佟昕+任宇虹+黃亞卿

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被人們接受。隨著“挖財”的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開辟了一種全新的商業(yè)模式——理財APP。但是由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的安全性、理財APP自身設(shè)計及用戶理財觀念等原因，影響著理財APP的發(fā)展。文章主要通過對沈陽市民使用理財APP情況的調(diào)查，采用假設(shè)檢驗、信度分析、因子分析等方法來探究影響理財APP使用的因素，并提出改善理財APP使用的合理化建議。

[關(guān)鍵詞]理財APP；假設(shè)檢驗；信度分析；因子分析

[DOI]101.3939/jcnkizgsc20162.7078

1引言

2009年國內(nèi)最早的個人理財平臺“挖財”的出現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開辟了一種全新的商業(yè)模式，即信息與金融相結(jié)合的模式。據(jù)《2015年理財類APP市場分析報告》顯示，理財記賬類用戶如今已經(jīng)占全部移動互聯(lián)網(wǎng)用戶三成以上?，F(xiàn)如今，理財APP有著移動電子智能平臺的支撐，再加上位置服務(wù)（LBS）、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）等技術(shù)和服務(wù)的成熟，理財APP市場已進入炙手可熱階段。隨著用戶數(shù)量的不斷增加，理財APP的功能也在不斷地完善，從最初的只可以記賬，逐步發(fā)展到具備理財、基金、投資等功能。本文將基于以上背景，調(diào)查并分析影響沈陽市市民使用理財APP的相關(guān)因素，從而為用戶提供更好的服務(wù)提出合理化建議。

2調(diào)查

本調(diào)查以沈陽市為例，調(diào)查對象為沈陽市九個市轄區(qū)的全體市民。為保證信息的全面性，調(diào)查對象并不排除從未使用過理財APP的市民。采用在人流量大的區(qū)域以街頭隨機攔訪的方式保證了被調(diào)查者職業(yè)、年齡的多樣性。

此次調(diào)研共發(fā)放問卷500份，回收有效問卷2.73份，問卷有效率為91%，實際樣本數(shù)大于估算樣本數(shù)，調(diào)查的樣本容量合理。本次調(diào)查首先采用Excel表格對數(shù)據(jù)進行初步統(tǒng)計及描述性分析。然后用SPSS 190軟件對數(shù)據(jù)進行了推斷性分析。在推斷性分析時運用卡方檢驗和單因素方差分析的方法。

3調(diào)查結(jié)果

3.1假設(shè)檢驗結(jié)果

（1）為探究沈陽市民使用理財APP與年齡是否相關(guān)，在通過方差齊性檢驗之后，我們進行單因素方差分析，分析過程如下：

Levene方差齊性檢驗：

原假設(shè)H0：σ1=σ2=σ3

備擇假設(shè)H1：σ1、σ2、σ3是不盡相等的。

在顯著性水平為95%下，p值大于005，所以不能拒絕原假設(shè)，認為σ1、σ2、σ3是相等的，方差齊次檢驗通過。

因此我們可以認為不同年齡與是否使用理財APP是具有顯著性差異的，即認為不同年齡段的沈陽市民的接受理財APP的程度是不盡相同的。

（2）探討市民不愿意使用理財APP原因與性別是否有一定相關(guān)性，依次選取沒有使用習(xí)慣、收益不理想、易用性差三者與性別進行列聯(lián)分析，結(jié)果如下：

檢測結(jié)果可知，在95%的置信水平下，在卡方和檢測與進一步的相關(guān)性測量中三種相關(guān)性系數(shù)均通過了t檢驗。說明性別與是否使用理財APP原因存在明顯相關(guān)性。因此，收益不理想是男性不愿使用的原因，操作性差是女性不愿使用的原因。

