胡之菲

摘 要：發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行迎接世界經(jīng)濟(jì)一體化的需要。這一舉措，滿足了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，有效應(yīng)對(duì)了外資銀行的沖擊，拓展了商業(yè)銀行金融市場(chǎng)并提高了銀行利潤(rùn)。但由于受銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的限制，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和服務(wù)水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)的需求。本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀契機(jī)以及微觀策略進(jìn)行了論證，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展理論體系構(gòu)建起到積極的支撐作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融業(yè)務(wù)；金鷹策略

一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理理論

資產(chǎn)負(fù)債管理理論是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的基礎(chǔ)和核心，商業(yè)銀行其他方面的管理都是在這一基礎(chǔ)上進(jìn)行的。隨著經(jīng)濟(jì)時(shí)代的不同變化管理理論在這些經(jīng)濟(jì)的陣痛中也不斷巨變，商業(yè)銀行管理理論經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，從資產(chǎn)管理理論、預(yù)期收入理論、負(fù)債管理理論，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)也隨著理論的發(fā)展而逐漸確立、發(fā)展起來(lái)。

隨著貨幣形式的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，能夠提供貨幣的非銀行金融機(jī)構(gòu)愈來(lái)愈多，銀行的信貸市場(chǎng)承受著日益劇烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力。20 世紀(jì)六、七十年代以來(lái)，超貨幣供給理論作為新的銀行資產(chǎn)理論悄然興起，非銀行金融機(jī)構(gòu)加入競(jìng)爭(zhēng)的行列。商業(yè)銀行提供資金貨幣，只是單一的經(jīng)營(yíng)手段。要達(dá)到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)多種手段、提供豐富的服務(wù)，超越單一的貨幣資金經(jīng)營(yíng)局限，根據(jù)這一理論，銀行在傳統(tǒng)的吸收存款、購(gòu)買證券和發(fā)展貸款以提供貨幣的同時(shí)，應(yīng)積極開展支付清算、投資咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、市場(chǎng)調(diào)查、信息分析、管理顧問(wèn)、委托代理等多方面配套業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)達(dá)到了前所未有的廣度和深度。這一理論的出現(xiàn)為現(xiàn)代零售中間業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了理論基礎(chǔ)。

二、我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)前景

（一） “脫媒”現(xiàn)象迫使個(gè)人金融業(yè)務(wù)加速發(fā)展

我國(guó)的商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)利潤(rùn)的主要來(lái)源是企業(yè)存貸款利差收入。但一方面巨額的公司貸款蘊(yùn)涵著極大的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面大量?jī)?yōu)質(zhì)的企業(yè)正日益脫離銀行，直接到資本市場(chǎng)融資，這種“脫媒”現(xiàn)象將直接影響到優(yōu)質(zhì)企業(yè)在銀行間接融資的數(shù)量，給商業(yè)銀行的盈利帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。截至 2008 年底，我國(guó)境內(nèi)上市的公司已達(dá) 1625家，這些企業(yè)是我國(guó)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的主體，也是我國(guó)商業(yè)銀行最重要的公司客戶來(lái)源。預(yù)計(jì)隨著資本市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，將有更多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)直接到資本市場(chǎng)進(jìn)行股權(quán)或債權(quán)籌資。

（二） 發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)機(jī)成熟

隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和居民的金融投資意識(shí)增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富的增加是基礎(chǔ)，投資渠道多元化是催化劑，例如儲(chǔ)蓄、股票、債券、郵幣收藏、保險(xiǎn)、個(gè)人投資理財(cái)咨詢、商品房等多品種的綜合性理財(cái)系列服務(wù)。整體看，個(gè)人理財(cái)目前尚處于開拓期，但前景看好。2012 年 5 月央行公布的金融數(shù)據(jù)顯示，人民幣貸款增加 5516 億元，低于市場(chǎng)預(yù)期，而 5 月份貸款低于預(yù)期主要源于企業(yè)中長(zhǎng)期貸款遞減，同時(shí)存款同比增幅進(jìn)一步放緩至 17.1%，或受理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)勁銷售的影響，各家銀行儲(chǔ)蓄存款的波動(dòng)明顯加劇，存款競(jìng)爭(zhēng)變得更為激烈，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行變得更為密集，理財(cái)產(chǎn)品吸引了大量的資金。如何在競(jìng)爭(zhēng)中找到各自的優(yōu)勢(shì)，也成為各家銀行在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)上發(fā)力的著力點(diǎn)。比如中國(guó)銀行依托集團(tuán)國(guó)際化優(yōu)勢(shì)，整合全球服務(wù)資源，針對(duì)超高凈值客戶開展家族理財(cái)服務(wù)，而招商銀行則推出面向超高端客戶的“家庭工作室”服務(wù)，提供信托、股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)、境內(nèi)外投資等家族資產(chǎn)管理的綜合服務(wù)。

