解芳

摘 要：近年來(lái)為了解決我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司的惡性競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)車(chē)主客戶(hù)的權(quán)益，我國(guó)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的腳步不斷加快，范圍逐步擴(kuò)大，改革力度逐步加大。然而在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的進(jìn)程中保險(xiǎn)公司也會(huì)面臨有一定的挑戰(zhàn)，為了解決出現(xiàn)的問(wèn)題，本文提出了一些解決建議以供保險(xiǎn)公司借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)；改革；挑戰(zhàn)；策略

一、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的背景

對(duì)于保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、同質(zhì)化嚴(yán)重，完全只是搞價(jià)格戰(zhàn)。2015年在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.43萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)20.02%，其中，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入7994.8億元，同比增長(zhǎng)11%，然而機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分，常年處于虧損狀態(tài)。為什么我國(guó)汽車(chē)數(shù)量增加，投保車(chē)險(xiǎn)的數(shù)量在增加，但是保險(xiǎn)公司卻在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上虧損呢？原因主要?dú)w結(jié)為：第一，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司為吸引客戶(hù)不斷推出各種促銷(xiāo)活動(dòng)，比如說(shuō)電話(huà)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠，在年尾進(jìn)行沖量，年初開(kāi)門(mén)紅都會(huì)有促銷(xiāo)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致雖然吸引客戶(hù)投保但是投保保費(fèi)降低和銷(xiāo)售費(fèi)用的增加最終造成虧損。第二，代理中介費(fèi)逐步攀升，有的能占到經(jīng)營(yíng)成本的40%。比如4S店、汽車(chē)修理廠憑借自己擁有的業(yè)務(wù)量在保險(xiǎn)公司沖量時(shí)點(diǎn)向保險(xiǎn)公司漫天要手續(xù)費(fèi)。第三，在保險(xiǎn)期間快要結(jié)束時(shí)，一些客戶(hù)會(huì)同修理廠、4S店一起騙保。比如，存在小病大治，只換不修、工時(shí)費(fèi)虛高導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付成本居高不下。第四，隨著物價(jià)水平的提高，汽車(chē)零部件價(jià)格、醫(yī)療費(fèi)用等飆升，然而保費(fèi)由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)卻越來(lái)越低，也加劇了保險(xiǎn)公司的虧損。

對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)也有很多缺點(diǎn)，費(fèi)率厘定不合理，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越不能滿(mǎn)足客戶(hù)需求，如技術(shù)嫻熟的司機(jī)和剛考到駕照的新司機(jī)，他們發(fā)生交通事故的概率是不同的，新司機(jī)要比老司機(jī)更容易發(fā)生交通事故，然而他們所繳的保費(fèi)卻是一樣的。高保低賠現(xiàn)象嚴(yán)重?？蛻?hù)在投保時(shí)保險(xiǎn)金額是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)確定的，但是在出險(xiǎn)時(shí)卻按出險(xiǎn)時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償金額，這種高保低賠遭到了大眾的不滿(mǎn)。這些問(wèn)題在一定程度上束縛了車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革要點(diǎn)

為了解決上述問(wèn)題，我國(guó)自從2001年開(kāi)始進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化改革。2001年在廣東試點(diǎn)允許保險(xiǎn)公司自行厘定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率、制定條款，結(jié)果導(dǎo)致5家產(chǎn)險(xiǎn)公司惡意競(jìng)爭(zhēng)拉低費(fèi)率，造成市場(chǎng)混亂，以失敗告終。2009年北京試點(diǎn)開(kāi)展費(fèi)率市場(chǎng)化改革，保持基礎(chǔ)費(fèi)率不動(dòng)，調(diào)整費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。使客戶(hù)不僅享受到費(fèi)率的優(yōu)惠，也注意到駕駛記錄的重要性，出現(xiàn)次數(shù)大幅度降低，也使得保險(xiǎn)公司理賠支付得以減輕?？傮w來(lái)說(shuō)這次試點(diǎn)改革較為成功。2010年深圳試點(diǎn)，在費(fèi)率厘定上更加細(xì)化，提出交通違法記錄系數(shù)，將費(fèi)率因子分成賠款記錄系數(shù)、險(xiǎn)別系數(shù)、車(chē)型系數(shù)、交通違法記錄系數(shù)。對(duì)于3年及以上未出險(xiǎn)的客戶(hù)給予50%的費(fèi)率優(yōu)惠，對(duì)于出險(xiǎn)10次及以上的客戶(hù)需繳納原基本保費(fèi)的300%。費(fèi)率厘定更加科學(xué)合理。直至2016年改革試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大至全國(guó)。

