夢(mèng)婷

各國(guó)的養(yǎng)老金制度，根據(jù)不同情況有所差異，有的可以提前領(lǐng)取，有的只能推遲領(lǐng)取。與大部分國(guó)家不同，新加坡養(yǎng)老金制度不是年輕人養(yǎng)老人，而是“自己養(yǎng)自己”。

如同銀行存款賬戶(hù)

在新加坡，政府設(shè)定了一種強(qiáng)制的“中央公積金”，強(qiáng)制要求雇主和雇員每個(gè)月在公積金賬戶(hù)存錢(qián)，現(xiàn)行的公積金繳費(fèi)率為工資的35%，雇員分擔(dān)20%，雇主分擔(dān)15%。

“中央公積金”帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特性，為員工提供包括醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、住房等綜合性的保障服務(wù)，一般分為三個(gè)賬戶(hù)。一是普通賬戶(hù)，存款可用來(lái)購(gòu)房、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也可用于投資和子女教育；二是特別賬戶(hù)，用于購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品；三是保健賬戶(hù)，用于支付醫(yī)療費(fèi)用。雇員一旦達(dá)到退休年齡55歲，政府會(huì)為其設(shè)立一個(gè)新的退休金賬戶(hù)，符合要求的在65歲后可以按月領(lǐng)取退休金。

每個(gè)新加坡居民的養(yǎng)老金是獨(dú)立的，就好像銀行里的一個(gè)存款賬戶(hù)一樣，可以看到里面有多少錢(qián)。國(guó)家也會(huì)像銀行一樣，為每個(gè)人繳存的養(yǎng)老金提供利息。新加坡是個(gè)低利率國(guó)家，存款的年利率不到1%，房貸的年利率不超過(guò)2.6%，而養(yǎng)老金的年利率卻有大約4%。對(duì)于那些養(yǎng)老金賬戶(hù)余額不足的窮人，政府會(huì)給予最高6%的年利率，甚至適當(dāng)充入一定數(shù)量的養(yǎng)老金，以緩和貧富差距引發(fā)的矛盾。

新加坡養(yǎng)老金制度相對(duì)靈活，它并非100%強(qiáng)制。如果因失業(yè)或其他原因停止工作幾年，就不必繳納養(yǎng)老金。反過(guò)來(lái)，如果一個(gè)人覺(jué)得自己養(yǎng)老金不夠，或者覺(jué)得養(yǎng)老金給的4%的利息足夠高，也可以選擇多交養(yǎng)老金，多交的錢(qián)也將存入個(gè)人的養(yǎng)老金賬戶(hù)。

還有，如果去世前養(yǎng)老金沒(méi)能用完，可以由后代繼承，而且沒(méi)有遺產(chǎn)稅。

達(dá)到最低存款額才有錢(qián)領(lǐng)

靈活之外，新加坡的養(yǎng)老金管理規(guī)定相當(dāng)嚴(yán)苛，就像是嚴(yán)父管教亂花錢(qián)的小孩一樣。這是因?yàn)?，政府發(fā)現(xiàn)，一些人由于不善理財(cái)，或者沉迷賭博等，不到幾年就把辛辛苦苦存的養(yǎng)老錢(qián)花得一干二凈，最后不得不向政府求救。為了更好地幫國(guó)民管住這些錢(qián)，政府不斷提高賬戶(hù)余額要求。

政府規(guī)定，雇員在退休后，賬戶(hù)必須有16.1萬(wàn)新元（1新元約合人民幣4.9元）的最低存款額，超過(guò)這個(gè)部分的金額到規(guī)定年齡后才可以提現(xiàn)，且最多可以提取20%，以防止“孩子”亂花錢(qián)。從2013年開(kāi)始，在公積金最低存款之上，保健儲(chǔ)蓄戶(hù)頭里的存款還需要增加到4.35萬(wàn)新元后，才可以從戶(hù)頭里提取剩余的存款。這就意味著，退休后，戶(hù)頭里必須至少存有超過(guò)20萬(wàn)新元的凍結(jié)資金，才可以從自己的戶(hù)頭里提取剩余的存款。目前，可提取最低存款的年齡是64歲，2018年將調(diào)高至65歲。

如果賬戶(hù)余額符合要求，在65歲后，每月便可以領(lǐng)取1200新元的退休金，一共可以領(lǐng)20年。如果余額不夠，便一分錢(qián)都拿不到。不過(guò)，政府同時(shí)也推出包括組屋套現(xiàn)在內(nèi)的補(bǔ)貼計(jì)劃。在該計(jì)劃下，擁有組屋的居民可以通過(guò)屋契回購(gòu)計(jì)劃、大屋換小屋以及出租組屋等方式，每月獲得額外的收入。

對(duì)于退休人員來(lái)說(shuō)，每月1200新元在新加坡僅能維持最低生活水平。如果身體不適，新加坡高昂的醫(yī)療費(fèi)用將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)養(yǎng)老金所能支付的范圍。調(diào)查顯示，接近一半的新加坡人目前都無(wú)法達(dá)到最低存款的要求，這也是很多高齡人士仍然在為工作奔波的原因。

若老人經(jīng)濟(jì)困難，無(wú)法維持生活，可向政府提出申請(qǐng)，政府會(huì)根據(jù)具體情況，通過(guò)“公積金補(bǔ)充計(jì)劃”“家庭保障計(jì)劃”“公共輔助養(yǎng)老金計(jì)劃”等政策來(lái)給予老人一定的生活補(bǔ)助。