張躍武

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來， 改變了社會(huì)生活的各個(gè)方面各個(gè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融行業(yè)也受到了極大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存在模式和運(yùn)營(yíng)方式帶來了新的時(shí)代壓力和挑戰(zhàn)。相較于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大數(shù)據(jù)支持和移動(dòng)終端優(yōu)勢(shì)，更符合當(dāng)代人們的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)心理。如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中謀取一席之地，成為商業(yè)銀行亟待解決的問題。本文擬從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊和壓力，以剖析商業(yè)銀行新的發(fā)展前景和發(fā)展勢(shì)態(tài)，確保商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位和利潤(rùn)空間。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展前景

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，改變了傳統(tǒng)的支付模式和消費(fèi)方式，傳統(tǒng)的支付逐步轉(zhuǎn)移到移動(dòng)終端，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，煥發(fā)出嶄新的時(shí)代面貌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為人們的生活和消費(fèi)提供了更為便捷的條件，涉及到多項(xiàng)金融服務(wù)和資金交易，耗時(shí)更短、交易更為便捷。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨前所未有的危機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融一系列顛覆性的服務(wù)對(duì)商業(yè)銀行敲響了警鐘，革新商業(yè)銀行的運(yùn)作模式和運(yùn)營(yíng)規(guī)范實(shí)在必行，只有緊跟時(shí)代的發(fā)展步伐，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢(shì)洶洶，如何保證商業(yè)銀行的良性發(fā)展和最大化的利潤(rùn)空間，成為新的時(shí)代命題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融，是隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來而產(chǎn)生的，實(shí)現(xiàn)了線下金融業(yè)務(wù)的線上轉(zhuǎn)移，并逐步滲入到了社會(huì)生活的方方面面。互聯(lián)網(wǎng)金融的大眾化和廣泛化，依賴于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而獨(dú)立于網(wǎng)絡(luò)存在，一定程度上取代了商業(yè)銀行，超越了商業(yè)銀行繁冗復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展要求和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時(shí)代機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)帶來威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，出現(xiàn)了第三方支付模式，對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)帶來了嚴(yán)重的威脅。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，小額支付領(lǐng)域，第三方支付比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。特別是支付向移動(dòng)終端的轉(zhuǎn)移，更為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力量。商業(yè)銀行的支付模式面臨嚴(yán)峻威脅。

2.弱化了商業(yè)銀行的融資地位。傳統(tǒng)社會(huì)，商業(yè)銀行的融資中介地位極為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，簡(jiǎn)化了貸款流程和業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，以便捷性成為眾多客戶的貸款首選。貸款門檻降低，貸款負(fù)擔(dān)減少，其優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行。商業(yè)銀行的融資中介地位岌岌可危。

3.商業(yè)銀行的盈利模式面臨巨大危機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，一定程度上瓜分了商業(yè)銀行的盈利來源，縮小了商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行已然形成了一山不容二虎的態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融以全面數(shù)字化、便捷流程化、產(chǎn)品虛擬化等優(yōu)勢(shì)占據(jù)了金融領(lǐng)域的半壁江山，商業(yè)銀行的盈利模式只有變革才能發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的發(fā)展前景

1.與時(shí)俱進(jìn)的運(yùn)營(yíng)理念，是立足之本。面臨互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)烈的沖擊，商業(yè)銀行革新運(yùn)營(yíng)理念才能贏得更好的發(fā)展空間。在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代發(fā)展大趨勢(shì)下，商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變姿態(tài)，打破封閉的發(fā)展格局，摒棄居高臨下的發(fā)展局限性，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代自由、開放、互惠互利的發(fā)展觀念，積極改變運(yùn)營(yíng)模式，倡導(dǎo)交流與溝通，避免閉門造車，要帶有一定的危機(jī)意識(shí)和全局觀念，以理性促發(fā)展，以開放求共贏，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的新崛起。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，要取其精華去其糟粕，不斷完善自身交易、結(jié)算、支付等流程，一切以消費(fèi)者為中心，實(shí)現(xiàn)更為便捷的金融管理和資金運(yùn)營(yíng)，滿足當(dāng)代人們的消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的巧妙結(jié)合和共同發(fā)展。

2.簡(jiǎn)化的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，是時(shí)代機(jī)遇。商業(yè)銀行發(fā)展至今，帶有鮮明的傳統(tǒng)印跡，以貸款業(yè)務(wù)為例，流程冗雜，耗時(shí)耗力，要求眾多，所需材料各異，造成了大的困難，浪費(fèi)了大量的時(shí)間和精力。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和運(yùn)作模式，才能實(shí)現(xiàn)更好的商業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行要向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)資金的有力監(jiān)管和業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)化便捷，實(shí)現(xiàn)速度和質(zhì)量的優(yōu)化升級(jí)，才能滿足當(dāng)代消費(fèi)者的資金需求，提高消費(fèi)者通過商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的渴望。簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，就要一定程度上縮短與客戶之間的距離，積極給客戶以反饋，讓客戶的需求能夠在短時(shí)間得到滿足，并能夠得到高品質(zhì)的滿意服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為廣闊的發(fā)展空間和有利條件，相信不遠(yuǎn)的將來，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程將會(huì)得到質(zhì)的提高。

3.集約型的盈利模式，是互聯(lián)網(wǎng)一大利好?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，為集約型盈利模式的產(chǎn)生和發(fā)展提供了良好的發(fā)展空間。商業(yè)銀行要積極需求轉(zhuǎn)變，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的束縛，實(shí)現(xiàn)銀行收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，促進(jìn)利息收入與非利息收入的協(xié)調(diào)和均衡，實(shí)現(xiàn)盈利模式的集約型發(fā)展。商業(yè)銀行的快速發(fā)展中，要認(rèn)識(shí)到資本效率的重要性，以提高收益的回籠率。此外，還要與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)行戰(zhàn)略合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，拓展業(yè)務(wù)，互惠公里，以提高資金的使用效率和資產(chǎn)的盈利水平，達(dá)到利潤(rùn)空間最大化的時(shí)代要求?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，人們的消費(fèi)方式多樣化，也為商業(yè)銀行提供了契機(jī)，商業(yè)銀行只要逐步滲入互聯(lián)網(wǎng)思維，探索業(yè)務(wù)服務(wù)的線上線下一體化，就能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的過渡，傳統(tǒng)盈利模式向集約型盈利模式的進(jìn)階。

總之，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展提供了良好的空間，對(duì)商業(yè)銀行的威脅顯而易見，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融還不能完全取代商業(yè)銀行而存在，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的革新將是拯救商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的迭代和更新，成為商業(yè)銀行尋求新出路不可越過的難題，轉(zhuǎn)變盈利模式，革新服務(wù)流程，信息化技術(shù)的滲透，都是商業(yè)銀行革新的良好契機(jī)，實(shí)現(xiàn)盈利、運(yùn)營(yíng)、穩(wěn)定、監(jiān)管一體化，將能充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)更為穩(wěn)定、更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的商業(yè)發(fā)展。

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