浙江海洋大學(xué) 浙江臨海湖商村鎮(zhèn)銀行 喬玉增

金融支持新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的思考與對策探析

浙江海洋大學(xué) 浙江臨海湖商村鎮(zhèn)銀行 喬玉增

在新農(nóng)村建設(shè)過程中，其經(jīng)濟增長速度不斷提高，所以，在一定程度上推動了社會發(fā)展與國民經(jīng)濟的提升。與此同時，在新農(nóng)村建設(shè)進程深入的基礎(chǔ)上，金融體系和服務(wù)的完善十分關(guān)鍵。為此，本文將金融支持作為研究重點，對新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)展開深入探討，以期能夠全面推進新農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展。

金融支持 新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè) 思考 對策 探析

在新時期背景下，黨的十六屆五中全會明確指出了新農(nóng)村建設(shè)的重要現(xiàn)實意義與具體要求。其中，在建設(shè)新農(nóng)村的過程中，我國從整體上已經(jīng)進入到全新階段，將以工促農(nóng)和以城帶鄉(xiāng)作為發(fā)展目標(biāo)，而這也是時代發(fā)展與和諧社會構(gòu)建的重點?，F(xiàn)階段，在小康社會的建設(shè)中，農(nóng)村建設(shè)是重點，也是難點。而新農(nóng)村建設(shè)是國家實現(xiàn)現(xiàn)代化的必經(jīng)之路，對解決三農(nóng)問題具有重要作用。

1　關(guān)于新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中金融需求和服務(wù)矛盾的闡述

1.1農(nóng)村資金需求多樣，金融機構(gòu)單一

在新農(nóng)村建設(shè)過程中，金融服務(wù)的核心被確定為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)民與農(nóng)村，所以，在一定程度上增加了金融服務(wù)的需求[1]。其中，在調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展及城鎮(zhèn)化建設(shè)等多個方面，都需要投入大量資金。而這些資金不僅需要有地方財政的支持，同時，也需要有金融作為保障。但是，目前階段，縣域金融體系的發(fā)展具體表現(xiàn)在以下兩個方面。其一，工行、中行與建行這三家國有銀行已經(jīng)貫徹落實了集約化經(jīng)營和扁平化管理，且將城市工商企業(yè)作為重點支持對象。雖然農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)對象定位成三農(nóng)，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)并未設(shè)有分支機構(gòu)，所以，很難充分發(fā)揮自身作用[2]。其二，政策性銀行難以充分發(fā)揮機構(gòu)職能。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行僅限在國有糧棉油的流通環(huán)節(jié)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)信貸服務(wù)方面，這對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而言都會產(chǎn)生不利影響。

1.2農(nóng)村資金需求增長，資金來源受限

在建設(shè)新農(nóng)村過程中，是以產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為具體途徑的，而且對于資金增量的需求也很大。與此同時，農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化與現(xiàn)代化的速度不斷提高，所以，資金的需求也逐漸呈現(xiàn)出剛性的增長趨勢。由此可見，只依靠國家財政的投入是不夠的，一定要有國家財政、社會資本與金融機構(gòu)的共同投入。其中，在新農(nóng)村建設(shè)過程中，資金來源問題的解決十分關(guān)鍵。但是，農(nóng)村金融供給和資金需求之間的矛盾十分突出[3]。首先，在農(nóng)業(yè)銀行以外的其他國有性商業(yè)銀行對于農(nóng)村信貸的支持力度不斷降低，而且農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅發(fā)放農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)的自身實力薄弱。在農(nóng)村金融中，雖然農(nóng)村信用社的作用十分重要，但是，受歷史問題與內(nèi)控機制不完善等多種因素的影響，很難給予三農(nóng)全面支持。最后，縣域農(nóng)村資金的外流量極大。在農(nóng)村區(qū)域，郵政儲蓄機構(gòu)很多，雖然已經(jīng)實現(xiàn)了貸款發(fā)放，但是，在發(fā)放總量方面仍然不多，所以，成為了農(nóng)村資金外流的主要渠道。

1.3農(nóng)村資金需求時代性明顯，金融服務(wù)傳統(tǒng)性明顯

在新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村經(jīng)濟對于金融服務(wù)的要求也隨之發(fā)生了變化，所以，金融要求具備更明顯的時代性特征。但是，現(xiàn)階段，針對金融服務(wù)的實際情況而言，服務(wù)傳統(tǒng)性和時代性的需求矛盾突出。具體可以表現(xiàn)在以下三個方面：首先，金融服務(wù)品種相對單一[4]。當(dāng)下，絕大多數(shù)農(nóng)村金融部門始終將傳統(tǒng)的存、貸、匯等服務(wù)手段作為重點，而中間業(yè)務(wù)與外匯業(yè)務(wù)的種類并不多。在這種情況下，金融服務(wù)的種類十分單一，而業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新性不明顯。其次，金融產(chǎn)品適應(yīng)性不理想。其中，貸款的期限很短，很多涉農(nóng)銀行機構(gòu)始終采用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放方法，將短期流動資金貸款作為業(yè)務(wù)重點，和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性與長周期特點嚴(yán)重不符。另外，貸款額度偏小。大部分農(nóng)戶在從事高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與養(yǎng)殖業(yè)方面，需要的貸款金額大約在3～5萬元。如果是大規(guī)模種植戶或者是養(yǎng)殖戶，那么貸款額度通常高于10萬元。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)村信用社而言，對于農(nóng)戶的小額信用貸款不超過3萬，所以，與特色農(nóng)業(yè)以及規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展并不吻合。最后，信貸交易的成本相對較高[5]。

