問題的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；以房養(yǎng)老；以房養(yǎng)老保險

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）016-0000-01

人口老齡化是指高齡人口數(shù)占我國總?cè)丝诒戎卦鲩L的動態(tài)，以房養(yǎng)老是一種類似于“住房反抵押貸款”的新興養(yǎng)老概念。保險公司以此概念為基礎(chǔ)推出相關(guān)的保險產(chǎn)品。

一、發(fā)展以房養(yǎng)老保險的必要性

1.人口老齡化加劇，養(yǎng)老金缺口擴大

隨著人口老齡化問題的加劇，我國養(yǎng)老金的數(shù)額已經(jīng)無法滿足長期給付。如何保障高齡群眾有充足的養(yǎng)老金進(jìn)行養(yǎng)老已經(jīng)成為國家和社會不得不解決的問題。單單依靠社會保險金已經(jīng)無法提供高質(zhì)量的晚年生活保障，只有適時購買商業(yè)保險采用商業(yè)保險和社會保險相結(jié)合的方式才可以保證晚年生活的品質(zhì)。

2.養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)展差

我國一部分高齡群眾選擇去養(yǎng)老院安享晚年，而房產(chǎn)由子女繼承。這樣既解決了養(yǎng)老問題又使子女繼承了自己的財產(chǎn)。但是由于我國養(yǎng)老機構(gòu)環(huán)境以及設(shè)施發(fā)展速度較為緩慢，其居住環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高齡群眾的需求程度。全國高水平養(yǎng)老機構(gòu)的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于人口老齡化的增長速度，而且高水平養(yǎng)老機構(gòu)的費用也并非是大眾所能接受的，這一養(yǎng)老方式并不能徹底解決養(yǎng)老問題。

二、以房養(yǎng)老保險發(fā)展過程中面臨的問題

1.傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛

中國人的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念是養(yǎng)兒防老，而以房養(yǎng)老方式恰恰與這種傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念相悖。以房養(yǎng)老是指將具有自主房產(chǎn)所有權(quán)的房屋進(jìn)行估值后抵押給保險公司，保險公司按照房屋估值來決定每個月應(yīng)給予被保險人多少養(yǎng)老金。當(dāng)被保險人故去后保險公司享有房產(chǎn)的處置權(quán)。保險公司將房產(chǎn)的價值抵扣養(yǎng)老金后剩余部分返還給其繼承人。由于保險公司享有最終的房屋處置權(quán)，所以很多老年人從心理上很難接受，對以房養(yǎng)老的模式也不是很認(rèn)可。

2.保險公司對房價的走勢較為悲觀

從2009年后我國房屋成交價格持續(xù)走高，目前已經(jīng)達(dá)到了短期內(nèi)的高點。如果此時推出以房養(yǎng)老保險，當(dāng)進(jìn)行房產(chǎn)估值時可能會發(fā)生估值過高的情況。房屋如果想要有市場就不可能一直瘋長下去。如果一直保持高速度的增長，達(dá)到有價無市的狀態(tài)時只會影響其需求量。所以在此價格高位時保險公司對后市房價較為悲觀，認(rèn)為房地產(chǎn)價格在后期可能會下跌。若推出以房養(yǎng)老保險，當(dāng)被保險人去世后其房屋估值可能少于其支付養(yǎng)老金數(shù)額，保險公司可能面臨虧損狀態(tài)。

3.適用群體較小

由于傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛，以房養(yǎng)老目前更適用于家里擁有兩套房產(chǎn)，且老人和子女單獨居住的家庭。在此類家庭當(dāng)中，當(dāng)高齡群眾以其中一套房產(chǎn)抵押購買以房養(yǎng)老保險后其可以將另外一套房產(chǎn)留給子女，而且當(dāng)子女和老年人分開居住后年輕人不會因為老年人購買以房養(yǎng)老保險后而變得無家可歸，這既減輕了年輕人的負(fù)擔(dān)又提高了老年人的晚年生活質(zhì)量。但以我國目前高昂的房產(chǎn)價格來看，擁有兩套房產(chǎn)的人群畢竟占少數(shù)，而較小的群眾基礎(chǔ)不利于其在全國范圍內(nèi)推廣。

4.法律法規(guī)不健全

雖然2004年就已經(jīng)提出以房養(yǎng)老的概念，但直到2014年我國才出臺了關(guān)于以房養(yǎng)老保險試點的相關(guān)法律文件。以房養(yǎng)老保險先在北京、上海、深圳、武漢四個城市展開，試點期限為兩年到2016年6月止。雖然提出了保險試點的相關(guān)文件，但是相配套的政策性文件還未出臺，這大大的限制了以房養(yǎng)老保險在我國的發(fā)展。

5.業(yè)務(wù)分割嚴(yán)重，無法統(tǒng)籌協(xié)調(diào)

在我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管，各金融機構(gòu)雖職責(zé)明確但容易形成權(quán)力的真空地帶。保險公司并沒有抵押貸款的職能，如果貸款則必須向商業(yè)銀行申請，而投保人是與保險公司簽訂保險合同并不是銀行，銀行和保險公司業(yè)務(wù)上的無法協(xié)調(diào)性使得以房養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)一再停滯。

三、發(fā)展以房養(yǎng)老保險的對策

1.加強政府宣傳引導(dǎo)

由于傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念導(dǎo)致以房養(yǎng)老保險不被老年人接受，如果想要在我國順利地開展以房養(yǎng)老保險就需要政府加大宣傳工作，對老年人進(jìn)行思想上的疏導(dǎo)工作，只有養(yǎng)老觀念的改善才能夠順利開展以房養(yǎng)老保險的后續(xù)工作。

2.完善相關(guān)法律制度

相關(guān)法律制度的不健全使得許多保險公司不敢開展以房養(yǎng)老保險，許多高齡群眾不敢購買以房養(yǎng)老保險。針對以上情況并結(jié)合我國人口老齡化加劇的國情，政府必須快速完善相關(guān)法律制度，只有當(dāng)相關(guān)法律制度完備后以房養(yǎng)老保險才會進(jìn)入快速發(fā)展時期。

3.推進(jìn)金融體制改革

以房養(yǎng)老保險發(fā)展面臨困境的另一主要原因就是金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致權(quán)責(zé)分散。隨著時代的發(fā)展金融分業(yè)監(jiān)管的弊端越來越突出，金融混業(yè)化的呼聲越來越高。隨著養(yǎng)老問題越來越尖銳，改革金融體制推動以房養(yǎng)老保險發(fā)展已成為大勢所趨，只有金融體制改革保險公司才能大力發(fā)展以房養(yǎng)老保險。

4.設(shè)計多種款式的保險產(chǎn)品，擴大群眾基礎(chǔ)

目前我國以房養(yǎng)老保險只有參與型和非參與型兩種款式。由于我國滿足相關(guān)以房養(yǎng)老保險要求的人口基數(shù)較少，如果想在全國范圍內(nèi)大力推廣以房養(yǎng)老保險全面解決養(yǎng)老金缺口擴大的困境就必須推出適合更大規(guī)模人群的保險產(chǎn)品。

四、以房養(yǎng)老保險的發(fā)展前景

目前我國開展以房養(yǎng)老保險的保險公司只有幸福人壽一家。不過隨著我國樓市價格的逐步穩(wěn)定、傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的改善、相關(guān)法律制度的完備以及金融體制的改革，作為解決我國人口老齡化問題重要手段的以房養(yǎng)老保險一定會有更好的市場前景。

參考文獻(xiàn)：

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