呂杰

我國(guó)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題及對(duì)策

呂杰

摘要：近年來我國(guó)處于安全生產(chǎn)事故多發(fā)階段，安全事故的頻發(fā)更加大了市場(chǎng)對(duì)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的需求，如何快速發(fā)展安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是我國(guó)政府和保險(xiǎn)公司面臨的重要問題。本文分析了目前我國(guó)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題，在此基礎(chǔ)上提出了完善對(duì)策，以促進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險(xiǎn)；安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)；對(duì)策

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)能夠減輕政府負(fù)擔(dān)，為企業(yè)提供高保障服務(wù)，在企業(yè)的安全生產(chǎn)中起到很大的作用。目前我國(guó)的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)還處于初級(jí)發(fā)展階段，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的差距，存在問題急需改進(jìn)。

一、目前我國(guó)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)存在的主要問題

1.企業(yè)的思想認(rèn)識(shí)不夠及參保積極性不高

由于安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)不像人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等被社會(huì)所廣泛認(rèn)識(shí)和認(rèn)可，企業(yè)也沒有廣泛的接納和采用該險(xiǎn)種，所以安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的作用還不突出，因此我國(guó)大多數(shù)企業(yè)的主要負(fù)責(zé)人對(duì)安全責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不夠充分，也沒有認(rèn)識(shí)到推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的必要性和重要性。使企業(yè)缺乏對(duì)安全生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因而導(dǎo)致企業(yè)對(duì)推行和參與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的積極性不高。

2.安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和保費(fèi)設(shè)計(jì)存在缺陷

由于安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的推廣范圍小，企業(yè)對(duì)其認(rèn)識(shí)不充分，推行時(shí)間晚，難免存在許多不足和漏洞。安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的種類也不像保險(xiǎn)市場(chǎng)其他成熟的保險(xiǎn)險(xiǎn)種齊全、保險(xiǎn)形式和保障范圍靈活多變，對(duì)于企業(yè)來說缺乏選擇性。安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)規(guī)模的劃分也比較模糊，對(duì)參保人數(shù)的規(guī)定也不夠細(xì)致，從而導(dǎo)致在保險(xiǎn)費(fèi)用和人數(shù)之間存在不合理現(xiàn)象，人數(shù)的多少與繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用的高低沒有直接關(guān)系。安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用繳納跟團(tuán)體險(xiǎn)類似，主要根據(jù)所處行業(yè)劃分保費(fèi)高低，忽略了生產(chǎn)人員自身的健康問題。

3.責(zé)任保險(xiǎn)的專業(yè)人才匱乏

責(zé)任保險(xiǎn)的專業(yè)人才匱乏體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是缺乏具有專業(yè)水平和較高綜合素質(zhì)的保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人。責(zé)任保險(xiǎn)雖然被認(rèn)為是未來最具潛力的三大險(xiǎn)種之一，但是在我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)人才的綜合素質(zhì)卻遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)主要是缺少既懂責(zé)任保險(xiǎn)方面專業(yè)知識(shí)又懂安全生產(chǎn)方面專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，很少有能夠勝任安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的代理人和經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)型人才。這種當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)普遍存在的狀況是阻礙我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要問題，也在一定程度上限制了安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展；安全事故發(fā)生后，理賠與核賠環(huán)節(jié)很重要，我國(guó)的保險(xiǎn)公司核賠人員至關(guān)重要，其專業(yè)素質(zhì)還需進(jìn)一步的提高。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或其他責(zé)任保險(xiǎn)相比，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，損失更嚴(yán)重，所以對(duì)保險(xiǎn)人才在技術(shù)上和管理上的要求更高，一旦發(fā)生安全事故，需要專業(yè)知識(shí)進(jìn)行核賠和理賠。在我國(guó)，由于核賠人員的專業(yè)知識(shí)不過關(guān)，綜合素質(zhì)比較低，理賠技術(shù)比較落后，使保險(xiǎn)公司很難公平公正的對(duì)事故進(jìn)行評(píng)估，使賠償缺乏公正性。

4.保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行無序競(jìng)爭(zhēng)

隨著我國(guó)的企業(yè)對(duì)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的需求日益增長(zhǎng)，各保險(xiǎn)公司為了在保險(xiǎn)市場(chǎng)取得一席之地而展開競(jìng)爭(zhēng)。因此，各保險(xiǎn)公司除了提高自身的售前、售中、售后的服務(wù)水平之外，還會(huì)采取盡可能降低自身保險(xiǎn)費(fèi)率的策略，從而加劇各保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)。安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)在政府的推行和宣傳下，通過市場(chǎng)運(yùn)作，具有保費(fèi)低，每人平均繳納保費(fèi)在200元左右，賠付金額一人可獲得20萬(wàn)左右賠償，并且賠付及時(shí)的特點(diǎn)。該險(xiǎn)種的性質(zhì)和特點(diǎn)適合在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，發(fā)展前景較好，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也隨之增加。對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在許多不足，競(jìng)爭(zhēng)體質(zhì)也不夠完善，保險(xiǎn)公司之間為占領(lǐng)更大的市場(chǎng)，會(huì)盡可能壓低其公司的利潤(rùn)，以更低的價(jià)格出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，造成保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論出發(fā)，保險(xiǎn)公司之間的自由競(jìng)爭(zhēng)有利于市場(chǎng)需求方，但是過度的競(jìng)爭(zhēng)，則會(huì)使市場(chǎng)機(jī)制受到破壞。

