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周漢:投監(jiān)會才是P2P最有力的監(jiān)管者

歷史和人性告訴我們，自律從未靠譜，他律才是王道！

e租寶、大大、鑫琦……從2015年下半年開始，這些名字讓數(shù)十萬投資人血本無歸，也殃及了互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)一些規(guī)范經(jīng)營的P2P，以至于一旦有理財公司跑路，公眾都會條件反射般地把矛頭指向P2P。

“他們不是P2P……”許多P2P 從業(yè)人員在面對投資人的質(zhì)疑時，只能無奈地這樣辯解，但是在社會輿論面前，這種辯解又是那樣的蒼白無力。

兩招明辨真?zhèn)蜳2P

其實(shí)，辨別P2P的真?zhèn)畏浅Ｈ菀祝?/p>

第一看借款人或借款項(xiàng)目是否真實(shí)。不管是e租寶、大大還是鑫琦，它們的共同點(diǎn)就是借款項(xiàng)目有貓膩，他們均未向投資人公開借款項(xiàng)目的詳細(xì)資料，而P2P平臺的信息中介的本質(zhì)則要求借款人的身份、經(jīng)營、保證措施等都是真實(shí)的，是經(jīng)得起實(shí)地驗(yàn)證的。

第二看是資金是否真正進(jìn)了借款人賬戶，真正的P2P是投資人在投標(biāo)完成后，資金進(jìn)入借款方的賬戶，而e租寶等偽P2P都是將投資人資金直接納入自己囊中，其本質(zhì)是非法集資。

自律不靠譜，他律是王道

雖然把握住以上兩個點(diǎn)就可以辨識真假P2P，但是目前政府各個部門，無論是銀監(jiān)會、地方金融辦，還是工信部、公安部和網(wǎng)信辦，一方面無法將監(jiān)管的觸手深入如此微觀層面，另一方面也無法做到防患于未然，直到這些偽P2P跑路了再介入，實(shí)際已經(jīng)于事無補(bǔ)，而且事后追償效率也不高；如雨后春筍般成立的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會們，更是一籌莫展，僅僅停留在收收會費(fèi)、開開行業(yè)會議、發(fā)發(fā)所謂“自律”的呼吁而已，君不見，跑路的那么多平臺，是相關(guān)行業(yè)協(xié)會的會員甚至是座上賓的不在少數(shù)，當(dāng)跑路了，投資人去P2P辦公地點(diǎn)拉橫幅、堵門了，會有哪個政府部門、哪家行業(yè)協(xié)會工作人員挺身而出在現(xiàn)場幫助投資人挽回?fù)p失呢？

歷史和人性告訴我們，自律從未靠譜，他律才是王道！

“他”來自何方呢？當(dāng)偽P2P 們跑路了，銀監(jiān)、公安、金融辦、行業(yè)協(xié)會和投資人，誰是最大的受害者？答案是肯定的——投資人自己才是P2P平臺最重要的“利益相關(guān)者”。然而投資人是分散而無力的，如何讓這種分散的力量聚合成監(jiān)管的鐵拳，成為最有力的、像銀監(jiān)會之于銀行那樣的監(jiān)管機(jī)構(gòu)呢？生菜金融認(rèn)為：唯有投資人自己聯(lián)合起來，成立自己切身利益的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——投監(jiān)會。

基于這樣的認(rèn)識和負(fù)責(zé)任的態(tài)度，2015年1月9日，經(jīng)與上海地區(qū)的一些投資人協(xié)商建議，生菜金融在上海地區(qū)成立了投監(jiān)會，當(dāng)時面對許多員工“為什么給自己找個緊箍咒、找個婆婆”的疑問時，生菜金融負(fù)責(zé)人周漢說：“我們平臺行得正、做得端，借款項(xiàng)目真實(shí)、資金流向清晰，為什么怕投資人組建的投監(jiān)會來對我們進(jìn)行監(jiān)督呢？只有那些偽P2P才會害怕投監(jiān)會這面照妖鏡?！?/p>

監(jiān)管卓有成效

投監(jiān)會成立一年以來，會員從最初的10人擴(kuò)大到現(xiàn)在的20人，投監(jiān)會初步形成了一套行之有效的監(jiān)督辦法。

投監(jiān)會會長朱先生表示，為了更好地監(jiān)管平臺，每個月投監(jiān)會成員都會進(jìn)行“突襲檢查”，每次隨機(jī)挑一個平臺業(yè)務(wù)管理崗員工的電腦，隨機(jī)挑幾個借款標(biāo)的，調(diào)取所有原始文件檔案進(jìn)行核查（一份借款檔案包含身份證、戶口本復(fù)印件、房產(chǎn)證、抵押權(quán)證、借款擔(dān)保合同原件等多達(dá)三十多項(xiàng)材料），有時甚至?xí)ガF(xiàn)場進(jìn)行核實(shí)借款客戶真實(shí)性；而且尤其重視資金的流向，投監(jiān)會成員甚至?xí)H自打電話給借款客戶詢問借款是否發(fā)放。

