鄒棟

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是當下最熱門的話題，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初期，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的業(yè)務(wù)是向金融機構(gòu)提供技術(shù)支持和服務(wù)。但經(jīng)過了多年的發(fā)展，其業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到金融領(lǐng)域，由此構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)金融模式。研究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行業(yè)的影響，對銀行業(yè)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，具有積極的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；傳統(tǒng)金融；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融，其區(qū)別在于它們在發(fā)展各自的金融業(yè)務(wù)時，所采用的媒介不同，更重要的是，金融參與者都知道互聯(lián)網(wǎng)的精髓——“開放、平等、協(xié)作、分享”的重要性，并且充分利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備下列一系列特征，如：操作便捷、透明度高、中間成本低、協(xié)作性好等。

在實踐的過程中，我們發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異主要表現(xiàn)在它們各自的客戶對象不相同。互聯(lián)網(wǎng)金融，其主要的特征是為小額、分散的金融需求而服務(wù)，該領(lǐng)域中的各類金融服務(wù)的需求十分的旺盛，但是，銀行不愿意或不能夠為其提供相應(yīng)的服務(wù)，由此就給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了較大的發(fā)展空間。

除了它們各自的客戶對象不相同外，從民間發(fā)端而來的互聯(lián)網(wǎng)金融，其所從事的業(yè)務(wù)內(nèi)容貌似與銀行有重疊的地方，但從本質(zhì)上來看，它們?nèi)杂泻艽蟮牟顒e。第一，從支付結(jié)算方面來看，由于第三方支付企業(yè)不能直接參與央行的支付結(jié)算系統(tǒng)，但從最終支付工具來看，它使用的仍是銀行賬戶中所對應(yīng)的資金。第二，從資金來源方面來看，相較銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使用的資金來源是十分有限的。首先是因為在我國，金融管制環(huán)境較為嚴格，這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中會出現(xiàn)兩大障礙，即“非法集資”和“非法吸收存款”，在此情況之下，互聯(lián)網(wǎng)金融就沒法像銀行那樣獲得穩(wěn)定的資金來源，其業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大較為困難。雖然在實踐過程中，有部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過金融的創(chuàng)新，在一定程度上來擴大杠桿，但是其規(guī)模是非常有限的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響

（一）改變銀行業(yè)價值實現(xiàn)方式。一方面，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以最大限度的減小信息帶來的不對稱，同時降低其中間成本，這樣就使得個體在信息相對而言對稱的情況下，平等、自由地來獲取金融中介服務(wù)，這就可以在一定程度上擴大銀行的服務(wù)邊界；在另一方面，搜索引擎、第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成的大量數(shù)據(jù)產(chǎn)生價值，而這些數(shù)據(jù)，就將成為金融的重要戰(zhàn)略資產(chǎn)。

（二）弱化銀行業(yè)獨有的金融中介功能。金融中介能夠存在的主要原因有兩個：一，專業(yè)，擁有專門處理信息的能力，可以降低資金供給者與資金需求者之間由于信息不對稱而引起的逆向選擇和道德風險的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強項體現(xiàn)在各類信息的搜集和處理能力，而互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)相結(jié)合，降低交易雙方信息不對稱的程度，同時也會降低風險分擔的成本，由此使得銀行發(fā)揮的資本中介作用日益弱化。

（三）加劇行業(yè)競爭。由于互聯(lián)網(wǎng)金融擁有先天的渠道和成本優(yōu)勢，它將迅速的改變資本市場的競爭格局，但是，隨著金融業(yè)監(jiān)管的放松，行業(yè)的競爭還將進一步加?。阂皇?，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會降低銀行的業(yè)務(wù)成本，從而加劇了同業(yè)之間的競爭；二是，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變著銀行的業(yè)務(wù)模式，它將側(cè)重于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀業(yè)務(wù)，由此會帶來新的競爭機會，但也將使未來的競爭變得更加復雜；三是，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司拾客戶資源、客戶信息積累與挖掘優(yōu)勢向銀行業(yè)滲透，加劇行業(yè)競爭。

