周強

【摘 要】 就目前來說，金融經(jīng)濟周期對經(jīng)濟的發(fā)展至關(guān)重要，特別是在當前經(jīng)濟快速發(fā)展，全球經(jīng)濟一體化進程不斷加快的前提背景下，人們對經(jīng)濟的客觀態(tài)度以及對經(jīng)濟快速發(fā)展的要求越來越強烈，從而使金融經(jīng)濟的影響力逐漸變大。在實際生活中，銀行作為金融經(jīng)濟的重要載體，通過銀行的不斷運作，更能夠?qū)崿F(xiàn)對經(jīng)濟的控制。但是與此同時，金融經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)周期對銀行的信用風險也存在很大的影響，特別是在金融危機環(huán)境中，更要重視金融經(jīng)濟周期和銀行風險之間的管理工作，從而不斷提高銀行的抗信用風險能力。本篇文章主要針對金融經(jīng)濟周期與銀行信用風險管理進行相應(yīng)的探究，通過良好金融生態(tài)的建設(shè)，為銀行的穩(wěn)健健康運行提供良好的條件。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟周期；信用風險；金融危機

銀行信用風險主要是指銀行的債務(wù)人不能夠及時地清償銀行債務(wù)而出現(xiàn)的風險，是一種主要的風險，主要體現(xiàn)在銀行信用資產(chǎn)經(jīng)營管理上。金融經(jīng)濟周期主要是在金融業(yè)內(nèi)的一個度量性的實際操作。從一定程度上來看，銀行信用風險和金融經(jīng)濟周期之間存在著一定的關(guān)聯(lián)，所以，本文對金融經(jīng)濟周期與銀行信用風險管理進行相應(yīng)的研究，以期為銀行的信用風險管理提供理論依據(jù)。

一、金融經(jīng)濟周期和銀行信用風險之間的關(guān)系研究

1.金融經(jīng)濟周期和信用風險

在我國當前實施的市場經(jīng)濟背景下，出現(xiàn)金融風險的主要原因之一就是因為有信用風險的存在。信用具有普遍性和相互依存性，正是這兩個特點使金融經(jīng)濟周期和信用風險之間存在一定的聯(lián)系。在當前全球經(jīng)濟一體化的大背景下，國際上各個國家的之間的經(jīng)濟聯(lián)系正在不斷地加強，而信用作為各個國家進行金融經(jīng)濟交流的重要保障，在國際的經(jīng)濟交往中發(fā)揮著重要的作用。從這個角度來說，一旦國家之間發(fā)生信用危機，導致的信用基礎(chǔ)不牢固，勢必會影響到國家之間的經(jīng)濟發(fā)展。而銀行作為金融的載體和信用的物質(zhì)承擔者，就必須要擔負著金融經(jīng)濟管理的責任和義務(wù)。但是，在實際操作當中，很多公司轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的金融借貸方式，不是向銀行而是向市場融資。而銀行為了能夠保障其在市場中的份額，就必須向中小企業(yè)放貸，從而導致銀行的信用風險加大，從而也加大了對金融經(jīng)濟周期管理的難度。

2.金融危機的形成

金融危機是市場對某一商品的需求過大導致銀行不得不提高短期的利率，造成次級抵押貸款的還款利率不斷提升，不斷增加借貸者的壓力，從而導致人們購買某一商品需求量下降，使某一商品供大于求，難以出售，已抵押商品進行融資的方式就很難實現(xiàn)。進而造成了大批的還款人不能夠按時地向銀行償還債務(wù)，使銀行在短時間內(nèi)出現(xiàn)資不抵債的局面，宣告破產(chǎn)，從而金融危機爆發(fā)。經(jīng)融危機是全球性的，在金融危機下，各個國家的都面臨著信用風險。所以，這就對金融經(jīng)濟的周期管理以及銀行的抗風險能力提出了更高的要求。

二、當前銀行信用風險存在的問題

1.相關(guān)人員的信用風險管理意識不強

在我國當前的銀行運行過程中，信用風險管理并不被人們所重視，相關(guān)的銀行管理人員要而沒有相應(yīng)的風險管理意識。盡管在金融危機沖擊過后，政府部門也沒有樹立起信用風險意識，沒有認識到信用對保障經(jīng)濟穩(wěn)定運行的重要性。這種意識上的缺失就導致了銀行時刻多存在和一定的信用風險隱患，當銀行真正出現(xiàn)信用風險時，就不會采取正確的措施加以應(yīng)對。

