李蘭

摘 要：在當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代下，云計(jì)算、移動(dòng)通訊、社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)發(fā)展迅速，與此同時(shí)，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將服務(wù)逐漸滲透到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)名詞成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。本文以此背景為著力點(diǎn)，將分析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊，基于商業(yè)銀行視角，運(yùn)用SWOT模型對(duì)其在當(dāng)今金融發(fā)展格局中的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，由此探討商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行；SWOT分析轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一概念由謝平在2012年首次公開(kāi)提出，他認(rèn)為，隨著大數(shù)據(jù)、即時(shí)通訊、搜索引擎、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融市場(chǎng)主體的交易行為日益透明，資源配置效率不斷提高，信息透明化與去中介化最終將創(chuàng)造出近乎無(wú)摩擦的金融格局，互聯(lián)網(wǎng)金融即理想金融市場(chǎng)下脫離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新型融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有服務(wù)普惠性、交易信息透明化、資源配置相對(duì)去中介化的特點(diǎn)，主要模式包括第三方支付、p2p網(wǎng)貸、眾籌模式及大數(shù)據(jù)金融四類。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行始終將客戶作為中心，所有業(yè)務(wù)都圍繞客戶為基點(diǎn)逐層開(kāi)展。然而在大數(shù)據(jù)背景下，異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展迅猛，依靠其技術(shù)優(yōu)勢(shì)瓜分了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大量客戶。商業(yè)銀行模式下的客戶群體被大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)客戶數(shù)量改變了，尤其對(duì)于個(gè)人和中小企業(yè)而言，他們注重的是方便快捷又極具個(gè)性化的服務(wù)模式。與選擇前往銀行所設(shè)的固定網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理相比，他們更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成高效的交易。由此可見(jiàn)，傳統(tǒng)的服務(wù)模式很難適應(yīng)當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)模式下的客戶群體。另外，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代，從客戶的需求角度出發(fā)，他們對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的服務(wù)模式提出了新的要求和挑戰(zhàn)，更加注重自己喜歡的終端服務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)模式和理念是基于各個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)上，產(chǎn)生出客戶的需求滿意度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則利用了其開(kāi)放廣闊的平臺(tái)，提供了更為個(gè)性化、多樣化的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，開(kāi)辟了一種以客戶需求為導(dǎo)向的立體服務(wù)模式，有效占有了可觀的交易市場(chǎng)份額，形成鯰魚(yú)效應(yīng)迫使商業(yè)銀行改變其金融業(yè)務(wù)的服務(wù)模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的SWOT分析

SWOT（Srengths Weakenesses Opportunities Threats）分析法是一種經(jīng)典的戰(zhàn)略管理方法，通過(guò)分析企業(yè)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，機(jī)會(huì)和威脅，研究企業(yè)內(nèi)部與外部環(huán)境變化從而綜合評(píng)估其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，并為企業(yè)提供相應(yīng)的發(fā)展思路。

1.競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（Strengths）分析

第一，資產(chǎn)實(shí)力雄厚。商業(yè)銀行作為發(fā)展歷史悠久的金融機(jī)構(gòu)，擁有著極為強(qiáng)大的資金儲(chǔ)備，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金規(guī)模。從目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的飛速成長(zhǎng)是必然的，但從企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、交易數(shù)量、業(yè)務(wù)輻射范圍等指標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行仍相去甚遠(yuǎn)。第二，客戶資源豐富。伴隨著長(zhǎng)期的發(fā)展，大量的市場(chǎng)數(shù)據(jù)被商業(yè)銀行所積累，豐富而優(yōu)質(zhì)的客戶資源被有效吸收。尤其是近年來(lái)，隨著危機(jī)意識(shí)的增強(qiáng)，許多商業(yè)銀行逐步推廣電子銀行業(yè)務(wù)，電子銀行客戶數(shù)量增長(zhǎng)顯著。第三，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系更加完善，制度更加健全。第四，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)廣泛，歷史悠久，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中占據(jù)著舉足輕重的地位。存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，然而不同于金融市場(chǎng)上的其他機(jī)構(gòu)，企業(yè)盈利并非商業(yè)銀行的唯一宗旨，履行支付結(jié)算媒介的職能從而維護(hù)金融市場(chǎng)的有序運(yùn)行是其更為深遠(yuǎn)的存在價(jià)值。因此，其行業(yè)準(zhǔn)入門檻較高，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取牌照的難度很大。

2.競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)（Weaknesses）分析

第一，組織機(jī)構(gòu)臃腫，經(jīng)營(yíng)成本很高。眾多的物理網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)，由此帶來(lái)的維護(hù)費(fèi)用與巨大的人員支出使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的整體運(yùn)營(yíng)成本高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。第二，業(yè)務(wù)流程繁瑣，收費(fèi)冗雜。金融脫媒與去中介化是當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，商業(yè)銀行的支付結(jié)算角色被弱化，并逐漸由高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)支付工具所取代。僅以借貸流程為例作比較，若要從商業(yè)銀行貸款，貸款人需提交申請(qǐng)與資產(chǎn)證明，后經(jīng)調(diào)查評(píng)估與逐層審核后方可達(dá)成貸款放款；而以B2C和C2C為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸程序極為簡(jiǎn)易，手續(xù)少，收費(fèi)小，周期短，優(yōu)勢(shì)明顯。

