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        “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑探尋
        ——基于SWOT分析法

        2016-06-05 14:21:31袁華李政道
        金融與經(jīng)濟(jì) 2016年11期

        ■袁華,李政道

        “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑探尋
        ——基于SWOT分析法

        ■袁華,李政道

        “互聯(lián)網(wǎng)+”模式正在對(duì)各行業(yè)進(jìn)行顛覆與重塑,其中包括保險(xiǎn)行業(yè)。2013年中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成立,開啟了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的大門,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融正在潛移默化的改變保險(xiǎn)業(yè)態(tài)。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程進(jìn)行論述,使用SWOT方法分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r,并最終根據(jù)分析結(jié)果提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的政策建議。

        互聯(lián)網(wǎng)+;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);SWOT分析

        袁華,貴州商學(xué)院,講師;李政道,貴州商學(xué)院,碩士研究生。(貴州貴陽550014)

        “互聯(lián)網(wǎng)+”是運(yùn)用現(xiàn)代信息科學(xué)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將創(chuàng)新精神與共享精神與社會(huì)經(jīng)濟(jì)各方面進(jìn)行深度融合的過程,是推動(dòng)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步與提升組織管理效率、加速社會(huì)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造力與生產(chǎn)力的助推器,是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的融合將改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的組織管理模式,通過互聯(lián)網(wǎng)的開放與共享精神催生出不同的顛覆性商業(yè)模式。同時(shí),傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)將借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供更加完善的服務(wù)與全新的消費(fèi)體驗(yàn),逐步重塑保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營模式。

        一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展階段

        截至2015年底,我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)共有96家,保費(fèi)收入達(dá)到2234億元,占總保費(fèi)收入的9.2%,并仍然保持強(qiáng)勁增長態(tài)勢(shì)。2013年我國第一家純粹互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)在上海成立,開啟了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的大門。此后,眾多類型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司層出不窮,按參與主體成立時(shí)間劃分可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展分成以下三個(gè)階段:觸網(wǎng)較深的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以及創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)(表1)。

        (一)第一階段:傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)

        傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要通過自建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)的形式進(jìn)行轉(zhuǎn)型。早在2000年,平安保險(xiǎn)就成立了國內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合理財(cái)網(wǎng)站,并包含車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、保單查詢等基本業(yè)務(wù)。隨后,國內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛效仿,建立各保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站。2000年8月,中國太平洋保險(xiǎn)公司成為首家與國外保險(xiǎn)網(wǎng)站相互連接系統(tǒng);泰康人壽成立首家國內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù),實(shí)現(xiàn)在線投保。但是,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型并不成功,主要體現(xiàn)在:第一,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取客戶的信息,將搜集到的信息進(jìn)行客戶分類進(jìn)行電話銷售,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是銷售的再次升級(jí);第二,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品比較保守,主要以車險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)為主,并且各家產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

        表1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展三個(gè)階段

        (二)第二階段:新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

        2013年9月,我國第一家專業(yè)型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)獲得保監(jiān)會(huì)牌照,其注冊(cè)資本達(dá)到10億元人民幣,該公司是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)企業(yè)共同出資成立,股東包括:阿里巴巴、騰訊以及平安保險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)是國內(nèi)第一家完全依靠線上服務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司,首次實(shí)現(xiàn)線上產(chǎn)品篩選、電子化投保與智能理賠一系列完整的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式。截止到2014年9月,眾安保險(xiǎn)順利在成立后的首個(gè)年度獲得盈利,總保費(fèi)收入達(dá)到7.94億元人民幣,凈利潤達(dá)到2728萬元,服務(wù)顧客超過2億人。其中近80%的保費(fèi)收入來自于數(shù)量較多而保費(fèi)較低的運(yùn)輸險(xiǎn),充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)對(duì)碎片化信息資料整理搜集的特征。通過對(duì)眾安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分析可以發(fā)現(xiàn),新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)有以下三點(diǎn)特征:第一,保險(xiǎn)量大,保單均價(jià)較低。保單均價(jià)只有0.75元人民幣,與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的保單均價(jià)3000元差距甚遠(yuǎn);第二,保單處理自動(dòng)化較高。其中,保單的購買完全在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行,保險(xiǎn)理賠基本實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化,人工理賠份額只占有1%;第三,保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富,針對(duì)客戶群體廣泛。此后,保監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成立,并獲準(zhǔn)經(jīng)營意外險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等多種形式保險(xiǎn),進(jìn)一步豐富了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍。

