陳甜湉

摘 要：隨著社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融行業(yè)面臨著十分嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于國(guó)內(nèi)外的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待提高，需要商業(yè)銀行不斷研究對(duì)策才能推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。本文首先對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀進(jìn)行了概述，詳細(xì)分析了我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題以及我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略探討，旨在提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新現(xiàn)狀；對(duì)策研究

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)向外開(kāi)放，很多外資企業(yè)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，我國(guó)的商業(yè)銀行必須從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式向多樣化的模式發(fā)展，金融產(chǎn)品慢慢成了銀行收入的一項(xiàng)重要來(lái)源，只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品才能給銀行帶來(lái)更多的效益。商業(yè)銀行只有不斷更新技術(shù)、更新理念才能創(chuàng)造出更多滿(mǎn)足客戶(hù)要求的金融產(chǎn)品，才能吸引客戶(hù)，增加效益。雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得了一些進(jìn)步，但在全球金融行業(yè)的大背景下，我國(guó)仍處于初級(jí)階段，需要不斷創(chuàng)新才能緊跟時(shí)代的發(fā)展，才能提高我國(guó)商業(yè)銀行的核心地位。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏特色

很多金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都沒(méi)有自己的特色，都是模仿其他金融產(chǎn)品，大體都是相同的缺乏特色，很難形成品牌效應(yīng)。這是由于創(chuàng)新的金融產(chǎn)品沒(méi)有專(zhuān)利或產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，一個(gè)新的金融產(chǎn)品投入市場(chǎng)，其他銀行就會(huì)跟隨模仿，金融產(chǎn)品無(wú)法持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的規(guī)模性提高。尤其是對(duì)于投入資金較大的金融產(chǎn)品，更是不利于經(jīng)濟(jì)利益的提升。

（二） 金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)不平衡

目前大多數(shù)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)普遍不平衡，沒(méi)有考慮到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的聯(lián)動(dòng)性，無(wú)法同時(shí)保證經(jīng)濟(jì)效益又能降低風(fēng)險(xiǎn)。從商業(yè)銀行產(chǎn)品的整體來(lái)看，負(fù)債類(lèi)金融產(chǎn)品與資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品相當(dāng)不均衡，負(fù)債類(lèi)金融產(chǎn)品相對(duì)較多。創(chuàng)新的資產(chǎn)類(lèi)金融產(chǎn)品很難同時(shí)做到既保證經(jīng)濟(jì)效益又方便市場(chǎng)的流動(dòng)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的不平衡對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的整個(gè)體系會(huì)產(chǎn)生很大影響，無(wú)法體現(xiàn)出金融產(chǎn)品能夠提升經(jīng)濟(jì)效益的優(yōu)勢(shì)，無(wú)法使金融產(chǎn)品的作用充分發(fā)揮出來(lái)。

（三） 資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品相當(dāng)不均衡，負(fù)債類(lèi)金融產(chǎn)品相對(duì)較多

創(chuàng)新的資產(chǎn)類(lèi)金融產(chǎn)品很難同時(shí)做到既保證經(jīng)濟(jì)效益又方便市場(chǎng)的流動(dòng)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的不平衡對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的整個(gè)體系會(huì)產(chǎn)生很大影響，無(wú)法體現(xiàn)出金融產(chǎn)品能夠提升經(jīng)濟(jì)效益的優(yōu)勢(shì)，無(wú)法使金融產(chǎn)品的作用充分發(fā)揮出來(lái)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一） 金融產(chǎn)品的整合度較低