（3）沈陽市民使用多種理財APP。

3.2因子分析與信度分析

3.2.1信度分析

信度即可靠性，它是指采用同樣的方法對同一對象重復(fù)測量時所得結(jié)果的一致性程度。本文運用信用度來檢測量表在度量相關(guān)變量能否擁有穩(wěn)定性和一致性，采用最為常用的Cronbachs Alpha值取舍標(biāo)準(zhǔn)。值在07以上表示信用度高可以采用這個問卷。本問卷第一部分外部環(huán)境的Cronbachs Alpha值為0887，第二部分信譽機制克倫巴赫值為0876，第三部分產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量克倫巴赫值為0749，第四部分品牌情感價值的克倫巴赫值為072.8，第五部分易用性的克倫巴赫值為082.8，以上部分都大于07，說明問卷的一致性較好。

3.2.2因子分析

鑒于分析需要，我們對樣本數(shù)據(jù)進行驗證性因子分析，利用Bartlett球形檢驗和KMO檢驗來測試問卷中用戶決策理論的收斂度，其中KMO值大于06說明數(shù)據(jù)適合進行因子分析，經(jīng)過SPSS數(shù)據(jù)分析，得到用戶決策理論的KMO值為0775，適合進行因子分析，結(jié)果顯示如下：

用戶決策理論的KMO值為0775，大于06，說明適合做因子分析，經(jīng)分析得到一個因子，我們將其命名為用戶決策體驗，它總共包括4個題項，分別為使用愉悅性、重復(fù)使用、增強產(chǎn)品信任、推薦他人使用，它們的載荷值分別為0775、082.7、083.5、0740，用戶決策理論的α值為0805，均大于05說明調(diào)查問卷這部分問題是有效的。

4結(jié)論與建議

4.1外部環(huán)境對理財APP的使用情況的影響

4.1.1國家相關(guān)法律制度

信息爆炸的時代，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，國家給出更多的是鼓勵政策指導(dǎo)理財APP朝更科學(xué)、更人性化的方向發(fā)展。在這些鼓勵政策下，投資者有更多的信心將產(chǎn)品做到更好，而用戶也會收益頗多。

4.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透我們的生活和工作中，大力發(fā)展普惠金融是中央支持的方向，因此，相關(guān)工作者應(yīng)繼續(xù)努力，幫助推動互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。如此，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)物-理財APP也會有更為廣闊的前景。

4.1.3網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性是信息時代下人們關(guān)注的焦點問題。個人信息泄露，財產(chǎn)危機等隱患，都時刻提醒我們應(yīng)理性面對網(wǎng)絡(luò)信息。理財APP平臺盡管有第三方保證，卻無法從根本上阻止個人權(quán)益受到威脅。

4.1.4傳統(tǒng)理財產(chǎn)品奠定的市場基礎(chǔ)

理財APP的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)帶去了沖擊和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行已有的理財服務(wù)，已吸引了眾多用戶，從而在某種程度上使得理財APP能夠迅速打開市場，并結(jié)合自身的創(chuàng)新性和適應(yīng)性，占有較高的市場份額。

4.2信譽機制的測量

4.2.1投資者對該產(chǎn)品的評價很高

通過相關(guān)因素的調(diào)查，理財產(chǎn)品的投資者對該產(chǎn)品的評價很高對于人們使用理財產(chǎn)品的影響較大，相對來說，某一理財產(chǎn)品的投資者對該產(chǎn)品的評價越高，人們對該產(chǎn)品也越為信任。

4.2.2該理財產(chǎn)品的投資者認為該產(chǎn)品是有良好信譽的

產(chǎn)品收益如實描述等良好信譽使理財產(chǎn)品廣泛被人所信賴，良好的信譽能使用戶對該理財產(chǎn)品形成使用依賴，提高客戶忠誠度。如具有較大客戶群的余額寶，信譽良好，產(chǎn)品收益一目了然并且能及時到賬等優(yōu)勢，使得該平臺備受喜愛。

4.2.3理財APP用戶權(quán)益是受到保障的

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人們對理財APP的財產(chǎn)安全性等方面關(guān)注度較高，具有退款政策的理財產(chǎn)品更易被接受。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品的不斷改進，安全性隨之不斷提高。用戶所關(guān)心的權(quán)益受到保障，就能更加放心購買理財產(chǎn)品。