        (三)第三階段:創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)

        創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)是指不具備保險(xiǎn)公司經(jīng)營牌照,但是可以進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售或提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前,我國創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括保險(xiǎn)直銷機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)搜索服務(wù)機(jī)構(gòu)以及其他類保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)三部分。第一,保險(xiǎn)直銷機(jī)構(gòu)以淘寶為代表,在電子商務(wù)網(wǎng)站首頁設(shè)置專門保險(xiǎn)銷售頻道,包括車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn);第二,保險(xiǎn)搜索平臺(tái)主要提供O2O式的保險(xiǎn)搜索服務(wù),將線上客戶與線下代理人進(jìn)行對(duì)接,并提供個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)推薦與評(píng)測(cè)服務(wù);第三,其他類保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)在服務(wù)上更加靈活與新穎,并且種類繁多,包括保險(xiǎn)特賣平臺(tái)、車險(xiǎn)O2O平臺(tái)以及保險(xiǎn)第三方鑒定平臺(tái)等。通過微信或APP移動(dòng)形式進(jìn)行服務(wù),將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化與精選以獲得客戶黏性。

        二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)SWOT分析

        (一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)分析

        第一,降低信息非對(duì)稱性。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的信息非對(duì)稱體現(xiàn)在兩方面,一方面顧客對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息了解不全,不能真正對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行合理評(píng)估,另一方面表現(xiàn)在顧客對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營情況難以了解,不清楚保險(xiǎn)金的明確用途?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以依靠其信息的展現(xiàn)能力與傳播能力降低保險(xiǎn)公司與顧客之間的信息不對(duì)稱。比如,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在線上進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí),購買過的顧客可以對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)與打分,其他潛在顧客可以依靠評(píng)論進(jìn)行購買,達(dá)到降低保險(xiǎn)信息非對(duì)稱性的效果。

        第二,降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的成本花費(fèi)大部分集中在銷售渠道建設(shè)、資金使用管理以及外部監(jiān)管等方面,而真正用于產(chǎn)品研發(fā)等核心業(yè)務(wù)的資金被嚴(yán)重侵蝕?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銷售、投保、核保、理賠、支付一體化智能服務(wù),減少不必要的中間過程與人工。此外,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司設(shè)定自動(dòng)網(wǎng)上投保流程時(shí),可以嚴(yán)格遵守保監(jiān)會(huì)與相關(guān)法律的規(guī)定,減少違規(guī)行為的出現(xiàn),降低風(fēng)險(xiǎn)。

        第三,積累原始數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)一方面可以幫助保險(xiǎn)公司對(duì)顧客進(jìn)行細(xì)化,提供專業(yè)性與個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù),增加客戶滿意度與黏性,另一方面可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),對(duì)客戶資料的真實(shí)性進(jìn)行辨別,防止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。同時(shí),大數(shù)據(jù)還可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司降低成本與提高運(yùn)營效率。比如運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià),找到符合市場(chǎng)需要的合理價(jià)格或者運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)理賠事故進(jìn)行鑒定,提高理賠效率與提升理賠精準(zhǔn)性,避免資金的浪費(fèi)與騙保損失。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)劣勢(shì)分析

        1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)交易主體之間的信息交流不真實(shí)、出現(xiàn)欺騙行為時(shí),由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有廣泛傳播性特征,會(huì)將不真實(shí)的信息加倍傳播,加劇信息的不對(duì)稱性,從而引發(fā)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)可以分為投保人引起的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司引起的風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)代理人引起的風(fēng)險(xiǎn)。第一,投保人投保是通過線上操作進(jìn)行,不需要與保險(xiǎn)人員進(jìn)行面對(duì)面的交流,心理壓力較低,會(huì)出現(xiàn)偽造與選擇性的告知個(gè)人信息,造成風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;第二,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都是在線上進(jìn)行交易,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品線上銷售時(shí)不需要有實(shí)體店,投保人無法對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境進(jìn)行觀察或詢問,無法判斷該互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是否具有營業(yè)資格或是否超出營業(yè)范圍,容易造成欺詐風(fēng)險(xiǎn);第三,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司代理人在產(chǎn)品介紹或銷售時(shí)更容易出現(xiàn)違規(guī)行為。如不告知投保人某些不利于銷售的免賠條款、夸大保險(xiǎn)收益等。同時(shí),某些通過微信等移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行宣傳與銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如果進(jìn)行不實(shí)的宣傳,更容易將欺詐風(fēng)險(xiǎn)放大。