（一）眾多車(chē)主在了解車(chē)險(xiǎn)改革首先感受到的是費(fèi)率的改革

若上年度出險(xiǎn)五次及以上，改革前費(fèi)率1而改革后費(fèi)率2；若連續(xù)三年沒(méi)有出險(xiǎn)，改革前費(fèi)率0.7改革后費(fèi)率0.6；改革前后費(fèi)率的對(duì)比我們可以明顯的看出上年度出險(xiǎn)次數(shù)越多，本年度所繳的保費(fèi)也越多，出險(xiǎn)次數(shù)越少，所繳的保費(fèi)越少。

（二）通過(guò)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的改革很多車(chē)主都在抱怨車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上漲，但是費(fèi)率改革后，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)匹配，保費(fèi)厘定更為科學(xué)。

1、保費(fèi)與零整比（配件與車(chē)總價(jià)的比值）掛鉤。即使裸車(chē)價(jià)格相同，車(chē)型的零整比不同，保費(fèi)也不同，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)一般是部分損失，全損或推定全損是發(fā)生較大事故，部分損失的理賠金額一般按照汽車(chē)維修金額確定，汽車(chē)維修一般和機(jī)動(dòng)車(chē)的車(chē)型的零部件價(jià)格息息相關(guān)。

2、保費(fèi)與車(chē)型費(fèi)率掛鉤。不同車(chē)型的安全系數(shù)不同，出險(xiǎn)時(shí)造成的損失也是不同的，所以費(fèi)率與車(chē)型的安全系數(shù)掛鉤也是費(fèi)率的合理厘定，也是讓更多的車(chē)主主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)安全系數(shù)較高的車(chē)輛，盡量控制出險(xiǎn)時(shí)的事故的損失程度。

3、車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與駕駛員掛鉤，前文中也會(huì)提到由于駕駛員駕駛技術(shù)的優(yōu)劣、駕駛習(xí)慣的好壞很大程度上決定了出現(xiàn)次數(shù)，因此通過(guò)信息平臺(tái)共享駕駛員的駕駛記錄來(lái)科學(xué)厘定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)也督促駕駛員養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣起了一定的作用。

（三）改革后保險(xiǎn)條款更加完善

1、保額確定：險(xiǎn)中的高保低賠的現(xiàn)象的存在，許多車(chē)主表示不滿(mǎn)，為了解決這個(gè)問(wèn)題，

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后保險(xiǎn)金額按照投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定，發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損時(shí)，按照保險(xiǎn)金額以予賠付；發(fā)生保險(xiǎn)事故造成部分損失時(shí)，按照實(shí)際修理費(fèi)用予以賠付。這樣就解決了高保低賠的問(wèn)題。

2、理賠方式多樣化。遭遇了交通事故后的理賠難題是車(chē)主們非常頭疼的一件事，不僅耽誤了自己的行程，又添加了麻煩，有時(shí)候還要和當(dāng)?shù)亟煌ú块T(mén)打交道，程序繁瑣。而車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，理賠的方式更加明確清晰，車(chē)主可以直接向責(zé)任方索賠或者向責(zé)任方的保險(xiǎn)公司提出索賠，還可以直接向自己的保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)要求保險(xiǎn)公司對(duì)自己先行賠付再授權(quán)保險(xiǎn)公司實(shí)行代位求償。

