文/本刊記者 白琳

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城商行突圍

文/本刊記者 白琳

只有通過(guò)研究自身特點(diǎn)和本地經(jīng)濟(jì)金融特色，確立更為清晰、明確的發(fā)展戰(zhàn)略，與大型銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，才能在轉(zhuǎn)型發(fā)展中成功突圍。

我國(guó)城商行經(jīng)過(guò)逾20年的發(fā)展，如今已成為我國(guó)金融體系中不可或缺的組成部分。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2016年3月，我國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)23.82萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例達(dá)11.7%。2015年，英國(guó)《銀行家》（The Banker）雜志“全球1000家大銀行”中有132家中資銀行入圍，其中不乏城商行的身影。

當(dāng)然，在城商行這個(gè)龐大的群體內(nèi)部，發(fā)展水平也是參差不齊的。地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的巨大差異導(dǎo)致了城商行在規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方向上的不同。位于城商行第一、二梯隊(duì)的北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、寧波銀行、南京銀行，發(fā)展水平已經(jīng)相當(dāng)于中型股份制銀行的水平。如北京銀行20年來(lái)，依托中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛崛起的大好形勢(shì)，先后實(shí)現(xiàn)了引資、上市、跨區(qū)域等戰(zhàn)略突破。相比之下，大多數(shù)城商行仍屬于地方型中小銀行。規(guī)模最大的北京銀行在2015年末的總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到1.84萬(wàn)億元，而最小的城商行資產(chǎn)規(guī)模僅數(shù)十億元，差距達(dá)數(shù)百倍之多。

城商行自成立以來(lái)，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民作為基本市場(chǎng)定位。2012年開(kāi)始，與地方經(jīng)濟(jì)關(guān)系緊密的城商行步入下行通道，資產(chǎn)增長(zhǎng)明顯放緩，盈利能力持續(xù)下滑。與此同時(shí)，受宏觀經(jīng)濟(jì)周期影響，相比國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行，城商行面臨著更為嚴(yán)峻的資產(chǎn)質(zhì)量壓力：大部分城商行基礎(chǔ)管理較為薄弱，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力不強(qiáng)，前期規(guī)模高速擴(kuò)張和跨區(qū)域發(fā)展所帶來(lái)的管理半徑擴(kuò)大所隱含的潛在的風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)下行中逐步顯現(xiàn)。

另外，作為中小銀行，城商行在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，與國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制銀行相比，也存在較大差距。一方面，城商行具有決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)靈活、扎根當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)；但另一方面，也存在規(guī)模小、地域限制、同質(zhì)化、人才短缺等劣勢(shì)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，城商行面臨著更大的轉(zhuǎn)型壓力。如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，找準(zhǔn)自身定位，已成為城商行轉(zhuǎn)型突圍的關(guān)鍵。

在轉(zhuǎn)型突圍中，外匯業(yè)務(wù)不失為重要抓手。外匯業(yè)務(wù)具有資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控、綜合收益較高等特點(diǎn)，已成為商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品。發(fā)展外匯業(yè)務(wù)可以使城商行形成本外幣一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)本外幣業(yè)務(wù)的互促互進(jìn)。當(dāng)前，一些城商行順應(yīng)客戶“走出去”的需求，大力發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)國(guó)際化布局，并在拓展業(yè)務(wù)的過(guò)程中不斷探尋并最終確定了自己的特色與定位，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為自己爭(zhēng)得了一席之地。為此本刊記者采訪了一些具有代表性的城商行：上海銀行，以“兩岸三地跨境金融服務(wù)”為特色定位，通過(guò)培育和塑造經(jīng)營(yíng)特色，推動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型發(fā)展；寧波銀行，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)拓展國(guó)際業(yè)務(wù)，立足自營(yíng)驅(qū)動(dòng)推進(jìn)金融交易，使其在外匯業(yè)務(wù)上走出了一條差異化的發(fā)展道路；日照銀行，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貿(mào)易融資發(fā)展難題，其大膽創(chuàng)新對(duì)業(yè)界具有積極的示范效應(yīng)。

不難看出，在百舸爭(zhēng)流中，能贏得較好發(fā)展的城商行，無(wú)一不是在差異化、特色化的發(fā)展路徑進(jìn)行了深入的探索和創(chuàng)新。只有通過(guò)研究自身特點(diǎn)和本地經(jīng)濟(jì)金融特色，確立更為清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略，從區(qū)位優(yōu)勢(shì)入手，做深做透區(qū)域市場(chǎng)，與大型銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，才能在轉(zhuǎn)型發(fā)展中成功突圍；與此同時(shí)，還應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)等方面做好配套支撐，以確保特色發(fā)展戰(zhàn)略的落地實(shí)施。