趙靚晶

摘 要：隨著社會(huì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到更新迭代的興起?；ヂ?lián)網(wǎng)與許多領(lǐng)域交叉形成了新興行業(yè)：互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和高新技術(shù)行業(yè)的一種特殊結(jié)合，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)將金融行業(yè)和線(xiàn)下用戶(hù)聯(lián)系起來(lái)，運(yùn)用電腦、手機(jī)等設(shè)備進(jìn)行金融操作，讓用戶(hù)可可以隨時(shí)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互動(dòng)，并且提供出精準(zhǔn)的信息，使金融交易更加便捷。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展勢(shì)頭相當(dāng)迅猛，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)隱患。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了概述，詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題以對(duì)策，旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速發(fā)展，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問(wèn)題；探析

隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)不僅僅在改變中國(guó)，同時(shí)也在改變世界，人們都會(huì)選擇更加便捷、智能的方式進(jìn)行金融操作，并且把金融與互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)聯(lián)合運(yùn)用。在線(xiàn)理財(cái)、眾籌平臺(tái)、P2P微借貸等新型的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)不斷地?cái)U(kuò)充、發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融體系在一定程度上存在著一些缺陷，還得需要進(jìn)一步完善，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在改造傳統(tǒng)金融行業(yè)，促連經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義，由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)部門(mén)組成，是融合了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新領(lǐng)域，和傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融有著諸多優(yōu)勢(shì)，兩者之間的差異不僅僅來(lái)源于媒介的不同，更多的是互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等移動(dòng)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，擁有著透明度高、參與度高、協(xié)作性強(qiáng)的特點(diǎn)，同時(shí)依托于網(wǎng)絡(luò)也大大降化了操作成本，信息也更加及時(shí)有效。通常情況下，我們所有的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分。其模式也多種多樣，我們常知道的就有第三方支付、在線(xiàn)理財(cái)、信用等級(jí)評(píng)價(jià)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是單純的互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高后消費(fèi)者的一種生活習(xí)慣的變化，通過(guò)適應(yīng)技術(shù)的發(fā)展而帶來(lái)的巨大需求，從而自然的衍生出來(lái)新的模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.成本低、效率高、覆蓋廣：互聯(lián)網(wǎng)金融模式下大大節(jié)約了成本，雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行溝通交流，完成雙方信息的互換、價(jià)格的確定甚至直接完成交易。相比較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有第三者介入，從而大大的降低了交易成本。表現(xiàn)為：第一，對(duì)商家來(lái)說(shuō)，節(jié)省開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本；第二，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)了解大量商家和商品信息，方便快捷的進(jìn)行消費(fèi)，節(jié)省了時(shí)間與精力。

2.高效率也是互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融日常業(yè)務(wù)通過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)行操作完成，客戶(hù)不需要預(yù)約時(shí)間，業(yè)務(wù)處理速度迅速。我們熟知的阿里巴巴小額貸款就依托電子商務(wù)平臺(tái)的積累進(jìn)行，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)挖掘來(lái)實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)，只需要短短的幾分鐘客戶(hù)就可以完成貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)，有著較強(qiáng)的覆蓋率，繼承了網(wǎng)絡(luò)不被時(shí)間和地點(diǎn)所局限這一優(yōu)點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)上篩選自己想要的信息，讓金融服務(wù)的針對(duì)性更強(qiáng)，用戶(hù)基礎(chǔ)也在擴(kuò)大。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也填補(bǔ)了金融行業(yè)的空缺，小企業(yè)覆蓋也促進(jìn)了實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國(guó)的金融發(fā)展還存在著以下幾個(gè)方面的問(wèn)題

（一） 金融發(fā)展的市場(chǎng)化程度不高

這主要反映在國(guó)有銀行的壟斷局面、利率管制、行政性配置資金和金融機(jī)構(gòu)非利潤(rùn)化經(jīng)營(yíng)的基本格局沒(méi)有發(fā)生根本性變化。如果考慮到除民生銀行、農(nóng)村信用合作社和幾個(gè)上市銀行的部分個(gè)人股和少量民營(yíng)企業(yè)股外，我國(guó)大多數(shù)股份制銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司都直接或間接地是國(guó)有股份或國(guó)家控股，因此，可以說(shuō)目前我國(guó)的金融業(yè)基本上還是以國(guó)家壟斷為特征。另外，從我國(guó)金融發(fā)展的過(guò)程來(lái)看，政府主導(dǎo)的特征也十分明顯。政府不僅主導(dǎo)金融準(zhǔn)入和金融退出，并為金融風(fēng)險(xiǎn)“埋單”；而且主導(dǎo)金融資源配置，決定資源價(jià)格——利率。由于政府對(duì)金融的過(guò)度介入，金融資源直接和間接地被異化為財(cái)政資金，金融企業(yè)被異化為“第二財(cái)政”，利率被異化為財(cái)政補(bǔ)貼。

（二）金融發(fā)展的質(zhì)量不高

金融資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益沒(méi)有隨資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張出現(xiàn)根本性改善。如果考慮到證券公司和保險(xiǎn)公司的不良資產(chǎn)，我國(guó)金融業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題是相當(dāng)堪憂(yōu)的。

另外一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題是，我國(guó)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)正在出現(xiàn)向政府和中央銀行轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，這將嚴(yán)重制約中央銀行的調(diào)控能力。