        2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全風(fēng)險(xiǎn)包括人為因素引起的信息安全泄露、技術(shù)安全問題導(dǎo)致的信息安全泄露以及內(nèi)部管理不善導(dǎo)致的信息安全泄露。此類信息安全風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在的信息安全風(fēng)險(xiǎn)相類似。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還具有獨(dú)有的信息安全風(fēng)險(xiǎn):保單數(shù)據(jù)電子化風(fēng)險(xiǎn)以及大數(shù)據(jù)集中風(fēng)險(xiǎn)兩類。第一,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與投保人簽訂的保單合同都是紙質(zhì)合同,投保人與承包人雙方各執(zhí)一份,其私密性較高。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的投保合同,往往都是虛擬電子合同。如果保險(xiǎn)公司或顧客的電子合同由于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)或保單存儲(chǔ)位置遭到病毒會(huì)導(dǎo)致電子合同信息消除,給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失;第二,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司過度集中的數(shù)據(jù)也將帶來信息安全風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的一切顧客數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)都以電子資料形式進(jìn)行儲(chǔ)存。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題或損壞時(shí),由于數(shù)據(jù)的過度集中將導(dǎo)致資料大量的丟失或破壞。并且由于計(jì)算機(jī)容易遭受到攻擊,過度集中的客戶資料容易遭到竊取,投保人的個(gè)人基本信息泄露可能帶來其他未知風(fēng)險(xiǎn)。

        3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)主要包括保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司模式創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)兩方面。第一,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)存在大量“奇葩”險(xiǎn)種,如“霧霾險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”、“房價(jià)防跌險(xiǎn)”等。此類保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)并不是真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品,過度的強(qiáng)調(diào)娛樂性而吸引眼球,有可能對(duì)消費(fèi)者造成購買誤導(dǎo)并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生偏見。此外,還有某些“奇葩保險(xiǎn)”違背了保險(xiǎn)的基本原理,帶有賭博與博彩性質(zhì),具有規(guī)避法律監(jiān)管的嫌疑;第二,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)為監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)、第三方賬戶風(fēng)險(xiǎn)和持續(xù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。首先,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在法律層面上來講,并不是真正意義上的保險(xiǎn)公司,因此沒有與之對(duì)應(yīng)的法律條款,缺乏監(jiān)管。其次,投保人進(jìn)行投保的資金基本使用第三方支付方式,將資金存放在第三方組織中,投保人無法保證投保資金是否能夠做到專款專用。最后,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司作為新興產(chǎn)業(yè),還沒有一個(gè)穩(wěn)定的商業(yè)運(yùn)營模式,當(dāng)前大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司普遍采用“燒錢”模式,再加上缺乏完善的退出機(jī)制,一旦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司倒閉,將對(duì)參與人造成損失。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展機(jī)遇分析

        第一,政策環(huán)境利好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。首先,2014年8月國務(wù)院頒布了保險(xiǎn)“新國十條”,將保險(xiǎn)行業(yè)提高到國家治理層面,確定未來保險(xiǎn)將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱之一,預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將迎來黃金發(fā)展時(shí)期;其次,2015年3月的政府報(bào)告首次提出發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式,鼓勵(lì)與推行云技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)在產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用,給保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展指明了道路;第三,2015年10月保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)和《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)兩項(xiàng)條文。其中《意見》支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售模式,鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)合作,共同抵御潛在金融風(fēng)險(xiǎn)?!掇k法》則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營行為進(jìn)行嚴(yán)格管控,實(shí)行“放開前端,管住后端”政策,旨在保護(hù)投保人利益,保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

        第二,“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)日漸成熟。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式和商業(yè)模式再次創(chuàng)新。具體而言,大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)搜集網(wǎng)絡(luò)潛在顧客的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣、網(wǎng)頁瀏覽習(xí)慣等基本信息。同時(shí),運(yùn)用云計(jì)算技術(shù),將取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類與分析,對(duì)潛在客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分類,根據(jù)每個(gè)人的瀏覽習(xí)慣與消費(fèi)習(xí)慣提供精準(zhǔn)營銷,提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。因此,“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的成熟,將為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)帶來保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新,為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供新的機(jī)遇。

