鄭山鎖，相澤輝，鄭　捷，鄭　淏，孫龍飛

(西安建筑科技大學(xué) 土木工程學(xué)院，陜西 西安 710055)

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我國建筑物地震保險(xiǎn)制度及保險(xiǎn)費(fèi)率厘定研究*

鄭山鎖，相澤輝，鄭捷，鄭淏，孫龍飛

(西安建筑科技大學(xué) 土木工程學(xué)院，陜西 西安 710055)

摘要:在簡單闡述各國成熟保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，從政府角色、普及方式、出售方式、保險(xiǎn)金額、免賠率及保單涵蓋范圍等方面對(duì)適應(yīng)我國國情的地震保險(xiǎn)制度進(jìn)行研究。采用基于地震危險(xiǎn)性、建筑結(jié)構(gòu)易損性及結(jié)構(gòu)損失的地震工程學(xué)方法進(jìn)行地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，并對(duì)如何恰當(dāng)考慮地震危險(xiǎn)性與選擇結(jié)構(gòu)易損性計(jì)算方法進(jìn)行論述。最后，選取課題組計(jì)算獲得的576條解析地震易損性曲線，分析后得到考慮了建筑高度、抗震設(shè)防烈度、齡期及抗震設(shè)計(jì)規(guī)范差異的RC框架主體結(jié)構(gòu)、建筑裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)費(fèi)率，并與各國已有的地震保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行對(duì)比，結(jié)果表明本文地震費(fèi)率計(jì)算方法合理可行。

關(guān)鍵詞:地震保險(xiǎn)制度；政府角色；費(fèi)率厘定；地震危險(xiǎn)性；結(jié)構(gòu)易損性

地震是我國造成經(jīng)濟(jì)損失最多的自然災(zāi)害[1]，汶川地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失約占2007年全國GDP總量的3.4%；玉樹地震所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失約占2009年全國GDP總量的0.76%；唐山地震造成的經(jīng)濟(jì)損失約占1975年全國GDP總量的3.3%。面對(duì)地震造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失，國際上多采用地震巨災(zāi)保險(xiǎn)形式進(jìn)行恢復(fù)重建，如美國、日本等，而我國則主要依靠政府財(cái)政投入進(jìn)行重建，加重了國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)與不穩(wěn)定，因此亟需建立符合我國國情的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。國內(nèi)學(xué)者對(duì)如何建立我國的地震保險(xiǎn)制度進(jìn)行了初步討論：鄭偉[2]認(rèn)為建立地震保險(xiǎn)制度應(yīng)首先制定相關(guān)法律法規(guī)并設(shè)立地震保險(xiǎn)核心機(jī)構(gòu)；李花等[3]認(rèn)為制定地震保險(xiǎn)制度應(yīng)著眼于政府與市場扮演的角色；熊華等[4]認(rèn)為應(yīng)采用局部強(qiáng)制投保的方式進(jìn)行地震保險(xiǎn)普及；鄢斗等[5]認(rèn)為應(yīng)通過金融等衍生物進(jìn)行地震風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。上述研究僅從單一的角度或局部對(duì)地震保險(xiǎn)制度進(jìn)行了討論，因此有必要對(duì)適應(yīng)我國國情的地震保險(xiǎn)制度進(jìn)行整體闡述。

地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定技術(shù)未得到合理解決是我國地震保險(xiǎn)制度未能建立另一原因。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)基于大數(shù)定理厘定，而地震發(fā)生次數(shù)較少導(dǎo)致其不滿足大數(shù)定理適用條件，故基于地震工程學(xué)理論進(jìn)行地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法成為學(xué)術(shù)界共識(shí)。我國學(xué)者也在這方面進(jìn)行了研究：朱建剛等[6]認(rèn)為基于工程學(xué)理論的費(fèi)率厘定方法需三方面的技術(shù)支持：建筑物經(jīng)濟(jì)損失比矩陣、建筑物單體破壞比矩陣、關(guān)于場地地震烈度矩陣；馬玉宏等[7]采用極值Ⅲ函數(shù)來刻畫地震烈度分布，結(jié)合經(jīng)驗(yàn)地震易損性矩陣及損失比矩陣?yán)宥ǔ霾煌卣鹞ｋU(xiǎn)性區(qū)域RC框架結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)費(fèi)率；陶正如等[8]基于汶川地震數(shù)據(jù)修正四川省地震危險(xiǎn)性，結(jié)合震后建筑物破壞比矩陣及損失比矩陣?yán)宥ǔ鰞煞N免賠率情況下的RC框架與磚混結(jié)構(gòu)地震保險(xiǎn)費(fèi)率。針對(duì)上述研究所采用的經(jīng)驗(yàn)地震易損性方法的固有缺陷，本文基于課題組所獲得的解析地震易損性曲線并恰當(dāng)考慮地震危險(xiǎn)性，以厘定地震保險(xiǎn)費(fèi)率。

