文/馬貝宏 編輯/白琳

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解惑境外消費支付

文/馬貝宏 編輯/白琳

傳統(tǒng)的境外消費支付方式有利有弊，而電子旅行支票的出現(xiàn)可以幫助解決當(dāng)下跨境支付中的許多疑難問題。

近年來，隨著國人經(jīng)濟能力的逐漸提升，跨境旅游和購物成為當(dāng)下最熱門的話題。商務(wù)部的數(shù)據(jù)顯示，2015年，中國游客在境外消費約1.2萬億元（1820億美元）。與此同時，國內(nèi)消費主力之一的網(wǎng)購大軍也將觸角延伸到海外，“海淘”的發(fā)展速度不容小覷。面對如此旺盛的跨境支付需求，如何使用匯更加便捷和實惠，成為大眾日益關(guān)注的話題。

境外消費支付困惑

場景一：一位中國游客在境外旅游，急需一定的現(xiàn)金，因國內(nèi)D銀行發(fā)行的雙幣種信用卡境外提現(xiàn)免手續(xù)費，便使用該信用卡在歐洲H銀行的ATM機上取現(xiàn)，但還是被國外的ATM裝機行收取了一筆取現(xiàn)手續(xù)費。

場景二：一位中國游客在歐洲購物時，使用國內(nèi)C銀行發(fā)行的用美元記賬、免貨幣轉(zhuǎn)換費的全幣種信用卡，在當(dāng)?shù)厣虘舻腜OS機上進行了多筆刷卡消費。當(dāng)時的人民幣對美元處于升值狀態(tài)，應(yīng)該是越晚購匯還款越劃算。但該客戶回國購匯還款時發(fā)現(xiàn)，有的購物消費比當(dāng)?shù)貥?biāo)價還貴5%。

場景三：某國內(nèi)企業(yè)員工去英國出差，酒店、路費等一系列公務(wù)開支需要在POS機刷信用卡消費。為避免回國報銷時承擔(dān)因匯率變動產(chǎn)生的差額，該員工選擇了以人民幣記賬的DCC （Dynamic Currency Conversion，動態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換）進行刷卡消費，而不是以當(dāng)?shù)刎泿庞㈡^來記賬。結(jié)果，消費金額比標(biāo)價高出5%以上。

從這些境外消費經(jīng)常可能遇到的場景可以看出，國內(nèi)居民對境外支付用匯的了解與境外消費的熱度顯然不成正比。我國近年來對個人購匯的限制不斷放寬，用匯的方式也逐漸多元化。人民幣加入國際貨幣基金組織的特別提款權(quán)（SDR）貨幣籃子后，國內(nèi)有說法以為，可以帶著人民幣來一次“說走就走”的國際旅行，省去換匯的種種麻煩?？梢哉f，大眾對境外消費的用匯問題還存在不少誤讀。

人民幣加入SDR后，人民幣在國際化道路上邁出了重要一步。作為“國際貨幣”，人民幣用于貿(mào)易結(jié)算將更加便利，各國也會把人民幣看作可行的本國外匯儲備貨幣。直觀地說，如今帶著人民幣去很多國家，在當(dāng)?shù)貢休^多的銀行或貨幣兌換服務(wù)商愿意承接人民幣兌換業(yè)務(wù)。但在絕大多數(shù)國家，人民幣并不是當(dāng)?shù)氐牧魍ㄘ泿?，仍需要兌換成當(dāng)?shù)刎泿挪拍茉诋?dāng)?shù)叵M。這就好比拿著已是國際硬通貨的美元去英國，仍然要兌換成英鎊才能使用。

人民幣在結(jié)算中的使用仍然“路漫漫而修遠(yuǎn)”。國內(nèi)目前發(fā)行的國際信用卡多數(shù)是用美元記賬，以人民幣記賬的仍較少。境內(nèi)和境外的換匯成本仍然存在差別。受離岸人民幣管理成本的影響，境外用人民幣兌換當(dāng)?shù)刎泿诺某杀?，在理論上不會?yōu)于出國前在中國境內(nèi)的兌換牌價。

傳統(tǒng)支付方式的利弊

回到前文的境外消費場景。中國個人出境消費主要還是通過兌換外幣現(xiàn)鈔、用銀行卡（信用卡或借記卡）在境外ATM機提取當(dāng)?shù)刎泿努F(xiàn)鈔和用銀行卡在境外商戶POS機刷卡消費三種傳統(tǒng)方式。

場景一涉及用銀行卡（信用卡或借記卡）在境外ATM機提取當(dāng)?shù)刎泿努F(xiàn)鈔。用國內(nèi)銀行卡在境外ATM取現(xiàn)的最大好處是能直接使用國內(nèi)銀行較為低廉的外匯牌價。但發(fā)卡行和ATM裝機行會各收取一定的提現(xiàn)手續(xù)費（各家銀行的境外提現(xiàn)手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不一）。因此，提現(xiàn)的成本相對較高，一般在確實需要用到現(xiàn)鈔而現(xiàn)鈔又不足的情況下才使用這個辦法。