（三）個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間擴(kuò)大

中間代理業(yè)務(wù)不斷壯大。為個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供發(fā)展空間。近年來(lái)，中間代理業(yè)務(wù)在整體規(guī)模上呈上升趨勢(shì)，并且品種不斷拓展。目前各行開發(fā)的代理業(yè)務(wù)種類繁多，包括銀行卡交易額、代發(fā)工資、代發(fā)證券、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代收股票保證金、代理證券資金清算、代理外匯買賣、代收購(gòu)房款、代收電費(fèi)、電視費(fèi)、電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)等等。其中，代發(fā)工資等業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，業(yè)務(wù)量不斷擴(kuò)大；代理國(guó)債、代理證券資金結(jié)算等業(yè)務(wù)利潤(rùn)豐厚，并已初具規(guī)模。多數(shù)代理業(yè)務(wù)能帶來(lái)較好的綜合效益，對(duì)于這些優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，各銀行會(huì)保留并加以推廣，同時(shí)會(huì)不斷推陳出新，開發(fā)新的市場(chǎng)。但對(duì)于部分盈利效果差的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)考慮退出或者暫時(shí)退出。這主要是因?yàn)榇順I(yè)務(wù)大部分不收費(fèi)或者收費(fèi)過(guò)低而導(dǎo)致虧損，更深層次的原因是目前商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)尚未完全市場(chǎng)化，政策性較強(qiáng)而效益意識(shí)較弱，為攬存不惜提供免費(fèi)代理服務(wù)。事實(shí)上，有的代理業(yè)務(wù)單筆金額較小，有的代理業(yè)務(wù)資金停留時(shí)間短，攬存效果并不佳。參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)中間代理業(yè)務(wù)市場(chǎng)就規(guī)模而言，尚有很大的發(fā)展空間；就利潤(rùn)而言，拓展空間更為廣闊?？梢灶A(yù)料，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善及政府干預(yù)的減少，中間代理業(yè)務(wù)將成為銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源之一。

（四） 個(gè)人金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展

個(gè)人消費(fèi)信貸增長(zhǎng)強(qiáng)勁，保障個(gè)人金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。近幾年來(lái)，隨著住房分配制度、教育制度改革的深化，消費(fèi)信貸在品種多樣化的同時(shí)市場(chǎng)規(guī)模飛速增長(zhǎng)。1999 年以前，消費(fèi)信貸的品種只有個(gè)人住房貸款和少量的汽車貸款，1999 年各商業(yè)銀行陸續(xù)推廣開辦個(gè)人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、家居裝修貸款、度假旅游貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等多種個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)后，整體發(fā)展速度加快。2012 年后個(gè)人貸款逐步從個(gè)人住房信貸向個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域全方位拓展，國(guó)內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)管理體系不斷健全，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在擔(dān)保方式、還款方式等方面不斷加強(qiáng)創(chuàng)新以滿足客戶的個(gè)性化貸款需求。

