蔣拓宇

摘 要：近年來，隨著科學技術快速發(fā)展，越來越多的先進技術得到應用，互聯網技術也正以迅猛的態(tài)勢出現在金融領域中，為傳統(tǒng)金融帶來了新的理念，注入了新的活力，極大的促進了我國金融行業(yè)的發(fā)展。但是，互聯網金融的出現對傳統(tǒng)的金融業(yè)也產生了巨大的沖擊，面對當前快速崛起的互聯網金融，傳統(tǒng)金融遇到的新問題與新挑戰(zhàn)也將越來越多?；诖?，本文在對傳統(tǒng)金融和互聯網金融的概念及特點進行概述的基礎上，對互聯網金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)進行了重點闡述，對今后互聯網金融的進一步發(fā)展具有十分重要的現實意義。

關鍵詞：互聯網金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)

互聯網金融是運用互聯網技術與精神實現資金融通和金融服務的新興金融模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯網金融是一種更民主、更普惠的大眾化金融形式。移動支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等新興技術與傳統(tǒng)金融業(yè)深度融合，催生出形態(tài)各異的互聯網金融模式。互聯網金融從無到有，從萌芽到快速發(fā)展的過程說明，互聯網所帶來的創(chuàng)新不僅體現為技術層面的飛躍，承載了互聯網精神，也為傳統(tǒng)金融帶來了挑戰(zhàn)。

一、傳統(tǒng)金融及互聯網金融概述

（一）傳統(tǒng)金融的內涵

在廣義的角度上來看，傳統(tǒng)金融主要指的是貴金屬買賣、貨幣發(fā)行保管、貨幣兌換結算等相關的資金活動。因此可以說，傳統(tǒng)金融是一種典型的資金融通行為，同時，傳統(tǒng)金融當中最為主要的兩個組成部分分別是廢棄成本和使用成本。如果從狹義的角度來看，傳統(tǒng)金融則是指信用貨幣的融通。因此，傳統(tǒng)金融與互聯網金融之間最大的差別，主要是在與經濟實體的關系、對經濟發(fā)展的作用、以及作用原理等幾個方面所體現出來的。

（二） 互聯網金融的概念及特點

1.互聯網金融的概念

互聯網金融是一種混合金融模式，它借助于互聯網以及網絡工具介入傳統(tǒng)金融的發(fā)展領域。從廣義上看，互聯網金融包括信用評價審核、金融電子商務以及第三方支付等等，從狹義上看，互聯網金融包括所有依靠互聯網實現資金融通的交易模式。從整體上看，互聯網金融最核心的組成部分包括兩部分，即傳統(tǒng)金融機構以及非金融機構，我們日常生活中所見到的電子商務以及網上銀行等屬于傳統(tǒng)金融的范疇，而依托于網絡技術工作的企業(yè)、第三方易平臺以及P2P網絡借款等屬于非金融機構的范疇。新形勢下，互聯網金融正以迅猛的態(tài)勢活躍于金融領域中，對金融行業(yè)而言，互聯網金融的出現是一種極大的進步，一方面它的方便、快捷性滿足了當代人追求高效率的要求，另一方面它的出現能夠為我國的金融行業(yè)創(chuàng)造更多的經濟效益以及社會效益。

2. 互聯網金融的特點

互聯網金融的特點通常表現在以下幾個方面：

（1）服務方式便捷化?；ヂ摼W金融是在互聯網科技信息技術的基礎上發(fā)展起來的，它與傳統(tǒng)金融存在顯著的差別，首先體現在金融服務渠道的不同，互聯網金融的服務渠道是虛擬的網絡，而傳統(tǒng)金融的服務渠道是實體網店。在互聯網金融模式下，很多用戶不用去銀行排隊就能夠完成貨幣交易，一切金融往來都在網絡上操作完成，現實銀行中的營業(yè)大廳，在互聯網中就是首頁畫面，用戶所需要的服務，大都可以在網絡上操作完成。從整體上看，互聯網金融模式更適應當下快節(jié)奏的生活方式，為金融服務業(yè)的發(fā)展提供了許多便利。

（2）經營環(huán)境的公開化。傳統(tǒng)金融在向廣大用戶提供服務時，往往會受時間、空間等條件的限制，而互聯網模式下的金融業(yè)更具開性與直接性，受限制的影響因素相對比較少?；ヂ摼W金融借助網絡工具完成金錢、貨幣交易，在這一交易的過程中，客戶與經營者之間會存在很多互動環(huán)節(jié)，因此，互聯網經營過程中會對一些滿足條件的信息實行公開、透明的管理方式。正是由于互聯網金融的公開化與透明化，使得廣大的客戶無需專業(yè)人士的咨詢與引導，就能夠自主選擇，從而完成交易過程。總而言之，互聯網金融經營環(huán)境的公開化與透化，為廣大互聯網用戶提供了更多、更大的選擇空間，無形之中頁擴展了互聯網業(yè)務。

（3）管理方式的高效化?；ヂ摼W金融之所以受到廣大用戶的青睞，其根本原因在于互聯網使用的高效率。當前，在我們日常生活中隨處可見互聯網網絡的影響，可以說互聯網已經貫穿到我們生活的方方面面。而互聯網金融能夠讓廣大的用戶隨時隨地的享受便捷的金融服務，很多貨幣交易，能夠通過支付寶完成。隨著移動通訊的發(fā)展，平板、手機以及筆記本等等都成為上網的終端，用戶能夠多方式的選擇上網途徑。進入新時期，隨著大數據、云計算的廣泛使用，互聯以其開放性以及共享性的特征，使得廣大的計算機用戶能夠根據自的意愿選擇適合自己的金融交易方式?；ヂ摼W管理方式的高效化，使得互聯網金融的發(fā)展更加具有可持續(xù)性。

