人民銀行左云縣支行 劉彥軍

農(nóng)村信用社支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的對(duì)策建議——以某縣為例

人民銀行左云縣支行 劉彥軍

加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是中央推動(dòng)農(nóng)民增收和社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略部署。農(nóng)村信用社作為縣域金融服務(wù)的主力，對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)起著不可替代的作用，但也存在著一些不容忽視的問題。本文以某縣為例，闡述農(nóng)村信用社金融服務(wù)的基本情況，圍繞新型城鎮(zhèn)化對(duì)金融服務(wù)的需求，提出農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)策略。

農(nóng)村信用社 新型城鎮(zhèn)化 支持 對(duì)策

1　農(nóng)村信用社支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)情況

某縣農(nóng)村信用社共有17個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擔(dān)負(fù)著全縣9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，224個(gè)行政村，14.5萬人的農(nóng)村金融服務(wù)。截止到2015年末，其存貸款余額均居全縣金融機(jī)構(gòu)首位。

為加快全縣傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，提升新型城鎮(zhèn)化水平，近年來，縣聯(lián)社以支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為已任，配合縣委、縣政府在繼續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，鞏固農(nóng)村市場(chǎng)，全力做好金融服務(wù)的延伸工作，即面向涉農(nóng)商戶和高端農(nóng)戶，幫助業(yè)主做大做強(qiáng)；面向中小企業(yè)，做中小企業(yè)的“孵化器”和“助推器”；面向縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，積極培育潛在市場(chǎng)。近年來，該社大力支持當(dāng)?shù)孛禾抠Y源整合煤礦的改擴(kuò)建，支持了多家煤炭企業(yè)；并根據(jù)縣委、縣政府支持“一縣一業(yè)、一村一品”支農(nóng)計(jì)劃，支持了11家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款7150萬元；結(jié)合當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)實(shí)際情況及“百園立農(nóng)項(xiàng)目”的具體要求，支持了9家專業(yè)合作社及58戶零散養(yǎng)殖戶貸款5600多萬元；注重與中小企業(yè)的合作，著力于提高中小企業(yè)貸款占比，重點(diǎn)支持了13家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)共計(jì)1.7億元，為加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了有力的資金支持。

2　農(nóng)村信用社支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中面臨的問題

2.1農(nóng)村信貸需求量大且呈多元化

在城鎮(zhèn)化建設(shè)推進(jìn)過程中，一方面，農(nóng)民建房需要資金，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要資金，城鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展需要資金，從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民需要資金。因此，農(nóng)村地區(qū)信貸資金需求量必然大增。另一方面，信貸需求結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步多元化，目前農(nóng)村主要以農(nóng)戶需求為主，用途主要為種養(yǎng)殖業(yè)，但是隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，部分農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)殡x土謀生的經(jīng)營(yíng)者。信貸需求結(jié)構(gòu)將更加趨向于農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新業(yè)態(tài)。

2.2金融產(chǎn)品需求呈多樣化趨勢(shì)

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，必將催生出多種新型經(jīng)營(yíng)模式，如土地流轉(zhuǎn)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等，原有單純的農(nóng)戶、個(gè)體戶存貸款業(yè)務(wù)必然發(fā)生轉(zhuǎn)變，從品種上看新型的農(nóng)村二權(quán)抵押貸款等各種新型貸款品種和擔(dān)保方式將會(huì)層層推新。同時(shí)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、轉(zhuǎn)賬電話等業(yè)務(wù)也將進(jìn)一步向農(nóng)村地區(qū)延伸。

2.3缺乏有效的貸款抵押擔(dān)保

一是“三農(nóng)”企業(yè)大部分土地為劃撥或流轉(zhuǎn)，土地抵押不符合農(nóng)信社的硬性條件，其他抵押物更談不上。雖然這些企業(yè)屬于政府大力支持的項(xiàng)目，但大部分企業(yè)難以得到信貸支持。二是作為農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)體的農(nóng)民專業(yè)合作社，由于還未成立與之相適應(yīng)的專業(yè)化擔(dān)保公司，處于求保無門狀態(tài)。三是農(nóng)戶擔(dān)保抵押困難，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，他們很難找到擔(dān)保單位和符合條件的抵押品。

2.4農(nóng)信社外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境不佳

一是農(nóng)村村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶的家庭情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用度等提供不詳實(shí)甚至不真實(shí)，使信用社無法掌握農(nóng)戶的真實(shí)情況，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是信用社收貸時(shí)，村委會(huì)不積極配合，有時(shí)還推三阻四，增加了收貸難度和工作量。三是信用社依法收貸中，貸款回收?qǐng)?zhí)行難問題無法解決，信用社債權(quán)難維護(hù)。往往是贏了官司輸了錢。四是信用環(huán)境差，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信用環(huán)境更差，逃賴信用社債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。五是農(nóng)業(yè)補(bǔ)償機(jī)制不健全，沒有建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，農(nóng)信社貸款損失得不到及時(shí)補(bǔ)償。

2.5“三農(nóng)”承貸主體基礎(chǔ)較弱

一是大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)民“十年九旱，靠天吃飯”的局面尚未改變，農(nóng)民還貸資金無保障。二是農(nóng)民自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想根深蒂固，小富即安，無進(jìn)一步的資金需求。三是農(nóng)民文化水平低，種養(yǎng)及其他生產(chǎn)技術(shù)落后，市場(chǎng)意識(shí)不強(qiáng)信息不靈，雖有致富的愿望而無致富的門路，想貸而不敢貸。四是多數(shù)“三農(nóng)”企業(yè)規(guī)模較小，管理水平低，組織構(gòu)架及其管理制度不健全，信用等級(jí)低、有效資產(chǎn)不足。五是多數(shù)企業(yè)無健全的財(cái)務(wù)制度，會(huì)計(jì)報(bào)表不規(guī)范，信用社無法準(zhǔn)確掌握其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和資金狀況，難以發(fā)放貸款。

