文|本刊特約記者　王玉燕

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利在債權(quán)債務(wù)人

文|本刊特約記者王玉燕

債權(quán)人可以公平地獲得債權(quán)清償

債務(wù)人可以擺脫舊債，重新獲得經(jīng)濟上翻身的機會

可以防止傾家蕩產(chǎn)演變?yōu)榧覛送?，社會穩(wěn)定得到保障

地震豁免

上初中時，程森腦子里總愛冒出一些稀奇古怪的念頭。對面樓一家停在樓底下的小轎車自燃了，燒成了廢鐵，別人唏噓著，他則定定地想，這人要是恰巧在車里，被燒成了重傷；如果這車還是借錢買的，并且是100多萬元的豪車，這回車沒了，他又沒法工作，沒收入了，該咋辦??？

他這念頭跟父母說過，父母先愣怔了一下，繼而說他“瞎合計”。

后來發(fā)生的一件震驚世界的大事，讓他覺得自己并不是瞎合計。這便是2008年的汶川大地震。那么多人死了，那么多房子塌了，他就想，那些塌的房子中，肯定有不少貸款沒還完的房子，要是這家人都在地震中沒了，或者只剩下一位沒工作能力的老人，這貸款怎么還？銀行怎么辦？

他就是在這一年考上的大學(xué)，南開大學(xué)法學(xué)院。本科4年，近20門必修課，他把自己的“瞎合計”弄明白了，這實際上是個人破產(chǎn)問題。

去年，他碩士畢業(yè)回到家鄉(xiāng)，跟三全律師事務(wù)所簽了聘用合同。

跟他嘮起個人破產(chǎn)，他提到：“前幾年，北京一座橋被一輛大卡車壓垮，那車超重100多噸。司機被判刑4年，要賠公路局1500多萬元。”

“可想而知，”他說，“真要是賠，這司機個人肯定破產(chǎn)。”

這些年，這種事好像經(jīng)常發(fā)生，但并未牽涉到個人破產(chǎn)，似乎中國一直就沒有這個概念?！安徊??！背躺瓟[手，用剛畢業(yè)的大學(xué)生文氣加青澀的口氣說，“中國其實早就有個人破產(chǎn)方面的規(guī)則，只是不這么叫而已?！?/p>

他介紹說，那是幾年前，一起“標會”崩盤事件在蘇中某鎮(zhèn)發(fā)生，涉案金額超億，小鎮(zhèn)多數(shù)家庭深陷其中，一時人心惶惶，大量會頭外逃，生產(chǎn)停滯，與非法吸收存款相關(guān)的刑事犯罪高發(fā)。在民間與政府的共同努力下，緊張局勢得以平息，經(jīng)3年恢復(fù)與發(fā)展，當?shù)卦俅纬尸F(xiàn)生機。

據(jù)程森介紹，標會是江蘇一帶傳統(tǒng)的民間互助金融形式。某人若急需一筆資金，他可以作為標會的發(fā)起人（會頭），聯(lián)絡(luò)若干人（會員），自發(fā)結(jié)成臨時的松散型經(jīng)濟利益體，這便是標會。標會約定每隔數(shù)日集會一次，每次繳納一定數(shù)量的會費，以投標競爭方式，輪流交由一名會員使用，借以互助。會頭負責(zé)會員會費的籌集、追繳、競標等，作為回報，會頭無須競標，便可獲得所有會員在首次集會上繳納的會費。要用錢的會員在以后的集會上，通過公開投標，由標金最高者獲得這一次會費的支配權(quán)。

標會也有風(fēng)險，但民間也有配套措施：攤賬，即債務(wù)人無力清償時，在債務(wù)人面前將賬本與財產(chǎn)和盤托出，除保留必要生活費外，剩余財產(chǎn)在各債權(quán)人間打折分攤。程森同意學(xué)界的觀點，“這就是民間的個人破產(chǎn)?！?/p>

暗銷明不銷

2010年，程森和同學(xué)在老師指導(dǎo)下做了一次調(diào)研。“一調(diào)研嚇一跳，那時我國就有三成多的都市人資不抵債了，現(xiàn)在肯定會更多。”

