柳小清

（上海大學(xué)悉尼工商學(xué)院，上海201800）

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浙江省農(nóng)村居民個人理財需求及其影響因素研究

柳小清

（上海大學(xué)悉尼工商學(xué)院，上海201800）

摘要：近些年城市個人理財需求、產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模等不斷擴大，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對于城市個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)獲得大量頗有成就的研究。由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)村居民個人收入規(guī)模小、區(qū)域離散、觀念等原因，以致個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重不足。本文從經(jīng)濟因素和社會因素角度，通過對浙江省農(nóng)村居民個人理財需求的研究分析，認為農(nóng)村居民個人理財業(yè)務(wù)市場潛力巨大，需要根據(jù)農(nóng)村居民的經(jīng)濟和社會特征因地制宜地提供理財服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民；個人理財

一、研究背景及意義

個人理財是金融機構(gòu)利用所掌握的客戶信息，綜合分析客戶的各項財務(wù)指標(biāo)及需求，幫助客戶制定財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，推薦相應(yīng)的金融產(chǎn)品，并出具理財報告等一系列的服務(wù)過程。

近三十年來，我國的國民經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，國民生產(chǎn)總值逐年快速增長，全國的居民人均收入水平也大幅度增加。專業(yè)市場和中小企業(yè)相結(jié)合的“塊狀特色經(jīng)濟”，如義烏小商品民營企業(yè)群、紹興的輕紡民營企業(yè)群等，出現(xiàn)了一大批先富裕起來的農(nóng)村居民。但是在經(jīng)濟率先發(fā)展起來的浙江省農(nóng)村，金融理財市場發(fā)展長期滯后，農(nóng)民的投資渠道嚴重缺乏。

倪呈英分析抑制我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入增長的原因，認為農(nóng)村居民理財渠道單一是原因之一。周亞萍就關(guān)于在農(nóng)村開展個人理財?shù)难芯恐嘘U述要加強在農(nóng)村理財知識的宣傳，拓寬農(nóng)民的理財投資渠道。賀素文針對農(nóng)村地區(qū)低收入居民的個人理財業(yè)務(wù)進行了研究。當(dāng)前對農(nóng)村居民個人理財?shù)难芯渴寝r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個新課題，幫助農(nóng)民開拓經(jīng)濟收入渠道是商業(yè)銀行的一個新市場。

本文以浙江省農(nóng)村為例，從經(jīng)濟因素、社會因素等方面分析農(nóng)村居民理財需求及投資模式，希望能找出一些適合農(nóng)村居民個人理財需求的投資理財產(chǎn)品，促進農(nóng)村居民科學(xué)理財，實現(xiàn)資產(chǎn)增值，提高農(nóng)村居民的生活消費水平的同時，改善農(nóng)村不完善甚至不健康的理財理念，促進農(nóng)村理財市場的健康發(fā)展。

二、現(xiàn)狀及需求分析

浙江省城鄉(xiāng)居民個人理財不論從經(jīng)濟、文化還是社會因素上都表現(xiàn)出非常明顯的差異和差距，必須立足于全省城鄉(xiāng)居民收入和理財需求的現(xiàn)實，差異化分析其需求和影響因素。

1、浙江省城鄉(xiāng)居民個人收入

浙江省獨特的區(qū)域優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)政策，一方面促進了民營企業(yè)的發(fā)展，形成了獨特的“塊狀經(jīng)濟帶”，激活了農(nóng)村和農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)積極性；另一方面吸引了大批外來務(wù)工人員，激發(fā)服務(wù)業(yè)的同時為整個社會創(chuàng)造和積累了大量財富存量，為農(nóng)村居民的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展提供廣闊的空間。在城鄉(xiāng)居民可支配收入快速增長的同時，浙江省廣大的農(nóng)村地區(qū)存在著發(fā)達的個體經(jīng)營經(jīng)濟，經(jīng)營性收入比重的不斷增加，為農(nóng)民個人理財提供了穩(wěn)定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，這在一定程度上決定了農(nóng)村理財市場具有巨大而且穩(wěn)定的開發(fā)潛力。

