摘 要：伴隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大批量的小微企業(yè)開(kāi)始走進(jìn)人們的生活，在人們的生產(chǎn)和生活中扮演者重要的角色。目前，國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到發(fā)展小微企業(yè)的重要性，并在政策和措施上對(duì)小微企業(yè)予以了一定的支持。商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著深刻的挑戰(zhàn)，因此需要抓住小微企業(yè)這一發(fā)展機(jī)遇，積極的開(kāi)展小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，同時(shí)，要深刻的認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題，將金融貸款風(fēng)險(xiǎn)降低，確保貨幣資金的安全。本文通過(guò)分析小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，指出影響小微企商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的因素，最終指出防范小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的方式及方法，期望為我國(guó)小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和應(yīng)對(duì)提供借鑒的方法。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；商業(yè)銀行；貸款風(fēng)險(xiǎn)

一、小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

小微企業(yè)由于與大中型企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不同，因此在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中具有以下幾方面的特點(diǎn)：首先，小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)存在溝通難的問(wèn)題，小微企業(yè)與商業(yè)銀行溝通的渠道不暢通，對(duì)于小微企業(yè)發(fā)展信息的獲取不及時(shí)。其次，小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)存在信息收集難的問(wèn)題，小微企業(yè)由于自身發(fā)展的局限性，在征信系統(tǒng)中的信息量較少，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中、海關(guān)和工商財(cái)稅系統(tǒng)中的信息量也非常少。第三，小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)存在受個(gè)人行為影響大的問(wèn)題，小微企業(yè)的企業(yè)主對(duì)于企業(yè)的發(fā)展影響重大，因此，企業(yè)主個(gè)人的行為會(huì)對(duì)貸款業(yè)務(wù)造成很大的風(fēng)險(xiǎn)。第四，小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)存在貸款管理力度不足的問(wèn)題，無(wú)論是對(duì)貸款前的審核還是對(duì)貸款后的檢查都不完善。

二、小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響因素

1.外部環(huán)境

小微企商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)受到外部環(huán)境因素的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面：首先，宏觀政策影響之下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢，各行各業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了一定的波及，小微企業(yè)在這種經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下難免會(huì)受到一定的影響，同時(shí)，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難會(huì)造成商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題，影響著商業(yè)銀行信貸的安全。其次，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化影響著我國(guó)部分企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)特別是一些以進(jìn)出口業(yè)務(wù)為主的小微企業(yè)受到的影響最大，外部市場(chǎng)的需求下降，小微企業(yè)的收益受到影響，這樣會(huì)給商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)造成嚴(yán)重的壓力。第三，市場(chǎng)中供需不平衡對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展不利，我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整導(dǎo)致了部分產(chǎn)業(yè)供需發(fā)生了不平衡的問(wèn)題，嚴(yán)重影響著小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，特別是小微企業(yè)相關(guān)的上下游企業(yè)。第四，商業(yè)銀行貸款投放不理智，出現(xiàn)過(guò)度投放的問(wèn)題，加之企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，利潤(rùn)難以與融資成本平衡，最終造成商業(yè)銀行信貸資金的安全問(wèn)題。

2.企業(yè)因素

小微企業(yè)自身的發(fā)展問(wèn)題也會(huì)影響到商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)，具體表現(xiàn)在以下幾方面：首先，小微企業(yè)為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，采取過(guò)度融資的方式，致使企業(yè)無(wú)力承擔(dān)貸款的債務(wù)，造成商業(yè)銀行信貸資金的安全問(wèn)題。其次，小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在過(guò)度依賴(lài)民間貸款上，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的小微企業(yè)涉足民間貸款，雖然帶來(lái)了短期的收益，但是經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)不靈，嚴(yán)重影響著商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。第三，企業(yè)為了發(fā)展盲目的擴(kuò)張，沒(méi)有考慮自身發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)行跨行業(yè)投資發(fā)展，造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈。第四，小微企業(yè)貸款信息失真影響著企業(yè)貸款資金的安全，部分小微企業(yè)為了能獲取更多的貸款，偽造財(cái)務(wù)報(bào)表、資金用途和貿(mào)易背景。第五，小微企業(yè)貸款擔(dān)保問(wèn)題嚴(yán)重，擔(dān)保鏈產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)很容易形成群體性的風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行因素