3.潛在機(jī)會(huì)（opportunity）分析

第一，政府陸續(xù)制定實(shí)施與市場(chǎng)相適應(yīng)的金融政策，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展減負(fù)松綁，創(chuàng)造條件。第二，商業(yè)銀行的資信度更高，擁有可靠的客戶基礎(chǔ)。與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式相比，長(zhǎng)期的發(fā)展為商業(yè)銀行打造了良好的信譽(yù)度，并積累了大量穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶資源。

4.外部威脅因素（Threatens）分析

第一，互聯(lián)網(wǎng)憑借其龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群、海量交易信息與信用數(shù)據(jù)以及強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支付功能，逐漸吸收商業(yè)銀行的大量業(yè)務(wù)，從簡(jiǎn)單的支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額借貸等銀行的核心業(yè)務(wù)。無(wú)論是2013年余額寶的面世還是2016年春節(jié)期間微信、QQ、支付寶的紅包大戰(zhàn)，都無(wú)一例外地列示了金融脫媒的快速步伐。商業(yè)銀行的支付功能被日益邊緣化即代表著其主體業(yè)務(wù)面臨著極大的威脅。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融定位精準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)衍生的產(chǎn)品與服務(wù)更具創(chuàng)新度與吸引力。不同于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研研發(fā)出種類繁多的個(gè)性化金融產(chǎn)品，更好地平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)以滿足不同客戶的需求。與此同時(shí)，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的服務(wù)愈發(fā)方便快捷，日益成為越來(lái)越多人的選擇，大大減弱了客戶對(duì)商業(yè)銀行的依賴。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型策略分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，但同時(shí)也為其現(xiàn)有的體系革新與結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)提供了發(fā)展機(jī)遇。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)日益取代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，謀求長(zhǎng)期合作，調(diào)整戰(zhàn)略布局，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)一系列行之有效的改革更好地滿足客戶的需求與時(shí)代的需求。

1.實(shí)現(xiàn)全面合作，打造共贏局面。商業(yè)銀行擁有完善的基礎(chǔ)設(shè)施、豐富的客戶資源以及有效的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)、高效的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)與暢通的融資渠道，二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相輔相成。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融若能建立起全新的合作模式，合理利用優(yōu)勢(shì)資源，則能開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)，營(yíng)造健康的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境，打造互惠共贏的局面。

一是共享商戶資源與客戶資源，加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作。由于第三方支付平臺(tái)劃撥資金和進(jìn)行清算業(yè)務(wù)事都需通過(guò)商業(yè)銀行才能辦理，商業(yè)銀行可以抓住這一契機(jī)，與第三方平臺(tái)構(gòu)建穩(wěn)定伙伴關(guān)系，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)資源共享，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展。

2.以客戶為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易程序快捷方便，交易信息公開(kāi)透明，交易產(chǎn)品個(gè)性創(chuàng)新，由此吸納了大量的客戶，尤其是日益活躍的網(wǎng)絡(luò)群體。在一定時(shí)期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)依舊強(qiáng)勁，要扭轉(zhuǎn)劣勢(shì)減少客戶的流失，商業(yè)銀行必須立即革新傳統(tǒng)理念。一是更新客戶體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，?shí)現(xiàn)與客戶的互動(dòng)。將零散客戶體驗(yàn)、事后客戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)性客戶體驗(yàn)與事前客戶體驗(yàn)。要充分利用目前發(fā)展迅速的信息技術(shù)與社交平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)宣傳與銷售，從傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向電子網(wǎng)銀等渠道，有效滿足客戶需求。二是重塑業(yè)務(wù)流程，達(dá)到資源的合理配置，改變商業(yè)銀行單一支付結(jié)算的角色形象，為客戶提供專屬的個(gè)性化服務(wù)。三是借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用自身的資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)數(shù)學(xué)算法專業(yè)分析數(shù)據(jù)，挖掘客戶交易行為頻率規(guī)律，整合各類信息總結(jié)客戶消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶投資偏好，最終針對(duì)真實(shí)需求為其量身定制打造專屬產(chǎn)品與服務(wù)。

3.提升科技研發(fā)水平，強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理能力

首先，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)理念，重視大數(shù)據(jù)的價(jià)值，逐步建立數(shù)據(jù)分析的習(xí)慣，深度挖掘數(shù)據(jù)的內(nèi)核并應(yīng)用于客戶需求分析以及市場(chǎng)營(yíng)銷策略的制定。構(gòu)建銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)處理中心，對(duì)現(xiàn)有信息資源進(jìn)行有效梳理歸類。商業(yè)銀行應(yīng)該積極與其他機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，如海關(guān)部門、稅務(wù)部門、工商部門等，進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞共享，互相完善各自的數(shù)據(jù)庫(kù)。

4.發(fā)掘并打造復(fù)合型人才

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極培育具備網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)知識(shí)，懂得市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和客戶維護(hù)的高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，這樣才能保持成長(zhǎng)的動(dòng)力，在當(dāng)下以及未來(lái)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于優(yōu)勢(shì)地位。