        第三,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受到普遍關(guān)注。自從“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略作為我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱時(shí),一切與“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)的領(lǐng)域都受到廣泛關(guān)注,保險(xiǎn)行業(yè)也同樣。如圖1所示,2015年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2000億元人民幣,是2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.33倍。其中互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)是保費(fèi)銷售的主力軍,2013年互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)保費(fèi)為64.2億元,到2015年互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)保費(fèi)增長到1381億元,保費(fèi)增幅達(dá)到2000%?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)雖然增長速度不如互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn),但保費(fèi)收入也在每年逐漸提升,由2013年的236.7億元提升到2015年的保費(fèi)收入619億元,增幅達(dá)到161%。由圖2可知,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資總額也在不斷增長,由2013年的2100億元人民幣直接增長到2015年的741240億元人民幣,增長率達(dá)到35197.14%。根據(jù)曲速資本對(duì)2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的預(yù)測(cè)表明,2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融資將超過50億美元,并且將出現(xiàn)至少3家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司融資過億美元,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將持續(xù)高速發(fā)展。

        圖1 2013年~2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售數(shù)據(jù)

        圖2 2013年~2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司投資總額

        (四)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展威脅分析

        第一,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上銷售體系不完善。當(dāng)前,我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上銷售的產(chǎn)品主要集中在短期意外險(xiǎn)與短期理財(cái)產(chǎn)品,保險(xiǎn)產(chǎn)品形式簡(jiǎn)單,同質(zhì)化較高,沒有發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣性的特點(diǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上銷售體系的不完善是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品低價(jià)值、低粘性的原因。以壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)為例,傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中的壽險(xiǎn)投保,需要投保人將6個(gè)月內(nèi)的個(gè)人體檢報(bào)告提交給保險(xiǎn)公司,并填寫年齡、性別、職業(yè)等基本個(gè)人資料,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人填寫資料進(jìn)行測(cè)算保費(fèi)與保額,最大限度地保證雙方的公平性。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)上銷售就不能做到傳統(tǒng)保險(xiǎn)的投保要求,無法要求顧客線上提交體檢報(bào)告,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司無法得到完整的基本信息,騙保的可能性加大。此外,大多數(shù)健康險(xiǎn)繳費(fèi)方式都是每年定期繳費(fèi),因此對(duì)投保人而言,每年定期進(jìn)行線上支付保費(fèi)既不方便也不安全。

        第二,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系不完善?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上服務(wù)體系不足體現(xiàn)在銷售過程與售后服務(wù)不足兩方面。當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷與銷售時(shí)普遍采用短信、郵件或者微信等移動(dòng)傳媒。顧客可以通過微信進(jìn)行投保下單,之后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司會(huì)短信提醒并讓顧客進(jìn)行確認(rèn),最后通過電子郵件形式為客戶發(fā)放電子保單。雖然,整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售流程十分精準(zhǔn)與便捷,基本實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化與智能化。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司忽視了與顧客進(jìn)行交流的機(jī)會(huì),顧客只能通過明確的步驟進(jìn)行投保下單,無法將自己的意見及時(shí)反饋到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司;從售后服務(wù)以及理賠角度來看,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)媒介完成前端銷售,而并沒有利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行后期的保全以及理賠服務(wù),大部分的理賠與領(lǐng)取紅利方式還以柜臺(tái)交易形式存在。即使某些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提供在線理賠業(yè)務(wù),但需要提交的證明繁多、理賠時(shí)間長、賠付款到賬不及時(shí)等問題也嚴(yán)重影響到服務(wù)效率,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展造成不利影響。

        三、促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展建議

        (一)規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作體系,整合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)