目前我國(guó)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新只關(guān)注了產(chǎn)品本身忽視了客戶(hù)的需求。還有一些銀行的金融產(chǎn)品主要以提高銀行的知名度來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新的，只關(guān)注了知名度忽視了產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益及是否是客戶(hù)所需要的。不能將自身利益與客戶(hù)需求相結(jié)合，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)前景。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中各個(gè)銀行為了占據(jù)市場(chǎng)，也在不斷推出新的金融產(chǎn)品，加上科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展也為銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了良好的發(fā)展平臺(tái)，但客戶(hù)的要求也在向多元化發(fā)展，因此只有不斷加強(qiáng)產(chǎn)品的整合力度，達(dá)到客戶(hù)的滿(mǎn)意才能推動(dòng)金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展。

（二） 創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差

目前我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不僅要帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益，還要能夠有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控把握的不到位，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與制定的制度規(guī)范存在一定的時(shí)間差，往往是金融產(chǎn)品已經(jīng)上市，而制度規(guī)范還沒(méi)有制定完善，這樣對(duì)金融產(chǎn)品的管理存在很大的隱患，不利于金融產(chǎn)品的發(fā)展。

（三） 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系不夠完善

目前西方的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面已經(jīng)相對(duì)比較完善，西方商業(yè)銀行注重全方面的創(chuàng)新，對(duì)資產(chǎn)類(lèi)的、負(fù)債類(lèi)的、中間業(yè)務(wù)等全方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這樣既能改善銀行資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)還能增加銀行的收益。而我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體系就相對(duì)較差，只重視了負(fù)債類(lèi)忽視了資產(chǎn)類(lèi)，即使在創(chuàng)新的資產(chǎn)類(lèi)金融產(chǎn)品中還是缺乏收益高風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品。而且在我國(guó)商業(yè)銀行中創(chuàng)新的產(chǎn)品占銀行整體業(yè)務(wù)的份額較少，無(wú)法發(fā)揮改善資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，更是缺乏規(guī)模性。此外我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品只是側(cè)重了某一方面，無(wú)法發(fā)揮出金融產(chǎn)品應(yīng)有的市場(chǎng)作用。

（四）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度較慢

目前我國(guó)商業(yè)銀行的大多數(shù)的金融產(chǎn)品都是在西方國(guó)家的金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上加以改造的，從整體來(lái)看我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展的還是相對(duì)較慢。雖然由于政策的開(kāi)放我國(guó)商業(yè)銀行在中間類(lèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新上也有一些進(jìn)步，但是整體還是處在較初級(jí)的階段，國(guó)外市場(chǎng)早已普遍應(yīng)用了電子化技術(shù)產(chǎn)品，我國(guó)還在不斷探索。此外我國(guó)還是缺乏具有自身特色的金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新方面仍需努力。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略探討

（一） 加強(qiáng)銀行服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新

未來(lái)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)主要方向即體現(xiàn)在服務(wù)和技術(shù)上。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求將成為商業(yè)銀行運(yùn)行發(fā)展的主要目標(biāo)。因此，應(yīng)當(dāng)建立服務(wù)創(chuàng)新的理念，將服務(wù)創(chuàng)新貫徹到日常工作的每個(gè)環(huán)節(jié)，利用創(chuàng)新的服務(wù)來(lái)提高銀行的市場(chǎng)影響力，吸引到更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。同時(shí)，技術(shù)作為金融創(chuàng)新的重要保障，不斷進(jìn)行金融技術(shù)的發(fā)展和創(chuàng)新，才能確保銀行的金融服務(wù)質(zhì)量和效率得到有效提升。首先，應(yīng)實(shí)現(xiàn)銀行科技應(yīng)用水平的提高，實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化，并建立有效的管理核算系統(tǒng)惡化決策支持系統(tǒng)，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理和管理的電子化，為金融創(chuàng)新技術(shù)含量的提升提供重要保障。

