郄瑞嘉

摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)信用問(wèn)題在商品市場(chǎng)交易中的作用越來(lái)越凸顯出來(lái)，社會(huì)信用程度的高低關(guān)系著商品交換中交易成本的高低，本文用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法去分析社會(huì)信用問(wèn)題，從制度的稀缺性和制度的六個(gè)功能方面入手，從而為中國(guó)信用體系的構(gòu)建從制度方面提出建議。

關(guān)鍵詞：社會(huì)信用體系；制度；非正式規(guī)則周其仁教授說(shuō)：“缺乏信用是中國(guó)企業(yè)家與國(guó)際企業(yè)家相比的薄弱之處，我們的本事不一定比世界上其他企業(yè)家平均水平差，但中國(guó)的信用基礎(chǔ)非常脆弱，沒(méi)有信用概念，這個(gè)理念蔓延中國(guó)企業(yè)各界。包括民營(yíng)企業(yè)，這對(duì)中國(guó)未來(lái)會(huì)是很大麻煩。 考什么來(lái)維持社會(huì)信用，考國(guó)家還是靠自己，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)交易行為越來(lái)越頻繁，交易主體之間的不信任感越來(lái)越強(qiáng)，在相互進(jìn)行交易的過(guò)程中互相猜忌，進(jìn)而陷入囚犯困境，在“囚犯困境”機(jī)理的作用下，我講信用，別人不講信用，我吃虧；別人講信用我不講信用，我受益。應(yīng)該講，在一個(gè)社會(huì)中大家都講信用社會(huì)受益是最大的，但在不講信用的人或事越來(lái)越多的情況下，“囚犯困境”機(jī)理就會(huì)發(fā)揮作用了。深究其原因是制度的問(wèn)題，這就是為什么到美國(guó)做生意第一次行騙很容易，但是僅僅是一次而已。但是在我國(guó)，現(xiàn)在的一些騙子屢禁不止，為什么會(huì)出現(xiàn)這種截然不同的現(xiàn)象呢？這是因?yàn)樵诿绹?guó)嚴(yán)格的信用制度下行騙是難以長(zhǎng)期存在下去的，而在我國(guó)現(xiàn)行的體制下行騙有時(shí)很容易得逞。

一、中國(guó)目前的社會(huì)信用體系

單純靠人的自律來(lái)約束自己的行為存在很多不確定性，人們生存在這個(gè)世界上受很多因素的影響進(jìn)而影響自己判斷是非的正確觀，比如說(shuō)生存環(huán)境、受教育程度、身體狀況等因素的影響。單純靠社會(huì)道德來(lái)約束也顯然是不可取的做法，社會(huì)道德缺乏強(qiáng)有力的后盾，沒(méi)有警察，監(jiān)獄等暴力機(jī)關(guān)為后盾，僅靠它自身是難以維持社會(huì)信用的，違背道德的事情頻有發(fā)生。社會(huì)信用體系建立需要兩個(gè)層次：第一個(gè)層次是（也是最基礎(chǔ)、最重要的層次）是交易主體之間相互制約機(jī)制（如以浙江同鄉(xiāng)為紐帶的信用機(jī)制，在我國(guó)不少地方批發(fā)市場(chǎng)由于收不到貨款，處于不斷萎縮的狀況，而浙江人的批發(fā)市場(chǎng)辦的卻越來(lái)越紅火，關(guān)鍵的原因是浙江人之間的信用鏈在起作用，在這種機(jī)制鏈條下每個(gè)人都知道，如果一次不守信用，下次就沒(méi)有人與你做生意了）；第二個(gè)層次是國(guó)家以法律、制度等為手段的信用保障機(jī)制?，F(xiàn)在不少人在沒(méi)有考慮第一層次的前提下，就提出靠國(guó)家維持社會(huì)信用的觀點(diǎn)，不僅不利于問(wèn)題的解決，反而使社會(huì)信用越來(lái)越差。在這個(gè)問(wèn)題的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一些方面的研究。

二、用制度的稀缺性角度去研究社會(huì)信用體系

制度是一種稀缺性資源，制度稀缺是因?yàn)橹贫缺燃夹g(shù)手段具有更強(qiáng)的資產(chǎn)專用性，因而會(huì)導(dǎo)致制度稀缺。一種新的技術(shù)使用是沒(méi)有國(guó)界限制的；而一種新的制度的傳播或移植，不僅受既定利益格局的制約，而且還相受互沖突的價(jià)值觀念以及意識(shí)形態(tài)等因素的制約。在甲領(lǐng)域被認(rèn)為很好地制度，而在行乙領(lǐng)域不一定得通。