        互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作體系的完善,可以有效提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司整體的創(chuàng)新能力與組織運(yùn)行效率。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還處在初級(jí)發(fā)展階段,要實(shí)現(xiàn)最終完善的保險(xiǎn)運(yùn)作體系應(yīng)當(dāng)分為兩步:第一,建立B2C的電子商務(wù)模式。支持復(fù)雜保險(xiǎn)的線上投保與線下承保業(yè)務(wù)處理,通過移動(dòng)社交媒體增加與客戶的互動(dòng),提升線上流量,增加客戶數(shù)量。同時(shí)與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行技術(shù)合作,實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接,為客戶提供綜合金融服務(wù),朝著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市化方向發(fā)展;第二,將企業(yè)內(nèi)部平臺(tái)系統(tǒng)如前臺(tái)呼叫系統(tǒng)、保單管理系統(tǒng)、企業(yè)資源平臺(tái)、客戶呼叫系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合,成為一個(gè)大的操作系統(tǒng),將各平臺(tái)的信息進(jìn)行融合,構(gòu)建封閉式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)價(jià)值鏈與運(yùn)行生態(tài)鏈系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的扁平化管理。

        (二)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域法律法規(guī),促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展

        隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展,有關(guān)的政策與法規(guī)也在不斷調(diào)整。當(dāng)前唯一的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法——《辦法》只單方面從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)角度出發(fā)進(jìn)行監(jiān)管,其監(jiān)管覆蓋面不足,仍有許多方面需要完善與改進(jìn)。第一,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)督人員的培養(yǎng)與培訓(xùn)?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)作為新生業(yè)態(tài),依靠的是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)代金融知識(shí),急需與之匹配的監(jiān)管人才。這需要政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人員的資金投入,開設(shè)免費(fèi)培訓(xùn)課程,實(shí)行監(jiān)管人員輪崗制度,縮短人才培養(yǎng)周期,提高人才成長率。此外,需要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與監(jiān)管部門進(jìn)行充分合作,加強(qiáng)保險(xiǎn)金融與監(jiān)管法律的相互學(xué)習(xí);第二,加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的組織監(jiān)管。設(shè)定適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入門檻,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的人員、技術(shù)與制度等方面做出硬性要求。監(jiān)管中間賬戶資金流向,實(shí)行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)第三方監(jiān)管,保證??顚S?。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營信息披露,保證投保人的知情權(quán),以便做出合理決策。同時(shí),完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出機(jī)制,保證其成員的合法權(quán)益;第三,加強(qiáng)混業(yè)監(jiān)管。“互聯(lián)網(wǎng)+”的特性決定著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必將與銀行、證券、信托等跨行業(yè)部門合作。在利率市場(chǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的今天,競(jìng)爭(zhēng)壓力的增大,互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)經(jīng)營將會(huì)越來越多。因此,提前做好布局準(zhǔn)備,建立一體化的金融混業(yè)監(jiān)管體系,從監(jiān)管機(jī)制著手,思考混業(yè)監(jiān)管模式,適應(yīng)不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融。

        (三)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新場(chǎng)景,挖掘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新機(jī)遇

        隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷普及與發(fā)展,保險(xiǎn)產(chǎn)品、需求與客戶等方面均出現(xiàn)新的線上場(chǎng)景,場(chǎng)景保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)是以較低的成本滿足碎片化的客戶需求,以最小的代價(jià)獲得最高的利益。因此,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開拓新場(chǎng)景保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)從以下三點(diǎn)出發(fā):第一,開發(fā)保費(fèi)較小、需求量較大的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如加班險(xiǎn)或者下雨天打車補(bǔ)貼。該險(xiǎn)種保費(fèi)較低,購買門檻較低,適用人群基數(shù)大,并且具有娛樂與趣味性,可以引發(fā)關(guān)注;第二,借助現(xiàn)代科技捕捉客戶需求,建立保險(xiǎn)場(chǎng)景。使用GPS定位技術(shù)或LBS服務(wù)獲得客戶的地理位置,圍繞地理位置打造新場(chǎng)景。當(dāng)客戶位于人流較大地段或商場(chǎng)時(shí),可以針對(duì)財(cái)務(wù)失竊、踩踏等危險(xiǎn)提供保障;第三,將線下場(chǎng)景移植到線上。傳統(tǒng)保險(xiǎn)早期已經(jīng)建立起若干場(chǎng)景化獲客渠道,如飛機(jī)場(chǎng)代售的意外險(xiǎn)、4S店代售的車險(xiǎn)等?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以將原本存在的場(chǎng)景直接搬運(yùn)到線上進(jìn)行場(chǎng)景設(shè)定,依靠線上銷售的便捷性與智能型,降低運(yùn)營成本,提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司收益。

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