1地震保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

保險(xiǎn)制度[9]是指為降低未知事件可能造成的經(jīng)濟(jì)損失而建立的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。根據(jù)保險(xiǎn)制度的定義，并結(jié)合地震風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，可以得知我國的地震保險(xiǎn)制度應(yīng)涵蓋下述內(nèi)容：①政府角色；②保險(xiǎn)普及方式；③保單出售方式；④保險(xiǎn)金額確定；⑤免賠率確定；⑥保單涵蓋范圍；⑦保險(xiǎn)費(fèi)率確定。以下即從上述諸方面就適合我國國情的地震保險(xiǎn)制度進(jìn)行論述。

1.1政府角色

政府角色定義是保險(xiǎn)制度確立過程中關(guān)鍵的一環(huán)。普通保險(xiǎn)可通過資本市場自主進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率確定、保險(xiǎn)政策制定、保單發(fā)售及保單索賠等系列行為，而地震保險(xiǎn)行業(yè)則不能自由發(fā)展，具體原因如下：①地震損失巨量性導(dǎo)致單一保險(xiǎn)公司不具備賠付能力，因此政府機(jī)構(gòu)需作為樞紐，聯(lián)合各保險(xiǎn)公司組建共保體以應(yīng)對(duì)巨額損失。②資本市場追逐利潤最大化。為規(guī)避地震可能造成的巨額賠償，保險(xiǎn)公司會(huì)只在地震風(fēng)險(xiǎn)較低地區(qū)開展地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或在風(fēng)險(xiǎn)較高地區(qū)提高保費(fèi)，亦或是震后拒絕賠付，這一點(diǎn)在美國加州Northridge[9]地震中尤為突出。我國地震保險(xiǎn)制度應(yīng)以民眾可接受保費(fèi)普及地震保險(xiǎn)，但這與資本市場的本質(zhì)相矛盾，因此政府需對(duì)地震保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行扶持與引導(dǎo)。③我國民眾受教育水平較低，部分民眾對(duì)于地震保險(xiǎn)會(huì)采取逆向選擇，而保險(xiǎn)公司與民眾信息的不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致高費(fèi)率，使得房屋質(zhì)量好、日常注意維修的優(yōu)質(zhì)客戶不愿投保，因此政府需對(duì)民眾進(jìn)行正確引導(dǎo)。

綜上所述，地震風(fēng)險(xiǎn)損失巨量性、時(shí)空不確定性導(dǎo)致其不能在資本市場自由發(fā)展，而應(yīng)有政府介入，這一點(diǎn)在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成熟的國家中已充分體現(xiàn)，亦成為學(xué)術(shù)界共識(shí)，但政府部門采用何種方式介入、介入程度如何，則應(yīng)與國家基本國情相適應(yīng)。

政府介入一般采用三種形式：行政介入、財(cái)政介入、兩者綜合介入。財(cái)政介入是指政府以特定方式對(duì)資本市場進(jìn)行資金支持，如：政府地震保險(xiǎn)公司進(jìn)行擔(dān)保，若資本市場賠付能力不足，政府對(duì)超過資本市場賠付能力之外的索賠進(jìn)行兜底賠付。行政介入是指政府通過行政手段對(duì)地震保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行扶持，或作為非財(cái)政角色參與地震保險(xiǎn)市場運(yùn)營。綜合介入即為兩者綜合。

