張潔

摘要：在我國新階段的銀行發(fā)展過程中，其形態(tài)結(jié)構(gòu)的變化即是市場環(huán)境的影響，同時也是商業(yè)銀行自身經(jīng)營發(fā)展的選擇。而商業(yè)銀行作為企業(yè)的融資渠道，企業(yè)在經(jīng)營過程中對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的依賴性使得整個商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)為各個經(jīng)濟主體所關(guān)注。當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，其信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)效應(yīng)仍然存在一定的問題，因此本文在歸納商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在問題的基礎(chǔ)上，探究商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化策略，以期促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);創(chuàng)新

引言：

通常情況下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展主要根據(jù)貸款客戶信用水平的差異來采用不同的貸款產(chǎn)品類型以滿足客戶貸款的需求。信用貸款作為常見的貸款方式，主要指的是借款人以自身信譽取貸款的方式，該種貸款業(yè)務(wù)開展過程中，借款人不需要進行擔保。而該類型信用貸款產(chǎn)品主要是銀行根據(jù)自身對于企業(yè)信息的掌握來判定企業(yè)的還款能力最終做出是否貸款的決定。第二類抵押擔保貸款主要是通過對于企業(yè)部分財產(chǎn)的控制來滿足企業(yè)的資金需求，而在該種信貸模式下?lián)Ｐ袨榈拇嬖谑沟蒙虡I(yè)銀行對于貸款企業(yè)信息透明度的要求得以降低。在不同的信貸類型下，商業(yè)銀行信貸工作的開展都要在控制風(fēng)險的前提下盡可能的提高貸款的利息收入。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題

在商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，由于不同商業(yè)銀行信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)效應(yīng)不同，其在經(jīng)營的過程中所面臨的實際業(yè)務(wù)問題也不相同，大致可以分為以下幾類：

（一）信貸區(qū)域行業(yè)集中度過高

對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展來說，其在整個工作的推進過程中主要依賴于銀行所設(shè)置的區(qū)域。但與此同時，正是由于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)對于區(qū)域經(jīng)濟的重要作用，其在業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中集中度過高的問題會導(dǎo)致經(jīng)濟發(fā)展不平衡，同時在其信貸業(yè)務(wù)的推廣過程中，行業(yè)集中度過高的問題也會導(dǎo)致部分行業(yè)在發(fā)展的過程中更易遭受到資金問題。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展過程中地域與行業(yè)間的差異仍是不可避免的業(yè)務(wù)發(fā)展問題，同時由于該種業(yè)務(wù)形式所造成的經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡，也是基本的經(jīng)濟問題。

（二）信貸產(chǎn)品與客戶結(jié)構(gòu)失衡

市場環(huán)境背景下，產(chǎn)品與服務(wù)的多樣化與創(chuàng)新是保障企業(yè)核心競爭力的重要因素，產(chǎn)品與服務(wù)的同質(zhì)會影響企業(yè)的發(fā)展，同時也會威脅到行業(yè)的穩(wěn)定。對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展來說，日益激烈的市場競爭局面使得整個的行業(yè)背景下，出現(xiàn)了信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的實際問題，同時不同商業(yè)銀行間信貸產(chǎn)品的過度趨同使得商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展無法滿足小微企業(yè)的融資需求。

（三）信貸所有制結(jié)構(gòu)不合理

在商業(yè)銀行的資源配置過程中，通常都是以大型國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，雖然當前城市及農(nóng)村商業(yè)銀行獲得了快速的發(fā)展，但信貸資源配置總份額仍然較為有限，而該種銀行信貸格局的形成制約著整個金融市場發(fā)展的穩(wěn)定性，同時由于壟斷性的信貸配給也會對整個市場長期的經(jīng)濟發(fā)展帶來不利的影響。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展措施

當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題既有歷史性的問題，同時也有市場競爭背景下企業(yè)發(fā)展的問題。從實際的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展而言，信貸結(jié)構(gòu)作為一個動態(tài)化的概念，既要進行日常的調(diào)整，同時也要進行有效的方向把握。面對當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題，可以通過以下幾個方面提高其信貸業(yè)務(wù)的開展質(zhì)量。

（一）明確自身定位

對于商業(yè)銀行而言，不同的商業(yè)銀行有著自身的獨特優(yōu)勢。在發(fā)展過程中，需要注重的方向和定位也不盡相同，而在銀行信貸業(yè)務(wù)的開展過程中，其信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化要在明確自身定位的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。只有準確定位才能真正的認清努力的方向，才不會做無用功。