（四）引發(fā)銀行經(jīng)紀和財富管理的“渠道革命”。銀行+互聯(lián)網(wǎng)，有助于銀行拓寬營銷渠道，與此同時，優(yōu)化傳統(tǒng)運營管理模式下的現(xiàn)有儲蓄業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)，從而可以解放柜臺業(yè)務(wù)中的從業(yè)人員，將更多的人力物力投入到學習和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的活動中，進而擴大銀行的服務(wù)邊界。由于互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利性，在不久的將來，人們可以足不出戶，自行在電腦或者手機終端處理一些簡單的銀行業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)也將成為銀行業(yè)發(fā)展儲蓄業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)的主要平臺。此外，隨著客戶們的消費習慣和消費模式發(fā)生的改變，就對銀行業(yè)務(wù)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的要求，銀行業(yè)也應(yīng)根據(jù)客戶需求定位來進行轉(zhuǎn)型升級。

（五）重構(gòu)資本市場的投融資格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個可以為資金的供需雙方提供一個機會發(fā)現(xiàn)的平臺，同時也大大降低了信息的不對稱性和交易成本，使得雙方基本完全了解對方的信息，在這種銀行業(yè)的投融資格局中，資金中介的功能將不再那么重要了。

網(wǎng)絡(luò)信貸的興起，打破了傳統(tǒng)融資模式，但是在解決中小企業(yè)融資難題的同時，也引領(lǐng)著資本市場投融資領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新。

三、銀行業(yè)在開展互聯(lián)網(wǎng)金融方面可能存在的問題

（一）網(wǎng)上平臺有待優(yōu)化。應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，銀行開發(fā)了網(wǎng)上平臺即我們熟知的網(wǎng)上銀行，但是，網(wǎng)上銀行的競爭對手都十分強大，如支付寶。而且，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步相對較晚，還處于萌芽時期，因此其發(fā)展模式相對較為單一和滯后。此外，由于經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍不夠?qū)拸V，缺乏差異性服務(wù)。

（二）技術(shù)水平有待提高。同具有專業(yè)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融方面可能存在明顯的不足，畢竟這是兩個不同的領(lǐng)域。具體表現(xiàn)在：1、產(chǎn)品開發(fā)能力不足，銀行對互聯(lián)網(wǎng)的理解和相應(yīng)的技術(shù)開發(fā)水平還有待提高；2、互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)架構(gòu)的創(chuàng)建和大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等方面，對銀行是一個較大的挑戰(zhàn)；3、數(shù)據(jù)的安全技術(shù)，如果一個平臺出現(xiàn)了漏洞，但卻沒有能力補上被篡改了數(shù)據(jù)，那將會給銀行業(yè)帶來很大風險。

（三）人才的流失影響核心能力的培養(yǎng)。人才的流失，是中國的制度問題，要在漫長的時期內(nèi)才能夠得到解決。而金融機構(gòu)通常不是很重視人才，這種理念更是直接導致了高水平人才的流失了，由此影響的是核心能力。

四、結(jié)論

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在對零售端客戶的爭奪和資金成本的提高。目前看來，銀行業(yè)仍具有規(guī)模優(yōu)勢，但從中長期來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)各有各自的核心優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融可能改變銀行業(yè)一家獨大的金融格局，但是還是沒法替代銀行業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代銀行業(yè)，體現(xiàn)在以下四個方面：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決中小企業(yè)的融資問題，但它解決不了所有的金融需求，特別是不能替代高端客戶的面對面的個性化服務(wù)；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融，其本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)則只是一種技術(shù)的手段，而且銀行可以通過技術(shù)的升級來更多地開展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)；其三，互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行業(yè)各有其優(yōu)劣，而且目前雙方都無法深入對方的優(yōu)勢領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于平臺、客戶數(shù)據(jù)和資源，商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于資本、信用和風險控制的能力；其四，從國際的經(jīng)驗來看，歐美等成熟市場，金融的覆蓋面更加寬廣，而互聯(lián)網(wǎng)金融則只是作為補充手段。（作者單位：中南民族大學）

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