張志強(qiáng)

【摘 要】中國(guó)人民銀行第二代支付系統(tǒng)是在第一代支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，升級(jí)系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)匯款一點(diǎn)清算模式，是一個(gè)主要包括大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上跨行清算系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)等的大型跨行支付清算平臺(tái)。該系統(tǒng)推廣以來(lái)極大地提高了工作效率和兼容廣度。同時(shí)在具體運(yùn)用中也存在一些問(wèn)題，需要進(jìn)一步完善。

【關(guān)鍵詞】資金清算；支付系統(tǒng)；第二代

我國(guó)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)集中處理趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化，支付方式的不斷創(chuàng)新，對(duì)支付系統(tǒng)的改進(jìn)提出了迫切的要求。為滿足金融機(jī)構(gòu)通過(guò)法人機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入支付系統(tǒng)的要求，提供更全面的流動(dòng)性管理功能，為非銀行支付服務(wù)組織實(shí)施社會(huì)化支付服務(wù)提供業(yè)務(wù)支持，搭建新興電子支付業(yè)務(wù)的公共跨行清算平臺(tái)，人民銀行建設(shè)了功能更加完善、更加安全高效的第二代支付系統(tǒng)。

中國(guó)人民銀行第二代支付系統(tǒng)是在第一代支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，升級(jí)系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)匯款一點(diǎn)清算模式，是一個(gè)主要包括大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上跨行清算系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)等的大型跨行支付清算平臺(tái)。第二代支付系統(tǒng)適應(yīng)銀行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中的發(fā)展趨勢(shì)，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供靈活的接入方式和清算模式，為商業(yè)銀行進(jìn)行資金風(fēng)險(xiǎn)管理提供更加全面便利的資金流動(dòng)性監(jiān)控措施，為提升支付體系整體競(jìng)爭(zhēng)力，為各種跨境電子支付和金融市場(chǎng)交易提供支持，是人民銀行發(fā)揮中央銀行作為最終清算者和金融市場(chǎng)監(jiān)督管理者職能作用的金融交易和信息管理決策系統(tǒng)。

一、第二代支付系統(tǒng)參與者管理的現(xiàn)狀

1.總行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加大

第二代支付系統(tǒng)上線后，商業(yè)銀行的清算資金管理集中化，人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控將隨之集中化，區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)減弱，金融風(fēng)險(xiǎn)集中反映在總行。同樣，在第二代支付系統(tǒng)“一點(diǎn)接入”后，國(guó)家處理中心（NPC）要直接面對(duì)各直接參與者，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)都將集中。

2.基層人民銀行對(duì)支付系統(tǒng)參與者的“屬地管理”職能有所減弱

由于第二代支付系統(tǒng)支持法人金融機(jī)構(gòu)“一點(diǎn)接入”，系統(tǒng)上線后許多全國(guó)性商業(yè)銀行總行和部分地方性法人銀行機(jī)構(gòu)作為直接參與者接入NPC。各地清算中心轄內(nèi)的參與者結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化，直接參與者數(shù)量減少，間接參與者數(shù)量大幅增加，清算中心對(duì)參與者的管理方式及管理內(nèi)容也應(yīng)大幅度調(diào)整。

人民銀行現(xiàn)行的管理體系是“屬地管理”，支付系統(tǒng)運(yùn)維管理也一直遵循這一管理模式。對(duì)于直接從NPC“一點(diǎn)接入” 的地方性法人金融機(jī)構(gòu)的管理，按照“屬地管理”原則，應(yīng)由所在地人民銀行實(shí)施管理，但由于第二代支付系統(tǒng)接入方式的變化，出現(xiàn)了參與者物理接入地與業(yè)務(wù)管轄地不一致的現(xiàn)象，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行無(wú)法及時(shí)了解系統(tǒng)運(yùn)行情況和業(yè)務(wù)信息，從而降低了管理效率。

3.地方性商業(yè)銀行接入成本加大

與在第二代支付系統(tǒng)“總對(duì)總”對(duì)接中獲得優(yōu)勢(shì)商業(yè)銀行相反，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等小型或新興銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)規(guī)模、技術(shù)等方面更顯劣勢(shì)。這些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在接入和使用支付系統(tǒng)方面，面對(duì)的是更高的技術(shù)成本、管理成本和清算資金成本。

