青海民族大學 郭海云

?

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的法律問題研究

青海民族大學 郭海云

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融業(yè)的重要組成部分，金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的資源平臺在發(fā)展中與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比具有較強的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在蓬勃發(fā)展的態(tài)勢下也存在著一些問題，近年來社會各界討論比較多的問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益受到侵害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支持創(chuàng)新的情況下如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益成為亟待解決的問題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和模式入手，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的理論基礎(chǔ)，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的過程中存在的問題，提出一些有關(guān)完善法律、完善監(jiān)管機制、加強企業(yè)自律的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融消費者 權(quán)益保護 建議

2013年被人們稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，在短短三年時間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的態(tài)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展適應了時代發(fā)展變遷的趨勢，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)發(fā)展資源進行整合優(yōu)化而衍生出新的行業(yè)，它的出現(xiàn)是對傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)構(gòu)的顛覆，具有創(chuàng)新性的特征。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中它的成本要較傳統(tǒng)金融成本低，而且在發(fā)展中因為借助技術(shù)上的優(yōu)勢能夠快速的增殖發(fā)展，特別是在互聯(lián)網(wǎng)信息時代，它將融入互聯(lián)網(wǎng)空間中的人群納入潛在的客戶群體，其快速發(fā)展的勢頭吸引了很多人投入其中。但互聯(lián)網(wǎng)金融市場自身也存在一定的問題，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益受到了侵害。如何在支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，兼顧保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益，成為了一個亟待解決的問題。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的時代環(huán)境下發(fā)展所產(chǎn)生的新事物，在對其進行解釋和定位時會存在各種復合因素的影響，因此,從各種角度進行理解就會得出不一樣的定義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在定義中有廣義和狹義兩種區(qū)分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融一般是將所有金融行業(yè)，如銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險行業(yè)的發(fā)展融入到互聯(lián)網(wǎng)的浪潮之中，通過傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代科技手段相結(jié)合以實現(xiàn)雙贏。傳統(tǒng)的金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢展開各種業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展方式上的創(chuàng)新。同時，在技術(shù)的幫助下提高傳統(tǒng)金融行業(yè)工作的效率。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則是將傳統(tǒng)的金融機構(gòu)排除在外，也即是一些新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融入到金融行業(yè)之中，將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來發(fā)展相關(guān)的金融支付以及投資理財業(yè)務(wù)。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融定義的各種角度，采用的是狹義的金融概念，來探討互聯(lián)網(wǎng)金融的融資、投資、結(jié)算所涉及的消費者權(quán)益的保護問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要以三種模式呈現(xiàn)在市場經(jīng)濟的發(fā)展過程之中。首先就是日常被經(jīng)常使用的第三方支付。這種支付模式主要是由一些具有較強經(jīng)濟實力的并且具有良好信譽的非銀行機構(gòu)承擔，在商品的購買以及交易中，第三方支付通過新的渠道來融入到交易過程之中，通過中介的作用來保證在虛擬網(wǎng)絡(luò)空間交易過程中消費者以及經(jīng)營者的利益。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種類型產(chǎn)品，這種電子支付的形式保證了電子商務(wù)貿(mào)易的健康發(fā)展，同時也提高了經(jīng)濟發(fā)展的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第二種方式主要是專業(yè)性較強的P2P模式，在這種模式中，資金的需求者與資金的借貸者之間是有機的聯(lián)系在一起的，貸款人共同承擔著相應借款額度的風險。當然，這種模式也仍然處于一種有待發(fā)展的狀態(tài)。第三種模式主要是大數(shù)據(jù)金融。在信息化時代，信息數(shù)據(jù)的價值不可估量，在市場環(huán)境下，各個市場主體利用大數(shù)據(jù)進行分析來了解客戶的需求偏好，從而尋找到方向感較強的商機。在這種模式下衍生出各種模式，如阿里小額借貸，他們將資源進行整合，滿足市場需求，推動市場的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，金融業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為依托也呈現(xiàn)出多姿多彩的發(fā)展態(tài)勢。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的理論基礎(chǔ)