1.4農(nóng)村資金需求新生性強，金融服務(wù)功能滯后

在新農(nóng)村建設(shè)全面推進并加快的過程中，對金融服務(wù)提出了全新要求。但是，金融服務(wù)卻始終無法與新農(nóng)村的建設(shè)需求相適應(yīng)。

首先，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的保險支持嚴(yán)重不足。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對于自然的依賴性極強，所以，其產(chǎn)量風(fēng)險也更高于制造行業(yè)。在這種情況下，商業(yè)保險公司會因為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險過大而不愿意涉足其中[6]。所以，一定要積極引進政策性的農(nóng)業(yè)保險，以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

其次，農(nóng)村的擔(dān)保體系建設(shè)十分落后?，F(xiàn)階段，貸款擔(dān)保雖然沒有對新農(nóng)村的發(fā)展與建設(shè)帶來阻礙，但是，農(nóng)村擔(dān)保領(lǐng)域也始終都是空白。

最后，農(nóng)村現(xiàn)代物流體系的建設(shè)速度緩慢。在現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)發(fā)展過程中，現(xiàn)代物流對服務(wù)行業(yè)生產(chǎn)、建設(shè)及商貿(mào)等領(lǐng)域的滲透與延伸十分關(guān)鍵，同時也能夠有效實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對經(jīng)濟增長方式進行轉(zhuǎn)變。由此可見，在新農(nóng)村建設(shè)過程中，構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村物流機制勢在必行。但是，金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流機制的建設(shè)支持與投入力度明顯不足。

2　金融支持新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的有效對策

2.1踐行科學(xué)發(fā)展觀，創(chuàng)新金融工作

金融部門的主要職責(zé)就是為新農(nóng)村的建設(shè)提供服務(wù)，所以，對國家政策與投資機遇的準(zhǔn)確把握已經(jīng)成為金融部門當(dāng)前亟待解決的問題，而這也正是貧困區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑。為此，金融部門一定要具備責(zé)任意識，積極踐行科學(xué)發(fā)展觀，以保證金融工作的全面創(chuàng)新。

首先，確保規(guī)劃的科學(xué)制定，與縣域經(jīng)濟以及農(nóng)村經(jīng)濟的實際情況相結(jié)合，對金融發(fā)展規(guī)劃進行有效制定，積極貫徹并落實計劃內(nèi)容[7]。

其次，積極樹立責(zé)任意識。應(yīng)當(dāng)建立并健全激勵機制，對積極因素進行有效調(diào)動。其中，工作內(nèi)容應(yīng)提前安排，盡早部署，對于政策也需盡早分析。對于存在的問題進行及時研究并采取措施盡快解決。這樣一來，才能夠以更加積極的姿態(tài)投入新農(nóng)村的建設(shè)中。

最后，對風(fēng)險方法與經(jīng)濟發(fā)展思路進行全面創(chuàng)新。應(yīng)當(dāng)積極樹立正確的風(fēng)險防范意識，以保證在支持當(dāng)中實現(xiàn)發(fā)展，在發(fā)展當(dāng)中對風(fēng)險進行防范，并化解金融方面的風(fēng)險。而在此過程中，可以實現(xiàn)自身的全面發(fā)展與壯大，最終達到雙贏的目的。

2.2更新服務(wù)理念，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的全面拓展

第一，經(jīng)營觀念要積極轉(zhuǎn)變。近年來，轉(zhuǎn)存人民銀行資金利率有所下調(diào)，而農(nóng)業(yè)銀行業(yè)始終依靠組織資金上存，所以，必然會對自身效益帶來影響。因而，應(yīng)當(dāng)與國家發(fā)展需要相適應(yīng)，在縣域經(jīng)濟建設(shè)當(dāng)中有效投入資金，特別是要增加為新農(nóng)村建設(shè)提供服務(wù)的力度，最終實現(xiàn)雙贏目標(biāo)。