2、浙江省城鄉(xiāng)居民個人理財需求

根據(jù)WIND數(shù)據(jù)顯示，截止2014年12月31日，天弘基金公募資產(chǎn)管理規(guī)模為5898億元，穩(wěn)居行業(yè)第一。在余額寶效應(yīng)下，百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)流量平臺都啟動了“寶寶模式”，隨后銀行系也跟進推出了“寶寶產(chǎn)品”，中國的貨幣基金規(guī)模產(chǎn)生了爆炸式擴張。根據(jù)浙江省統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2015年4月全省住戶存款規(guī)模達3.3萬億元。雖然理財產(chǎn)品的規(guī)模發(fā)展迅速，但是當(dāng)前的規(guī)模相對于全省城鄉(xiāng)居民的收入比重較低。

3、農(nóng)村居民理財業(yè)務(wù)發(fā)展不足原因分析

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展和居民財富的日益積累，如今城市里到處都充斥著銀行、保險及券商等金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)的廣告。當(dāng)前浙江省農(nóng)村理財業(yè)務(wù)方面存在以下問題。

（1）針對個人理財業(yè)務(wù)的宣傳和基礎(chǔ)設(shè)施嚴重不足。金融機構(gòu)在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點少，業(yè)務(wù)推廣成本高，效率低，以致相應(yīng)的宣傳少很多。很多農(nóng)村居民理財觀念和理財意識淡薄，對于理財?shù)睦斫馔窒抻阢y行存款，多元化的理財業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)普遍沒有得到重視。

（2）城市的理財產(chǎn)品服務(wù)門檻較高，各大商業(yè)銀行已推出綜合型理財產(chǎn)品的金額起點一般在5萬以上。農(nóng)村居民每家每戶的閑置資金量小，特征差異很大，比較分散，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的個人理財產(chǎn)品種類，難以滿足農(nóng)村居民理財需求。

（3）農(nóng)村居民理財抗風(fēng)險能力比城市居民低。省內(nèi)農(nóng)村居民社會保障程度仍不夠，居民手中必須持有足夠的現(xiàn)金才能預(yù)防和解決因突發(fā)事件（如生病住院等）而帶來的開支。根據(jù)衛(wèi)計委網(wǎng)站數(shù)據(jù)，我國城鄉(xiāng)居民在公立醫(yī)院人均住院費用（不含門診費）在2012年達到7325元，很多農(nóng)村居民都面臨著“病不起”、“一病回到解放前”的風(fēng)險，導(dǎo)致大部分農(nóng)村居民都手持現(xiàn)金或選擇變現(xiàn)能力更強的商業(yè)銀行儲蓄。

三、影響因素分析

農(nóng)村居民個人理財需求的大小及其影響是多方面因素共同作用的結(jié)果，其中經(jīng)濟因素和社會因素是主要因素。一方面經(jīng)濟收入的增加，剩余財富的積累是農(nóng)村居民進行個人理財?shù)幕A(chǔ)和首要條件；另一方面為農(nóng)村居民個人理財提供良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施和完善的金融服務(wù)體系是發(fā)展農(nóng)村居民個人理財業(yè)務(wù)的必備條件。

1、經(jīng)濟因素

農(nóng)村居民經(jīng)濟收入對個人理財需求的影響是最直接也是最重要的因素。根據(jù)2014年中國中小城市科學(xué)發(fā)展評價體系研究成果數(shù)據(jù)顯示，在評出的全面科學(xué)發(fā)展百強縣（市），浙江省有14個。在縣域經(jīng)濟發(fā)展上，浙江省在全國處于前茅位置，得益于良好的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展格局，浙江農(nóng)村居民人均純收入連續(xù)28年居全國各省區(qū)前列。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，家庭月收入和理財需求的關(guān)系呈正相關(guān)關(guān)系，月收入越高的家庭理財需求越旺。

2、社會因素

完善的金融市場環(huán)境可以充分促進農(nóng)村居民理財。目前影響農(nóng)村居民個人理財?shù)囊蛩赜幸韵氯c。一是農(nóng)村的金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點少，農(nóng)村居民能進行個人理財投資的渠道就少，當(dāng)前村級單位基本上沒有商業(yè)銀行網(wǎng)點，鎮(zhèn)級商業(yè)銀行網(wǎng)點也較少。二是越來越多的金融理財產(chǎn)品的宣傳和辦理等離不開信息技術(shù)的支持，這將掌握主要財富的農(nóng)村中老年居民拒之門外，使得相當(dāng)數(shù)量的理財產(chǎn)品很難在農(nóng)村推廣。三是個人理財業(yè)務(wù)在農(nóng)村的宣傳相對較少，農(nóng)村居民了解少，失去了投資理財?shù)臋C會，而放高利貸、賭博及畸形消費等成為農(nóng)村居民個人理財?shù)那乐弧?/p>