三、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略

（一）車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)及對(duì)策

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后許多車(chē)主都陷入了一個(gè)誤區(qū)：許多車(chē)主都在抱怨保險(xiǎn)費(fèi)率漲了后小擦小碰不敢報(bào)險(xiǎn)，那買(mǎi)保險(xiǎn)就是去了原本的意義；連續(xù)三年都不出險(xiǎn)的話(huà)保費(fèi)才給優(yōu)惠。每年都不出險(xiǎn)，那還買(mǎi)保險(xiǎn)干嘛？而且車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后很多客戶(hù)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)上漲后，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生不滿(mǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司牟取暴利。很多客戶(hù)因?yàn)樯虡I(yè)車(chē)險(xiǎn)小擦小碰報(bào)險(xiǎn)不合適，三年以上不出險(xiǎn)才會(huì)優(yōu)惠，因此車(chē)主可能會(huì)趨向于只上交強(qiáng)險(xiǎn)，

這種現(xiàn)象存在的原因是人們對(duì)保險(xiǎn)的觀念的錯(cuò)誤，認(rèn)為自己一年沒(méi)出險(xiǎn)沒(méi)報(bào)險(xiǎn)就認(rèn)為自己虧了，買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)有意義，一年必須多報(bào)幾次險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付幾次才感覺(jué)到保險(xiǎn)有意義。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)應(yīng)對(duì)車(chē)主客戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的普及，尤其是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前后有哪些有利于客戶(hù)的條款，對(duì)一些晦澀難懂的條款保險(xiǎn)人員更應(yīng)該給客戶(hù)進(jìn)行講解，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和依賴(lài)。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)于多年不出險(xiǎn)的客戶(hù)實(shí)行更加優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，留住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)

（二）保險(xiǎn)行業(yè)的挑戰(zhàn)及對(duì)策

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后各大保險(xiǎn)公司掀起服務(wù)大戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)公司會(huì)推出更多保險(xiǎn)產(chǎn)品供車(chē)主客戶(hù)選擇，因此那些中小型的保險(xiǎn)公司因缺乏實(shí)力會(huì)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以立足，而大型的保險(xiǎn)公司會(huì)占領(lǐng)高地，因此接下來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)很可能是幾大保險(xiǎn)公司壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)的局面。

1、現(xiàn)如今車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，作為保險(xiǎn)公司而言，同業(yè)機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)定位，差異經(jīng)營(yíng)，各家公司最好根據(jù)股東業(yè)務(wù)及渠道特點(diǎn)，找準(zhǔn)自己的定位，精細(xì)化經(jīng)營(yíng)。

2、快速理賠，簡(jiǎn)化理賠步驟，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。

3、由于不同地區(qū)的道路規(guī)劃不同，對(duì)于福建等地多山、地形復(fù)雜的省份，相對(duì)于華北平原地區(qū)出險(xiǎn)的次數(shù)可能會(huì)較多，而且出現(xiàn)時(shí)地點(diǎn)的危險(xiǎn)系數(shù)較大，因此在費(fèi)率厘定的時(shí)候應(yīng)考慮到不同地區(qū)的差異性。

4、加大對(duì)車(chē)主個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)考量，包括年齡、性別、性格、從事的職業(yè)、個(gè)人的信用、駕駛年齡、出險(xiǎn)次數(shù)、行駛區(qū)域、機(jī)動(dòng)車(chē)型號(hào)、用途等因素

5、保險(xiǎn)公司不能一味的打價(jià)格戰(zhàn)，擠壓公司的盈利空間，而是在服務(wù)條款、產(chǎn)品組合方面根據(jù)客戶(hù)的不同進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，多樣化組合，與其他保險(xiǎn)公司之間突出自身的獨(dú)特性，找準(zhǔn)自己的定位。

6、建立車(chē)聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)，汽車(chē)制造廠商、互聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)公司交通部門(mén)等機(jī)構(gòu)一同建立車(chē)聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)

7、引進(jìn)保險(xiǎn)精算專(zhuān)業(yè)人才，進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。