銀行自身的管理問(wèn)題也會(huì)造成商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾方面：第一，商業(yè)銀行貸款工作的管理不完善，對(duì)于企業(yè)貸款前和貸款中的管理工作不到位。企業(yè)貸款前，對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)情況沒(méi)有做有效的核查，貸款信息只依靠企業(yè)的數(shù)據(jù)和資料，無(wú)法確保真實(shí)性。在企業(yè)貸款中，商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)貸款資金的使用沒(méi)有有效的監(jiān)管，致使商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的資金風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)貸款之后，商業(yè)銀行缺少有效的監(jiān)控手段，加之銀行內(nèi)部人員缺乏，對(duì)于企業(yè)的資金狀況未做深入的分析，商業(yè)銀行面臨嚴(yán)重的貸款資金風(fēng)險(xiǎn)。第二，商業(yè)銀行存在授信過(guò)度的問(wèn)題，伴隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，為了拓客銀行的業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行提高收益，商業(yè)銀行過(guò)度授信、多頭授信問(wèn)題嚴(yán)重。

三、防范小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的方式及方法

1.促進(jìn)商業(yè)銀行管理方式的進(jìn)一步完善

要針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，不斷的完善商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的工作，通過(guò)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)方式和經(jīng)營(yíng)方式，不斷的創(chuàng)新小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款工作的管理方式。同時(shí)要促進(jìn)銀政和銀企的合作，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)批量化的經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的不斷完善，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

2.促進(jìn)商業(yè)銀行客戶(hù)評(píng)價(jià)方式的完善

商業(yè)銀行由于缺乏對(duì)客戶(hù)資料的核實(shí)，企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、發(fā)展?fàn)顩r等信息主要是依靠企業(yè)自身提供的材料，信息存在真實(shí)性的問(wèn)題。商業(yè)銀行需要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，充分的分析小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)狀況與企業(yè)主的個(gè)人行為，建立針對(duì)性的客戶(hù)評(píng)價(jià)方式，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。

3.根據(jù)實(shí)際情況轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行客戶(hù)的選擇方式

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是處在不斷變化中的，因此商業(yè)銀行客戶(hù)的選擇方式也需要與時(shí)俱進(jìn)。商業(yè)銀行要即時(shí)的了解國(guó)家的政策方針，針對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，做好市場(chǎng)的調(diào)研工作，不斷的完善客戶(hù)的選擇方式，對(duì)于客戶(hù)的選擇要堅(jiān)持兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下市場(chǎng)的走向，二是企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

4.促進(jìn)貸前、貸中、貸后一體化管理的發(fā)展

商業(yè)銀行需要在貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)做好管理工作。貸款前，商業(yè)銀行要做好對(duì)客戶(hù)信息的核實(shí)工作，充分重視企業(yè)的信息調(diào)查工作，嚴(yán)把客戶(hù)的篩選和評(píng)價(jià)指標(biāo)，確保企業(yè)貸款信息的真實(shí)性和可靠性，防范和化解商業(yè)銀行貸款的資金風(fēng)險(xiǎn)。貸款中，商業(yè)銀行要做好貸款資金的把控，對(duì)于資金的使用明細(xì)要做好調(diào)查和核實(shí)工作，嚴(yán)禁企業(yè)擅自挪用貸款資金。貸款后，商業(yè)銀行要做好監(jiān)管工作，實(shí)時(shí)把控企業(yè)的發(fā)展的狀況，一旦有變化需要及時(shí)的分析和處理，將商業(yè)銀行的貸款資金風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中。

四、結(jié)束語(yǔ)

伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在這種發(fā)展趨勢(shì)下，商業(yè)銀行只有通過(guò)不斷的拓展業(yè)務(wù)才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。而近年來(lái)小微企業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成功的引起了商業(yè)銀行的注意，商業(yè)銀行正在積極的開(kāi)展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，但是由于小微企業(yè)自身發(fā)展的局限性，造成商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的加劇。因此，需要采取一定的政策和措施，促進(jìn)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的發(fā)展，不斷的提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。

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作者簡(jiǎn)介：曲光明（1977- ），男，新疆烏魯木齊人，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區(qū)分行營(yíng)業(yè)部中山路支行行長(zhǎng)