四、結(jié)論和對策建議

農(nóng)村居民個人理財是新興的理財市場，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分重視農(nóng)村居民的個人理財需求，引導(dǎo)廣大農(nóng)村居民用好錢、理好財、投好資?？茖W(xué)合理地拓展農(nóng)村居民理財渠道，是農(nóng)村金融服務(wù)的新領(lǐng)域。我國的金融機構(gòu)應(yīng)該徹底改變只重視城市理財市場而輕視農(nóng)村理財市場的觀念，要充分認識和積極挖掘農(nóng)村理財所蘊含的無限商機。

1、定制化開發(fā)和推廣理財產(chǎn)品

農(nóng)村居民的經(jīng)濟收入、生活水平和金融知識水平等實際狀況決定了金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村居民的理財需要，結(jié)合農(nóng)村居民風(fēng)險偏好等客觀實際，開發(fā)一些迎合農(nóng)村居民理財需要和理財心理偏好的金融理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品不僅需要操作簡單方便、收益穩(wěn)定、手續(xù)費便宜、理財門檻低、成本低、風(fēng)險低，還能隨時贖回的理財產(chǎn)品，讓農(nóng)村居民收益穩(wěn)定理財輕松。

圖1　農(nóng)村居民收入與理財產(chǎn)品關(guān)系圖（數(shù)據(jù)來源：Wind、華寶證券研究所）

（1）開發(fā)超短期現(xiàn)金管理型理財產(chǎn)品。其特點和優(yōu)勢是期限一般比較短，產(chǎn)品的收益率一般比活期存款的利率要高，投資者可以利用此類產(chǎn)品實現(xiàn)有效的現(xiàn)金管理，盤活私營企業(yè)主和農(nóng)村居民手中的閑置資金。很多農(nóng)村居民對理財收益要求不高，保本是最大的目的，收益方面略高于同期銀行利率就存在巨大的吸引力。

（2）推廣分紅型的保險理財產(chǎn)品。根據(jù)不同的家庭，不同的年齡和不同的風(fēng)險偏好要求，商業(yè)銀行可以聯(lián)合保險公司等在農(nóng)村多推廣諸如分紅型的保險理財產(chǎn)品等組合產(chǎn)品，既解決了他們的后顧之憂，又可以讓他們多一些實實在在的收益。人身保險是理財?shù)墓ぞ撸彩且环N規(guī)劃財富的手段。

2、完善農(nóng)村居民理財服務(wù)體系

個人理財業(yè)務(wù)是集知識與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)該加強農(nóng)村金融網(wǎng)點的建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融投資環(huán)境。金融機構(gòu)應(yīng)組織專業(yè)人員利用電視、報刊、即時通訊服務(wù)工具等多元化的手段，加強對農(nóng)村的個人理財業(yè)務(wù)的宣傳，讓更多的農(nóng)村居民接觸、了解和學(xué)會理財。在產(chǎn)品的設(shè)計方面兼顧收益和農(nóng)村的特性，最大限度降低投資風(fēng)險，避免片面夸大預(yù)期收益和刻意降低或隱瞞風(fēng)險的欺騙行為。此外，完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和個人理財服務(wù)體系能在很大程度上解決中小企業(yè)因規(guī)模小、信用等級不高、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營等原因造成的融資難問題。

五、結(jié)束語

我國農(nóng)村是一個巨大的市場，隨著“三農(nóng)”的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民對個人理財業(yè)務(wù)有需求將出現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村理財市場，一方面要和城市居民個人理財一體化，另一方面需要定制化，在收益性、風(fēng)險性與靈活性之間實現(xiàn)平衡。如今電商業(yè)務(wù)（淘寶、京東等）正如火如荼地向廣大的農(nóng)村地區(qū)推進，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)村的理財市場逐步成為看得見的“大蛋糕”。誰率先占領(lǐng)農(nóng)村金融理財市場，誰就將擁有中國金融市場的未來。

參考文獻

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（責(zé)任編輯：李曉）