二、第二代支付系統(tǒng)產(chǎn)生的影響

1.對(duì)人民銀行的影響

在第二代支付系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境下，人民銀行由原先第一代支付系統(tǒng)所遵循“屬地管理、總行審批”原則下采取的“兩級(jí)中心、兩級(jí)管理”的分級(jí)管理模式，變?yōu)椤耙患?jí)中心、一級(jí)管理”原則下的“一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算”模式，清算賬戶的開(kāi)立、管理和系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行等都由總行統(tǒng)一管理和負(fù)責(zé)。這樣，各省清算中心和地市營(yíng)業(yè)部門(mén)等一線部門(mén)工作減少，清算總中心承載支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的擔(dān)子更重了。

2.對(duì)參與者的影響

一是提高資金的使用效率?！耙稽c(diǎn)接入、一點(diǎn)清算”機(jī)制下，商業(yè)銀行跨行往來(lái)資金可實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一清算，大幅減少了各分支行的清算賬戶，節(jié)省了清算備付金；有助于商業(yè)銀行總行了解其在央行開(kāi)立的所有賬戶余額情況，便于集中管理清算資金，盤(pán)活流動(dòng)資金；有助于及時(shí)完成日間支付，提高資金使用效率，避免因信息滯后帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，人民銀行總行亦可依托第二代支付系統(tǒng)直接監(jiān)管各商業(yè)銀行的流行性和清算風(fēng)險(xiǎn)。二是節(jié)約接入和運(yùn)維成本。一點(diǎn)接入模式大大節(jié)約了商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)設(shè)備等固定資本投入。該模式系統(tǒng)架構(gòu)更簡(jiǎn)單，方便了商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)就近接入支付系統(tǒng)，也為商業(yè)銀行在主接入點(diǎn)故障情形下，隨時(shí)切換到備份接入點(diǎn)奠定了基礎(chǔ)。同時(shí)，數(shù)據(jù)的集中存儲(chǔ)和業(yè)務(wù)的集中處理也有利于備份系統(tǒng)的集中和建設(shè)，便于商業(yè)銀行集中支行和維護(hù)，有助于節(jié)約運(yùn)維成本，提高系統(tǒng)運(yùn)行與維護(hù)的水平。三是有利于流動(dòng)性管理和監(jiān)控。第二代支付系統(tǒng)增加了大額排隊(duì)業(yè)務(wù)的日間雙邊撮合和業(yè)務(wù)截止多邊撮合機(jī)制，可解決因賬戶余額暫時(shí)不足導(dǎo)致的排隊(duì)業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行可在日間實(shí)時(shí)查詢所有的清算賬戶和非清算賬戶信息，能夠?qū)崟r(shí)了解清算賬戶可用頭寸和預(yù)期頭寸等，有助于及時(shí)統(tǒng)籌調(diào)度資金，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)于諸如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地方商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，它們?cè)诩夹g(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)模、地緣和政治等方面的劣勢(shì)凸顯，這些銀行機(jī)構(gòu)在接入第二代支付系統(tǒng)時(shí)，需要更高的技術(shù)成本和資金清算成本。

3.對(duì)基層人民銀行會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)的影響

在第一代支付系統(tǒng)中，地市人民銀行中心支行作為直接參與者通過(guò)中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)分散接入支付系統(tǒng)。第二代支付系統(tǒng)上線后，地市人民銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)“一點(diǎn)接入”支付系統(tǒng)，業(yè)務(wù)操作流程和人民銀行中心支行營(yíng)業(yè)部門(mén)崗位設(shè)置都發(fā)生了變化。

三、改進(jìn)第二代支付系統(tǒng)參與者管理的建議

1.加強(qiáng)清算賬戶監(jiān)控，防范參與者流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