第二，全面推進大額農(nóng)貸。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整速度不斷加快的背景下，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)也向著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)方向發(fā)展。其中，傳統(tǒng)的以農(nóng)戶為單位的小生產(chǎn)向著大規(guī)模機械化生產(chǎn)方向發(fā)展，并逐漸形成了集約化的經(jīng)營格局?；诖耍r(nóng)戶對于資金需求也向大額方向發(fā)展。所以，金融機構(gòu)需要著眼于現(xiàn)實和未來，加大研究力度，對抵押、質(zhì)押以及聯(lián)保等多種形式貸款辦法進行全面探討。其中，貫徹落實支農(nóng)再貸款與助學(xué)貸款政策，實現(xiàn)消費貸款業(yè)務(wù)的開辦，進一步推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全面發(fā)展，確保對農(nóng)民生活進行改善，提升其生活水平。另外，應(yīng)構(gòu)建支付結(jié)算平臺，以更好地為三農(nóng)提供支付結(jié)算服務(wù)[8]。對農(nóng)村信用社而言，應(yīng)當(dāng)積極開辦同城兌付以及異地兌付的相關(guān)業(yè)務(wù)，如果條件允許，應(yīng)當(dāng)設(shè)立農(nóng)村信用社全國資金清算中心，進而實現(xiàn)農(nóng)村資金清算速度的全面提升。

2.3建立健全保障機制，規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險

首先，積極設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金。通過政府財政補貼、龍頭企業(yè)與公司出資的方式，共同設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸補償基金。這樣一來，就能夠針對農(nóng)民的經(jīng)濟損失進行補償，進而在短時間內(nèi)恢復(fù)再生產(chǎn)狀態(tài)。

其次，積極貫徹落實獎補激勵機制。其中，可以通過扶貧貼息貸款的管理模式，將中央財政扶貧資金當(dāng)作獎補資金，針對貧困戶的貸款給予相應(yīng)的利息補貼或者是虧損補貼，也可以作為獎勵資金使用。與此同時，針對效益不理想而產(chǎn)生的風(fēng)險損失，國家應(yīng)當(dāng)給予政策傾斜，對虧損進行有效彌補。

最后，全面建設(shè)農(nóng)業(yè)保險制度。應(yīng)該將農(nóng)業(yè)保險納入到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃內(nèi)容當(dāng)中，對農(nóng)戶進行引導(dǎo)并鼓勵其自愿參與投保。另外，特困戶可以采用政府保費補貼的方式，有效地減輕農(nóng)民自身的負(fù)擔(dān)，不斷提升其抵御風(fēng)險的能力。

2.4彰顯扶持重點，適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

在為新農(nóng)村建設(shè)提供服務(wù)的過程中，金融部門需要在資金投入方面，配合使用財政資金和扶貧資金，并且彰顯出支持的重點。其中，金融部門應(yīng)當(dāng)針對特色產(chǎn)業(yè)或龍頭企業(yè)加大資金的投入力度，以給予更大地支持。另外，對于資金支付結(jié)算而言，應(yīng)當(dāng)提高服務(wù)質(zhì)量，對農(nóng)村進行積極引導(dǎo)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的適度調(diào)整，使農(nóng)民收入增加，進而推動農(nóng)業(yè)的全面發(fā)展。

2.5全面優(yōu)化金融環(huán)境，創(chuàng)建農(nóng)村信用工程

首先，對政府主導(dǎo)、央行推動，且有金融部門配合和社會各界同時參與的金融生態(tài)建設(shè)協(xié)作體系予以全面完善。另外，需要對區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)當(dāng)中的矛盾與問題進行及時解決。

其次，積極創(chuàng)建信用平臺，對“黃金客戶”進行大力培植。另外，針對“信用戶”與“信用村”等評審活動予以全面深化，以全面提升全民誠信意識。

最后，應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建正向的激勵與懲戒約束體制。其中，政府需要和金融部門進行全面配合，對惡意逃廢銀行債務(wù)的行為進行嚴(yán)厲打擊，在金融部門債權(quán)落實方面給予大力幫助。與此同時，應(yīng)當(dāng)與金融部門展開協(xié)同工作，針對不良貸款進行清收，嚴(yán)厲懲戒失信行為，全面保護債權(quán)人自身的合法權(quán)益。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)在社會范圍內(nèi)，營造誠實守信的氛圍，創(chuàng)建社會信用環(huán)境，以保證全面推動金融支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的信貸投資環(huán)境。

3　結(jié)語

綜上所述，新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)就是基于農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展，有效增加農(nóng)村收入，推動經(jīng)濟發(fā)展，確保農(nóng)民共同富裕，盡量減小城鄉(xiāng)差距。因而，新農(nóng)村發(fā)展在經(jīng)濟與金融服務(wù)支持體系構(gòu)建方面的完善十分重要，同時，也需要對新型農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)上的金融服務(wù)體系進行深入探索。

[1] 高憶紅.金融支持新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的思考與對策[J].金融理論與實踐,2010(3).

[2] 張珈晨.新農(nóng)村經(jīng)濟與金融支持體系建設(shè)的現(xiàn)狀及構(gòu)想[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2015(23).

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[4] 吳依然.論新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的農(nóng)村金融[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè), 2010,22(1).

[5] 熊彬,謝換春.論新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的金融支持體系構(gòu)建[J].現(xiàn)代化農(nóng)業(yè),2014(8).

[6] 張媛.新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)模式的新思考[J].商情,2012(52).

[7] 佘松濤.淺議新農(nóng)村建設(shè)中的金融機構(gòu)體系創(chuàng)新問題[J].經(jīng)營者,2015,29(10).

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