（二） 加強(qiáng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新理念

為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作的有效開(kāi)展，首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其金融創(chuàng)新理念，從確立盈利觀念、市場(chǎng)觀念和客戶(hù)觀念入手，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新理念的樹(shù)立和深化。就盈利觀念而言，應(yīng)轉(zhuǎn)變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的盈利觀念，注重銀行未來(lái)的實(shí)際盈利。在以存貸款為考核指標(biāo)的同時(shí)，將銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)作為重要的考核指標(biāo)，指導(dǎo)員工進(jìn)行銀行的盈利發(fā)展，在專(zhuān)業(yè)的金融開(kāi)發(fā)人員和決策人員的推動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)金融的創(chuàng)新，提升服務(wù)的質(zhì)量，使得銀行產(chǎn)品更加豐富。其次，加強(qiáng)市場(chǎng)觀念和客戶(hù)的建立，以市場(chǎng)的需求為經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，結(jié)合市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，制定針對(duì)性的服務(wù)機(jī)制，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，推出適宜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿(mǎn)足日益豐富的客戶(hù)需求。

（三） 健全銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制

應(yīng)當(dāng)健全商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，從銀行的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制上入手，實(shí)現(xiàn)銀行整體運(yùn)作機(jī)制的健全化和嚴(yán)密化，為銀行的金融創(chuàng)新提供重要保障和強(qiáng)勁動(dòng)力。首先，應(yīng)當(dāng)使得銀行的業(yè)務(wù)流程得到精簡(jiǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理的高效化。其次，建立與創(chuàng)新業(yè)務(wù)同步的管理制度，使得每項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)都有明確的操作規(guī)程和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示，確保金融創(chuàng)新過(guò)程擁有嚴(yán)密的制度保障。此外，應(yīng)針對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行有效管理，通過(guò)客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)的建立，使得客戶(hù)信息能夠得到充分掌握，并根據(jù)其信息情況了解其服務(wù)需求，從而為其提供針對(duì)性服務(wù)，確保金融服務(wù)有較強(qiáng)的針對(duì)性和主動(dòng)性。

（四） 深化我國(guó)金融體制改革

深化我國(guó)的金融體制改革，以改善商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制，為金融創(chuàng)新提供基本的體制保障。首先，應(yīng)當(dāng)確保銀行內(nèi)部管理方式和運(yùn)行方式的有效改革，并轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。其次，在完成主體銀行的深化改革之后，有序有效地推行到分支機(jī)構(gòu)當(dāng)中，使得分支銀行的管理機(jī)制和考核機(jī)制都能得到有效改善，確保銀行的體制改革能夠滲透到每個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中。此外，為保證商業(yè)銀行的有效運(yùn)行，避免出現(xiàn)違法違規(guī)等經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮資本市場(chǎng)對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)督作用，有效約束其在改革過(guò)程中以及改革完成之后的經(jīng)營(yíng)行為。

（五） 提高銀行從業(yè)人員的素質(zhì)

金融創(chuàng)新需要充足的人才保障，實(shí)現(xiàn)銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)的提高，才能確保最佳的金融創(chuàng)新效果，為銀行的業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)優(yōu)化提供人力支持。首先，應(yīng)當(dāng)建立健全銀行從業(yè)人員的管理和培訓(xùn)機(jī)制，明確人員的責(zé)任和義務(wù)，保證管理過(guò)程的公平性和公開(kāi)性，并建立健全銀行從業(yè)人員的激勵(lì)機(jī)制，使得其工作積極性大大提高，并能夠進(jìn)行自我的發(fā)展和提升。其次，應(yīng)當(dāng)健全教育培訓(xùn)機(jī)制，通過(guò)完善的培訓(xùn)實(shí)現(xiàn)從業(yè)人員綜合素質(zhì)的提高，以滿(mǎn)足金融創(chuàng)新的技術(shù)和素質(zhì)需求。此外，應(yīng)注重銀行企業(yè)文化的建設(shè)，以有效感染人才對(duì)于銀行較強(qiáng)的歸屬感，從而增強(qiáng)銀行員工的凝聚力。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。因此，只有不斷調(diào)整制度政策，創(chuàng)新出具有自身特色的金融產(chǎn)品，最終提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

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