謝鑫建
生源地信用助學(xué)貸款回收保障機制研究
謝鑫建
自2007年開始,生源地信用助學(xué)貸款在全國推廣實踐,2012年后開始進(jìn)入貸款回收期。文章對江蘇省教育廳通報的該省生源地信用助學(xué)貸款逾期情況的最新數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析,提出了根本性的回收保障機制。
生源地信用助學(xué)貸款;逾期;回收
生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生(以下簡稱學(xué)生)發(fā)放的,學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)向?qū)W生入學(xué)戶籍所在縣(市區(qū))的學(xué)生資助管理中心或金融機構(gòu)申請辦理的,幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費的助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款,不需要擔(dān)保和抵押,學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人,共同承擔(dān)還款責(zé)任。生源地貸款這種新的模式自2007年在我國普遍推行。目前,我國實施的助學(xué)貸款制度主要以生源地貸款為主、高校助學(xué)貸款為補充的混合模式。理論界認(rèn)為生源地貸款有以下優(yōu)點:一是生源地助學(xué)貸款對象容易甄別。由于生源地教育主管機構(gòu)對當(dāng)?shù)鼐用竦募彝ナ杖牒图议L信譽比較熟悉,可以準(zhǔn)確掌握貧困學(xué)生的家庭收入情況、資信情況,避免合約簽訂前逆向選擇的發(fā)生。二是由于生源地助學(xué)貸款是在學(xué)生家鄉(xiāng)辦理,其家庭相對穩(wěn)定,大學(xué)生畢業(yè)后無論走到哪里,都會與家長保持聯(lián)系,到期后追討容易,還款率高。三是學(xué)生為了父母和自己在家鄉(xiāng)的形象往往不會背信棄義,不會惡意拖欠連累父母。因此生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于原高校助學(xué)貸款。但是實際運行結(jié)果與預(yù)期存在較大偏差,這給我們提出了新的要求和挑戰(zhàn)。
在實施過程中,生源地助學(xué)貸款模式的違約現(xiàn)象仍然普遍存在,以江蘇省為例,自2012年至今,我省每年都以省教育廳的名義下發(fā)“關(guān)于生源地信用助學(xué)貸款回收情況的通報”文件。筆者對最新的2015年的“通報(蘇教助〔2015〕1號)”文件中的數(shù)據(jù)進(jìn)行了整理分析。
1.總體平均逾期率嚴(yán)重偏高
截止到2014年底,全省貸款余額2,394,123,734元,其中對回收情況統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),應(yīng)收人數(shù)65,542人,實收人數(shù)56,103人,逾期人數(shù)為9,439元,人數(shù)逾期率14.40%;應(yīng)收本息合計117,571,955元,實收本息合計105,187,434元,逾期金額12,384,521,金額逾期率10.53%。而國內(nèi)各商業(yè)銀行2014年的年報顯示,不良貸款率基本都控制在2%以內(nèi)(其中中國工商銀行1.13%,中國銀行1.18%),與生源地助學(xué)貸款的逾期情況相比,后者的逾期率嚴(yán)重偏高。
2.高職高專類學(xué)校的逾期率明顯高于本科類學(xué)校
筆者對數(shù)據(jù)進(jìn)行了重新歸類統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn),高職高專類學(xué)校的逾期率明顯高于本科類學(xué)校。數(shù)據(jù)顯示:(1)在人數(shù)和金額逾期率上,高職高專均高于本科院校。其中本科院校應(yīng)收人數(shù)30,076人,實收人數(shù)26,396人,逾期人數(shù)為3,680元,人數(shù)逾期率12.23%;應(yīng)收本息合計59,321,563元,實收本息合計53,615,715元,逾期金額5,705,848,金額逾期率9.62%。高職高專院校應(yīng)收人數(shù)35,466人,實收人數(shù)29,707人,逾期人數(shù)為5,759元,人數(shù)逾期率16.24%;應(yīng)收本息合計58,250,092元,實收本息合計51,571,719元,逾期金額5,705,848,金額逾期率11.46%。(2)按人數(shù)逾期率大小排序,逾期率最高的前二十所學(xué)校中,有16所是高職高專類學(xué)校,而本科類院校(含本三)僅有4所。