筆者認(rèn)為我國地震保險(xiǎn)制度中政府應(yīng)起到綜合介入的角色：①政府應(yīng)成立特定部門以起到樞紐作用，通過溝通協(xié)調(diào)將全國資產(chǎn)良好的保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來組建共保體；②政府部門應(yīng)加強(qiáng)地震風(fēng)險(xiǎn)宣傳力度，提高民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；③政府部門應(yīng)從財(cái)政上對(duì)共保體成員公司給予支持，如：降低稅率；④政府部門應(yīng)對(duì)超過共保體賠付能力之外的索賠進(jìn)行財(cái)政兜底以提高共保體信用等級(jí)。上述①②項(xiàng)為行政介入，③④項(xiàng)為財(cái)政介入。

1.2地震保險(xiǎn)普及方式

目前各國地震保險(xiǎn)普及方式有完全自愿、部分強(qiáng)制、完全強(qiáng)制三種。

完全自愿是指居民自主選擇是否投保。采用此類普及方式的國家，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、民眾受教育水平及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)均較高，如日本、美國加州等；部分強(qiáng)制是指居民并不被強(qiáng)制購買地震保險(xiǎn)，但當(dāng)居民辦理某些業(yè)務(wù)時(shí)(如辦理購房貸款)會(huì)被要求購買地震保險(xiǎn)。如我國臺(tái)灣地區(qū)、新西蘭等；完全強(qiáng)制是指居民須先投保地震保險(xiǎn)才可申請(qǐng)住宅產(chǎn)權(quán)登記，如土耳其、羅馬尼亞等。

筆者認(rèn)為現(xiàn)階段我國應(yīng)采用部分強(qiáng)制方式普及地震保險(xiǎn)，原因如下：①我國居民受教育水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低。在我國經(jīng)濟(jì)、政治、文化中心的北京，采取自愿形式來購買居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的僅為總?cè)丝诘?.1%(根據(jù)2011年北京財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)調(diào)查報(bào)告)，因此完全自愿普及方式會(huì)造成地震保險(xiǎn)普及率較低，故此方式不適宜。②我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，完全強(qiáng)制普及方式給居民造成額外負(fù)擔(dān)，亦不適宜。

我國部分強(qiáng)制式地震保險(xiǎn)應(yīng)逐步分層次進(jìn)行普及，如：先從新建房屋實(shí)行，民眾購買房屋時(shí)強(qiáng)制繳納；對(duì)于已建房屋，業(yè)主購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、火險(xiǎn)或辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)制投保；剩余部分房屋應(yīng)考慮地域差異循序漸進(jìn)實(shí)施。為鼓勵(lì)民眾積極投保，政府的財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)根據(jù)用戶投保地震保險(xiǎn)與否而區(qū)別對(duì)待。對(duì)于拒不投保地震保險(xiǎn)的房屋屋主，不僅不存在保險(xiǎn)公司震后賠付，而且不給予其政府財(cái)政補(bǔ)貼，或者補(bǔ)貼額度相較于投保用戶降低一定比例，以引導(dǎo)居民投保。

1.3出售方式

地震保險(xiǎn)制度健全國家主要以兩種方式出售保單：①作為火災(zāi)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等基本險(xiǎn)的附加選擇項(xiàng)，由民眾自主選擇；②與火災(zāi)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等基本險(xiǎn)捆綁出售，民眾在購買財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)時(shí)必須購買地震保險(xiǎn)，如法國、西班牙。多數(shù)國家(如日本、美國加州、歐盟多數(shù)成員國)將地震保險(xiǎn)保單與火災(zāi)保險(xiǎn)保單共同發(fā)售的原因在于他們的房屋多為木結(jié)構(gòu)，歷次地震造成的火災(zāi)損失十分巨大，故將兩者結(jié)合。

我國城鎮(zhèn)、農(nóng)村房屋多為鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)與砌體結(jié)構(gòu)，相較于木結(jié)構(gòu)，房屋主體受火災(zāi)影響較小，故筆者認(rèn)為我國地震保單可單獨(dú)出售。與火災(zāi)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)平行單獨(dú)出售的另一個(gè)優(yōu)勢在于，居民可根據(jù)家庭情況靈活性組合購買。

1.4保險(xiǎn)金額確定

保險(xiǎn)金額[9]是指保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算依據(jù)。通過設(shè)定保險(xiǎn)保單賠付上限，進(jìn)行限額賠付，保險(xiǎn)公司可將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍之內(nèi)。與一般保險(xiǎn)相同，我國地震保險(xiǎn)也需設(shè)定保險(xiǎn)金額作為地震保險(xiǎn)的最高賠付額。

