肖颯

誰是互聯(lián)網(wǎng)金融的中流砥柱？銀行？BAT？

互聯(lián)網(wǎng)金融的洪流，似乎已經(jīng)從以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)跑路，轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)升級、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極進(jìn)軍金融業(yè)。作為行業(yè)觀察者，我們發(fā)現(xiàn)銀行為首的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有所動(dòng)作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不斷向金融牌照發(fā)起沖刺。那么，誰會(huì)笑到最后？真正的融合什么時(shí)候出現(xiàn)？

不同背景的從業(yè)者有著不同看法。金融出身者認(rèn)為IT出身者不懂風(fēng)控，介入金融屬于自尋死路；IT出身者咬住自己符合政策和潮流，認(rèn)為自己是互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍。筆者認(rèn)為，持牌機(jī)構(gòu)和非持牌機(jī)構(gòu)的作用和法律定位不同，各執(zhí)一詞的本質(zhì)還是因?yàn)槌霭l(fā)點(diǎn)不同，價(jià)值排序和評價(jià)體系不同。無論金融還是互聯(lián)網(wǎng)，都是手段同時(shí)也都是目的，并無高低之分。

基于此，結(jié)論就很簡單：無論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都需要向?qū)Ψ綄W(xué)習(xí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這臺(tái)新車，需要采用新理念設(shè)計(jì)，采購過硬的裝備配置，有嚴(yán)格質(zhì)檢，方能上路。而且道路也要清障，需要把土路改造成省道，再逐步建設(shè)為國道。

我們觀察到，某些銀行推出了非常有意思的金融服務(wù)，比如，儲(chǔ)戶的活期存款，自動(dòng)購買貨幣基金，在需要支出時(shí)，無須手續(xù)即可在ATM取現(xiàn)。這種服務(wù)方便實(shí)用，但似乎只有銀行才能做到，這就是傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢。再比如，銀行收到票據(jù)后，將票據(jù)化在資金池里，大拆小，小湊大，中間博取利潤，然后分成給金融消費(fèi)者，因?yàn)橛秀y行牌照，合法擁有資金池，似乎可以做出更多花樣。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，競爭采取的方式似乎更加徹底。

“互聯(lián)網(wǎng)精神”本身就顛覆傳統(tǒng)價(jià)值觀，是IT基因帶來對生產(chǎn)關(guān)系的打破和對個(gè)體人性的尊重。筆者在參加某企業(yè)信貸員大會(huì)時(shí)發(fā)現(xiàn)，以往不被重視的銀行普通員工、信托員工、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、民間借貸參與人，如今已經(jīng)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所用，形成了廣義信貸行業(yè)的“滴滴打車”，去中心化的理念躍然而出。會(huì)議期間，隨機(jī)與幾位信貸員聊天，他們似乎很興奮，認(rèn)為自己擺脫了舊有體制的束縛，成為半個(gè)自由職業(yè)者，而且他們覺得自己被重視，很愿意合作拿單。

誠然，面對“籌集資金成本上升”與“可投資資產(chǎn)收益率下降”雙重難題，互聯(lián)網(wǎng)金融的日子過得艱難。但互聯(lián)網(wǎng)金融不是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品簡單地通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，將金融牌照給予的法律優(yōu)勢用活，把“尊重、個(gè)性、解放生產(chǎn)力”等互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，在金融服務(wù)中發(fā)揮到極致，才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正的價(jià)值所在?？傊灰僬f誰是行業(yè)的中流砥柱，在動(dòng)態(tài)的世界里，下一站永遠(yuǎn)是未知。對于銀行或者BAT或者P2P平臺(tái)來說，我們能做的只有努力學(xué)習(xí)，提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，金融消費(fèi)者的眼睛是雪亮的，他們看清楚了，就會(huì)用腳投票。

本文編輯：陳小慧。如對本文有任何意見或其他精彩觀點(diǎn)，請加大眾理財(cái)顧問讀者QQ群：320188318進(jìn)行即時(shí)交流