文/本刊記者 王莉

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北京銀行轉(zhuǎn)型探路

文/本刊記者 王莉

在城商行整體經(jīng)營環(huán)境發(fā)生深刻變化的形勢下，北京銀行選擇將差異化、多元化、國際化、輕資本、智慧型作為其主要發(fā)展方向。

北京銀行作為城商行的領(lǐng)頭羊，20年來，依托中國經(jīng)濟騰飛崛起的大好形勢，先后實現(xiàn)了引資、上市、跨區(qū)域等戰(zhàn)略突破。截至2015年12月末，北京銀行資產(chǎn)達到1.84萬億元，實現(xiàn)凈利潤169億元，成本收入比25%，不良貸款率1.12%，撥備覆蓋率為278.39%，撥貸比3.11%，各項經(jīng)營指標均達到國際銀行業(yè)先進水平，公司價值排名中國區(qū)域性發(fā)展銀行首位。城商行在激烈的市場競爭中，如何走出一條差異化發(fā)展、特色化經(jīng)營之路？本刊記者采訪了北京銀行副行長楊書劍。楊書劍表示，當前城商行面臨的整體發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，北京銀行順應(yīng)形勢，將差異化、多元化、國際化、輕資本、智慧型作為主要的發(fā)展方向。

=《中國外匯》 Y=楊書劍

：目前，我國經(jīng)濟進入轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵階段，金融改革也不斷向縱深邁進。在金融市場存貸利差縮小、同業(yè)競爭壓力上升、風控難度加大等背景下，北京銀行是如何結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點，追求差異化發(fā)展的？

Y：當前城商行面臨的整體發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，面臨市場競爭加劇和自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的雙重挑戰(zhàn)。為此，北京銀行順應(yīng)利率市場化改革形勢和全方位開放格局，順應(yīng)資本化監(jiān)管要求和互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展趨勢，進行了一系列探索。

順應(yīng)利率市場化改革，走差異化發(fā)展道路。隨著存款利率浮動上限的完全放開，中國的利率市場化改革已經(jīng)基本完成。縱觀全球金融發(fā)展史，利率市場化的過程無一不是商業(yè)銀行資金成本上升、利差受到擠壓進而出現(xiàn)批量倒閉的過程。但這對銀行來說，也是進行改革創(chuàng)新、經(jīng)營轉(zhuǎn)型和提升效率的浴火重生之旅。在這一過程中，同質(zhì)化競爭將進一步陷入泥潭，唯有差異化服務(wù)方能占得先機。鑒此，北京銀行加快了向“大零售、大投行、大資管、大同業(yè)、大直銷，專小微”的轉(zhuǎn)型，進一步打造“小微金融”、“科技金融”、“文化金融”、“惠民金融”等特色品牌，用差異化開辟發(fā)展的藍海。

順應(yīng)全方位開放格局，走國際化發(fā)展道路。全方位對外開放的新格局，不僅為中國企業(yè)“走出去”提供了黃金機遇，也為中小銀行“揚帆出?！遍_辟了前所未有的廣闊海域。北京銀行圍繞國家開放型戰(zhàn)略努力做好頂層設(shè)計，積極搭建跨境金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，重點創(chuàng)新跨境人民幣產(chǎn)品服務(wù)，積極參與跨境并購、跨境人民幣結(jié)算、兌換和離岸金融業(yè)務(wù)，為境內(nèi)企業(yè)“走出去”提供“本外幣、境內(nèi)外、離在岸、投商行”的一體化跨境金融服務(wù)。

2016年，是北京銀行與荷蘭ING集團進行合作的十一周年。北京銀行將進一步把握“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略機遇，不斷深化與ING的戰(zhàn)略合作，全面探索中荷金融合作的新模式。ING Direct是全球最成功的直銷銀行，為順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢，北京銀行正積極與ING探討直銷銀行在中國的運營模式與管理體系；另外，為打造中國銀行業(yè)戰(zhàn)略創(chuàng)新活動的重要平臺，北京銀行還將聯(lián)手ING開發(fā)創(chuàng)新性金融項目，融合國內(nèi)金融需求與國外先進經(jīng)驗，開展前瞻性、引領(lǐng)性、適應(yīng)性金融產(chǎn)品創(chuàng)新實驗。