調(diào)研時，他認識了李某融?！爱敃r，他雖然拿著5000多元的月薪，但仍然為自己的經(jīng)濟狀況擔憂?！崩钅橙诔Τ躺f的一句話是：現(xiàn)在頭特別大。那時他剛貸款買下一套房，月還貸近3000元，期限20年。他還在平安保險公司投了分紅商業(yè)保險，月繳200多元。結(jié)婚又花了10萬多元。

“他毫無疑問是一個負翁。”程森說，“要是出意外，他咋辦？”

大的意外就像汶川地震。這也是很多學(xué)者呼吁《個人破產(chǎn)立法》時常引用的例子。當時，銀監(jiān)會核銷了震區(qū)按揭的呆滯貸款，間接免除了震毀房屋的貸款。銀監(jiān)會和財政部都發(fā)了通知，核心是：房子已毀，貸款人已死，豁免債務(wù)；房子雖在，貸款人已死，繼承人為孤老或孤小，債務(wù)豁免；房子雖好，貸款人嚴重傷殘，且該住房為貸款人唯一住房，債務(wù)豁免……

“但我們沒有個人破產(chǎn)制度，所以，這種核銷只是暗銷明不銷，看上去他們不用還款了，但從法律上說，他們?nèi)匀磺枫y行錢?！背躺f。

程森進而說：“這要是發(fā)生在個人與個人間，遠沒有這么簡單，會更麻煩?！彼谧x研時的一次調(diào)研中，掌握了更多情況：借了很多錢，有的還是巨款，后來由于種種原因無法歸還。債權(quán)人想出各種方法催債，盯梢、毆打；騷擾老人和孩子；到單位詆毀等等，很多都是違法行為，致使債務(wù)人及其全家無法正常生活，有的一死了之，有的還因此釀成社會事件。

若有《個人破產(chǎn)法》，這時就派上用場了?！皩嵭袀€人破產(chǎn)制度，學(xué)界共同認為至少有3個好處。”程森一一道來。一是債權(quán)人可以公平地獲得債權(quán)清償，所謂“欠100不如現(xiàn)50”；二是債務(wù)人可以擺脫舊債，重新獲得經(jīng)濟上翻身的機會；三是對社會來說，債權(quán)受償?shù)淖畲蠡蛡鶆?wù)人受債務(wù)困擾的最小化，可以防止傾家蕩產(chǎn)演變?yōu)榧覛送?，社會穩(wěn)定得到保障。

“從發(fā)達國家經(jīng)驗看，大致是這么個程序?！背躺f。比如美國，債務(wù)人除了必須列出他的所有財產(chǎn)，還要列出所有債務(wù)、債權(quán)人和債務(wù)人的日常收入及開銷。法院會給每個債權(quán)人發(fā)通知，告訴他們債務(wù)人已申請破產(chǎn)。自申請之日起，債務(wù)人停止償付所有債務(wù)（少部分不可豁免的債務(wù)除外）。債權(quán)人收到法院通知后，不可繼續(xù)向債務(wù)人采取任何收債行動。

“當然，個人破產(chǎn)要是成立，個人的生活水準會受很大限制?！背躺f，“但這至少可以維持一個最低水準，遠比天天被人催債好得多?！?/p>

“我國《個人破產(chǎn)法》短期很難出臺?！背躺f，“我們的財產(chǎn)申報、征信機制薄弱，貿(mào)然出臺會引發(fā)道德風(fēng)險。就說夫妻離婚，有很多互相隱瞞財產(chǎn)，把房子什么的寄在第三方名下。個人破產(chǎn)制度還會讓欠錢的人鉆空子，躺倒申請破產(chǎn)，反正法院和債權(quán)人都找不到他的真實財產(chǎn)……”

真是個兩難，或許只有等待了。

截至2014年末，我國信用卡累計發(fā)卡4.55億張，全國人均持有信用卡0.34張，交易總額17.03萬億元。同時，法院對無力還債者及惡意規(guī)避債務(wù)的“老賴”無能為力，難以對后者進行行為懲戒和信用制裁。