2.缺乏完善的內(nèi)部風險管理體系

就目前來說，我國很多銀行在經(jīng)營與實際所有者問題上多出現(xiàn)了很大程度的交叉，從而導致經(jīng)常出現(xiàn)控制權(quán)壟斷，使銀行的執(zhí)行力低下，對銀行在日常的運作中不能實施行之有效的管理，使銀行沒有牢固的信用風險管理基礎(chǔ)。我國當前的銀行很多都沒有記性信用風險管理機制的完善和建立，從而造成了而信用風險管理機制效率降低。

3.沒有專業(yè)的風險管理人才

風險管理是一個系統(tǒng)和全面的工作，必須要具備專業(yè)的風險管理知識才能更好地進行風險管控制管理。銀行始終是金融經(jīng)濟的載體，是信用的物質(zhì)承擔者，和經(jīng)濟發(fā)展之間有著非常密切的關(guān)系，所以一定要加強銀行的風險管理。但是當前我國銀行卻沒有專業(yè)的信用風險管理隊伍，信用管理人才缺失，從而導致銀行沒有先進的風險管理辦法來控制和管理信用風險。

三、金融經(jīng)濟周期以及銀行信用風險管理對策

1.完善銀行信用風險監(jiān)管機制

當前，我國對銀行實施監(jiān)管的機構(gòu)和組織主要是銀監(jiān)會，銀監(jiān)會的主要工作就是對銀行進行監(jiān)管和協(xié)調(diào)。所以，完善銀行信用風險管理機制的過程中，銀監(jiān)會就必須要進一步加強銀行的管理，針對銀行的實際狀況設(shè)置相應(yīng)的信用風險監(jiān)管機構(gòu)，并監(jiān)督其實施對銀行的信用監(jiān)管職能。同時，構(gòu)建和完善銀行信用風險管理的規(guī)章制度，完善內(nèi)部管理體系，建立獨立的監(jiān)管治理機構(gòu)，對銀行的信用風險管理實施獨立的監(jiān)督權(quán)，并且不受銀行的任何約束，從而真正發(fā)揮監(jiān)管機制的作用。除此之外，還要明確銀行的審計制度，確保銀行的信息透明公開，使其在一個良好的環(huán)境中進行，不斷提高銀行的信用風險管理能力和水平。

2.加快銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，做好金融經(jīng)濟周期管理以及風險轉(zhuǎn)移工作

銀行除了要對當前的業(yè)務(wù)加強管理之外更應(yīng)該在當前的金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新，不斷拓展和開發(fā)出新的而產(chǎn)品，加快新產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，使銀行的金融產(chǎn)品能夠不斷適應(yīng)市場經(jīng)濟快速發(fā)展的需要，進而產(chǎn)生大量的信用衍生品，刺激市場消費，加快資金回籠，進而轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信用風險管理理念，用新產(chǎn)品的創(chuàng)新和流通降低或是專業(yè)銀行的信用風險。

3.引進先進的信用風險管理人才

銀行的信用風險管理是一項系統(tǒng)、全面以及長期的工作，銀行必須要引進專業(yè)的先進的信用風險管理人才，建立一支業(yè)務(wù)能力強、專業(yè)素質(zhì)硬的信用風險管理隊伍，從而實現(xiàn)銀行信用風險管理的科學化和精準化。同時，銀行也應(yīng)該加強對內(nèi)部員工的管理，加強員工的信用風險意識，從而從多個方面不斷提高銀行的信用風險抵抗能力。

四、結(jié)語

經(jīng)濟的風險管理是保障銀行發(fā)展的重要前提，更是促進我國市場經(jīng)濟的重要保障。因此，在實際操作過程中，銀行要實施把握金融緊急的周期規(guī)律，完善銀行信用風險管理體制，從多方面、多角度地不斷提高銀行的信用風險管理能力，實現(xiàn)銀行經(jīng)濟的長期可持續(xù)發(fā)展。

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