（4）交易過程的透明化。傳統(tǒng)金融往往會存在效率不高的問題，主要是由于操作過程中信息不對稱造成的，而互聯網金融卻能夠很好的解決這一問題，因此在目前金融業(yè)中受到了極大的歡迎。傳統(tǒng)金融業(yè)中信息不對稱的表現是多方面的，包括對外產品與服務信息的不對稱的，金融內部各部門信息的不對稱等等。對外產品與服務信息的不對稱，是指金融業(yè)中的產品與服務都依靠銀行專業(yè)人員解釋，且銀行與用戶簽訂的一些合同、條款，往往需要專業(yè)人士解答之后，用戶才能夠理解。而金融內部上下級之間信息不對稱是指各部門間的溝通、聯系少，致使工作效率低下?；ヂ摼W金融在此方面則與傳統(tǒng)金融業(yè)存在顯著的差別，它的一系列交易環(huán)節(jié)在互聯網上都會有記錄，且整個交易過程簡單、方便，由此看來，互聯網金融比傳統(tǒng)金融的交易過程更加透明。

二、互聯網金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限被打破

在過去的一段時間里，金融行業(yè)的界限劃分的十分明確。一直以來，中國金融體系的資金主要由銀行體系進行配置，所以只有銀行才能完成存款的吸收，以至于整個金融行業(yè)被銀行壟斷。但是，隨著互聯網金融的出現，類金融、泛金融等多種金融模式一一出現，從而模糊了金融行業(yè)的界限。同時，伴隨著移動支付平臺的出現，人們開始能夠通過互聯網支付平臺實現資金的存取，從而導致銀行才能吸收存款的界限遭到了打破。此外，互聯網的出現，使得傳統(tǒng)紙質貨幣不得不與電子貨幣交融共存。而電子貨幣的出現，為消費者和商家的交易提供了新的途徑，從而使消費出現了無國界的現象。就目前來看，伴隨著互聯網金融產業(yè)鏈的擴大，互聯網金融市場的發(fā)展保持了高速增長速度，從而步染指了傳統(tǒng)金融機構的核心業(yè)務，繼而給傳統(tǒng)金融帶來了一定的挑戰(zhàn)。

（二）拓寬中小企業(yè)的融資途徑

對于中小企業(yè)來講，一般很難通過從銀行融資滿足自身資金需求。但是，互聯網金融的出現，為中小企業(yè)融資提供了新途徑。就拿網絡眾籌來講，利用該種互聯網金融模式可以將貨幣市場與資本市場連接起來，并且能夠直接進行大眾資金和資源的集中，繼而用于進行某個項目的支持。而通過一些網絡平臺，中小企業(yè)就能夠直接向個人借貸，并且為借貸人提供一些財務回報，從而盡快實現企業(yè)融資。所以，互聯網金融的發(fā)展，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境，并且促使民間融資開始向著規(guī)范化的方向發(fā)展。而面對這種發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)金融機構也不得不進行金融信息渠道的拓寬，并且開始在網站上公開可行性投資項目，從而避免自身出現客戶流失現象。就近幾年來看，傳統(tǒng)銀行的用戶量在急劇流失，從而使傳統(tǒng)金融面臨著客戶減少的危機，不得不正視中小企業(yè)的融資問題。

（三）企業(yè)的資金供給模式被改變

在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，企業(yè)資金供給需要采取傳統(tǒng)資金供給的發(fā)展模式，并且依賴于資金供給產生的規(guī)模效應。但是，互聯網金融的發(fā)展，使得一些企業(yè)資金開始以需求為中心進行資金的流通，并且開始使用不同的借貸方式。在這種背景下，企業(yè)辦理相關理財業(yè)務不需要在受到傳統(tǒng)金融中介的限制，而是可以直接使用互聯網平臺辦理理財業(yè)務，所以能給企業(yè)的資金管理帶來了極大的便利。與此同時，一些傳統(tǒng)金融結構也對過去的信用評價體系進行了改進，從而適應不斷改變的企業(yè)資金供求模式。

（四） 要求傳統(tǒng)金融提升自身運作水平

針對金融業(yè)務，傳統(tǒng)銀行設立了嚴格的管理規(guī)定，從而確保金融交易的安全性和信用度。但是，這些規(guī)定也對資金流轉等業(yè)務進行了嚴格的限定，以至于導致傳統(tǒng)金融機構工作的僵化。在與互聯網金融對比的情況下，人們對傳統(tǒng)金融提出了更高的要求，希望其能具有較高的運作效率。因為，利用互聯網人們可以直接進行電費、水費和電話費等生活費用的支付，從而為人們節(jié)省了大量的時間。而想讓人們重新通過傳統(tǒng)金融機構進行金融交易，就需要免去人們到銀行交易的麻煩。

三、結語

綜上所述，互聯網金融在為我國金融行業(yè)帶來機遇的同事，也給傳統(tǒng)金融到來了巨大的沖擊。因此，應該明確并掌握互聯網金融對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)，只有這樣，才能更好的處理兩者之間的關系，維護金融市場的穩(wěn)定。

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