■袁華，李政道

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑探尋
——基于SWOT分析法

■袁華，李政道

“互聯(lián)網(wǎng)+”模式正在對(duì)各行業(yè)進(jìn)行顛覆與重塑，其中包括保險(xiǎn)行業(yè)。2013年中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成立，開啟了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的大門，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融正在潛移默化的改變保險(xiǎn)業(yè)態(tài)。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程進(jìn)行論述，使用SWOT方法分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，并最終根據(jù)分析結(jié)果提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的政策建議。

互聯(lián)網(wǎng)+；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；SWOT分析

袁華，貴州商學(xué)院，講師；李政道，貴州商學(xué)院，碩士研究生。（貴州貴陽550014）

“互聯(lián)網(wǎng)+”是運(yùn)用現(xiàn)代信息科學(xué)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將創(chuàng)新精神與共享精神與社會(huì)經(jīng)濟(jì)各方面進(jìn)行深度融合的過程，是推動(dòng)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步與提升組織管理效率、加速社會(huì)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造力與生產(chǎn)力的助推器，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的融合將改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的組織管理模式，通過互聯(lián)網(wǎng)的開放與共享精神催生出不同的顛覆性商業(yè)模式。同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)將借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供更加完善的服務(wù)與全新的消費(fèi)體驗(yàn)，逐步重塑保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營模式。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展階段

截至2015年底，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)共有96家，保費(fèi)收入達(dá)到2234億元，占總保費(fèi)收入的9.2%，并仍然保持強(qiáng)勁增長態(tài)勢(shì)。2013年我國第一家純粹互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)在上海成立，開啟了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的大門。此后，眾多類型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司層出不窮，按參與主體成立時(shí)間劃分可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展分成以下三個(gè)階段：觸網(wǎng)較深的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以及創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)（表1）。

（一）第一階段：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要通過自建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)的形式進(jìn)行轉(zhuǎn)型。早在2000年，平安保險(xiǎn)就成立了國內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合理財(cái)網(wǎng)站，并包含車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、保單查詢等基本業(yè)務(wù)。隨后，國內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛效仿，建立各保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站。2000年8月，中國太平洋保險(xiǎn)公司成為首家與國外保險(xiǎn)網(wǎng)站相互連接系統(tǒng)；泰康人壽成立首家國內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)在線投保。但是，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型并不成功，主要體現(xiàn)在：第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取客戶的信息，將搜集到的信息進(jìn)行客戶分類進(jìn)行電話銷售，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是銷售的再次升級(jí)；第二，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品比較保守，主要以車險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)為主，并且各家產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

表1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展三個(gè)階段

（二）第二階段：新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

2013年9月，我國第一家專業(yè)型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)獲得保監(jiān)會(huì)牌照，其注冊(cè)資本達(dá)到10億元人民幣，該公司是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)企業(yè)共同出資成立，股東包括：阿里巴巴、騰訊以及平安保險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)是國內(nèi)第一家完全依靠線上服務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司，首次實(shí)現(xiàn)線上產(chǎn)品篩選、電子化投保與智能理賠一系列完整的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式。截止到2014年9月，眾安保險(xiǎn)順利在成立后的首個(gè)年度獲得盈利，總保費(fèi)收入達(dá)到7.94億元人民幣，凈利潤達(dá)到2728萬元，服務(wù)顧客超過2億人。其中近80%的保費(fèi)收入來自于數(shù)量較多而保費(fèi)較低的運(yùn)輸險(xiǎn)，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)對(duì)碎片化信息資料整理搜集的特征。通過對(duì)眾安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分析可以發(fā)現(xiàn)，新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)有以下三點(diǎn)特征：第一，保險(xiǎn)量大，保單均價(jià)較低。保單均價(jià)只有0.75元人民幣，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的保單均價(jià)3000元差距甚遠(yuǎn)；第二，保單處理自動(dòng)化較高。其中，保單的購買完全在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，保險(xiǎn)理賠基本實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，人工理賠份額只占有1%；第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富，針對(duì)客戶群體廣泛。此后，保監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成立，并獲準(zhǔn)經(jīng)營意外險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等多種形式保險(xiǎn)，進(jìn)一步豐富了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍。