3.非惡意愈期情況占比較多
數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),全省生源地助學(xué)貸款人數(shù)逾期率高達(dá)14.36%,而金額逾期率卻只有10.53%,逾期人數(shù)和逾期金額存在較大的懸殊。同時結(jié)合對貸款學(xué)生的回訪和問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn),有為數(shù)不少的逾期者是對貸款利息、還款日等信息的忽視或理解錯誤導(dǎo)致還款額度不夠或還款不及時等,多屬于非惡意逾期情況。
通過上文對統(tǒng)計數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn),理論界原先認(rèn)為在降低違約率方面有諸多優(yōu)點的生源地助學(xué)貸款模式在實踐上遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期的要求,逾期率還是高居不下。究其原因,如果簡單的歸結(jié)為是大學(xué)生自身的問題、學(xué)校的問題,或者是社會誠信問題等,那么銀行其他類型的個人信用貸款的逾期率又為什么遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于生源地助學(xué)貸款呢?結(jié)合上文數(shù)據(jù)分析和對貸款學(xué)生的回訪和問卷調(diào)查資料,筆者研究得出逾期率居高不下的最根本原因如下:
1.大學(xué)生就業(yè)水平低
“畢業(yè)即失業(yè)”是在世界各國大學(xué)生就業(yè)中普遍存在的一個問題,而在我國,受諸多因素的影響,教育主管部門和各高校一直不能真正正視這個問題,官方每年公布的關(guān)于大學(xué)生就業(yè)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)都是十分喜人的,但實際上近10年來大學(xué)畢業(yè)生都遭遇擴招以來的嚴(yán)峻的就業(yè)形勢,剛畢業(yè)的大學(xué)生成“校漂族”、“蟻族”的不在少數(shù)。當(dāng)初貸款的學(xué)生家境貧困,社會關(guān)系匱乏,畢業(yè)后完全靠自己尋求出路,工作初期的待遇相對底下,沒有余錢自然沒有能力歸還貸款。前文數(shù)據(jù)分析得出“高職高專類學(xué)校的逾期率明顯高于本科類學(xué)?!钡慕Y(jié)論可以反推,高職高專類畢業(yè)生的競爭力可能不如本科類學(xué)生,就業(yè)水平低下導(dǎo)致收入水平相對更低。筆者認(rèn)為目前社會公布的高職學(xué)生的就業(yè)率高于本科院校的統(tǒng)計結(jié)論有待商榷,其中難以統(tǒng)計的本科畢業(yè)生主動失業(yè)備考研究生的龐大人數(shù)對統(tǒng)計事實有很大的失真影響。
2.生活教育長期缺位
陶行知先生曾指出“生活教育”的理念,即“給生活以教育,用生活來教育,為生活向前向上的需要而教育”,這和我們教育的目的是完全吻合的。但社會普遍認(rèn)為大學(xué)生誠信卻失是助學(xué)貸款逾期的最直接原因,這種錯誤結(jié)論不僅掩蓋了事實,還長期傷害著整個大學(xué)生群體。基于上文分析得出的“有為數(shù)不少的逾期者是對貸款利息、還款日等信息的忽視或理解錯誤導(dǎo)致還款額度不夠或還款不及時等,屬于非惡意逾期情況”的結(jié)論,結(jié)合學(xué)生訪談和問卷調(diào)查資料,筆者認(rèn)為造成最直接的原因是我們對學(xué)生的生活教育的長期缺位導(dǎo)致個體發(fā)展失衡,當(dāng)代大學(xué)生對關(guān)系到自身利益的生存能力的輕視和欠缺。
3.貸款銀行在管理服務(wù)上缺位
貸款銀行在管理服務(wù)上缺位責(zé)任一直被社會忽視,文獻(xiàn)綜述也發(fā)現(xiàn),關(guān)于大學(xué)生助學(xué)貸款逾期問題的研究中幾乎從不涉及這個話題。當(dāng)筆者看到“通報”后的第一個疑問就是截止發(fā)布通報時間,涉及逾期的學(xué)生或家長都得到貸款銀行的追討通知了嗎?事實上答案是否定的。究其原因主要有:一是大學(xué)生生源地助學(xué)貸款的主體多,主要涉及政府、銀行、高校、學(xué)生及其家長等,加之該貸款的政策性等因素,貸款責(zé)任不明確,貸款銀行在貸后管理上過度依賴政府、高校等;二是貸款銀行國家開發(fā)銀行作為政策性銀行,與普通商業(yè)銀行相比,其貸后管理能力和水平可能相對薄弱。
1.強化專業(yè)技能培養(yǎng),提高就業(yè)服務(wù)質(zhì)量