4.3產(chǎn)品服務(wù)的測量

4.3.1理財APP內(nèi)提供多樣化投資方案以供選擇

隨著理財產(chǎn)品種類的多樣化，人們對理財產(chǎn)品的要求也日益提高，單一的理財產(chǎn)品并不能滿足人們理財需求。理財APP平臺內(nèi)理財產(chǎn)品的多樣化吸引人們使用手機理財APP，也成為人們使用理財APP的主要原因。

4.3.2理財APP平臺提供更加便捷的服務(wù)

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人們對理財APP平臺的便捷程度要求很高。人們對余額寶、隨手記等可為人們生活帶來方便服務(wù)的理財APP的使用多于其他APP，說明具有較多功能的理財APP更受人們喜愛。

4.3.3好的推廣活動可幫助擴大用戶群

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，口碑宣傳是宣傳的重中之重。其次，隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)宣傳也成為一種主要的宣傳方式。近期余額寶使用數(shù)量的增多，正是因為借助央視春晚的宣傳。

4.3.4理財APP具有創(chuàng)新性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，理財APP的種類和數(shù)量也逐日增多。在眾多理財APP中脫穎而出的理財APP，都是憑借其功能、技術(shù)、理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。所以，理財APP自身的改革、創(chuàng)新加速了其發(fā)展，促進了理財APP的使用情況。

4.4品牌情感價值的測量

4.4.1無論是新用戶還是忠實用戶，每個用戶的投資都得到了公平的回報

在相關(guān)因素的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，注冊新用戶讓利返現(xiàn)成為當(dāng)下吸引新用戶使用理財APP的主要手段，對待忠實用戶，理財APP也同樣推出一系列活動，如促銷信息，免費搶基金等。

4.4.2利用手機等移動端瀏覽該理財APP讓用戶覺得舒服

據(jù)調(diào)查顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，理財APP為人們的理財活動帶來了極大的便利，為用戶節(jié)約了大量的時間。但是，理財APP的使用流程比較煩瑣，不夠簡潔，所以理財APP應(yīng)提供更加簡潔的操作流程。

4.4.3利用手機等移動端瀏覽該理財APP讓用戶掌握了更多理財知識

調(diào)查顯示，若理財APP沒有為用戶提供相關(guān)理財知識，會使許多對理財知識不太清楚的用戶無法正確地購買理財產(chǎn)品，從而造成不必要的損失。所以，理財APP應(yīng)該為用戶提供相關(guān)理財類知識，讓用戶理性購買理財產(chǎn)品。

4.5理財APP易用性測量的影響因素

4.5.1理財APP相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)查詢效率

若用戶能夠很容易地利用手機移動客戶端在該理財APP上找到所需的相關(guān)理財產(chǎn)品或服務(wù)，有效節(jié)省時間進行投資理財，那么在將一定程度上培養(yǎng)客戶對于此理財APP平臺的依賴性。

4.5.2產(chǎn)品和服務(wù)信息分類的條理清晰程度

用戶更青睞于信息分類中條理清晰的理財APP平臺，這能夠使用戶更為直觀地了解理財信息，避免盲目投資。因此，注重產(chǎn)品和信息的分類和歸總的理財APP所體現(xiàn)的“軟實力”更勝一籌。

4.5.3理財APP移動端交易便捷度

交易便捷度對于用戶而言是至關(guān)重要的。倘若通過理財APP移動端，用戶交易效率提高，那么將很大程度上保證用戶及時回款和注入資金，更為有效地進行投資理財。

4.5.4對于理財投資方法掌握的難易程度

平臺若想在穩(wěn)固已有客戶群體的基礎(chǔ)上繼續(xù)擴大市場份額，就應(yīng)該在加強技術(shù)的同時注重對于移動端投資方法的引導(dǎo)，便于客戶掌握理財方法，二者齊頭并進、相輔相成，共同為平臺未來的優(yōu)化發(fā)展建設(shè)貢獻力量。

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