二、推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1.加大宣傳力度

由于安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)沒有在全國(guó)普及推行，許多企業(yè)對(duì)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)了解不全面，保險(xiǎn)公司和政府相關(guān)部門可以通過組織產(chǎn)品說明會(huì)、講座、研討會(huì)、培訓(xùn)班，以及發(fā)放宣傳單，組織演講等形式，并且通過廣播、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、電視等媒介，加大力度宣傳安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)和社會(huì)的重大意義，可以使企業(yè)和社會(huì)大眾更深入的了解安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)所起到的保障作用，使企業(yè)和社會(huì)認(rèn)識(shí)到安責(zé)險(xiǎn)對(duì)維護(hù)社會(huì)安穩(wěn)所起到的重要意義，增強(qiáng)企業(yè)對(duì)社會(huì)的責(zé)任感，提高企業(yè)參保的積極性。

2.合理設(shè)計(jì)險(xiǎn)種和保費(fèi)

要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)、規(guī)模、參保人數(shù)的不同來確定不同種類的險(xiǎn)種，同時(shí)細(xì)化投保的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)合理的設(shè)置保險(xiǎn)費(fèi)率，以滿足企業(yè)的各種需求。結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況，開發(fā)出適銷對(duì)路的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷完善以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。保險(xiǎn)公司為投保企業(yè)量身設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)方案。主要是根據(jù)投保企業(yè)所處的風(fēng)險(xiǎn)和自身需求設(shè)計(jì)安責(zé)險(xiǎn)方案，確保企業(yè)得到完善的保障、公平合理的價(jià)格、健全完整的索賠服務(wù)以及對(duì)安全事故的預(yù)防功能。

3.建立專業(yè)人才培養(yǎng)制度

公司內(nèi)部對(duì)員工進(jìn)行自我培養(yǎng)，對(duì)內(nèi)部綜合素質(zhì)較高，學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)的工作人員實(shí)施培訓(xùn)，或者通過參加培訓(xùn)班、進(jìn)修、出國(guó)考察等方式，學(xué)習(xí)有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)和相關(guān)的安全生產(chǎn)知識(shí)。對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠與核賠人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提升核賠人員素質(zhì)和理賠技術(shù)，要搞好生產(chǎn)安全事故的調(diào)查，必須要掌握安全生產(chǎn)相關(guān)法律法規(guī)以及調(diào)查事故的相關(guān)知識(shí)，使保險(xiǎn)公司的理賠做到及時(shí)、迅速、公平公正。尤其對(duì)于安全事故調(diào)查人員來說，必須根據(jù)生產(chǎn)安全事故的特點(diǎn)，對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，這樣才能做出最準(zhǔn)確的判斷。引進(jìn)國(guó)外有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，結(jié)合我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，取長(zhǎng)補(bǔ)短，有效地減少人才培養(yǎng)的時(shí)間，在較短時(shí)間內(nèi)即能為公司取得較好發(fā)展。

4.完善保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，不僅要依靠企業(yè)和行業(yè)本身，也要依靠政府的支持，需要依靠大家共同努力。投保企業(yè)應(yīng)理性的選擇適合自身企業(yè)的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，應(yīng)更注重企業(yè)自身的需求，不應(yīng)只盲目選擇保費(fèi)較低的產(chǎn)品。而保險(xiǎn)公司更應(yīng)注重產(chǎn)品的創(chuàng)新和高品質(zhì)的服務(wù)，以及保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理，安全生產(chǎn)事故的科學(xué)調(diào)查，旨在為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更多適合自身需求的選擇和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更好的滿足市場(chǎng)的需求。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)和政府部門應(yīng)出臺(tái)一系列相關(guān)的法律法規(guī)，來約束各個(gè)保險(xiǎn)公司之間相互的惡性競(jìng)爭(zhēng)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。

參考文獻(xiàn)：

［1］馮玉峰.淺析安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)［J］.吉林勞動(dòng)保護(hù)，2013（2）.

［2］金寶森.創(chuàng)新工作思路和方法積極推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)［J］.吉林勞動(dòng)保護(hù)，2013（9）.

作者單位：（錦州醫(yī)科大學(xué)）