（三）第三階段：創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)

創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)是指不具備保險(xiǎn)公司經(jīng)營牌照，但是可以進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售或提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括保險(xiǎn)直銷機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)搜索服務(wù)機(jī)構(gòu)以及其他類保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)三部分。第一，保險(xiǎn)直銷機(jī)構(gòu)以淘寶為代表，在電子商務(wù)網(wǎng)站首頁設(shè)置專門保險(xiǎn)銷售頻道，包括車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)；第二，保險(xiǎn)搜索平臺(tái)主要提供O2O式的保險(xiǎn)搜索服務(wù)，將線上客戶與線下代理人進(jìn)行對(duì)接，并提供個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)推薦與評(píng)測(cè)服務(wù)；第三，其他類保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)在服務(wù)上更加靈活與新穎，并且種類繁多，包括保險(xiǎn)特賣平臺(tái)、車險(xiǎn)O2O平臺(tái)以及保險(xiǎn)第三方鑒定平臺(tái)等。通過微信或APP移動(dòng)形式進(jìn)行服務(wù)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化與精選以獲得客戶黏性。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)分析

第一，降低信息非對(duì)稱性。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的信息非對(duì)稱體現(xiàn)在兩方面，一方面顧客對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息了解不全，不能真正對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行合理評(píng)估，另一方面表現(xiàn)在顧客對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營情況難以了解，不清楚保險(xiǎn)金的明確用途?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以依靠其信息的展現(xiàn)能力與傳播能力降低保險(xiǎn)公司與顧客之間的信息不對(duì)稱。比如，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在線上進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)，購買過的顧客可以對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)與打分，其他潛在顧客可以依靠評(píng)論進(jìn)行購買，達(dá)到降低保險(xiǎn)信息非對(duì)稱性的效果。

第二，降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的成本花費(fèi)大部分集中在銷售渠道建設(shè)、資金使用管理以及外部監(jiān)管等方面，而真正用于產(chǎn)品研發(fā)等核心業(yè)務(wù)的資金被嚴(yán)重侵蝕?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銷售、投保、核保、理賠、支付一體化智能服務(wù)，減少不必要的中間過程與人工。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司設(shè)定自動(dòng)網(wǎng)上投保流程時(shí)，可以嚴(yán)格遵守保監(jiān)會(huì)與相關(guān)法律的規(guī)定，減少違規(guī)行為的出現(xiàn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