順應(yīng)資本化監(jiān)管要求，走輕資本發(fā)展道路。面對當前更加嚴格的資本約束，北京銀行通過從“重資產(chǎn)”經(jīng)營向“輕資產(chǎn)”經(jīng)營轉(zhuǎn)變來降低資本消耗；通過客戶結(jié)構(gòu)、渠道結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化來提升經(jīng)營效率，打造“低杠桿、輕資本、快周轉(zhuǎn)、高回報”的資產(chǎn)負債表，努力探索并建立資本占用少、經(jīng)濟效益好、發(fā)展質(zhì)量高、可持續(xù)增長的綠色發(fā)展模式。

順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展趨勢，走智慧型發(fā)展道路。為順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，北京銀行加強了大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動通信網(wǎng)絡(luò)等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)的有效融合，以“互聯(lián)網(wǎng)+渠道”構(gòu)建智能網(wǎng)絡(luò)、以“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”實現(xiàn)精準營銷、以“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”營造極致體驗、以“互聯(lián)網(wǎng)+組織”提升內(nèi)部效能、以“互聯(lián)網(wǎng)+機制”實現(xiàn)數(shù)據(jù)治行，打破內(nèi)部管理的閡隔、打通客戶營銷的閉環(huán)、打造智慧高效的生態(tài)，打造以“移動銀行、數(shù)據(jù)銀行、O2O銀行”為特色的全能智慧型銀行。

：面對當前更加嚴格的資本約束，北京銀行通過從“重資產(chǎn)”經(jīng)營向“輕資產(chǎn)”經(jīng)營轉(zhuǎn)變來降低資本消耗，這是否意味著北京銀行會向輕型銀行轉(zhuǎn)型？

Y：積極打造資本消耗低、內(nèi)生增長能力強、市值穩(wěn)定增長的輕型銀行是城商行的重要發(fā)展方向。為此，北京銀行探索出“輕資產(chǎn)”、“輕架構(gòu)”、“輕服務(wù)”等轉(zhuǎn)型新舉措。

首先是以輕資產(chǎn)帶動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。北京銀行積極推進資產(chǎn)“由重轉(zhuǎn)輕”，并以此為契機帶動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高“輕”型資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入占比。

零售銀行方面，一是推出了國內(nèi)首家“輕”網(wǎng)點、首家智能銀行，在全國布局了27家“京彩E家”；二是與小米公司建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，在移動支付、渠道拓展方面開展了全面深入的合作；三是創(chuàng)新個貸產(chǎn)品，推出“短貸寶”、“金貸寶”等線上貸款融資產(chǎn)品，實現(xiàn)在線申請、放款的一站式全流程服務(wù)。

公司銀行方面，深化“小微、投行、交易、民生”這一“四輪驅(qū)動”盈利模式，積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略和央行信貸政策，助力供給側(cè)改革和產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。一方面，信貸重心始終聚焦“輕型”行業(yè)，將信貸資源優(yōu)先投入到民生、綠色、科技等領(lǐng)域，投入到三農(nóng)、小微等薄弱環(huán)節(jié)；另一方面，持續(xù)推進“投行+商行”模式，不斷擴大投行業(yè)務(wù)規(guī)模，推進產(chǎn)品創(chuàng)新，讓交易銀行產(chǎn)品推廣與創(chuàng)新并駕齊驅(qū)。此外，我們還攜手騰訊公司推出了“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”，探索智慧醫(yī)療服務(wù)。

金融市場方面，主要是著力提升輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，增加收入來源；同時探索“保函+托管”、“投資+托管”等產(chǎn)品組合營銷模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢，提升托管規(guī)模。

其次是以輕架構(gòu)創(chuàng)新管理機制。北京銀行不斷探索公司治理的創(chuàng)新和管理機制的創(chuàng)新，順應(yīng)市場化、集約化的發(fā)展趨勢，推進事業(yè)部制、專營部門制、分支機構(gòu)制的改革，加強集約化管理，探索部分業(yè)務(wù)板塊的公司化運作，推進前中后臺分離，實現(xiàn)經(jīng)營管理效益的最大化，繼續(xù)保持北京銀行管理機制的創(chuàng)新優(yōu)勢。在總行業(yè)務(wù)層面，建立了公司、零售、金融市場三大業(yè)務(wù)總部，并按照客群、產(chǎn)品和渠道三個維度整合下設(shè)了相關(guān)部門，以提升業(yè)務(wù)效率；同時，設(shè)立資金運營中心，信用卡中心等專營部門，以及投資銀行、綠色金融、中小企業(yè)等事業(yè)部，并建立與之相適應(yīng)的預(yù)算、授權(quán)、考核和風控體系。后臺層面設(shè)立了風險管理、信息技術(shù)、運營、財務(wù)和人力資源五大綜合管理體系，以及決策監(jiān)督和黨政工團體系。