三、實(shí)現(xiàn)發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)策略的具體措施

（一） 業(yè)務(wù)拓展策略

一是要大力發(fā)展客戶群體，為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對(duì)公客戶拓展方面。要切實(shí)落實(shí)省分行“抓戶工程”要求。一是要鞏固與大客戶良好關(guān)系，做到大客戶業(yè)務(wù)份額不下降；二是要積極維護(hù)好財(cái)政、社保、醫(yī)保等機(jī)構(gòu)客戶，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)客戶新突破；三是要圍繞傳統(tǒng)客戶的上下游開展重點(diǎn)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)上下游客戶新拓展；四是要繼續(xù)推進(jìn)對(duì)公客戶行領(lǐng)導(dǎo)牽頭、目標(biāo)客戶任務(wù)型團(tuán)隊(duì)、名單制責(zé)任營(yíng)銷制度，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶營(yíng)銷新進(jìn)展。五是要積極關(guān)注政策并跟進(jìn)營(yíng)銷，重點(diǎn)關(guān)注新余市政府。三項(xiàng)政策（“全國(guó)節(jié)能減排財(cái)政政策綜合改革示范市”、國(guó)家“城市礦產(chǎn)”示范基地、“資源枯竭城市”）、“教育部全國(guó)職業(yè)教育現(xiàn)代學(xué)徒試點(diǎn)市”相關(guān)項(xiàng)目實(shí)施情況，重點(diǎn)關(guān)注機(jī)械制造、戶外照明、生物制藥等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)推進(jìn)情況，重點(diǎn)關(guān)注汽車零部件和安防產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，進(jìn)一步加大對(duì)招商引資客戶、工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)客戶、商會(huì)組織的營(yíng)銷力度，狠抓工商驗(yàn)資通運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)客戶總量的大增長(zhǎng)，逐步實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。

（二） 經(jīng)營(yíng)管理策略

一要明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念?；趪?guó)內(nèi)外銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)踐與趨勢(shì)，需要全行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和員工轉(zhuǎn)變觀念、統(tǒng)一認(rèn)識(shí)；明確現(xiàn)代銀行是為顧客創(chuàng)造價(jià)值，是以盈利最大化為目標(biāo)的金融企業(yè)，把發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模、改善資產(chǎn)質(zhì)量、提高長(zhǎng)期贏利能力和打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的最重要手段。

二要制定個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃。從戰(zhàn)略的高度重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，把個(gè)人金融業(yè)務(wù)看作是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要部分和銀行收入的新的來(lái)源。銀行要統(tǒng)攬全局，有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，組織專門人才，可以考慮成立一個(gè)個(gè)人金融服務(wù)委員會(huì)來(lái)協(xié)調(diào)各個(gè)從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門之間的關(guān)系，并對(duì)一些部門的機(jī)構(gòu)和職能進(jìn)行必要的整合，以形成一個(gè)統(tǒng)一、和諧的個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理環(huán)境。

三要建立信用制度、完善信用評(píng)級(jí)。我們尚未建立起完善的個(gè)人信用制度，導(dǎo)致了銀行同貸款客戶之間存在信息不對(duì)稱，于是擁有不真實(shí)或較少信息的銀行就會(huì)傾向于做出錯(cuò)誤選擇即逆向選擇。為避免做出錯(cuò)誤決策而不得不嚴(yán)格審貸，造成了信貸效率低下，資源的浪費(fèi)和低效使用，解決信息不對(duì)稱的唯一方式便是建立個(gè)人信用制度。

（三）技術(shù)創(chuàng)新策略

20世紀(jì)信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)并為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供技術(shù)支持大體經(jīng)歷了三個(gè)階段，一是輔助金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和管理，二是金融機(jī)構(gòu)電子化，三是網(wǎng)絡(luò)金融。技術(shù)要解決的核心問(wèn)題是安全問(wèn)題，即實(shí)現(xiàn)信息在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)陌踩浴Ｐ畔⒌陌踩园ㄈ矫妫?.信息的正確性和完全性，即信息在網(wǎng)上傳播時(shí)不會(huì)被更改；2.信息的保密性，即只有信息的特定接收人和發(fā)出人才能讀懂信息；3.信息的不可抵賴性，即信息的發(fā)出者和接收人均不能抵賴其發(fā)送或收到的信息。新余分行在總行的統(tǒng)一行動(dòng)下，配合總行的技術(shù)進(jìn)步，未來(lái)幾年全行的技術(shù)創(chuàng)新作全面的安排。

四、結(jié)語(yǔ)

使銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性大為減少，有助于減少不良資產(chǎn)的比重和優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)銀行與居民個(gè)人聯(lián)系，發(fā)展新的客戶群體的重要紐帶和橋梁，銀行有必要發(fā)揮消費(fèi)信貸的輻射功能，加快籌資工作的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，是商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)比例，增加銀行收入的有效途徑，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的客觀需要。

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