第三，積累原始數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)一方面可以幫助保險(xiǎn)公司對(duì)顧客進(jìn)行細(xì)化，提供專業(yè)性與個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，增加客戶滿意度與黏性，另一方面可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶資料的真實(shí)性進(jìn)行辨別，防止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。同時(shí)，大數(shù)據(jù)還可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司降低成本與提高運(yùn)營效率。比如運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，找到符合市場(chǎng)需要的合理價(jià)格或者運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)理賠事故進(jìn)行鑒定，提高理賠效率與提升理賠精準(zhǔn)性，避免資金的浪費(fèi)與騙保損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)劣勢(shì)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)交易主體之間的信息交流不真實(shí)、出現(xiàn)欺騙行為時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有廣泛傳播性特征，會(huì)將不真實(shí)的信息加倍傳播，加劇信息的不對(duì)稱性，從而引發(fā)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)可以分為投保人引起的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司引起的風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)代理人引起的風(fēng)險(xiǎn)。第一，投保人投保是通過線上操作進(jìn)行，不需要與保險(xiǎn)人員進(jìn)行面對(duì)面的交流，心理壓力較低，會(huì)出現(xiàn)偽造與選擇性的告知個(gè)人信息，造成風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；第二，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都是在線上進(jìn)行交易，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品線上銷售時(shí)不需要有實(shí)體店，投保人無法對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境進(jìn)行觀察或詢問，無法判斷該互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是否具有營業(yè)資格或是否超出營業(yè)范圍，容易造成欺詐風(fēng)險(xiǎn)；第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司代理人在產(chǎn)品介紹或銷售時(shí)更容易出現(xiàn)違規(guī)行為。如不告知投保人某些不利于銷售的免賠條款、夸大保險(xiǎn)收益等。同時(shí)，某些通過微信等移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行宣傳與銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果進(jìn)行不實(shí)的宣傳，更容易將欺詐風(fēng)險(xiǎn)放大。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全風(fēng)險(xiǎn)包括人為因素引起的信息安全泄露、技術(shù)安全問題導(dǎo)致的信息安全泄露以及內(nèi)部管理不善導(dǎo)致的信息安全泄露。此類信息安全風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在的信息安全風(fēng)險(xiǎn)相類似。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還具有獨(dú)有的信息安全風(fēng)險(xiǎn)：保單數(shù)據(jù)電子化風(fēng)險(xiǎn)以及大數(shù)據(jù)集中風(fēng)險(xiǎn)兩類。第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與投保人簽訂的保單合同都是紙質(zhì)合同，投保人與承包人雙方各執(zhí)一份，其私密性較高。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的投保合同，往往都是虛擬電子合同。如果保險(xiǎn)公司或顧客的電子合同由于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)或保單存儲(chǔ)位置遭到病毒會(huì)導(dǎo)致電子合同信息消除，給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失；第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司過度集中的數(shù)據(jù)也將帶來信息安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的一切顧客數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)都以電子資料形式進(jìn)行儲(chǔ)存。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題或損壞時(shí)，由于數(shù)據(jù)的過度集中將導(dǎo)致資料大量的丟失或破壞。并且由于計(jì)算機(jī)容易遭受到攻擊，過度集中的客戶資料容易遭到竊取，投保人的個(gè)人基本信息泄露可能帶來其他未知風(fēng)險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)主要包括保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司模式創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)兩方面。第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)存在大量“奇葩”險(xiǎn)種，如“霧霾險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”、“房價(jià)防跌險(xiǎn)”等。此類保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)并不是真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品，過度的強(qiáng)調(diào)娛樂性而吸引眼球，有可能對(duì)消費(fèi)者造成購買誤導(dǎo)并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生偏見。此外，還有某些“奇葩保險(xiǎn)”違背了保險(xiǎn)的基本原理，帶有賭博與博彩性質(zhì)，具有規(guī)避法律監(jiān)管的嫌疑；第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)為監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)、第三方賬戶風(fēng)險(xiǎn)和持續(xù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在法律層面上來講，并不是真正意義上的保險(xiǎn)公司，因此沒有與之對(duì)應(yīng)的法律條款，缺乏監(jiān)管。其次，投保人進(jìn)行投保的資金基本使用第三方支付方式，將資金存放在第三方組織中，投保人無法保證投保資金是否能夠做到專款專用。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司作為新興產(chǎn)業(yè)，還沒有一個(gè)穩(wěn)定的商業(yè)運(yùn)營模式，當(dāng)前大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司普遍采用“燒錢”模式，再加上缺乏完善的退出機(jī)制，一旦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司倒閉，將對(duì)參與人造成損失。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展機(jī)遇分析

第一，政策環(huán)境利好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。首先，2014年8月國務(wù)院頒布了保險(xiǎn)“新國十條”，將保險(xiǎn)行業(yè)提高到國家治理層面，確定未來保險(xiǎn)將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱之一，預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將迎來黃金發(fā)展時(shí)期；其次，2015年3月的政府報(bào)告首次提出發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，鼓勵(lì)與推行云技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)在產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用，給保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展指明了道路；第三，2015年10月保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）和《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）兩項(xiàng)條文。其中《意見》支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售模式，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)合作，共同抵御潛在金融風(fēng)險(xiǎn)?！掇k法》則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營行為進(jìn)行嚴(yán)格管控，實(shí)行“放開前端，管住后端”政策，旨在保護(hù)投保人利益，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

第二，“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)日漸成熟。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式和商業(yè)模式再次創(chuàng)新。具體而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)搜集網(wǎng)絡(luò)潛在顧客的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣、網(wǎng)頁瀏覽習(xí)慣等基本信息。同時(shí)，運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)，將取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類與分析，對(duì)潛在客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分類，根據(jù)每個(gè)人的瀏覽習(xí)慣與消費(fèi)習(xí)慣提供精準(zhǔn)營銷，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的成熟，將為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)帶來保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供新的機(jī)遇。