再就是以輕服務(wù)提升客戶體驗。借助信息技術(shù)，北京銀行主動創(chuàng)新，大力實施科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，構(gòu)建起“批量化、智能化”的獲客方式，推出了“輕”型服務(wù)模式。2013年，攜手荷蘭ING集團推出了國內(nèi)首家直銷銀行，遵循“定位于銀行、穩(wěn)健發(fā)展、堅持創(chuàng)新”的發(fā)展理念，堅持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建了“網(wǎng)站、手機、微信、電話”四位一體的線上渠道，推出“惠存類、慧賺類、會貸類、匯付類”四大產(chǎn)品體系，取得了良好的發(fā)展效益和社會效益；運用微信、手機等媒介，推出微信公眾號、“京彩生活”app等新型客戶服務(wù)平臺，打通“最后一公里”的服務(wù)渠道。

楊書劍

：2016年以來，內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境不確定性依然很大，全面推進的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革意味著“新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)、新融資”將孕育而出。請介紹一下北京銀行在這一形勢下的經(jīng)營計劃？

Y：北京銀行當前的經(jīng)營工作主要是做好五個“更加注重”。

一是更加注重客戶轉(zhuǎn)型，向管理客戶價值要效益。重點是以政策為導(dǎo)向，加快傳統(tǒng)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和潛力客戶需求挖掘：對產(chǎn)能過剩行業(yè)的客戶和僵尸企業(yè)，進行必要的主動有序的調(diào)整和退出；同時，深入挖掘優(yōu)質(zhì)客戶深層次業(yè)務(wù)需求，提高客戶綜合貢獻度，并依據(jù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等政策，加大對教育、醫(yī)療、健身、養(yǎng)老等領(lǐng)域的客戶拓展。通過多元渠道建設(shè)提升活躍客戶增長率和貢獻度。

二是更加注重轉(zhuǎn)型發(fā)展，向業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整要動力。一方面，加大對國家重點領(lǐng)域、重大項目建設(shè)的支持力度，同時穩(wěn)妥處置僵尸企業(yè)，穩(wěn)步淘汰落后產(chǎn)能，積極推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展；另一方面，不斷提升“商行+投行”、傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合能力，持續(xù)推進“一體兩翼”零售服務(wù)，加快本外幣一體化發(fā)展，創(chuàng)新打造一批助推北京銀行長遠發(fā)展的利潤增長點。此外，還要持續(xù)優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，加大中間業(yè)務(wù)資源投入，拓展中間業(yè)務(wù)渠道。

三是更加注重線上線下一體化布局，向互聯(lián)化平臺要發(fā)展?jié)摿?。著力?gòu)建立體化渠道網(wǎng)絡(luò)，推進線上線下渠道融合發(fā)展：推動物理網(wǎng)點智能化、網(wǎng)上渠道便捷化、移動渠道生活化，建設(shè)“一點接入、全方位服務(wù)”的客戶接觸網(wǎng)絡(luò)。

四是更加注重全面風險管理，向主動經(jīng)營風險要助力。主要是建立健全全面風險管理體系，包括：加快完善覆蓋全流程、全業(yè)務(wù)、全產(chǎn)品、全環(huán)節(jié)風險管控機制，消除風險管理空白點，把風險控制在未發(fā)或初發(fā)狀態(tài)；健全風險識別、監(jiān)測、計量和控制機制，強化風險管理信息系統(tǒng)應(yīng)用，加強內(nèi)控合規(guī)和案防建設(shè)，確保實現(xiàn)行穩(wěn)致遠。