朱會長表示，雖然投監(jiān)會現(xiàn)場檢查范圍逐步擴(kuò)大，更有像財務(wù)總監(jiān)、律師甚至?xí)嫀熓聞?wù)所合伙人這樣的專業(yè)人士親自參與，但是生菜金融每一次都經(jīng)受住了考驗(yàn)。他們對于平臺的信任也不斷加深，投資額也在不斷加碼。這一年多來，生菜金融的進(jìn)步也是巨大的，成交量同比2014年增加2倍多，在網(wǎng)貸之家的P2P發(fā)展指數(shù)排名中最高達(dá)17位，今年一月份還獲得了上汽集團(tuán)、儀電集團(tuán)兩家國企巨頭旗下基金領(lǐng)投的B輪投資。

投監(jiān)會：互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制

在P2P行業(yè)遭受污名化的“后e租寶時代”，生菜金融萌發(fā)了將投監(jiān)會擴(kuò)大升級的想法。

周漢表示，現(xiàn)在雖然有一些P2P也有投監(jiān)會，但是大多數(shù)成員都是按投資金額選出，很多成員工作繁忙，有的則不是很專業(yè)，監(jiān)管工作往往流于形式，更沒有形成一套完整的監(jiān)管體系。

在今年2月26日召開的融道網(wǎng)·生菜金融第二屆投監(jiān)會第四次會員大會上，經(jīng)會員大會商議決定生菜金融投監(jiān)會制度將繼續(xù)升級，只要是生菜金融的注冊會員，不管有沒有在生菜金融投資，也不管投資金額多少，或者“投齡”的長短，甚至是同行，均可以申請加入生菜金融投監(jiān)會，并可以自薦或通過競選成為投監(jiān)會常務(wù)委員會成員、對平臺標(biāo)的進(jìn)行現(xiàn)場檢查； 另外，將成立投監(jiān)會的地域不僅僅局限于上海，而是擴(kuò)大到全國范圍。并于近日起，正式向社會公布優(yōu)化的投監(jiān)會章程征求意見稿。

周漢認(rèn)為，為了扭轉(zhuǎn)P2P行業(yè)劣幣驅(qū)逐良幣的亂象、重樹投資人信心，在當(dāng)前政府尚未真正進(jìn)入監(jiān)管角色時，唯有投監(jiān)會制度這劑“猛藥”才能“去沉疴”，唯有投監(jiān)會制度這個“重典”才能“治亂世”。

相關(guān)鏈接：融道網(wǎng)·生菜金融投監(jiān)會有何職權(quán)？

在《融道網(wǎng) 生菜金融投資人監(jiān)督管理委員會章程（征求意見稿）》，本刊節(jié)選了投資人最為關(guān)心的“投監(jiān)會的職權(quán)”一節(jié)，歡迎讀者來信來電，提出寶貴意見與建議。

在法律規(guī)定隱私保護(hù)的前提條件下，本會可以行使以下職權(quán)：

（一）查詢平臺的背景及資質(zhì)情況（包括平臺的注冊登記證照、股東組成、實(shí)繳資本、年度審計報告、平臺法人代表、實(shí)際控制人及高級管理人員的資歷資質(zhì)及變動等）。

（二）查詢平臺借款人、保證人的相關(guān)可披露信息（包括真實(shí)姓名、業(yè)務(wù)規(guī)模、資信、抵押、擔(dān)保、還款計劃、還款進(jìn)度、逾期違約情況等）。

（三）查詢平臺風(fēng)控情況（包括風(fēng)控架構(gòu)、風(fēng)控流程、風(fēng)控制度及制度執(zhí)行情況、風(fēng)控的效果、風(fēng)控中的薄弱環(huán)節(jié)及改進(jìn)措施等）。

（四）督促平臺根據(jù)銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，在規(guī)定期限內(nèi)達(dá)到投資人資金在銀行存管的要求（檢查投資人資金開戶、平臺資金與投資人資金是否嚴(yán)格分開、平臺有否自融、有否資金池、有否挪用投資人資金、投資人資金的進(jìn)出流程是否嚴(yán)密等）。

（五）了解平臺的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展趨勢以及其它可以向本會公布的信息。