商業(yè)銀行對于自身定位的明確，需要結(jié)合多方面的因素來考慮。首先要分析銀行所處的環(huán)境，通過對于當前商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力的判定來確定在其發(fā)展過程中影響發(fā)展質(zhì)量的關(guān)鍵因素。通過對于其自身定位與優(yōu)勢的明確，確保在不同的商業(yè)活動中自身的優(yōu)勢發(fā)揮，避免在信貸業(yè)務(wù)的開展過程中出現(xiàn)盲目跟風(fēng)的情況。每個商業(yè)銀行自身信貸業(yè)務(wù)的開展都必須結(jié)合自身實際，而非盲目照抄照搬。符合自己發(fā)展需求的，和自身定位一致的才可開展相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)。

同時在當前經(jīng)濟市場的背景下，宏觀經(jīng)濟金融形勢的變化也影響商業(yè)銀行的優(yōu)勢和定位，因此在其明確自身的基礎(chǔ)上，既要考量自身的實力，同時也要分析外部的環(huán)境，明確不同時間段商業(yè)銀行獨特的優(yōu)勢。在明確定位的基礎(chǔ)上，調(diào)整與優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)，整合信貸資源，促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

每一個商業(yè)銀行自身的實力都有懸殊，擅長的領(lǐng)域也有差異，每一個銀行都有屬于自己的獨特的優(yōu)勢，這也是其長期立足和競爭的根本。因此，在信貸業(yè)務(wù)的開展和調(diào)整的過程中，必須結(jié)合自身實力，結(jié)合自身定位，制定切實可行的信貸業(yè)務(wù)調(diào)整。目的在于更加高效的進行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，充分利用信貸資源，開展信貸業(yè)務(wù)，進而實現(xiàn)整個銀行信貸業(yè)務(wù)升級，促進銀行綜合實力的提升。

（二）支持新興產(chǎn)業(yè)與小微企業(yè)發(fā)展

在中國商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，其信貸資源的配比有著實際的社會背景，而信貸資源配備所面臨的宏觀經(jīng)濟金融形勢，也要根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，進行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

在當前戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的提出與發(fā)展背景下，其商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展也要符合國民經(jīng)濟發(fā)展的未來方向，通過對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化使其在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中符合國家的經(jīng)濟發(fā)展方向。但由于戰(zhàn)略性的新興企業(yè)有著行業(yè)發(fā)展的特殊性，為了有效的降低在信貸業(yè)務(wù)推廣過程中的風(fēng)險水平，可以通過國家扶持性政策的應(yīng)用以及服務(wù)對接的實現(xiàn)進行風(fēng)險的分擔，確保商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的有效性。

新興產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展非?？欤钦闹攸c扶持對象，很多的政策都偏向其發(fā)展。銀行也應(yīng)順應(yīng)大環(huán)境的發(fā)展需要，助推其發(fā)展。這也是助推銀行本身信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，順勢而為。國家政策的支持在一定程度上減少了新興產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，政策的保駕護航讓其發(fā)展更加快速，此時對其進行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)整能夠幫助這些企業(yè)快速成長起來。對于銀行而言，無疑是利潤最大化的選擇。

（三）提供差異化服務(wù)

面對當前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的產(chǎn)品同質(zhì)化問題，其整個行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展要通過信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型升級進行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型升級過程中，商業(yè)銀行既要對信貸的產(chǎn)品進行更新，同時也要對于信貸業(yè)務(wù)管理模式進行不斷的改革。

通過創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，確保在經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展可以切實滿足商業(yè)銀行經(jīng)濟效益增長的需求。在市場環(huán)境的變化下，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊、金融形勢的變化都使得商業(yè)銀行自身的發(fā)展要關(guān)注業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，促進整個銀行的轉(zhuǎn)型升級，通過對于當前商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品同質(zhì)化局面的打破，積累信貸業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗的同時實現(xiàn)銀行與企業(yè)的合作與互利共贏。

三、結(jié)束語

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新可以促進商業(yè)銀行核心競爭力的增長，在當前市場競爭背景下，為了提高信貸市場的整體效率要通過對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，主動的探究信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新角度。

面對當前商業(yè)銀行開展過程中存在的區(qū)域集中度高，產(chǎn)品與客戶結(jié)構(gòu)失衡，所有制結(jié)構(gòu)不合理的實際問題，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展要通過對自身的明確定位，在國家的經(jīng)濟政策下支持新興產(chǎn)業(yè)，小微企業(yè)的發(fā)展與差異化的服務(wù)，促進整個信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，提高信貸業(yè)務(wù)開展的質(zhì)量。

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