在地震保險(xiǎn)成熟的國家中，保險(xiǎn)金額設(shè)定的原則各有不同：羅馬尼亞保險(xiǎn)金額為10 000、20 000歐元兩個(gè)檔次；日本取火災(zāi)保險(xiǎn)限額的30%～50%，主體結(jié)構(gòu)不大于1 000萬日元，室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)不大于500萬日元；我國臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)金額取房屋使用面積與建筑物每平單價(jià)之積且不超過150萬臺(tái)幣。

筆者認(rèn)為，地震保險(xiǎn)的目的在于保證居民震后的基本住房需求，故我國地震保險(xiǎn)金額應(yīng)根據(jù)家庭人數(shù)、區(qū)域人均住房面積、區(qū)域建筑物市場單價(jià)之積計(jì)算確定，這種確定方法有其獨(dú)特優(yōu)點(diǎn)：①考慮人均住房面積可保障震后居民的基本住房需求；②保險(xiǎn)費(fèi)直接與保險(xiǎn)金額掛鉤，根據(jù)人均住房面積、建筑物市場單價(jià)確定保險(xiǎn)金額可以更好地考慮各地經(jīng)濟(jì)水平的差異，提高各地居民購買地震保險(xiǎn)的積極性。

1.5免賠率確定

免賠率[9]為損失免賠金額與損失金額比值，分為相對(duì)免賠率與絕對(duì)免賠率兩種。相對(duì)免賠率是指當(dāng)實(shí)際損失比例超過免賠率時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)者的金額為實(shí)際全部損失額；絕對(duì)免賠率是指當(dāng)實(shí)際損失比例超過免賠率時(shí)，保險(xiǎn)公司僅賠償被保險(xiǎn)者超過免賠率部分的損失。

現(xiàn)階段國際上采用最廣泛的地震保險(xiǎn)免賠率取值區(qū)間為2%～15%，或規(guī)定固定免賠金額。參考各國免賠率并結(jié)合我國實(shí)際國情，筆者認(rèn)為我國地震保險(xiǎn)制度應(yīng)采取5%～10%的絕對(duì)免賠率。

設(shè)定免賠率優(yōu)點(diǎn)：①設(shè)定免賠率可為地震保險(xiǎn)公司減少損失較小的索賠單，降低工作量；②設(shè)定免賠率可提高屋主日常主動(dòng)維修房屋的積極性，以避免小震引起房屋損失較小而不能進(jìn)行索賠的情形；③設(shè)定免賠率可減少被保險(xiǎn)人保費(fèi)支出，降低被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

1.6保單涵蓋范圍

目前各國地震保險(xiǎn)保單涵蓋范圍有住宅、個(gè)人財(cái)產(chǎn)兩方面，新西蘭、日本、法國及土耳其的保單涵蓋住宅與個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，墨西哥及我國臺(tái)灣地區(qū)的保單僅涵蓋住宅損失。為與直接經(jīng)濟(jì)損失分類相對(duì)應(yīng)，筆者認(rèn)為我國地震保險(xiǎn)保單應(yīng)涵蓋三方面：房屋主體結(jié)構(gòu)、房屋室內(nèi)裝修、房屋室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。居民在購買地震保險(xiǎn)時(shí)可根據(jù)具體情況靈活投保，如房屋所有者可同時(shí)選三者進(jìn)行投保，房屋租客則可只投保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，而房屋出租者則只須投保房屋主體結(jié)構(gòu)與房屋室內(nèi)裝修。

2地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定

2.1地震保險(xiǎn)費(fèi)率現(xiàn)狀及發(fā)展方向

日本保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法：假定自1498年6月19日至1976年6月16日347次破壞性地震，外加1978年兩次地震，共485年349次地震發(fā)生在現(xiàn)在，估算出349次地震造成的經(jīng)濟(jì)損失，除以349即為地震造成的年平均損失值，基于地震保險(xiǎn)不盈利原則(即地震保費(fèi)收支相抵)，則年平均保費(fèi)等于年平均損失值，除以保險(xiǎn)金額總額即為年平均保險(xiǎn)費(fèi)率。

