李玲雁

【提 要】本文概要總結了利率市場化的含義、背景。透過目前商業(yè)銀行的經營現狀，從宏觀和微觀不同視角提出了利率市場化對黑龍江省建設銀行的影響，指出了黑龍江省建設銀行在利率市場化情況下應注意的問題及今后的發(fā)展方向，進而提出了商業(yè)銀行的應對之策。應對策略主要包括以下幾方面：制定差別化客戶策略；積極發(fā)展中間業(yè)務；創(chuàng)新金融產品；鞏固住現有的存貸款業(yè)務規(guī)模；提升利率定價能力，加強主動負債管理能力；同時指出領導充分重視，加強培訓，增強價格管理能力是應對風險的有力保障。

【關鍵詞】利率市場化；含義；背景；應對策略

一、利率市場化概述

1.利率市場化含義

利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平，它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構根據資金狀況和對金融市場動向的判斷自主調節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。從2013年7月20日起，我國全面放開金融機構貸款利率管制。

2.利率市場化背景

利率市場化的目標是以央行基準利率為指導，通過貨幣市場資金供求關系來確定存貸款利率水平。利率市場化是用市場的價值規(guī)律，通過利率水平充分反應市場供求關系，從而可以更好地發(fā)揮市場資源配置作用，體現出存貸款的真實價格。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

1.利率市場化對商業(yè)銀行的宏觀影響

（1）加劇商業(yè)銀行競爭，導致商業(yè)銀行優(yōu)勝劣汰；

（2）改變了商業(yè)銀行的盈利模式；

（3）增加了商業(yè)銀行的風險。

2.利率市場化對商業(yè)銀行的微觀影響

（1）存貸款利差縮小，利潤收窄；

（2）利率風險。

三、黑龍江省建行的應對策略

1.制定差別化客戶策略

差別化客戶策略銀行已經提出好多年了，在利率市場化初期它適用于各商業(yè)銀行，在市場化逐步深入的今天更是商業(yè)銀行獲取利潤的重要管理手段。為不同的客戶提供差別化的服務，將是未來銀行發(fā)展的必然趨勢，這方面可以通過不斷完善存貸款定價模型來實現，經濟增加值高的客戶可以給予優(yōu)惠利率；經濟增加值低的客戶，可以減少利率優(yōu)惠，經濟增加值為負的，不給予利率優(yōu)惠，使銀行利潤達到最大化。

2.積極發(fā)展中間業(yè)務

利率市場化后，銀行的傳統存貸款業(yè)務受到沖擊，利潤收窄，在這種情況下，就要大力發(fā)展中間業(yè)務，逐步加大中間業(yè)務在銀行各項業(yè)務中的占比，調整業(yè)務結構，對沖傳統業(yè)務利潤收窄帶來的損失。

目前黑龍江分行也存在部分中間業(yè)務產品增速低于主要競爭對手，收入差距擴大的情況，這其中包含諸多因素，既有政策上的原因，又包含體量上的不同造成的，因此，發(fā)展中間業(yè)務任重道遠。

3.創(chuàng)新金融產品

利率市場化就是要使商業(yè)銀行適應市場經濟，使商業(yè)銀行成為市場的主體，利用貨幣資金作為賺錢的工具。通過研究市場，了解客戶需求，不斷研發(fā)符合市場行情的新業(yè)務、新產品，目前我國商業(yè)銀行的金融產品大多趨同，客戶在哪家銀行辦理業(yè)務都差不多，因此金融產品單一，品種有限是目前各家銀行的現狀。要想在競爭中取勝，就要不斷進行金融產品創(chuàng)新。

4.鞏固現有的存貸款業(yè)務規(guī)模

盡管目前存貸款業(yè)務受到威脅，但它仍然是銀行的傳統業(yè)務，黑龍江省分行通過制定合理的價格，初見成效。

從我行存貸款業(yè)務發(fā)展情況看，通過加強主動負債管理，截至6月末，存款付息率下降，扭轉上升勢頭，四行排名第二位。新發(fā)生定期存款加權平均利率環(huán)比下降，定期存款占比53.4%，也呈現下降趨勢。在貸款方面，6月末新發(fā)放人民幣貸款加權平均利率四行排名第一，其中對公非貼貸款加權平均利率和加權浮動幅度，四行排名均為第一。我行在價格管理方面，時刻關注同業(yè)情況，遇到問題及時研究對策，力求將存貸款價格控制在合理水平，這對于鞏固現有存貸款規(guī)模有重要意義。

5.提升利率定價能力，加強主動負債管理能力

黑龍江省建行在加強主動負債管理方面做了大量工作。首先，將存款付息率和主營業(yè)務收入指標引入商業(yè)銀行績效考核中，使各行重視存款付息率及主營業(yè)務指標，并在業(yè)務發(fā)展中得以貫徹。另外，價格管理部門要做好價格檢測及指導，提高黑龍江省建設銀行盈利能力，降低存款付息成本。

在2014年至2015年1季度，由于付息率居高不下，我行認真分析影響存款成本的主要動因，制定了《黑龍江省分行主動負債管理指導意見》，采取多項措施加強管理，有效降低存款付息率，一是，明確定期存款占比壓縮目標，引導分支行優(yōu)化期限結構；二是調整價格授權，控制存款利率上??；三是加強總量控制，明確高成本負債策略；四是傳導主動負債管理意識，在計財會上重點宣講；五是在省行和分支行績效考核中引入存款付息率和主營業(yè)務收入指標，引導降低付息成本；六是堅持按月通報，做好價格監(jiān)測和指導。

通過以上政策的實行，扭轉存款付息率一路上揚的趨勢，在降低存款付息成本方面效果顯著。

6.領導充分重視，加強培訓，增強價格管理能力

價格管理的好壞將直接影響到銀行的盈利能力，因此銀行高層領導應該給予充分的重視，重視價格管理，重視價格管理人員的培訓，借鑒發(fā)達國家新進的管理經驗，創(chuàng)新價格管理模式，迎接利率市場化帶來的巨大挑戰(zhàn)。

四、結論

總體來看，利率市場化已是勢在必行，目前距離利率完全市場化，只差臨門一腳，利率市場化改變了客戶的金融理念，銀行進入了被選擇時代，隨著互聯網金融興起，創(chuàng)新產品層出不窮，銀行面臨巨大挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行應從戰(zhàn)略角度出發(fā)，充分利用現有資源，加快金融產品研發(fā)及時調整管理方式，盡快適應改革的步伐，積極轉型才是商業(yè)銀行的生存之道。

參考文獻：

[1]利率市場化對商業(yè)銀行影響研究 羅希 2012年3月 對外經濟貿易大學.

[2]利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策 張麗展 張俊萍 2007年6月 東北林業(yè)大學.

[3]存款利率市場化對商業(yè)銀行的影響與對策分析.張金勝 王 杰2014年12月.人民論壇.