2.6農(nóng)信社自身經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不完善

一是崗位責(zé)任模糊不清，信貸員一般只有收貸權(quán)而無放貸權(quán)，權(quán)責(zé)不平衡，影響了信貸員開展貸款的積極性。二是目標(biāo)考核項(xiàng)目單一，主要是收貸收息收儲(chǔ)三項(xiàng)，其中收息任務(wù)占總?cè)蝿?wù)的60%，致使信用社的主要精力放在收息方面，對(duì)貸款無力顧及。三是僵化的目標(biāo)考核，加上部分信用社缺乏開拓意識(shí)，僅滿足于完成任務(wù)，不去發(fā)展新的信貸載體，貸款營(yíng)銷更是無從談起。四是信用社普遍實(shí)行貸款責(zé)任追究制度，因而寧肯不放也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3　農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的對(duì)策建議

農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的主力，在新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略過程中發(fā)揮著重要作用，因此應(yīng)緊貼新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的需求和自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，盡快找準(zhǔn)切入點(diǎn)，大膽探索，大力推進(jìn)。

3.1建立農(nóng)村融資擔(dān)保體系及補(bǔ)償機(jī)制

一是通過引資、企業(yè)入股等形式，大力發(fā)展農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。二是集中各級(jí)財(cái)政支農(nóng)預(yù)算撥款和涉農(nóng)部門支農(nóng)補(bǔ)貼，建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；穑糜谥мr(nóng)貸款擔(dān)保，解決農(nóng)村養(yǎng)種大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和涉農(nóng)中小企業(yè)的貸款擔(dān)保問題。三是探索建立農(nóng)民專業(yè)合作企業(yè)聯(lián)戶擔(dān)保機(jī)制，切實(shí)解決涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題。四是鼓勵(lì)地方政府建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，?？钣糜谵r(nóng)業(yè)貸款的貼息和農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，以保護(hù)農(nóng)信社持續(xù)增加農(nóng)業(yè)投入的積極性。五是盡快組建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為廣大農(nóng)戶和三農(nóng)企業(yè)提供保險(xiǎn)保障，解決涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)大、損失大的問題，解除農(nóng)信社的后顧之憂。

3.2對(duì)“三農(nóng)”需求給予信貸傾斜

信用社要立足農(nóng)業(yè)，扎根農(nóng)村，與農(nóng)民同呼吸共命運(yùn)。要勇于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，克服懼貸心理，樹立一榮俱榮一損俱損觀念，在發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款的同時(shí)，適當(dāng)發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，支持農(nóng)業(yè)開發(fā)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。積極參與農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)改造和扶貧開發(fā)等項(xiàng)目貸款；加大對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入，開展供水、交通、通訊、能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款；提供住房及裝修貸款，改善農(nóng)民居住條件；發(fā)放耐用消費(fèi)品貸款，滿足農(nóng)民生活改善的需要；發(fā)放助學(xué)貸款，解決農(nóng)戶子女上學(xué)的問題。

3.3創(chuàng)新信貸方式，多渠道支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

從“三農(nóng)”的實(shí)際需求出發(fā)，積極創(chuàng)新信貸方式，降低信貸門檻。一是以農(nóng)民承包土地入股的形式，推廣土地流轉(zhuǎn)等多種經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸產(chǎn)品。二是以龍頭企業(yè)帶動(dòng)、推廣“公司+合作社+社員”的信貸模式，為社員提供擔(dān)保、訂單質(zhì)押等貸款。三是以專業(yè)大戶為主，推廣聯(lián)保貸款。四是開展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款，如對(duì)大型農(nóng)機(jī)具開展抵押貸款、對(duì)畜牧業(yè)開展專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)等。五是進(jìn)一步改進(jìn)小額貸款的管理，引導(dǎo)“公司+基地+農(nóng)戶”模式的集約化經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

3.4完善農(nóng)村信用社運(yùn)營(yíng)機(jī)制建設(shè)

加大金融基礎(chǔ)設(shè)施投入，加快金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)環(huán)境，提高服務(wù)質(zhì)量；加大人才引進(jìn)力度，提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，為農(nóng)村金融發(fā)展提供人才保障；與政府相關(guān)部門配合，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村信用村鎮(zhèn)建設(shè)，構(gòu)建優(yōu)良的農(nóng)村信用環(huán)境；加強(qiáng)與司法部門的合作，打擊賴債行為；落實(shí)貸款授權(quán)制度，制定以效益為主的考核辦法，把個(gè)人工資收入與信用社的效益緊密聯(lián)系起來；大力拓展中間業(yè)務(wù)，增加營(yíng)利能力和營(yíng)利模式，增強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展后勁，推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化金融發(fā)展。

[1] 洪傳堯．進(jìn)一步改善海南省農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策探討[J]．沿海企業(yè)與科技，2009(10)．

[2] 毛曉輝．淺談新型城鎮(zhèn)化建設(shè)形勢(shì)下農(nóng)村信用社的市場(chǎng)運(yùn)作[EBOL]． http：//www．360doc．com/conte nt/13/1029/15/2873122_325070435．shtml，2013-08-14．

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2096-0298(2016)11(b)-022-02