我國臺(tái)灣地區(qū)全島均位于環(huán)太平洋地震帶，且區(qū)域面積較小，地震危險(xiǎn)性差異較難區(qū)分，同時(shí)為簡化投保程序，所有地區(qū)采用單一費(fèi)率：1.1‰。表1～表3給出了現(xiàn)行各國地震保險(xiǎn)費(fèi)率[10-15]。

表1　土耳其現(xiàn)行地震保險(xiǎn)費(fèi)率　‰

注：1～5類編號(hào)表征地區(qū)地震危險(xiǎn)性，1類地震危險(xiǎn)性最高，5類最低。

表2　日本現(xiàn)行地震保險(xiǎn)費(fèi)率　‰

注：1～5類編號(hào)表征地區(qū)地震危險(xiǎn)性，1類地震危險(xiǎn)性最低，5類最高。

表3　其余國家與地區(qū)地震保險(xiǎn)費(fèi)率

由表1、表2可知，地震保險(xiǎn)成熟的國家和地區(qū)在地震費(fèi)率厘定時(shí)考慮了建筑物結(jié)構(gòu)類型及建筑物所處地區(qū)，即考慮了結(jié)構(gòu)抗震性能與其所處地區(qū)的地震危險(xiǎn)性。

隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，采用更科學(xué)、更精細(xì)的工程學(xué)計(jì)算方法已成為地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定趨勢，也成為國內(nèi)外學(xué)者共識(shí)。基于工程學(xué)方法厘定地震保險(xiǎn)費(fèi)率建立在三大理論基礎(chǔ)之上，即地震危險(xiǎn)性、結(jié)構(gòu)易損性及經(jīng)濟(jì)損失。地震危險(xiǎn)性表征某地區(qū)遭受不同強(qiáng)度地震的概率；結(jié)構(gòu)易損性從側(cè)面反映某地區(qū)結(jié)構(gòu)抵御地震破壞的能力；經(jīng)濟(jì)損失可從側(cè)面反映某地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

2.2費(fèi)率厘定

根據(jù)上文所述，地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定須基于地震危險(xiǎn)性、結(jié)構(gòu)易損性及經(jīng)濟(jì)損失三方面理論，如何將這三方面理論合理結(jié)合起來，是本文研究重點(diǎn)。

2.2.1地震危險(xiǎn)性

我國幅員遼闊，各地區(qū)地震危險(xiǎn)性差異較大，這一點(diǎn)可以從我國地震區(qū)劃圖里得到充分體現(xiàn)，故地震保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)基于各地區(qū)地震危險(xiǎn)性。地震成因非常復(fù)雜，這是各國地震學(xué)者亟待解決的問題?，F(xiàn)階段各國地震工程學(xué)者均基于概率地震危險(xiǎn)性分析(PSHA)方法研究地震危險(xiǎn)性，最終得到地震危險(xiǎn)性曲線。

我國地震動(dòng)區(qū)劃圖歷經(jīng)五次修正，自第3代開始，區(qū)劃圖是基于PSHA理論并結(jié)合我國震害資料制定的，能比較真實(shí)地反映我國各地區(qū)地震危險(xiǎn)性。

文獻(xiàn)[16]采用地震危險(xiǎn)性曲線中50年超越概率為10%的地震動(dòng)來厘定地震保險(xiǎn)費(fèi)率，通過對(duì)比HAZUS、ATC-13、Proposed Method等方法得出結(jié)論：采用此地震動(dòng)表征地震危險(xiǎn)性以厘定保險(xiǎn)費(fèi)率是合理的。文獻(xiàn)[17-20]認(rèn)為厘定費(fèi)率應(yīng)考慮所有可能發(fā)生的地震，本文根據(jù)此方法計(jì)算得到的保險(xiǎn)費(fèi)率是上述費(fèi)率2～4倍，與目前各國采取的費(fèi)率相比過大，因此本文亦采用50年超越概率為10%的地震動(dòng)來表征地震危險(xiǎn)性。