第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受到普遍關(guān)注。自從“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略作為我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱時(shí)，一切與“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)的領(lǐng)域都受到廣泛關(guān)注，保險(xiǎn)行業(yè)也同樣。如圖1所示，2015年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2000億元人民幣，是2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.33倍。其中互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)是保費(fèi)銷售的主力軍，2013年互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)保費(fèi)為64.2億元，到2015年互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)保費(fèi)增長到1381億元，保費(fèi)增幅達(dá)到2000%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)雖然增長速度不如互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)，但保費(fèi)收入也在每年逐漸提升，由2013年的236.7億元提升到2015年的保費(fèi)收入619億元，增幅達(dá)到161%。由圖2可知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資總額也在不斷增長，由2013年的2100億元人民幣直接增長到2015年的741240億元人民幣，增長率達(dá)到35197.14%。根據(jù)曲速資本對(duì)2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的預(yù)測(cè)表明，2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融資將超過50億美元，并且將出現(xiàn)至少3家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司融資過億美元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將持續(xù)高速發(fā)展。

圖1 2013年～2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售數(shù)據(jù)

圖2 2013年～2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司投資總額

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展威脅分析

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上銷售體系不完善。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上銷售的產(chǎn)品主要集中在短期意外險(xiǎn)與短期理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品形式簡(jiǎn)單，同質(zhì)化較高，沒有發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣性的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上銷售體系的不完善是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品低價(jià)值、低粘性的原因。以壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)為例，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中的壽險(xiǎn)投保，需要投保人將6個(gè)月內(nèi)的個(gè)人體檢報(bào)告提交給保險(xiǎn)公司，并填寫年齡、性別、職業(yè)等基本個(gè)人資料，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人填寫資料進(jìn)行測(cè)算保費(fèi)與保額，最大限度地保證雙方的公平性。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)上銷售就不能做到傳統(tǒng)保險(xiǎn)的投保要求，無法要求顧客線上提交體檢報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司無法得到完整的基本信息，騙保的可能性加大。此外，大多數(shù)健康險(xiǎn)繳費(fèi)方式都是每年定期繳費(fèi)，因此對(duì)投保人而言，每年定期進(jìn)行線上支付保費(fèi)既不方便也不安全。

第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上服務(wù)體系不足體現(xiàn)在銷售過程與售后服務(wù)不足兩方面。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷與銷售時(shí)普遍采用短信、郵件或者微信等移動(dòng)傳媒。顧客可以通過微信進(jìn)行投保下單，之后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司會(huì)短信提醒并讓顧客進(jìn)行確認(rèn)，最后通過電子郵件形式為客戶發(fā)放電子保單。雖然，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售流程十分精準(zhǔn)與便捷，基本實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化與智能化。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司忽視了與顧客進(jìn)行交流的機(jī)會(huì)，顧客只能通過明確的步驟進(jìn)行投保下單，無法將自己的意見及時(shí)反饋到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司；從售后服務(wù)以及理賠角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)媒介完成前端銷售，而并沒有利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行后期的保全以及理賠服務(wù)，大部分的理賠與領(lǐng)取紅利方式還以柜臺(tái)交易形式存在。即使某些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提供在線理賠業(yè)務(wù)，但需要提交的證明繁多、理賠時(shí)間長、賠付款到賬不及時(shí)等問題也嚴(yán)重影響到服務(wù)效率，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展造成不利影響。