而個人如果在國內(nèi)兌換外幣現(xiàn)鈔攜帶出境，不僅受到各國海關(guān)對于隨身攜帶現(xiàn)金的限制，而且在使用過程中可能存在遺失盜搶不能掛失、找零后回國難以結(jié)匯換回人民幣等諸多不便。

場景二是用銀行卡在境外POS機刷卡。這一方法最為方便，但受匯率波動的影響較大。首先涉及到貨幣轉(zhuǎn)換費。什么是貨幣兌換費？持卡人在境外消費發(fā)生刷卡貨幣和入賬貨幣不一致的情況時，將會產(chǎn)生貨幣兌換手續(xù)費，通常為交易金額的1.5%—2%。如果持一張美元、人民幣雙幣卡在非美元結(jié)算國家購物，就要承擔(dān)貨幣兌換費。

場景二中的持卡人使用的是號稱“免貨幣轉(zhuǎn)換費”的全幣種卡，為何還會出現(xiàn)額外的匯兌成本呢？其原因是該卡以美元記賬。也就是說在歐洲消費時按照國際發(fā)卡組織歐元/美元的匯率記賬，還款時則按照國內(nèi)發(fā)卡行C銀行的美元匯率還款。回溯到消費刷卡當(dāng)天，歐元對美元出現(xiàn)較大幅度的升值，升值幅度大于人民幣對美元的升值幅度，也大于歐元對人民幣的升值幅度。這就造成持卡人實際匯率成本大于直接拿人民幣兌換為歐元的成本。

因此，持有以美元記賬的信用卡進行非美元消費時，需要關(guān)注人民幣對美元以及美元對第三方貨幣的雙向波動，稍不留神就有可能在匯率上讓預(yù)算超支。

場景三中，在境外POS機上刷信用卡消費經(jīng)常遇到的一種情況就是DCC。DCC是在商戶端將本地幣種報價折算成外幣幣種報價的業(yè)務(wù)，實質(zhì)就是貨幣兌換業(yè)務(wù)，但其匯率往往會比國內(nèi)銀行牌價高出4%—6%。比如在英國當(dāng)?shù)厮⒖ㄟx擇以人民幣而不是英鎊記賬，發(fā)票上直接開列人民幣金額，就會涉及DCC交易，從而承擔(dān)額外的成本。

通常企業(yè)員工出差期間的公務(wù)開支按慣例由公司報銷，但在實踐中，企業(yè)財務(wù)往往按報銷日的匯率計算報銷金額。如果員工持個人信用卡用于公務(wù)開支，且至報銷期間發(fā)生了較大的匯率波動，其中的差額只能由員工本人承擔(dān)。因此，許多有經(jīng)驗的員工都會在發(fā)生公務(wù)開支時請商戶以自己信用卡的記賬幣種而不是當(dāng)?shù)貛欧N進行計價，發(fā)票上直接開列記賬幣種，也就是報銷幣種。選擇DCC就能免除個人承擔(dān)的匯率波動風(fēng)險，但無疑增加了企業(yè)差旅中的額外成本。

可見傳統(tǒng)的三種境外消費支付方式各有其優(yōu)缺點，也帶來很多的困惑。而電子旅行支票的出現(xiàn)，可以幫助解決當(dāng)下跨境支付中的許多疑難問題。

電子旅行支票、信用卡、外幣現(xiàn)鈔對比

電子旅行支票化解難題

什么是電子旅行支票？電子旅行支票是一張由境外機構(gòu)發(fā)行的、以外幣記賬的、在境外發(fā)卡機構(gòu)受理網(wǎng)絡(luò)使用的儲值卡產(chǎn)品。該服務(wù)在境外市場有著廣泛而成功的實踐，并衍生出一系列旅行支付產(chǎn)品，可充分服務(wù)于消費者跨境支付的方方面面。比如萬事達卡電子旅行支票在卡片介質(zhì)和支付功能上與我們已熟知的萬事達卡品牌的信用卡、借記卡等傳統(tǒng)支付卡沒有太大差別。它不僅能在境外數(shù)千萬家商戶、網(wǎng)站、ATM等受理環(huán)境中進行支付，在技術(shù)上對Apple Pay等新興電子支付方式也能夠完全實現(xiàn)兼容。與傳統(tǒng)的外幣現(xiàn)鈔、信用卡等境外支付方式相比，電子旅行支票有四大優(yōu)點（見附表）。

優(yōu)點一：便于申請。申請信用卡需要提供收入證明，因此學(xué)生和無固定聘用單位的自由職業(yè)者往往申請不到可用于跨境支付的萬事達卡等國際品牌信用卡，或者即使申請到，額度也不敷所需。電子旅行支票只需存入外幣余額即可使用，無需銀行給予信貸審批，從而大大降低了獲取門檻。