2.2.2結(jié)構(gòu)易損性

結(jié)構(gòu)易損性是用來表征在遭受不同強(qiáng)度地震動(dòng)的作用下，結(jié)構(gòu)發(fā)生各種破壞狀態(tài)的概率。其從概率意義上定量反映結(jié)構(gòu)抗震性能，為預(yù)測震后區(qū)域結(jié)構(gòu)破壞狀態(tài)，以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制提供技術(shù)支持。結(jié)構(gòu)易損性概率屬性可為進(jìn)行地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定提供數(shù)學(xué)基礎(chǔ)。

目前國內(nèi)學(xué)者厘定保險(xiǎn)費(fèi)率多基于經(jīng)驗(yàn)易損性矩陣，經(jīng)驗(yàn)易損性矩陣根據(jù)震后統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得到，有其固有缺陷如下所示。①基礎(chǔ)數(shù)據(jù)少：我國未系統(tǒng)進(jìn)行震后建筑物破壞數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，導(dǎo)致災(zāi)區(qū)既有建筑物震害數(shù)據(jù)不足。除此之外，現(xiàn)階段我國城市多數(shù)結(jié)構(gòu)并未受破壞性地震考驗(yàn)，缺乏震害資料。②適用性差：某地區(qū)統(tǒng)計(jì)得到的經(jīng)驗(yàn)易損性矩陣由于地區(qū)差異并不一定適應(yīng)另一地區(qū)。如：兩地地基條件不同使得地基-基礎(chǔ)相互作用不同，從而最終導(dǎo)致建筑物破壞狀態(tài)不同。③不連續(xù)：一次地震只能統(tǒng)計(jì)得到該地震動(dòng)強(qiáng)度下的結(jié)構(gòu)破壞概率，經(jīng)驗(yàn)易損性不連續(xù)性使得需選擇合適地震風(fēng)險(xiǎn)以進(jìn)行費(fèi)率計(jì)算難以實(shí)現(xiàn)。④主觀性強(qiáng)：地震學(xué)專家在災(zāi)區(qū)判斷建筑物破壞狀態(tài)具時(shí)主觀判斷影響較大，且根據(jù)既有結(jié)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)易損性矩陣推斷其他結(jié)構(gòu)易損性矩陣亦存在較大主觀性。與經(jīng)驗(yàn)易損性相反，解析易損性可根據(jù)具體情況模擬計(jì)算任何結(jié)構(gòu)易損性曲線，可考慮建筑物所處地區(qū)差異，可得到任何地震動(dòng)強(qiáng)度下結(jié)構(gòu)不同破壞狀態(tài)概率，且具有嚴(yán)謹(jǐn)數(shù)學(xué)理論基礎(chǔ)。

根據(jù)上述討論，本文基于解析地震易損性曲線進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率厘定。為使建筑結(jié)構(gòu)地震易損性曲線數(shù)據(jù)庫具有可擴(kuò)展性，課題組以各類典型結(jié)構(gòu)作為城市區(qū)域相應(yīng)建筑結(jié)構(gòu)的主要代表模型，并考慮建筑高度、抗震設(shè)防烈度、齡期及抗震設(shè)計(jì)規(guī)范以考慮結(jié)構(gòu)主要參數(shù)對(duì)建筑結(jié)構(gòu)地震易損性影響。本文選取典型RC框架結(jié)構(gòu)進(jìn)行費(fèi)率厘定，建立解析易損性曲線考慮如下參數(shù)。建筑高度：2、5、8及10層，層高3.6m；抗震設(shè)防烈度：6(0.05g)、7(0.1g)、7(0.15g)及8(0.2g)度；齡期：30、40、50及60年；抗震設(shè)計(jì)規(guī)范：未抗震設(shè)防、《工業(yè)與民用建筑抗震設(shè)計(jì)規(guī)范》(TJ 11-78)[21](簡稱：78規(guī)范)及《建筑抗震設(shè)計(jì)規(guī)范》(GBJ 11-89)[22](簡稱：89規(guī)范)。由以上參數(shù)計(jì)算獲得576條RC框架結(jié)構(gòu)解析地震易損性曲線。圖1給出16條2～10層、6度抗震設(shè)防、齡期30年、89規(guī)范典型RC框架結(jié)構(gòu)解析地震易損性曲線。