三、促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展建議

（一）規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作體系，整合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作體系的完善，可以有效提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司整體的創(chuàng)新能力與組織運(yùn)行效率。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還處在初級(jí)發(fā)展階段，要實(shí)現(xiàn)最終完善的保險(xiǎn)運(yùn)作體系應(yīng)當(dāng)分為兩步：第一，建立B2C的電子商務(wù)模式。支持復(fù)雜保險(xiǎn)的線上投保與線下承保業(yè)務(wù)處理，通過移動(dòng)社交媒體增加與客戶的互動(dòng)，提升線上流量，增加客戶數(shù)量。同時(shí)與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行技術(shù)合作，實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接，為客戶提供綜合金融服務(wù)，朝著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市化方向發(fā)展；第二，將企業(yè)內(nèi)部平臺(tái)系統(tǒng)如前臺(tái)呼叫系統(tǒng)、保單管理系統(tǒng)、企業(yè)資源平臺(tái)、客戶呼叫系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，成為一個(gè)大的操作系統(tǒng)，將各平臺(tái)的信息進(jìn)行融合，構(gòu)建封閉式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)價(jià)值鏈與運(yùn)行生態(tài)鏈系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的扁平化管理。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域法律法規(guī)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，有關(guān)的政策與法規(guī)也在不斷調(diào)整。當(dāng)前唯一的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法——《辦法》只單方面從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)角度出發(fā)進(jìn)行監(jiān)管，其監(jiān)管覆蓋面不足，仍有許多方面需要完善與改進(jìn)。第一，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)督人員的培養(yǎng)與培訓(xùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)作為新生業(yè)態(tài)，依靠的是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)代金融知識(shí)，急需與之匹配的監(jiān)管人才。這需要政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人員的資金投入，開設(shè)免費(fèi)培訓(xùn)課程，實(shí)行監(jiān)管人員輪崗制度，縮短人才培養(yǎng)周期，提高人才成長率。此外，需要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與監(jiān)管部門進(jìn)行充分合作，加強(qiáng)保險(xiǎn)金融與監(jiān)管法律的相互學(xué)習(xí)；第二，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的組織監(jiān)管。設(shè)定適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入門檻，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的人員、技術(shù)與制度等方面做出硬性要求。監(jiān)管中間賬戶資金流向，實(shí)行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)第三方監(jiān)管，保證?？顚Ｓ?。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營信息披露，保證投保人的知情權(quán)，以便做出合理決策。同時(shí)，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出機(jī)制，保證其成員的合法權(quán)益；第三，加強(qiáng)混業(yè)監(jiān)管。“互聯(lián)網(wǎng)+”的特性決定著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必將與銀行、證券、信托等跨行業(yè)部門合作。在利率市場(chǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的今天，競(jìng)爭(zhēng)壓力的增大，互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)經(jīng)營將會(huì)越來越多。因此，提前做好布局準(zhǔn)備，建立一體化的金融混業(yè)監(jiān)管體系，從監(jiān)管機(jī)制著手，思考混業(yè)監(jiān)管模式，適應(yīng)不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新場(chǎng)景，挖掘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新機(jī)遇

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷普及與發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品、需求與客戶等方面均出現(xiàn)新的線上場(chǎng)景，場(chǎng)景保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)是以較低的成本滿足碎片化的客戶需求，以最小的代價(jià)獲得最高的利益。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開拓新場(chǎng)景保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)從以下三點(diǎn)出發(fā)：第一，開發(fā)保費(fèi)較小、需求量較大的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如加班險(xiǎn)或者下雨天打車補(bǔ)貼。該險(xiǎn)種保費(fèi)較低，購買門檻較低，適用人群基數(shù)大，并且具有娛樂與趣味性，可以引發(fā)關(guān)注；第二，借助現(xiàn)代科技捕捉客戶需求，建立保險(xiǎn)場(chǎng)景。使用GPS定位技術(shù)或LBS服務(wù)獲得客戶的地理位置，圍繞地理位置打造新場(chǎng)景。當(dāng)客戶位于人流較大地段或商場(chǎng)時(shí)，可以針對(duì)財(cái)務(wù)失竊、踩踏等危險(xiǎn)提供保障；第三，將線下場(chǎng)景移植到線上。傳統(tǒng)保險(xiǎn)早期已經(jīng)建立起若干場(chǎng)景化獲客渠道，如飛機(jī)場(chǎng)代售的意外險(xiǎn)、4S店代售的車險(xiǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以將原本存在的場(chǎng)景直接搬運(yùn)到線上進(jìn)行場(chǎng)景設(shè)定，依靠線上銷售的便捷性與智能型，降低運(yùn)營成本，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司收益。

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