（三）金融發(fā)展的穩(wěn)定性不足

改革開(kāi)放以來(lái)，為了極大地動(dòng)員資金這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期最為稀缺的生產(chǎn)要素，中央和地方都將視線(xiàn)由財(cái)政轉(zhuǎn)向金融，深深地介入金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張之中。先是出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的地方化傾向，后出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)熱和金融秩序混亂。融發(fā)展的穩(wěn)定性不僅影響到金融自身的可持續(xù)發(fā)展，而且影響到經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）金融發(fā)展的安全穩(wěn)定機(jī)制不健全

金融穩(wěn)定與貨幣政策、匯率政策的矛盾日趨突出。金融安全和穩(wěn)定是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展與穩(wěn)定的基本保證。但金融的發(fā)展總會(huì)受到各種因素的影響，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)總會(huì)陷入失敗的命運(yùn)。為了保障單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的失敗不會(huì)在整個(gè)金融系統(tǒng)中造成連鎖反應(yīng)，必須有一個(gè)金融安全和穩(wěn)定機(jī)制。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立這樣的機(jī)制。這種因地而異、因時(shí)而異、因機(jī)構(gòu)而異的金融穩(wěn)定方法顯然適應(yīng)不了制度化建設(shè)的要求。

三、金融發(fā)展存在問(wèn)題的解決對(duì)策

（一） 與時(shí)俱進(jìn)，解決思想不解放的問(wèn)題

為了給金融發(fā)展創(chuàng)造條件，清除金融發(fā)展的障礙，必須按照“三個(gè)有利于”的判斷標(biāo)準(zhǔn)，按照“三個(gè)代表”重要思想的要求，從那些不合時(shí)宜的觀念、做法和體制中解放出來(lái)，以與時(shí)俱進(jìn)、開(kāi)拓創(chuàng)新的精神打破禁區(qū)，創(chuàng)新理論。要加深對(duì)金融產(chǎn)權(quán)在金融治理結(jié)構(gòu)改善、金融競(jìng)爭(zhēng)格局的形成、金融效率的改善中的重要作用的認(rèn)識(shí)，把金融改革的重心放到產(chǎn)權(quán)上，確立國(guó)有資本、集體資本、民有資本共同發(fā)展的觀念。采取適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)的新的做法和體制，實(shí)現(xiàn)金融主體多元化，從根本上改變我國(guó)的金融主體結(jié)構(gòu)。

（二） 準(zhǔn)確定位央行職能，防止陷入流動(dòng)性陷阱

這些年來(lái)，人民銀行為化解金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融改革、支持糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)的發(fā)展、維護(hù)匯率穩(wěn)定作出了很大貢獻(xiàn)，承擔(dān)了很多財(cái)政性職能，但也使自己的最主要職能——穩(wěn)定貨幣陷入被動(dòng)，即中央銀行陷入流動(dòng)性陷阱。據(jù)初步估算，人民銀行資產(chǎn)中約80%是固化資產(chǎn)，其中可能有相當(dāng)部分甚至是不良資產(chǎn)。目前，人民銀行的貨幣政策執(zhí)行中存在的傳導(dǎo)不暢、效果不理想等問(wèn)題，相當(dāng)程度上是由于人民銀行投入流通中的基礎(chǔ)貨幣過(guò)多，金融機(jī)構(gòu)頭寸過(guò)剩。人民銀行一方面苦于票據(jù)不足，難于回收過(guò)多流動(dòng)性，另一方面又基于自己承擔(dān)的職責(zé)，而不得不繼續(xù)向流通中投放貨幣。由此看來(lái)，除非真正實(shí)現(xiàn)中央銀行的職能回歸，去掉其在改革的特殊時(shí)期所肩負(fù)的特定職責(zé)，否則，人民銀行的貨幣政策終會(huì)因流動(dòng)性問(wèn)題而陷入困境。

（三） 按市場(chǎng)化原則，加快對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的改造

對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的改造不能在行政性的改組、重組、合并、上市上打圈圈。必須按市場(chǎng)化原則，在產(chǎn)權(quán)主體、治理結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)約束、權(quán)責(zé)利統(tǒng)一上下功夫。對(duì)四家國(guó)有商業(yè)銀行要通過(guò)吸收民間根據(jù)市場(chǎng)需要，鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)金融。發(fā)展民營(yíng)金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)多元化的客觀要求，不僅有利于滿(mǎn)足我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的客觀需要，而且有利于促進(jìn)國(guó)有金融的改革，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，改善金融效率。

（四） 完善金融穩(wěn)定機(jī)制

存款保險(xiǎn)制度是實(shí)行市場(chǎng)退出、實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定的必備條件。應(yīng)積極建立一個(gè)市場(chǎng)化的符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，使我國(guó)的金融穩(wěn)定機(jī)制走上制度化的軌道。另外，應(yīng)回歸金融企業(yè)本性，完善金融企業(yè)破產(chǎn)制度。我們往往把金融企業(yè)看得過(guò)于神圣，認(rèn)為不能像對(duì)待一般企業(yè)一樣對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施破產(chǎn)。其實(shí)，金融企業(yè)與一般工商企業(yè)一樣，也是用自有資本去賺取利潤(rùn)，不同的在于金融企業(yè)提供的是服務(wù)，經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是貨幣和信用這種特殊商品。如果我們能對(duì)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)地識(shí)別和評(píng)估，把風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格控制在資本可承受范圍之內(nèi)，是完全可以像對(duì)待一般企業(yè)一樣對(duì)金融企業(yè)實(shí)施破產(chǎn)的。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展將成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。因此，我們要及時(shí)解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并且提出創(chuàng)新的對(duì)策來(lái)確保互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。只有這樣，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速穩(wěn)定發(fā)展，從而推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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