《清稗類鈔》總結(jié)了山西票號(hào)的經(jīng)營(yíng)特色：“向中信用，不重契據(jù)，不做押款?！币簿褪钦f(shuō)山西票號(hào)向它的客戶發(fā)放一筆貸款，通常情況下，并不要求客戶提供抵押和擔(dān)保，只要票號(hào)認(rèn)為他這個(gè)人值得信賴便可以了。山西票號(hào)中流傳一個(gè)說(shuō)法：“萬(wàn)兩銀子一句話。”說(shuō)的便是山西票號(hào)的“信用貸”模式。與之相反的是宋代的大宗交易，往往不需要現(xiàn)金，而是采用信用支付的方式，但每一筆交易之前，雙方通常必須訂立合約，有中間人擔(dān)保，以避免發(fā)生商業(yè)糾紛；宋代的官私營(yíng)貸款機(jī)構(gòu)，每放出一筆貸款，也會(huì)要求借款方提供抵押。毫無(wú)疑問(wèn)，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸，風(fēng)險(xiǎn)很大。為控制風(fēng)險(xiǎn)，山西票號(hào)一般只給商號(hào)、錢(qián)莊、官府等大客戶放貸，并不接受尋常小客戶的借貸要求。應(yīng)該說(shuō)個(gè)，在熟人社會(huì)，人情社會(huì)中，山西票號(hào)的信用貸的效率是非常高的，不需要什么繁瑣的手續(xù)，相比之下，宋代商人的信用交易要麻煩多啦，既要先簽合同，又要找保人，還要時(shí)刻準(zhǔn)備著訴訟。然而，山西票號(hào)的信用貸存在致命問(wèn)題：信用半徑有限，很難擴(kuò)展到陌生人社會(huì)和復(fù)雜社會(huì)，而宋代模式盡管手續(xù)繁瑣，卻可以適用于陌生人之間的交易。

三、中國(guó)目前信用體系存在的問(wèn)題

我國(guó)當(dāng)前的信用危機(jī)的根源可以從三個(gè)層面來(lái)剖析：一是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中對(duì)交易主體的約束，尤其是對(duì)那些違規(guī)人的制度（包括法律制度）約束是軟的?，F(xiàn)在我們的制度環(huán)境用經(jīng)濟(jì)學(xué)的話來(lái)講，就是違約、不講信用行為的收益大于守約、講信用行為的收益。二是信用是交易活動(dòng)中最重要的資源，不講信用不僅增大了社會(huì)的交易成本（如防止被騙，收集信息，打官司等），而且使許多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)（交易）無(wú)法進(jìn)行。三是從深層次看，當(dāng)前我國(guó)出現(xiàn)信用危機(jī)的一個(gè)重要原因是產(chǎn)權(quán)約束的缺乏和文化還有一定聯(lián)系。汪丁丁曾經(jīng)說(shuō)過(guò)信用的建立是靠超越私人聯(lián)系的法律以及資本主義的其他“支撐體系”維系著，還是靠血緣親族或其他私人方式來(lái)維系，對(duì)于信用的建立及有效性至關(guān)重要，確實(shí)我國(guó)的社會(huì)信用很大程度上還是靠血緣親族或其他私人方式來(lái)維系的，或者說(shuō)是建立在關(guān)系經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的。

四、用制度的功能去解決這些當(dāng)前社會(huì)信用體系的存在的問(wèn)題

制度具有降低交易成本、為實(shí)現(xiàn)合作創(chuàng)造條件、為經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)、提供激勵(lì)機(jī)制、外部利益內(nèi)部化和抑制人機(jī)會(huì)主義行為的功能。在現(xiàn)實(shí)的有形市場(chǎng)，異步交換權(quán)且可以附加信用保障或法律支持來(lái)進(jìn)行，而在虛擬的無(wú)形市場(chǎng)，交易雙方互不認(rèn)識(shí)，不知根底。故此，支付問(wèn)題曾經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，賣(mài)家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；買(mǎi)家不愿先支付，擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上購(gòu)物無(wú)法進(jìn)行。為應(yīng)合同步交換的市場(chǎng)需求，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。支付寶（alipay）是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生創(chuàng)立。馬云進(jìn)入C2C領(lǐng)域后，發(fā)現(xiàn)支付是C2C中需要解決的核心問(wèn)題，因此就想出了支付寶這個(gè)工具，支付寶最初僅作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。圖1制度的功能及其對(duì)個(gè)人行為影響

第三方是買(mǎi)賣(mài)雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買(mǎi)實(shí)現(xiàn)原理方將貨款付給買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切的說(shuō)，這是一種支付托管行為，通過(guò)支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。

制度是人為地制定出來(lái)的、構(gòu)成人與人之間相互作用關(guān)系的約束，它們由正式的約束（如：規(guī)則、法律、憲法）、非正式約束（如：行為方式、習(xí)俗、自我施加的行為準(zhǔn)則）和它們的實(shí)施特征所組成?？傊?，它們決定了社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的激勵(lì)結(jié)構(gòu)。

總之，我國(guó)目前的社會(huì)信用體系在很大程度上是靠血緣親族或其他私人方式來(lái)維系的，或者說(shuō)是建立在關(guān)系經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的。這就更需要恰當(dāng)?shù)闹贫热ケＵ虾途S持它的運(yùn)行。我國(guó)政府必須堅(jiān)持在保證社會(huì)信用體系兩個(gè)層次相輔相成的基礎(chǔ)上，充分利用制度中的非正式約束、制度的稀缺性和制度的功能上制定出切合我國(guó)目前信用體系更好運(yùn)行的制度。

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