2.1法經(jīng)濟學——保護弱勢消費者理論

法律作為社會公正的象征，因為其價值屬于中立的狀態(tài)，它符合社會發(fā)展所需要的社會正義價值標準，因此在社會發(fā)展中的作用至關(guān)重要。在法律中一般具有較強的偏向性，法律保護弱勢群體的合法利益，將這作為法律本身的最高目標。我們不能僅僅強調(diào)形式正義而忽視了對實質(zhì)正義的追求。保護弱者理論在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售自己的產(chǎn)品提供服務(wù)是要從金融消費者處獲得利益，實現(xiàn)利益的最大化。在互聯(lián)網(wǎng)中由于“賣家”占有更多的信息，故而可能會對“買家”進行欺詐。在“賣家”和“買家”之間由于信息的不對稱和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的虛擬性及互聯(lián)網(wǎng)平臺本身的復雜性，“賣家”在交易中占有更多優(yōu)勢，“買家”的地位則是處于劣勢地位。在這種不平等的法律關(guān)系中，根據(jù)弱者理論，法律應更多地保護金融消費者的合法權(quán)益。為金融消費者提供更加透明的信息和指導，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供一個公平正義的環(huán)境。

2.2信息經(jīng)濟學——信息不對稱理論

市場經(jīng)濟中由于市場主體具有多元化的特征，在需求以及供給上一直都處于一種動態(tài)的結(jié)構(gòu)，因此，要保證對市場的完全了解還存在著很大的挑戰(zhàn)性。信息不對稱也是在市場經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)貧富差距的一個重要部分。在市場經(jīng)濟背景下，一般掌握著豐富信息資源的市場主體能夠超前采取某些措施，提前迎合市場的需求，從而能夠占領(lǐng)市場。而信息相對缺乏的一方則因為缺少信息導致自己不能夠及時地發(fā)展市場。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者而不是互聯(lián)網(wǎng)金融的“賣家”，根據(jù)信息不對稱理論金融互聯(lián)網(wǎng)的“賣家”占有更多的信息和資源，在交易中“賣家”會進行隱瞞和欺騙，這時，在整個交易市場“買家”是弱勢的，但互聯(lián)網(wǎng)金融存在的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)的消費者。為消費者提供一個公平正義的市場環(huán)境，因而法律更多地是傾向于保護金融消費者，這樣整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場才能健康地發(fā)展下去。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生之日起就比傳統(tǒng)的金融業(yè)具有無法比擬的優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)本身就存在自身難以克服的缺陷，而互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護也無法避免一些問題。從國家層面來看：互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的立法缺失；監(jiān)管制度不夠完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的層面來看：消費者信息的泄露不僅侵害了消費者的隱私權(quán)，還使消費者維權(quán)更加困難。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的立法缺失

對當前的立法現(xiàn)狀而言，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的立法一般存在于《消費者權(quán)益保護法》、《證券法》、《保險法》等法律條款中。2014年《消費者權(quán)益保護法》的頒布代替了1993年的《消費者權(quán)益保護法》，新《消費者權(quán)益保護法》的最大亮點和進步之處就是將金融消費者納入了保護范圍。雖然新《消法》中把金融消費者的權(quán)益納入保護范圍，但是，關(guān)于金融消費者的法律地位仍然未能得到確立，這些立法遠遠不足以保護金融消費者權(quán)益，還需要一部專門針對金融消費者權(quán)益保護的法律。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度不完善

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)為“一行三會”——“一行”為中國人民銀行，“三會”為中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會。各個部門所管理的互聯(lián)網(wǎng)金融模塊不同，每個監(jiān)管機構(gòu)都有對應的職責。這使得這類金融產(chǎn)品具備生存的偶然性，它們將在監(jiān)管的放松和收緊之間發(fā)生質(zhì)的改變。一種情況是繼續(xù)在“夾縫中生存”，另一種情況是判定為不合法而被叫停[4]。但是，這種互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管因為主體較多導致監(jiān)管效率低下，監(jiān)管不到位。這種監(jiān)管制度不利于保護金融消費者的權(quán)益。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)困難