一是各清算中心要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)支付系統(tǒng)參與者的監(jiān)督檢查。不僅要求轄內(nèi)所有參與者進(jìn)行自查，同時(shí)清算中心要對(duì)部分參與者進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，提出整改要求。二是要求參與者完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，梳理風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加大對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)督管理。三是做好清算中心與參與者之間的溝通交流，建立相應(yīng)的溝通交流機(jī)制，便于清算中心能及時(shí)掌握各參與者的實(shí)際情況，并對(duì)發(fā)生的問(wèn)題給予業(yè)務(wù)和技術(shù)指導(dǎo)。

2.強(qiáng)調(diào)屬地管理原則，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督職能

不論商業(yè)銀行參與者身份是直接或間接，都應(yīng)強(qiáng)調(diào)“屬地管理”原則。建議人民銀行應(yīng)盡快明確屬地管理的界限和內(nèi)容，建立支付系統(tǒng)屬地管理制度，以適應(yīng)新形勢(shì)下對(duì)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)督、管理和指導(dǎo)的需要。同時(shí)可結(jié)合各地綜合執(zhí)法檢查，抽調(diào)清算中心相關(guān)人員加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行參與者的檢查力度。

3.加強(qiáng)應(yīng)急系統(tǒng)建設(shè)，保證系統(tǒng)的連續(xù)運(yùn)行

各參與者要合理選擇備份接入點(diǎn)，加強(qiáng)備份系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，加強(qiáng)切換演練和對(duì)設(shè)施設(shè)備及系統(tǒng)的養(yǎng)護(hù)，確保主接入點(diǎn)故障時(shí)備份接入點(diǎn)能順利、迅速接管，保證業(yè)務(wù)的連續(xù)性。一是要求支付系統(tǒng)參與者確保應(yīng)急設(shè)備的正常使用，定期開(kāi)展各類(lèi)系統(tǒng)應(yīng)急演練，并根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行修訂和完善。二是要求參與者梳理防范、控制支付風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)控制的自律性，加大對(duì)重要崗位和重點(diǎn)人員的行為監(jiān)督。三是要求各參與者要進(jìn)一步完善應(yīng)急系統(tǒng)建設(shè)，優(yōu)化備份方式，人民銀行應(yīng)指導(dǎo)并組織參與者開(kāi)展應(yīng)急演練。

4.改進(jìn)參與者管理模式

一是管理方式突出精細(xì)化。充分運(yùn)用數(shù)據(jù)分析、報(bào)表工具等對(duì)第二代支付系統(tǒng)中蘊(yùn)藏的大量支付清算交易信息進(jìn)行深度挖掘和加工，為參與者精細(xì)化管理提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐。適時(shí)建立各參與者的信息檔案庫(kù)，將參與者在運(yùn)維管理、業(yè)務(wù)處置、風(fēng)險(xiǎn)管理、接受人民銀行監(jiān)督檢查等方面的情況進(jìn)行歸類(lèi)，提高精細(xì)化管理水平。

二是管理重點(diǎn)突出日常性。一方面，加強(qiáng)參與者管理的信息化和系統(tǒng)化，充分利用支付業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)（PMCS）和支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)（PISAS）的日常業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)提供參與者非現(xiàn)場(chǎng)管理的詳細(xì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息，全面了解參與者日常情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)支付系統(tǒng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患；另一方面，運(yùn)用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的結(jié)果，有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱的參與者實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)一步擴(kuò)大監(jiān)管效果。同時(shí)，強(qiáng)化后續(xù)現(xiàn)場(chǎng)檢查，確保風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)排除。

5.加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高運(yùn)行效率

第二代支付系統(tǒng)在系統(tǒng)架構(gòu)、業(yè)務(wù)功能等方面均與第一代支付系統(tǒng)有較大區(qū)別。一方面，各CCPC自身應(yīng)加強(qiáng)對(duì)技術(shù)、業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。各CCPC相關(guān)工作人員應(yīng)在了解第二代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)，熟練掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作；另一方面，清算中心應(yīng)組織轄區(qū)內(nèi)參與者開(kāi)展第二代支付系統(tǒng)的培訓(xùn)工作。通過(guò)開(kāi)展講座、培訓(xùn)、提供咨詢等方式，讓各參與者熟悉第二代支付系統(tǒng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和技術(shù)準(zhǔn)備工作，確保轄內(nèi)第二代支付系統(tǒng)順利推廣。