2.2.3損失

建筑物主體結(jié)構(gòu)損失比[23]是其在不同破壞程度下的修復(fù)或重建費(fèi)用與建筑物主體結(jié)構(gòu)重置單價(jià)的比值。確定合理損失比是厘定地震保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)鍵所在。文獻(xiàn)[23]針對(duì)我國歷次地震災(zāi)害經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，給出了不同結(jié)構(gòu)類型的損失比，如表4所示。根據(jù)文獻(xiàn)[23-24]，課題組確定出建筑裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失比，如表5所示。

圖1　2～10層RC框架結(jié)構(gòu)地震易損性曲線

%

表5　建筑裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)破壞損失比　%

表4和表5系根據(jù)實(shí)際震害資料統(tǒng)計(jì)得到，可信度較高，故本文采用上表損失比進(jìn)行地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定。

2.2.4費(fèi)率計(jì)算

地震保險(xiǎn)純費(fèi)率厘定原則：①純費(fèi)率厘定理論基礎(chǔ)正確；②地震保險(xiǎn)不以盈利為主。即在保證保險(xiǎn)公司不虧損前提下盡量降低地震保費(fèi)。

根據(jù)地震保險(xiǎn)不盈利原則，則純費(fèi)率等于期望損失率，即：

BR=PSH×PML。

(1)

式中：根據(jù)1-[1-PSH(10%，50)]50=10% ，計(jì)算得PSH=0.002 105，即重現(xiàn)周期為1/PSH=475年。

PML(possible maximum loss)為結(jié)構(gòu)可能的最大損失值，本文定義其為結(jié)構(gòu)遭受本地區(qū)設(shè)防烈度水平地震動(dòng)作用(根據(jù)最新地震動(dòng)區(qū)劃圖確定，且假定結(jié)構(gòu)所在地區(qū)基本設(shè)防烈度在地震動(dòng)區(qū)劃圖更新后未改變)后可能的最大損失值，按下式計(jì)算：

(2)

式中：DRDS為某破壞狀態(tài)下主體結(jié)構(gòu)、建筑裝修或室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失比，主體結(jié)構(gòu)取中間值；P(DS,SH)為建筑物遭受本地區(qū)設(shè)防烈度水平地震動(dòng)時(shí)主體結(jié)構(gòu)不同破壞狀態(tài)概率，本文設(shè)定建筑裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)易損性與主體結(jié)構(gòu)易損性相同。圖2為計(jì)算所得89規(guī)范、齡期30年、2～10層典型RC框架結(jié)構(gòu)的PML值。

圖2　RC框架的PML值

‰

表7　78規(guī)范典型RC框架結(jié)構(gòu)費(fèi)率　‰

表8　78未抗震設(shè)防RC框架結(jié)構(gòu)費(fèi)率　‰

在純費(fèi)率基礎(chǔ)上考慮保險(xiǎn)公司正常開銷、上稅等費(fèi)用，可得到地震保險(xiǎn)總費(fèi)率如下：

TR=BR×(1+δ)。

(3)

式中：d為附加參數(shù)，代表保險(xiǎn)公司日常開銷、上稅等費(fèi)用，本文取值0.2。

基于上述地震危險(xiǎn)性、結(jié)構(gòu)易損性及既有損失研究成果，結(jié)合保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法，計(jì)算出基于不同設(shè)計(jì)規(guī)范設(shè)計(jì)的典型RC框架結(jié)構(gòu)的地震保險(xiǎn)費(fèi)率，如表6～表8所示。

需要說明的是：因1978年之前我國無抗震設(shè)計(jì)規(guī)范，故1978年之前的建筑物按6度地震烈度抗震設(shè)防考慮。由表6～表8可知：

(1)隨著抗震規(guī)范的不斷更新，RC框架結(jié)構(gòu)主體結(jié)構(gòu)、建筑裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)費(fèi)率逐漸降低，原因在于我國建筑物結(jié)構(gòu)可靠度隨抗震規(guī)范更新而不斷提高。

(2)隨著層數(shù)增加，主體結(jié)構(gòu)、建筑裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)費(fèi)率不斷降低。

(3)保險(xiǎn)費(fèi)率隨地區(qū)設(shè)防烈度提高而逐步增大。這一點(diǎn)顯而易見，設(shè)防烈度是概率地震危險(xiǎn)性分析結(jié)果的一種表現(xiàn)形式，從一定程度上反映了地區(qū)地震危險(xiǎn)性水平。