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益受到侵害的表現(xiàn)形式：互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體間的信息不對稱，信息披露不充分，侵害了消費者的知情權(quán)，格式條款侵害了消費者的公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)，信息泄露侵害了消費者隱私權(quán)，資金損失侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的財產(chǎn)安全[5]。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益受到侵害的形式表現(xiàn)為五個方面，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有虛擬性、復雜性和風險性，“誰主張，誰舉證”的維權(quán)原則加上互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的維權(quán)之路變得困難。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度不健全，監(jiān)督制度不健全，監(jiān)管主體之間相互扯皮，那對于金融消費者來說維權(quán)之路將變得更艱難。

4　互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的建議

4.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)法律體系

首先，應完善《消費者權(quán)益保護法》?！断M者權(quán)益保護法》里面的法規(guī)可操作性不是很強，雖然有一些大的原則、規(guī)則之類的，但具體的關(guān)于保護金融消費者權(quán)益的規(guī)定很少，法律過于籠統(tǒng)，可操作性差，使得一些不法分子鉆了法律的空子。《消費者權(quán)益保護法》中對于金融消費者權(quán)益保護的內(nèi)容應該有一章進行專門的立法規(guī)定。其次，根據(jù)以往的立法經(jīng)驗，需要制定《金融消費者權(quán)益保護法》，明確金融消費者的權(quán)利與義務(wù)，對侵害金融消費者權(quán)益的違法行為根據(jù)情節(jié)進行合適的處罰。從法律層面界定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問題，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的權(quán)利和義務(wù)、監(jiān)管機制、法律責任等。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法的完善應遵守立法原則。根據(jù)弱者保護理論，法律的制定應遵守傾斜保護和適當保護并重的原則。傾斜保護有利于更好地保護金融消費者的合法權(quán)益，適當?shù)谋Ｗo有利于營造公正的交易環(huán)境。

4.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的監(jiān)管體系應[1]打破分業(yè)監(jiān)管模式，建立統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)。并在統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)中設(shè)立不同的部門，管理互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)所歸屬的領(lǐng)域[2]。統(tǒng)一的機構(gòu)與“一行三會”之間協(xié)調(diào)監(jiān)管。雖然“一行三會”的監(jiān)管存在著一定的弊端，但是“一行三會”在互聯(lián)網(wǎng)金融中依然占有重要的地位，所以，在建立統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)的情況下，“一行三會”當給予消費者一定的幫助[3]。明確監(jiān)管規(guī)則，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式確立監(jiān)管規(guī)則。我國傳統(tǒng)金融交易中已經(jīng)形成一定的規(guī)則，由于互聯(lián)網(wǎng)交易的復雜性，應把監(jiān)管規(guī)則進行升級，進而降低互聯(lián)網(wǎng)的金融風險。

4.3加強互聯(lián)網(wǎng)金融的自我管理

作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主體，加強互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的自律有利于使交易市場更加規(guī)范。加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律首先應將財務(wù)數(shù)據(jù)進一步透明化；其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者可能承擔的風險和承擔的責任進行清晰的說明；最后，合理界定自身的業(yè)務(wù)氛圍。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中，對具體相關(guān)性的業(yè)務(wù)進行分割處理，避免業(yè)務(wù)的重復，降低風險，保證資產(chǎn)的安全。

參考文獻

[1] 趙鋒.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護問題研究[J].西部金融,2015(7).

[2] 王光宇.互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起[J].銀行家,2013(1).

[3] 周昌發(fā),李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護探討[J].保山學院學報,2014(4).

[4] 劉藝超.我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護研究[D].西安:西北大學,2015.

[5] 葉明,張亞鵬.我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護探析[J].金融理論與實踐,2015(9).

作者簡介：郭海云(1993-)，男，藏族，青海省門源縣人，青海民族大學法學院法學專業(yè)2012級本科在讀，主要從事法學方面的研究。

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)04(a)-101-03