一是要明確高校定位,不一味追求綜合性大學(xué)建設(shè),不盲目設(shè)置新專業(yè)、開設(shè)新學(xué)科,要重點發(fā)展特色專業(yè)、優(yōu)勢專業(yè),為學(xué)生提供良好的專業(yè)教育,強化專業(yè)技能培養(yǎng),使培養(yǎng)的畢業(yè)生的“文憑畢業(yè)”和“能力素質(zhì)畢業(yè)”相匹配。對于高職高專類學(xué)校更要擺脫“既不愿意象中職、中專類學(xué)校那樣專門培養(yǎng)一線專業(yè)技術(shù)類人才,又無法擺脫本科類學(xué)校的教育模式的影響”的模糊定位,切實從專業(yè)教學(xué)改革中擺脫“培養(yǎng)出來了畢業(yè)生在專業(yè)理論上落后于本科學(xué)生,在技能上又不如中職、中專類學(xué)生”的怪圈。二是解決“重視入口、漠視出口”的通病,從根本上改變各高?!霸谡猩麄魃现匾暢潭群腿肆ξ锪ω斄Φ耐度脒h(yuǎn)大于就業(yè)工作”的功利教育管理理念,回歸教育本色,強化就業(yè)服務(wù)的責(zé)任和能力,提高就業(yè)服務(wù)的質(zhì)量,提高社會對教育的滿意度。
2.推進(jìn)改革頂層設(shè)計,提升生活教育的地位和作用
大學(xué)生將在大學(xué)階段完成從自然人向社會人的最后轉(zhuǎn)變,大學(xué)教育以促進(jìn)人的全面發(fā)展為根本目標(biāo),就是要讓大學(xué)生具備適應(yīng)社會發(fā)展要求的綜合素質(zhì)和能力,以擔(dān)當(dāng)好在漫長的生命歷程中未來社會角色所賦予的歷史責(zé)任。陶行知先生曾指出:“從定義上說,生活教育是給生活以教育,用生活來教育,為生活向前向上的需要而教育。從生活與教育的關(guān)系上說,是生活決定教育。從效力上說,教育要通過生活才能發(fā)出力量而成為真正的教育。”因此,必須推進(jìn)改革教育頂層設(shè)計,應(yīng)該從制度上加大推廣和實踐生活教育,真正完成教育的使命。作為高校,必須改變原來重知識傳授,輕生活教育的育人模式。不可否認(rèn),許多高校都普遍重視素質(zhì)教育,搭建平臺讓學(xué)生多動手、動腦等。在思想政治教育中也強調(diào)與社會緊密聯(lián)系,組織學(xué)生參加社會實踐,也常常對一些社會正負(fù)面現(xiàn)象展開討論、教育等。但是,這些與生活教育還差之甚遠(yuǎn)。
3.創(chuàng)新高效的移動互聯(lián)網(wǎng)還款平臺,加強貸后管理
作為銀行,貸后管理與貸前審核同等重要,它是貸款的一個環(huán)節(jié),逾期率水平也是衡量銀行貸款管理能力的最重要指標(biāo)之一。作為政策性銀行的國開行要轉(zhuǎn)變思路,在貸后管理上減少對政府、高校的依賴,真正運用現(xiàn)代銀行管理理論和技術(shù)嚴(yán)格落實貸后管理工作。尤其要充分運用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思維和技術(shù),創(chuàng)新高效的移動互聯(lián)網(wǎng)還款平臺,提高查詢和還款的效率。截至到2016年,目前貸款學(xué)生需要到生源地縣(市、區(qū))資助中心查詢還款金額或登錄國家開發(fā)銀行學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)(https://csls.cdb.com.cn)查詢“本金還款計劃”和“貸款及應(yīng)還款”,我們發(fā)現(xiàn)目前的查詢環(huán)節(jié)還是相對繁瑣的;對于還款則需要“提前5天存入合同約定的支付寶網(wǎng)站或郵政儲蓄賬戶”,在還款環(huán)節(jié)我們欣慰的看到了借用了“支付寶”的便捷平臺。但是,支付寶的功能或業(yè)務(wù)門類很多,而且還在不斷增加,并不是專門針對生源地貸款管理的平臺,貸款學(xué)生“登錄支付寶網(wǎng)站辦理實名認(rèn)證及賬戶關(guān)聯(lián)”僅僅提高了轉(zhuǎn)賬的效率,還談不上“創(chuàng)新高效的移動互聯(lián)網(wǎng)還款平臺”的要求。筆者建議,基于生源地貸款的實際需求和重要意義,國開行應(yīng)該開發(fā)專門針對生源地貸款的APP平臺,把從貸前資料上傳、審批、下款,到貸后的查詢、提醒、還款轉(zhuǎn)賬等都能在該平臺上完成,這既提高了效率,又能對貸款學(xué)生起到全程的管理作用,大學(xué)生貸款逾期水平將會有大幅度的下降。
[1]司曉悅,王超敏.國家助學(xué)貸款制度創(chuàng)新——全面推行生源地貸款[J].中國高教研究,2006.11.
(作者單位:江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院)
江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院科研基金資助項目(JSJM15057)。