(4)建筑裝修費(fèi)率最高，主體結(jié)構(gòu)次之，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)最低。

(5)隨著層數(shù)的增加，任兩種設(shè)防烈度條件下費(fèi)率增加幅度逐步增大，如89抗震規(guī)范、30年齡期，在7、8度地震設(shè)防烈度情況下，主體結(jié)構(gòu)費(fèi)率增加幅度由2層的11.8%增加到10層的85.9%。

(6)將遭受本地區(qū)設(shè)防烈度相當(dāng)?shù)牡卣饎?dòng)作為地震危險(xiǎn)性表征，結(jié)合相應(yīng)典型結(jié)構(gòu)解析地震易損性曲線及既有損失研究成果來計(jì)算獲得地震保險(xiǎn)費(fèi)率的方法是合理可行的。

3結(jié)語

(1)我國地震保險(xiǎn)制度可采取以下形式：政府綜合介入方式；部分強(qiáng)制普及方式；地震保險(xiǎn)單獨(dú)出售形式；以家庭人數(shù)、區(qū)域人均住房面積與區(qū)域建筑物市場單價(jià)之積確定保險(xiǎn)金額；5%～10%絕對(duì)免賠率；保單涵蓋三方面(自主組合)：房屋主體、室內(nèi)裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

(2)以相應(yīng)典型結(jié)構(gòu)解析地震易損性曲線為基礎(chǔ)，結(jié)合地震危險(xiǎn)性與結(jié)構(gòu)損失得到考慮建筑高度、抗震設(shè)防烈度、服役齡期及抗震設(shè)計(jì)規(guī)范差異的RC框架主體結(jié)構(gòu)、建筑裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)費(fèi)率合理可行。研究可為我國地震保險(xiǎn)制度及其費(fèi)率厘定的建立提供技術(shù)支持。

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*收稿日期：2016-02-17修回日期：2016-03-29

基金項(xiàng)目：國家科技支撐計(jì)劃(2013BAJ08B03); 教育部高等學(xué)校博士學(xué)科點(diǎn)專項(xiàng)科研基金(20136120110003)；陜西省科研項(xiàng)目(2012K12-03-01；2011KTCQ03-05；2013JC16)

第一作者簡介：鄭山鎖(1960-)，男，陜西渭南人，博士生導(dǎo)師，教授，研究方向?yàn)榻Y(jié)構(gòu)工程與工程抗震. E-mail：zhengshansuo@263.net

中圖分類號(hào)：X43；P315.9

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-811X(2016)03-0001-08

doi:10.3969/j.issn.1000-811X.2016.03.001

Study on the Earthquake Insurance System and Determination of Insurance Premium Rate of Buildings in China

ZHENG Shansuo, XIANG Zehui, ZHENG Jie, ZHENG Hao and SUN Longfei

(SchoolofCivilEngineering,Xi’anUniversityofArchitectureandTechnology,Xi’an710055,China)

Abstract:Based on the international mature insurance system, we discuss an earthquake insurance system which adapts to China national condition from several aspects: the role of government, the way of popularization, the way of sale, the insured amount, deductible and the coverage of insurance policy etc. Based on the seismic hazard, structural vulnerability and the earthquake loss, the earthquake insurance ratemaking is conducted using the earthquake engineering method, and how to consider the seismic hazard properly and the chosen reason of analytical calculation method of structural vulnerability are explained in this paper. Finally, 576 seismic fragility curves of reinforced concrete frame structure which consider the difference of the structural height, the fortification intensity, the construction year and the design code are used to calculate the premium rate of structure, decoration and property. Compared with the existed seismic premium rate, the reasonability of the ratemaking method proposed in this paper is being demonstrated.

Key words:earthquake insurance system; governmental role; ratemaking; seismic hazard; structural vulnerability

鄭山鎖，相澤輝，鄭捷，等. 我國建筑物地震保險(xiǎn)制度及保險(xiǎn)費(fèi)率厘定研究[J]. 災(zāi)害學(xué)，2016，31(3)：1-7,19. [ZHENG Shansuo, XIANG Zehui, ZHENG Jie, et al.Study on the Earthquake Insurance System and Determination of Insurance Premium Rate of Buildings in China[J]. Journal of Catastrophology，2016，31(3)：1-7,19.]