優(yōu)點二：額度自由控制。信用卡從申請到獲得往往需要兩周左右時間。如果出境時額度不夠用，還需要向銀行提出提額申請，能否獲批也存在不確定性。與之相較，電子旅行支票立等可取，存多少用多少，額度自主決定，自然也就成為“說走就走”的旅行家們的首選。

優(yōu)點三：控制匯率成本。匯率上下波動對于旅行和購物成本有直接影響，因此，支付卡記賬幣種最好直接使用目的地國家?guī)欧N。比如萬事達卡跨境清算幣種達18種之多，幾乎覆蓋所有國人常去的目的地國家。使用當(dāng)?shù)貛欧N的電子旅行支票可以在出行中省心不少。

電子旅行支票和信用卡還有一個重要區(qū)別，電子旅行支票購匯在前，信用卡購匯在后（還款時）。因此，在人民幣匯率雙向波動加劇的態(tài)勢下，運用電子旅行支票選擇時點提前購匯能夠提前鎖定一定的風(fēng)險。需要注意的是，根據(jù)國家外匯管理局的規(guī)定，不提供證明材料僅憑本人身份證每人每年可購買等值5萬美元外匯。不管是通過信用卡還是電子旅行支票購匯，都會占用個人年度額度。

優(yōu)點四：優(yōu)化企業(yè)差旅費用管理。作為一種零信用額度的差旅支付卡，電子旅行支票已成為各類企業(yè)解決全員使用公司差旅卡的首選產(chǎn)品。不僅如此，全員差旅開支在納入電子旅行支票后，還能實現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析，有助大幅提高企業(yè)差旅財務(wù)管理的效率。

市場前景廣闊

電子旅行支票的推廣還能助推銀行和外匯特許機構(gòu)個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。電子旅行支票有利于減少銀行和外匯特許機構(gòu)的現(xiàn)鈔調(diào)運和管理成本，特別是對于一些小幣種，其降本增效的作用尤其明顯。銀行和外匯特許機構(gòu)可借助電子旅行支票實現(xiàn)購匯、不同幣種間轉(zhuǎn)換、結(jié)匯一條龍服務(wù)和全流程收益，有利于增強個人客戶對服務(wù)機構(gòu)的粘性。

在人民幣匯率調(diào)整期間，信用卡持卡人可能會為了盡早鎖定匯率而暫時不用信用卡。對于信用卡發(fā)卡行而言，為了避免自己客戶的交易額向外幣現(xiàn)鈔流失，可以通過代售電子旅行支票來為本行保留一部分交易額，使得持卡人無論本幣匯率漲跌，都能使用本行銷售的卡片來支付，對信用卡業(yè)務(wù)起到很好的補充作用。

隨著我國跨境支付市場的飛速發(fā)展，電子旅行支票的社會效益也將逐漸顯現(xiàn)。除了上述的便民、利民特色，作為一款體現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代特色的支付工具，電子旅行支票有利于實現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)、跨地域的互聯(lián)互通，對以新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和新模式為特征的新經(jīng)濟模式可起到繁榮和推動的作用。

從小處出發(fā)，借助于電子旅行支票卡，境內(nèi)旅游企業(yè)可將其作為游客在境外指定商戶消費的優(yōu)惠憑證，手機上的旅游APP還可借此實現(xiàn)由旅行建議向支付成交的服務(wù)升級，航空公司可以借此實現(xiàn)航空里程俱樂部的全球布局。從大處著眼，電子旅行支票則有利于國家實現(xiàn)各類宏觀調(diào)控政策目標(biāo)，通過疏通用匯渠道，有助于實現(xiàn)藏匯于民，從而有利于減少外匯占款對通脹率的影響。在銀行和外匯特許機構(gòu)的創(chuàng)新應(yīng)用下，電子旅行支票一定能為消費者帶來更多實實在在的便利和實惠。

作者系萬事達卡大中華區(qū)個人卡產(chǎn)品副總裁

Q&A

Q：電子旅行支票可以在哪里購買？

A：目前國內(nèi)銷售的電子旅行支票主要有萬事達卡通濟隆電子旅行支票和萬事達卡通匯電子旅行支票，中行等銀行及部分外匯特許機構(gòu)有售。

Q：電子旅行支票的手續(xù)費如何收取？

A：電子旅行支票POS機刷卡免費。ATM機每筆取現(xiàn)收取1%—2%的費用；如連續(xù)12個月未使用，要扣除一定的月度閑置費。

Q：電子旅行支票可以用于海淘嗎？

A：使用電子旅行支票海淘更安全、方便。電子旅行支票不與銀行賬戶掛鉤，個人在海淘時可以根據(jù)自己的需求為電子旅行支票充值，保證網(wǎng)上購物安全。