王輝

摘要：資金支持和保障是城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要支持和保障。山西郵儲(chǔ)銀行目前在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)方面已經(jīng)開展了一些實(shí)踐，但是在實(shí)踐中還存在諸多問題，需要進(jìn)一步明晰支持城鎮(zhèn)化策略。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化建設(shè)；山西郵儲(chǔ)銀行；對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000287-01

一、山西郵儲(chǔ)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的實(shí)踐

山西郵儲(chǔ)銀行于2007年12月18日成立，主要形成了包括信貸業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)金業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)等幾大業(yè)務(wù)板塊。在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)方面開展了一系列實(shí)踐，“十二五”期間累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款408億元，成立農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)351個(gè)，占山西省全部網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的28.7%。

從組織架構(gòu)和組織體系上看，山西郵儲(chǔ)銀行在全省共設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，為服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。目前山西郵儲(chǔ)銀行支持三農(nóng)的產(chǎn)品和范圍涵蓋了從農(nóng)戶貸款、商戶貸款到家庭農(nóng)場貸款，從種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品收購和加工、運(yùn)輸、農(nóng)機(jī)服務(wù)以及其他與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)相關(guān)的整個(gè)流程。

二、山西郵儲(chǔ)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題

一是對支持城鎮(zhèn)化的認(rèn)識(shí)不夠高。一方面對城鎮(zhèn)化的重要性認(rèn)識(shí)不夠，工作重心布局仍然在城市。另一方面是對城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中山西郵儲(chǔ)銀行的SWOT分析不夠。對農(nóng)村金融服務(wù)還停留在簡單的提供存款業(yè)務(wù)上，開發(fā)其他業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠，動(dòng)力不足。二是現(xiàn)有產(chǎn)品創(chuàng)新性和多樣性不夠。從需求主體看，新型城鎮(zhèn)化的需求主體可以分為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、政府；從需求類型看，可以分為生產(chǎn)性需求、生活性需求、信用類需求。但是山西郵儲(chǔ)銀行還只是局限在單純的提供存貸款業(yè)務(wù)上，而且主要吸收存款為主。三是對農(nóng)村金融供給的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng)。山西郵儲(chǔ)銀行沒有建立專門的針對農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。在前面的分析中我們已經(jīng)可以看出，由于信息的不確定性，農(nóng)村金融市場具有比城市金融市場更高的風(fēng)險(xiǎn)，雖然城鎮(zhèn)化建設(shè)能夠?yàn)樯轿鬣]儲(chǔ)銀行帶來巨大的金融商機(jī)，但是在看到機(jī)會(huì)的同時(shí)，也應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)防控放在第一位。

三、山西郵政儲(chǔ)蓄銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的總體思路

根據(jù)上述山西郵儲(chǔ)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的現(xiàn)狀，我們構(gòu)建了山西郵儲(chǔ)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融體系，由產(chǎn)品服務(wù)策略和支撐策略構(gòu)成。

1.金融產(chǎn)品供給策略

按照需求主體不同，山西郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該開發(fā)和創(chuàng)新不同類型的金融產(chǎn)品，滿足不同層次、不同類型需求主體的金融需求。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融供給。城鎮(zhèn)化建設(shè)中包括的農(nóng)民生活條件改善和收入增加、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施的建設(shè)以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等眾多方面，單純依靠基層地方政府的財(cái)力非常有限。山西郵儲(chǔ)銀行要將山西省城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入作為自身提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的重要方面，做好充分的市場調(diào)查。山西省輻射范圍廣闊，不同地區(qū)城鎮(zhèn)化推進(jìn)處于不同的階段，對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求也不同。一般來說，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)其城鎮(zhèn)化過程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入主要是道路、農(nóng)田水利等；而經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件稍好的農(nóng)村地區(qū)其城鎮(zhèn)化過程中的基礎(chǔ)設(shè)施投入則更加傾向于保障房、社會(huì)保障體系、環(huán)保等。

農(nóng)民的金融供給。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國農(nóng)民的信貸需求不斷釋放，農(nóng)民的金融需求是城鎮(zhèn)化過程中最主要的金融需求主體。在城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中，農(nóng)民的金融需求隨著收入水平的不同，包括了生活性貸款、生產(chǎn)性貸款和消費(fèi)性貸款。在為農(nóng)民提供金融供給時(shí)，要提前謀劃，按照新型城鎮(zhèn)化關(guān)于農(nóng)民進(jìn)入農(nóng)村后配套的教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)、住房、就業(yè)等需求，都要研究制定相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

農(nóng)村中小企業(yè)和龍頭企業(yè)的金融供給。農(nóng)村中小企業(yè)和龍頭企業(yè)的發(fā)展是城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要模式，從我國東部沿海地區(qū)發(fā)展的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)帶動(dòng)型是一種非常有效的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式。山西郵儲(chǔ)銀行必須將農(nóng)村中小企業(yè)和龍頭企業(yè)的金融供給作為支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的一個(gè)重要方面來抓。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是帶動(dòng)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)大發(fā)展的重要依托，山西郵儲(chǔ)銀行尤其要重視對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)制定和完善有關(guān)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，其中要特別是農(nóng)業(yè)合作社、規(guī)模種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

2.完善和創(chuàng)新金融服務(wù)策略

金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是緊密結(jié)合在一起的，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)民收入水平的不斷提高，農(nóng)民的金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量要求不斷提高。因此完善和創(chuàng)新金融服務(wù)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是增加金融服務(wù)供給的數(shù)量；二是提高金融服務(wù)供給的質(zhì)量。

從實(shí)際情況看，存貸款業(yè)務(wù)僅僅是農(nóng)民最基礎(chǔ)的金融需求，目前隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)民的金融需求呈現(xiàn)了多樣化、個(gè)性化等特征，需要山西郵儲(chǔ)銀行認(rèn)真研究和把握。山西郵儲(chǔ)銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，一定要在認(rèn)真分析競爭對手現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上，按照市場總?cè)萘?，開發(fā)具有一定核心力和差別性的產(chǎn)品。

四、構(gòu)建山西郵儲(chǔ)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的保障措施

針對前面分析的問題，山西郵儲(chǔ)銀行還需要在以下幾個(gè)方面構(gòu)建保障措施。一是理念支撐。理念決定思路，思路決定出路。山西郵儲(chǔ)銀行必須認(rèn)識(shí)到城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要意義，提高對城鎮(zhèn)化政策和戰(zhàn)略的敏感性，通過支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，對上可以爭取國家的一系列優(yōu)惠政策，降低自身發(fā)展中的成本；對下可以在激烈的農(nóng)村金融市場競爭中獲得一席之地。

二是風(fēng)險(xiǎn)防控策略。建立信貸對象信用評級制度，對項(xiàng)目從規(guī)劃、合法性、合規(guī)性、符合國家政策、資金流等方面審核，從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)信貸過程中的資金管理，按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)“三辦法一指引”的規(guī)定，做好發(fā)放貸款的監(jiān)管工作，加強(qiáng)審計(jì)，做到專款專用。此外要循序推進(jìn)各項(xiàng)工作。