謝光義

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我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展問題研究

謝光義

摘要：經(jīng)過改革開放的發(fā)展，我國金融市場取得了極大的發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種，是投資理財(cái)產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種，是投資理財(cái)?shù)闹匾?，也是商業(yè)銀行不斷成長與發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品起步較晚，在發(fā)展過程中還存在很多不足。本文主要對我國的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出其存在的問題，并探尋解決的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展趨勢

一、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

(一)銀行理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大

近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活水平的提高，人們對理財(cái)產(chǎn)品需求也越來越大。為滿足人們對理財(cái)?shù)男枨?。我國的商業(yè)銀行中的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)2015年前幾個(gè)月，我國的93家商業(yè)銀行共計(jì)發(fā)行3012款理財(cái)產(chǎn)品，普通類產(chǎn)品2926款，同比增長大約40%，環(huán)比增長大約35%

(二)銀行發(fā)行的短期產(chǎn)品越來越多

我國的金融市場正處于不斷發(fā)展的時(shí)期，市場不穩(wěn)定因素較多，長期理財(cái)產(chǎn)品雖然穩(wěn)定性好，但不靈活，受市場因素影響較大，而短期產(chǎn)品具有靈活性，能夠在較短的時(shí)期內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，受到的影響波動(dòng)較小。為了減少或回避風(fēng)險(xiǎn)，公眾更傾向于購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品。因此，各大銀行更傾向于為居民提供短期理財(cái)產(chǎn)品，而居民也更愿意接受。

(三)債券以及貨幣類產(chǎn)品占理財(cái)產(chǎn)品的比重比較大

在我國理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)中，債券與貨幣類的產(chǎn)品占的比重較大，且仍有增長趨勢。原因在于債券與貨幣類產(chǎn)品收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，因此，債券類以及貨幣類產(chǎn)品是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要類型。

二、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展中存在的問題

(一)投資者的缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

理財(cái)產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，也具有著一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中，投資的收益與風(fēng)險(xiǎn)之間是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越大，其帶來的效益回報(bào)就越高。有部分投資者片面追求收益，在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦達(dá)不到預(yù)期收益，銀行和投資者就會(huì)出現(xiàn)糾紛。

(二)信息不對稱，容易產(chǎn)生糾紛

現(xiàn)階段，在我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場上，信息不對稱的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)術(shù)語多，投資者需要咨詢理財(cái)服務(wù)人員。而理財(cái)人員在向客戶回答問題時(shí)，則會(huì)過分強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期的收益，以吸引客戶購買，而忽略了向客戶講述產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。銀行如若無法將受益按期支付，則容易出現(xiàn)各種問題。

(三)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不夠

今幾年來，我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也相應(yīng)的得到了發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是其本身還在著不足。我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品較發(fā)達(dá)國家來說，種類較少，只是在數(shù)量上具有優(yōu)勢，創(chuàng)新產(chǎn)品不多。而且，理財(cái)產(chǎn)品的存在雷同的現(xiàn)象，如若一家銀行推出了一個(gè)新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行馬上模仿。由此可見，我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新意識(shí)，沒有形成自己的特色。

(四)銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度不健全

我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模大，市場競爭激烈，但風(fēng)險(xiǎn)大，再加上理財(cái)服務(wù)人員片面強(qiáng)調(diào)收益，忽視向顧客提醒風(fēng)險(xiǎn)。而我國的監(jiān)管制度不完善，銀行與投資者容易出現(xiàn)各種糾紛。

三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展的措施

(一)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育，促進(jìn)投資者樹立科學(xué)的理財(cái)觀念

銀行對投資者進(jìn)行教育是為客戶提供宣傳相關(guān)理財(cái)政策、解析理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、幫助客戶樹立依法維權(quán)意識(shí)的活動(dòng)。對投資者進(jìn)行教育，有利于促使投資者樹立較為科學(xué)的理財(cái)觀念，進(jìn)而加快銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，使得金融市場的運(yùn)行效率增強(qiáng)。為了保障投資者能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢充分認(rèn)識(shí)、深入了解，必須結(jié)合自己的實(shí)際情況，拒絕與自己條件不相符的理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)成自覺接受科學(xué)、規(guī)范的理財(cái)產(chǎn)品。

(二)加強(qiáng)溝通，提高產(chǎn)品信息的透明度

雖然銀監(jiān)會(huì)對銀行提出要及時(shí)公開相關(guān)銷售以及盈利的情況的要求，但是，銀行只是通過不定期的在網(wǎng)點(diǎn)通報(bào)某一產(chǎn)品的收益變動(dòng)情況等，很少涉及到銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作方面，就會(huì)造成各支行對銀行的實(shí)際運(yùn)營狀況不了解，不能對客戶做出清楚的解釋，運(yùn)作的透明度較低。對于發(fā)行、銷售的理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)該將產(chǎn)品的效益、風(fēng)險(xiǎn)以及投資的方向等均詳細(xì)的告知客戶，可以通過完善說明書內(nèi)容與工作人員介紹相結(jié)合的方式，幫助投資者做出一個(gè)較為合理、科學(xué)的決策。

(三)不斷創(chuàng)新，滿足投資者個(gè)性化需求

投資理財(cái)越來越朝著個(gè)性化的方向發(fā)展，銀行應(yīng)該利用自身的某一優(yōu)勢，設(shè)計(jì)出屬于自己品牌的理財(cái)產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，進(jìn)而滿足消費(fèi)者對于金融產(chǎn)品的不同需求。利用產(chǎn)品的差異性不同將客戶進(jìn)行劃分，并開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。具體可以通過貨幣種類的多樣化、期限的多元化等來滿足客戶的多方要求，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性，進(jìn)而吸引更多的客戶。

(四)完善相關(guān)監(jiān)管制度，促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展

各監(jiān)管部門之間應(yīng)該加強(qiáng)合作，建立起一個(gè)較為統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品的平臺(tái)。由于理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)作過程中會(huì)涉及到很多方面，如貨幣市場等。因此，在產(chǎn)品進(jìn)行運(yùn)作的過程中，容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)增加。在理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展時(shí)期，必須要對采取行之有效的方法來促進(jìn)監(jiān)管部門之間的交流，使銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作更加的合理。(作者單位：湖北三峽職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院)

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