五是更加注重精細化管理，向差異化管理要活力。主要措施包括：提升資本精細化配置能力，加強資本考核力度，優(yōu)化財務(wù)管理，強化利率定價管理，提升科技引領(lǐng)能力，強化管理體制創(chuàng)新和人才隊伍建設(shè)，推進北京銀行內(nèi)部管理體系和管理能力的持續(xù)現(xiàn)代化，從而提升北京銀行的科學發(fā)展能力。

：“十三五”規(guī)劃建議提出了“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展新理念。為落實五大新理念，北京銀行將采取哪些措施？

Y：北京銀行必須以國家“十三五”規(guī)劃為指引，把“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，貫穿于自身發(fā)展的全過程和各領(lǐng)域，走出一條更高質(zhì)量、更有效率、更可持續(xù)的發(fā)展新路。

堅持創(chuàng)新發(fā)展，打造創(chuàng)新驅(qū)動的北京銀行。創(chuàng)新是銀行可持續(xù)發(fā)展的根本動力。未來北京銀行依然要把創(chuàng)新擺在發(fā)展全局的核心位置，讓創(chuàng)新在行內(nèi)蔚然成風。要繼續(xù)探索公司治理的創(chuàng)新、管理機制的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、信息科技的創(chuàng)新。特別是要以監(jiān)管要求為指引，通過創(chuàng)新，全力以赴提升服務(wù)實體經(jīng)濟的效能，大力支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，服務(wù)京津冀協(xié)同發(fā)展等國家戰(zhàn)略，有效降低實體經(jīng)濟和小微企業(yè)的融資成本。

堅持協(xié)調(diào)發(fā)展，打造均衡高效的北京銀行。協(xié)調(diào)是持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在要求。要從全行層面，落實監(jiān)管部門要求，加快推進資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的全方位調(diào)整。通過效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展，著力打造“低杠桿、輕資本、快周轉(zhuǎn)、高回報”的精致生動的資產(chǎn)負債表。同時，繼續(xù)推動各分行搶抓“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶、自貿(mào)區(qū)建設(shè)等國家級戰(zhàn)略機遇，搶抓各省市“十三五”規(guī)劃提出的區(qū)域戰(zhàn)略機遇，推動各區(qū)域差異化、特色化發(fā)展。

堅持綠色發(fā)展，打造更高質(zhì)量的北京銀行。綠色發(fā)展的本質(zhì)，是資源約束下的可持續(xù)發(fā)展。要進一步以監(jiān)管要求為指引，強化對資本的合理配置和有效管理，實施全過程、精細化的經(jīng)濟資本管理，讓有限的資本撬動更大的業(yè)務(wù)規(guī)模，拓展出更廣闊的經(jīng)營領(lǐng)域，共同打造資本消耗低、內(nèi)生增長能力強、市值穩(wěn)定增長的輕型銀行。要將更多的資金投放到低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、生態(tài)經(jīng)濟等領(lǐng)域，促進綠色產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟效益、社會效益和生態(tài)效益的有機統(tǒng)一。要進一步強化風險意識、危機意識，嚴格落實各項監(jiān)管要求，不斷完善全面風險管理體系，強化風險前瞻性管理，持續(xù)夯實風險管理的技術(shù)、制度、文化三大基石，確保全行資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)秀水平。

堅持開放發(fā)展，打造面向全球的北京銀行。要積極融入經(jīng)濟全球化、金融國際化進程，抓住中國經(jīng)濟全球化的巨大機遇，繼續(xù)深化中外戰(zhàn)略合作，深化直銷銀行等重點領(lǐng)域合作，將中外資本融合推向新的戰(zhàn)略高度。要積極參與跨境人民幣結(jié)算、人民幣兌換和離岸金融等業(yè)務(wù)，為“走出去”和“走進來”的客戶提供跨境金融服務(wù)和專業(yè)咨詢服務(wù)。要著力培育一批國際化、專業(yè)化、復(fù)合型的人才隊伍，激發(fā)人才創(chuàng)新創(chuàng)造的活力。

堅持共享發(fā)展，打造和諧幸福的北京銀行。共享是發(fā)展的根本目的。北京銀行要繼續(xù)秉承“為客戶創(chuàng)造價值，為股東創(chuàng)造收益，為員工創(chuàng)造未來，為社會創(chuàng)造財富”的企業(yè)使命，并積極踐行企業(yè)社會責任，著力打造永續(xù)發(fā)展的百年老店。