文熙

單親媽媽優(yōu)優(yōu)女士，獨(dú)自撫養(yǎng)著自己的女兒，為了保障她和女兒的未來(lái)生活，她希望理財(cái)師給她做一份完備的保險(xiǎn)計(jì)劃。

優(yōu)優(yōu)女士，35歲，去年離婚，目前單身，6歲的女兒由自己撫養(yǎng)，在上小學(xué)一年級(jí)，前夫每月支付2000元撫養(yǎng)費(fèi)。優(yōu)優(yōu)有房有車，稅后月收入15000元，有五險(xiǎn)一金，月消費(fèi)6000元，其中女兒每月興趣培訓(xùn)費(fèi)需1000元。此外，優(yōu)優(yōu)有存款50萬(wàn)，其中30萬(wàn)在銀行理財(cái)，10萬(wàn)投資基金，10萬(wàn)為活期，沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。優(yōu)優(yōu)無(wú)再婚計(jì)劃，計(jì)劃用上述資金保障自己和女兒的未來(lái)生活，并提高生活質(zhì)量。請(qǐng)問(wèn)優(yōu)優(yōu)需要給自己和女兒補(bǔ)充購(gòu)買何種保險(xiǎn)？

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

優(yōu)優(yōu)女士家庭結(jié)余比率為64.7%，說(shuō)明家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)能力較強(qiáng)，可增加投資，提高凈資產(chǎn)規(guī)模。

優(yōu)優(yōu)家庭資產(chǎn)共計(jì)50萬(wàn)元，其中10萬(wàn)為活期，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出緊急備用金額度，資金利用率低，應(yīng)積極提高投資比重。

理財(cái)規(guī)劃

類似優(yōu)優(yōu)女士這樣處于發(fā)展期的家庭，一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，應(yīng)包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期的家庭及健康保障、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃，以及財(cái)富管理和傳承。

1.應(yīng)急準(zhǔn)備

為以防萬(wàn)一，建議按月支出的6倍來(lái)準(zhǔn)備緊急預(yù)備金。目前家庭平均月支出為6000元，需要預(yù)留3.6萬(wàn)作為緊急預(yù)備金。

2.長(zhǎng)期保障

優(yōu)優(yōu)及女兒都有社保，額外需要配置一定的商業(yè)保險(xiǎn)。優(yōu)優(yōu)是家庭支柱，建議配置保額為年收入10倍即180萬(wàn)保額的商業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)考慮重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，也可以適當(dāng)補(bǔ)充養(yǎng)老年金險(xiǎn)。女兒則需要考慮重疾險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。

3.教育金儲(chǔ)備

孩子目前6歲，未來(lái)出國(guó)深造金預(yù)計(jì)需要150萬(wàn)?？梢酝ㄟ^(guò)外匯儲(chǔ)備、實(shí)物黃金或者保險(xiǎn)教育金等方式儲(chǔ)備高額教育金。

4.養(yǎng)老金規(guī)劃

社保只能保證優(yōu)優(yōu)退休后的基本生活開支。按照目前生活水平每月6000元來(lái)計(jì)算，在通貨膨脹3%的情況下，退休時(shí)還有390萬(wàn)的資金缺口。假設(shè)20%通過(guò)社保滿足，80%自己籌備，可每月進(jìn)行定投（例如指數(shù)基金），同時(shí)根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)程度配置股票型、債權(quán)型、貨幣型基金，同時(shí)配置足額的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)配置方案

根據(jù)優(yōu)優(yōu)理財(cái)目標(biāo)以及實(shí)際情況，就保險(xiǎn)保障方面，為優(yōu)優(yōu)及女兒設(shè)計(jì)如下的保險(xiǎn)規(guī)劃：

保險(xiǎn)利益說(shuō)明：

身故保額51萬(wàn)元；

終身重疾保障50萬(wàn)元；

惡性腫瘤保障30萬(wàn)元（與重疾保額同時(shí)給付合計(jì)80萬(wàn)）；

意外身故及全殘保障20萬(wàn)元；

每年意外門診、住院保額1萬(wàn)元；

每次住院保額1萬(wàn)元；

每年住院報(bào)銷費(fèi)用最高5萬(wàn)元；

駕駛或乘坐自駕車、公共交通工具保額100萬(wàn)元，航空保額200萬(wàn)元。

保險(xiǎn)利益說(shuō)明：

身故保額51萬(wàn)元；

終身重疾保障50萬(wàn)元；

惡性腫瘤保障30萬(wàn)元，與重疾保額同時(shí)給付合計(jì)80萬(wàn)；

18歲時(shí)可領(lǐng)取約18萬(wàn)元，60歲可以領(lǐng)取約158萬(wàn)用于養(yǎng)老，99歲可領(lǐng)取約380萬(wàn)元（收益演示按中檔分紅，領(lǐng)取按首次領(lǐng)取演示）；

每次住院保額1萬(wàn)元；

每年住院報(bào)銷費(fèi)用最高5萬(wàn)元。

以上保險(xiǎn)配置主要為優(yōu)優(yōu)及女兒轉(zhuǎn)嫁了健康及意外風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)基本滿足優(yōu)優(yōu)女兒大學(xué)教育金的需求。希望通過(guò)以上的家庭財(cái)務(wù)分析及理財(cái)規(guī)劃，可以讓優(yōu)優(yōu)家庭達(dá)到財(cái)務(wù)安全、實(shí)現(xiàn)家庭愿景。